Comment choisir une banque qui vous convient

Vous ne réalisez peut-être pas que choisir une banque est l'une des décisions financières les plus importantes que vous puissiez prendre. Les banques peuvent vous offrir des possibilités financières comme des comptes d'épargne à intérêt élevé et des chèques gratuits, ou elles peuvent vous coûter de l'argent et vous déranger de mille façons, depuis les frais de maintenance mensuels jusqu'à la disponibilité limitée de l'ATM.

Choisir le bon peut vous aider à mener votre vie en douceur, tandis que choisir le mauvais peut être frustrant et prendre du temps loin des choses qui sont les plus importantes pour vous.

4 types de banques - Avantages et inconvénients

Il y a quatre types principaux de banque à choisir. Considérez les forces et les faiblesses de chaque type pour trouver la banque qui convient le mieux à vos besoins.

1. Grandes banques nationales, multinationales et internationales

Ce sont les grands noms dont vous avez entendu parler, tels que Chase Bank, Bank of America et Citigroup, et ils mènent des campagnes de marketing nationales à la télévision et à la radio pour attirer de grandes clientèles. Ces banques ont des succursales physiques et des guichets automatiques à travers le pays pour la commodité du client.

• Avantages : À peu près partout où vous voyagez aux États-Unis, ces banques auront un emplacement physique ou ATM. Si vous voyagez beaucoup, ce type de banque vous donne l'accès le plus facile à l'argent où que vous soyez sans vous facturer des frais de retrait ATM.
• Les inconvénients : Les grandes banques avec des millions de clients ont peu d'incitation à offrir les meilleurs produits financiers. Votre compte chèque peut vous facturer des frais et ne pas payer d'intérêts, et votre compte d'épargne ne vous rapportera que très peu d'intérêt. La moyenne nationale des taux d'épargne dans ces banques tourne actuellement autour de 0, 20%.

2. Banques en ligne seulement

Les banques en ligne sont très différentes des banques multinationales pour une raison. Ces banques réduisent drastiquement leurs frais généraux en n'ayant pas à construire, à louer et à embaucher des emplacements de brique et de mortier. Ils transmettent une partie de ces économies à leurs clients sous la forme de taux d'intérêt plus élevés sur les comptes de vérification et d'épargne et d'un meilleur service à la clientèle. Les banques en ligne populaires incluent ING Direct et Ally Bank.

• Avantages : Si vous n'avez pas besoin d'un accès constant aux guichets automatiques ou d'être en mesure de parler avec un caissier, il n'y a aucune raison de ne pas considérer ce type d'institution. Ces banques offrent des produits similaires aux autres banques - chèques, cartes de débit et paiements de factures en ligne - mais offrent de meilleurs taux d'intérêt, ce qui signifie plus d'intérêts pour vous chaque mois.
• Inconvénients : Les guichets automatiques sans frais sont souvent disponibles, mais seulement dans ou près des zones urbaines. En d'autres termes, si vous habitez dans une zone rurale, vous devrez peut-être faire des kilomètres pour en trouver un. En outre, vous n'avez tout simplement pas la possibilité de visiter une succursale locale car ils n'existent pas pour les banques en ligne. Donc, si vous avez un problème dont vous aimeriez parler à quelqu'un en personne, vous devrez vous contenter d'un service à la clientèle par téléphone.

3. Banques communautaires

Si vous êtes un fan de service à la clientèle localisé et une institution qui est investie dans votre région, une banque communautaire est pour vous. Ces banques sont généralement beaucoup plus petites que leurs frères nationaux, mais ne sont pas nécessairement limitées à avoir une poignée de branches. Certaines banques communautaires ont grandi pour avoir une présence significative dans leur région locale.

Les taux d'intérêt et les produits varient d'une banque à l'autre, mais toutes les banques communautaires offrent des comptes de base, comme les chèques et les économies, et associent un facteur «nous connaissons votre nom» à leur marque de service.

• Avantages : Vous pouvez trouver des services similaires à une grande banque avec une sensation plus petite, la ville natale. De plus, les banques communautaires sont généralement plus disposés à travailler avec vous en fonction de la relation que vous avez avec eux. Par exemple, si vous êtes avec la banque depuis un certain nombre d'années, ils peuvent être disposés à vous réduire un peu en ce qui concerne les frais de découvert, ou vous donner un meilleur taux d'intérêt lors de la négociation de votre prêt automobile. Ces banques sont fières de leurs relations avec leurs clients.
• Inconvénients : Les tarifs et les produits ne sont pas aussi variés que ce que les grandes organisations offrent. En d'autres termes, si vous avez besoin d'une hypothèque non conventionnelle ou d'un type de compte, une banque communautaire a peu de chances de l'offrir. En outre, les banques en ligne peuvent être moins sophistiquées dans les banques communautaires que les banques en ligne et multinationales. De plus, bien qu'il existe des succursales physiques, il y en a moins que ce que vous pourriez trouver dans une grande banque, et il est peu probable que vous en trouviez en voyage.

4. Caisses de crédit

Les coopératives de crédit sont similaires aux banques communautaires. Ils sont investis dans leurs communautés et, généralement, n'ont pas d'emplacements dans plusieurs États. Cependant, la structure d'une caisse de crédit est différente, ce qui donne à ce type de banque des avantages uniques par rapport aux trois options précédentes.

Les coopératives de crédit sont détenues et exploitées par leurs membres. En d'autres termes, si vous devenez membre, vous avez réellement votre mot à dire dans les décisions de gestion. En fait, c'est pourquoi ils ont des exigences d'adhésion afin d'ouvrir un compte. Les exigences peuvent être aussi rigoureuses que de devoir travailler pour un employeur en particulier ou aussi indulgent que de vivre, de travailler ou de magasiner dans la région desservie par la caisse de crédit.

• Avantages : Parce que les membres et les propriétaires sont une seule et même personne, vous pouvez souvent trouver des frais de compte plus bas et de meilleurs taux d'intérêt sur les prêts et les économies et les comptes chèques. Sinon, les coopératives de crédit ressemblent beaucoup aux banques communautaires. Ce sont des institutions axées sur les membres qui offrent une expérience bancaire personnalisée qui, en plus de «connaître votre nom», peut signifier un meilleur service à la clientèle et une plus grande souplesse en matière de prêt ou de dispense de frais.
  • Inconvénients : Vous devez répondre aux exigences de toute caisse de crédit spécifique pour ouvrir un compte et vous ne trouverez probablement pas de succursales si vous voyagez hors de la zone directe de votre caisse populaire. Les types de produits ne sont pas aussi variés et les services bancaires en ligne ne sont généralement pas aussi sophistiqués ou conviviaux que ceux des grandes banques.

Facteurs à considérer lors du choix d'une banque

Il y a beaucoup de facteurs à considérer lors de la sélection d'une banque et la gamme d'options peut être source de confusion. Voici une liste de contrôle pour vous guider tout au long du processus.

1. Assurance-dépôts

Ne faites jamais affaire avec une banque ou une coopérative de crédit qui n'offre pas d'assurance-dépôts ou qui porte le symbole FDIC ou NCUA. Cette assurance couvre vos dépôts jusqu'à un total de 250 000 $ en cas d'échec de l'établissement. Il existe deux types d'assurance-dépôts: les dépôts bancaires sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tandis que les dépôts des caisses populaires sont assurés par la National Credit Union Association (NCUA).

Si une banque échoue, l'organisme d'assurance-dépôts intervient et prend le relais. Cela arrive normalement un vendredi pour donner aux régulateurs le week-end pour s'assurer que tout se passe bien la semaine suivante. L'établissement ouvre ses portes normalement la semaine suivante et les clients peuvent retirer des fonds jusqu'à concurrence de la limite d'assurance-dépôts.

La banque sans assurance-dépôts est une folie financière. Cela ne coûte rien aux clients et se passer de cela peut entraîner la perte de chaque dollar que vous avez déposé. La meilleure banque est celle qui a une assurance-dépôts, mais elle est suffisamment saine pour que vous n'ayez jamais besoin de l'utiliser. Malheureusement, les faillites bancaires se produisent, alors assurez-vous de lire sur la façon de réagir lorsque votre banque échoue ou lorsque votre banque passe par une fusion ou une acquisition.

2. Frais

Les frais sont un facteur important à considérer. Puisque les frais dépendent souvent de vos habitudes bancaires, il est avantageux d'être conscient de ces habitudes en plus des frais statiques facturés par la banque. Par exemple, sachez quel solde vous êtes susceptible de conserver, combien de retraits de guichets automatiques vous ferez et où vous en êtes susceptible de faire, combien de chèques vous recevrez, et si vous avez un compte d'épargne, comment beaucoup vous êtes susceptible de garder dedans.

Par exemple, une personne peut avoir un compte chèque sans frais, car elle conserve un minimum de 100 $, tandis qu'une autre personne peut payer des frais élevés sur le même compte, car elle ne peut pas maintenir le solde minimum. Rappelez-vous, les banques aiment collecter des frais de leurs clients, alors lisez les petits caractères.

Quelques frais à considérer:

• Frais de compte mensuels (y compris ceux qui peuvent être déclenchés par des soldes bas)
• Frais de protection de découvert
• Frais de chèque sans provision (également connu sous le nom de fonds non suffisants, ou NSF, frais)
• Frais d'utilisation ATM
• Frais de retard de paiement pour les produits de prêt

3. Exigences d'équilibre

Comme mentionné ci-dessus, certaines banques ont des exigences de solde minimum qui peuvent déclencher des frais. Il existe trois principaux types d'exigences d'équilibre:

• Solde mensuel moyen . Votre solde doit être supérieur à une certaine exigence, en moyenne, tout au long du mois. Votre solde peut tomber en dessous de la moyenne temporairement sans déclencher de frais.
• Solde minimum . Votre compte doit rester au-dessus d'un certain niveau pour éviter les pénalités ou pour garantir un avantage spécifique (comme un taux d'intérêt plus élevé).
• Montant minimum en épargne . Certaines banques, en particulier les coopératives d'épargne et de crédit, peuvent vous demander de conserver un certain montant d'épargne, sinon elles mettront fin à votre compte.

Certaines banques n'auront pas ces exigences d'équilibre ou vous pourrez peut-être négocier avec elles. Quoi qu'il en soit, assurez-vous que toute exigence d'équilibre répond à vos besoins et ne vous mettra pas dans une situation financière difficile.

4. Taux d'intérêt

Un autre facteur à considérer est de savoir combien d'intérêt vous pouvez gagner sur les dépôts, ou sera facturé sur les prêts. Idéalement, vous cherchez à générer un revenu d'intérêt élevé grâce à des comptes d'épargne et des certificats de dépôt, même si vous devrez abandonner d'autres avantages pour le trouver.

Par exemple, une banque peut avoir le meilleur service clientèle dans la région, mais si leurs taux d'intérêt sont les plus bas autour, vous pouvez passer pour trouver une meilleure affaire. De même, vous pourriez envisager d'imposer des restrictions supplémentaires si cela signifie que vous pouvez gagner un maximum d'intérêt sur vos dépôts. Cela dit, assurez-vous qu'en tolérant des restrictions ou un mauvais service à la clientèle, vous n'encourez pas de frais supplémentaires. Selon le solde de votre compte, les frais peuvent rapidement annuler le montant d'intérêt que vous êtes susceptible de gagner.

En fin de compte, votre banque devrait correspondre à votre situation actuelle. Par exemple, si vous voulez contracter un emprunt, donnez la priorité à une banque qui offre des taux de prêt peu élevés. Ensuite, une fois que vous êtes remboursé et n'avez plus besoin d'un prêt, déplacez-vous dans une banque qui convient mieux à vos autres besoins bancaires.

5. Types de comptes offerts

Vérifiez si votre banque offre les types de comptes dont vous avez besoin. Voici quatre à considérer:

• Vérification du compte . C'est là que vous gardez l'argent qui paie vos factures et achète vos courses, et où beaucoup de gens détiennent la plupart de leurs fonds. Les comptes de contrôle offrent généralement une carte de débit, la possibilité de faire des chèques, le dépôt automatique et la possibilité de transférer des fonds vers d'autres comptes, à la fois dans la banque et à une banque externe. Des plans de paiement automatiques de factures en ligne peuvent également être disponibles, en particulier avec les grandes banques et les banques en ligne.
• Compte d'épargne C'est là que beaucoup de gens gardent leur fonds d'urgence. Puisque l'argent dans un compte d'épargne est destiné à rester en place, vous n'avez pas à vous soucier autant des problèmes d'accessibilité. En fait, la plupart des comptes d'épargne limitent le nombre de retraits que vous pouvez faire à six par mois. Ces comptes offrent généralement un taux d'intérêt plus élevé que les comptes courants.
• Compte du marché monétaire . Un compte du marché monétaire est comme mélanger un compte de chèque et d'épargne ensemble. Vous gagnez un taux d'intérêt plus élevé, mais vous avez toujours la possibilité d'émettre des chèques à partir du solde du compte, bien que le nombre de chèques que vous pouvez émettre ou débiter est généralement limité à un certain nombre par mois.
• Récompenses compte chèque . C'est un autre type de compte chèque. Il y a des exigences spécifiques que vous devez respecter chaque mois pour obtenir un taux d'intérêt élevé, comme un certain nombre d'achats par carte de débit, de dépôts ou de transferts ACH. Le taux d'intérêt des primes est généralement limité aux premiers 25 000 $ que vous avez déposés auprès de la banque. PerkStreet Financial est un compte en ligne populaire avec des récompenses cash back.

6. Types de produits financiers disponibles

Il existe deux principaux types de produits financiers disponibles dans la plupart des banques: les prêts et les actifs générateurs de revenus. Les grandes banques offriront une gamme plus large de chaque type de produit, mais cela ne signifie pas nécessairement une meilleure affaire. Voici quelques exemples de produits par type et ce qu'il faut rechercher.

Prêts

• Prêt de voiture (neuf ou usagé) . Vérifiez les taux d'intérêt bas, les frais d'origination et les pénalités de remboursement anticipé. En outre, considérez les différentes conditions de prêt et comment elles correspondent à vos besoins. Normalement, vous pouvez facilement trouver des tarifs réduits pour les voitures neuves, mais les tarifs des voitures d'occasion ne sont pas annoncés aussi souvent.
• Prêt hypothécaire à domicile . Vérifiez les taux d'intérêt bas, les frais d'origination ou les points, les frais de clôture, et les pénalités de remboursement anticipé. En outre, considérons les types de prêts hypothécaires disponibles (par exemple fixe vs variable et 30 ans contre 15 ans).
• Ligne de crédit hypothécaire ou prêt sur valeur domiciliaire . Vérifiez les taux d'intérêt bas, les frais d'origination ou les points, les pénalités de remboursement anticipé et les frais de clôture.
• Cartes de crédit Vérifiez les taux d'intérêt (c'est-à-dire les meilleures cartes de crédit APR à faible taux d'intérêt), si vous avez un solde, et récompensez les programmes (c'est-à-dire les meilleures cartes de crédit en espèces). N'oubliez pas de toujours utiliser les cartes de crédit et les récompenses à bon escient pour éviter d'endetter inutilement.

Produits de croissance de l'actif :

• Accords de retraite individuels (IRA traditionnel ou Roth IRA) et comptes de courtage . Vérifiez la variété d'investissement et les frais. Pouvez-vous investir dans des fonds communs de placement, des actions et des obligations individuelles et d'autres catégories d'actifs? Quelle est la diversité des options de fonds communs de placement? Combien cela coûte-t-il de placer des métiers? Y a-t-il des commissions additionnelles sur votre achat, telles que des frais initiaux sur les fonds communs de placement? Quels sont les frais de compte mensuels ou annuels et est-ce basé sur un pourcentage de vos actifs? Les banques, contrairement aux courtiers à rabais en ligne, peuvent offrir un service individualisé personnalisé quand il s'agit de vos investissements, mais gardez à l'esprit que vous paierez pour cela.
• Certificats de dépôt . Vérifiez les taux d'intérêt élevés et les longueurs de CD variables. Idéalement, la banque a des taux élevés pour une gamme de termes (3 mois, 6 mois, 12 mois, 24 mois, 60 mois), de sorte que vous pouvez construire une échelle de CD. Vérifiez également les pénalités auxquelles vous serez confronté en cas de retrait anticipé des fonds de CD, le cas échéant.

Avec les deux ensembles de produits, soyez conscient de tous les frais et de l'entretien annuel qui vous seront facturés ou qui pourraient vous être facturés, ainsi que des limites ou des restrictions que vous devez respecter. Ne supposez jamais que vous devez rester avec la même banque pour chaque produit financier que vous possédez. Si vous pouvez obtenir un meilleur taux sur une hypothèque dans une autre banque, faites-le. Ne restez pas simplement avec votre banque en raison de la relation que vous avez avec eux.

7. Service client, disponibilité et autres services

Le service client peut faire ou défaire votre expérience avec une banque. Un service horrible peut vous éloigner du meilleur taux d'intérêt et vous coûter du temps et de l'argent. Rechercher des commentaires en ligne et demandez à vos amis s'ils ont fait des affaires avec la banque qui vous intéresse. Si vous commencez à voir une tendance dans une direction négative, il pourrait être préférable de regarder ailleurs.

Un grand contributeur à un bon service à la clientèle est l'accessibilité des représentants. Ceci est partiellement déterminé par le type de banque que vous traitez. Une banque avec un endroit dans votre région de l'autre côté de la ville ne sera pas facile à atteindre, ou passer au téléphone peut être difficile. Cela dit, même si une banque dans chaque coin peut fournir un bon service à la clientèle lorsque vous entrez, le service par le biais de leur numéro 1-800 pourrait être carrément misérable. Déterminez si vous voulez un service client «en direct» vers lequel vous conduisez ou si vous préférez parler au téléphone. Ensuite, considérez comment ils sont accessibles via l'une ou l'autre méthode.

Si vous utilisez une banque en ligne ou que vous ne pouvez pas y accéder facilement, les options de service disponibles en ligne ou par téléphone deviennent essentielles. Allez-vous rester coincé dans un arbre téléphonique pendant des heures avant que quelqu'un ne réponde à votre appel, ou est-ce qu'il prend la première sonnerie? Aussi, que pensez-vous de l'externalisation? Beaucoup de grandes banques et certaines banques en ligne ont sous-traité leur service à la clientèle à des pays comme l'Inde afin d'économiser de l'argent. Si vous avez une forte opinion à ce sujet, il est préférable de le savoir avant d'ouvrir un compte.

8. Services à rechercher

En dehors du service client, vous devez savoir si une banque offre:

• Banque en ligne Cela devrait être standard. Si vous ne pouvez pas vérifier les soldes de vos comptes en ligne, passez à une autre banque. Cela dit, l'organisation des transferts, la visualisation des chèques que vous avez écrits, et le paiement automatique des factures peuvent ne pas être offerts en ligne par de nombreuses petites banques communautaires ou coopératives de crédit. Leur plate-forme en ligne peut être obsolète et non conviviale.
• Déclarations électroniques Est-ce que la banque insiste pour vous envoyer des relevés, ou pouvez-vous recevoir un courriel mensuel avec un lien vers votre relevé? Ceci est une indication rapide de la progressivité de la banque et de la qualité de ses autres services bancaires en ligne.
• Paiements automatiques Ceci est également connu comme paiement automatique de facture. Votre banque sera-t-elle en mesure de payer directement votre facture d'électricité? L'utilisation de ce service entraîne-t-elle des coûts?
• Dépôt direct . Avoir votre chèque de paie déposé par voie électronique sur votre compte bancaire est la norme dans la plupart des institutions bancaires. Mais comment fonctionne le système? Une bonne source pour cette information peut être des critiques en ligne.
• Virements bancaires Pouvez-vous transférer des fonds à l'échelle nationale et internationale? Quels sont les frais impliqués?
• Chèques de banque . Beaucoup de grandes transactions financières, telles que la fermeture sur une maison, exigent un chèque de caisse avec un montant vérifié, un destinataire imprimé, et un filigrane sur le chèque. La banque offre-t-elle ce service, et si oui, combien facturent-ils?
• Remboursements ATM . Si vous voyagez beaucoup et que vous utilisez de l'argent, vous devrez payer des frais de guichet automatique «hors réseau». La banque rembourse-t-elle tous ces frais, certains d'entre eux, ou aucun?

La plupart des banques offrent la plupart des options ci-dessus, mais les structures de coûts peuvent varier considérablement. Par exemple, un chèque de banque dans une coopérative d'épargne et de crédit peut coûter 4 $, mais il coûte 12 $ de l'autre côté de la rue à la banque nationale. Si vous utilisez rarement des chèques de banque, cette différence n'est pas un gros problème, mais si vous les utilisez régulièrement, les frais les plus élevés s'additionneront rapidement. De même, certains systèmes de paiement de factures sont gratuits pour tous les clients, tandis que d'autres ont des frais mensuels ou vous obligent à avoir un compte premium.

Sécurité bancaire et vol d'identité

Un facteur important qui est constamment joué dans les médias est la sécurité bancaire en ce qui concerne vos informations personnelles. Il semble que chaque mois, l'infrastructure technologique d'une autre banque soit compromise et que des milliers de renseignements personnels de ses clients soient volés.

Bien que la sophistication de la sécurité d'une banque soit vraiment importante, ne pesez pas trop lourd sur ce facteur. La vérité est qu'aucune banque n'est «à l'épreuve des hackers». Vos informations personnelles sont constamment mises en péril et, à un moment donné, l'une des banques, détaillants ou entités gouvernementales avec lesquelles vous traitez risque de se faire voler des données.

Le plus important est de savoir comment votre banque réagit lorsque des informations personnelles sont volées ou compromises. Sont-ils assis sur la touche pendant une semaine pendant que les médias rendent compte de la «catastrophe»? Ou réagissent-ils rapidement en fermant des comptes, en fermant des transactions non autorisées et en vous attribuant un nouveau numéro de compte? De plus, obtenez-vous un appel ou du texte chaque fois que quelque chose de suspect se produit avec votre compte?

Dernier mot

L'importance du choix d'une banque ne doit pas être sous-estimée. Mais choisir le bon peut avoir autant à voir avec vos habitudes bancaires et vos préférences personnelles qu'avec les attributs individuels de la banque, tels que les frais peu élevés, l'excellent service à la clientèle ou les taux d'intérêt élevés sur les comptes. D'abord, identifiez ce qui est le plus important pour vous concernant les types de comptes que vous voulez, les produits et le niveau de service dont vous avez besoin, et comment vous aimez communiquer avec votre banque. Les points ci-dessus peuvent vous fournir un aperçu pour vous permettre de considérer votre propre comportement ainsi que la façon dont une banque particulière pourrait l'adapter.

Une fois que vous avez identifié ce que vous voulez dans votre banque, commencez à examiner vos options. Visitez les sites Web des banques, parlez directement à un représentant de chaque banque que vous envisagez et passez en revue vos priorités avec eux. Ensuite, après avoir réduit cette liste encore plus loin, consultez les avis en ligne et demandez à vos amis ou à votre famille s'ils ont de l'expérience avec les banques en question. Suivez ce protocole pour passer à une banque qui vous permettra d'économiser de l'argent et de fournir une expérience sans maux de tête.

Qu'est-ce que vous recherchez habituellement dans une banque, et lequel avez-vous choisi?

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