Vous ne réalisez peut-être pas que choisir une banque est l'une des décisions financières les plus importantes que vous puissiez prendre. Les banques peuvent vous offrir des possibilités financières comme des comptes d'épargne à intérêt élevé et des chèques gratuits, ou elles peuvent vous coûter de l'argent et vous déranger de mille façons, depuis les frais de maintenance mensuels jusqu'à la disponibilité limitée de l'ATM.
Choisir le bon peut vous aider à mener votre vie en douceur, tandis que choisir le mauvais peut être frustrant et prendre du temps loin des choses qui sont les plus importantes pour vous.
Il y a quatre types principaux de banque à choisir. Considérez les forces et les faiblesses de chaque type pour trouver la banque qui convient le mieux à vos besoins.
Ce sont les grands noms dont vous avez entendu parler, tels que Chase Bank, Bank of America et Citigroup, et ils mènent des campagnes de marketing nationales à la télévision et à la radio pour attirer de grandes clientèles. Ces banques ont des succursales physiques et des guichets automatiques à travers le pays pour la commodité du client.
Les banques en ligne sont très différentes des banques multinationales pour une raison. Ces banques réduisent drastiquement leurs frais généraux en n'ayant pas à construire, à louer et à embaucher des emplacements de brique et de mortier. Ils transmettent une partie de ces économies à leurs clients sous la forme de taux d'intérêt plus élevés sur les comptes de vérification et d'épargne et d'un meilleur service à la clientèle. Les banques en ligne populaires incluent ING Direct et Ally Bank.
Si vous êtes un fan de service à la clientèle localisé et une institution qui est investie dans votre région, une banque communautaire est pour vous. Ces banques sont généralement beaucoup plus petites que leurs frères nationaux, mais ne sont pas nécessairement limitées à avoir une poignée de branches. Certaines banques communautaires ont grandi pour avoir une présence significative dans leur région locale.
Les taux d'intérêt et les produits varient d'une banque à l'autre, mais toutes les banques communautaires offrent des comptes de base, comme les chèques et les économies, et associent un facteur «nous connaissons votre nom» à leur marque de service.
Les coopératives de crédit sont similaires aux banques communautaires. Ils sont investis dans leurs communautés et, généralement, n'ont pas d'emplacements dans plusieurs États. Cependant, la structure d'une caisse de crédit est différente, ce qui donne à ce type de banque des avantages uniques par rapport aux trois options précédentes.
Les coopératives de crédit sont détenues et exploitées par leurs membres. En d'autres termes, si vous devenez membre, vous avez réellement votre mot à dire dans les décisions de gestion. En fait, c'est pourquoi ils ont des exigences d'adhésion afin d'ouvrir un compte. Les exigences peuvent être aussi rigoureuses que de devoir travailler pour un employeur en particulier ou aussi indulgent que de vivre, de travailler ou de magasiner dans la région desservie par la caisse de crédit.
Il y a beaucoup de facteurs à considérer lors de la sélection d'une banque et la gamme d'options peut être source de confusion. Voici une liste de contrôle pour vous guider tout au long du processus.
Ne faites jamais affaire avec une banque ou une coopérative de crédit qui n'offre pas d'assurance-dépôts ou qui porte le symbole FDIC ou NCUA. Cette assurance couvre vos dépôts jusqu'à un total de 250 000 $ en cas d'échec de l'établissement. Il existe deux types d'assurance-dépôts: les dépôts bancaires sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tandis que les dépôts des caisses populaires sont assurés par la National Credit Union Association (NCUA).
Si une banque échoue, l'organisme d'assurance-dépôts intervient et prend le relais. Cela arrive normalement un vendredi pour donner aux régulateurs le week-end pour s'assurer que tout se passe bien la semaine suivante. L'établissement ouvre ses portes normalement la semaine suivante et les clients peuvent retirer des fonds jusqu'à concurrence de la limite d'assurance-dépôts.
La banque sans assurance-dépôts est une folie financière. Cela ne coûte rien aux clients et se passer de cela peut entraîner la perte de chaque dollar que vous avez déposé. La meilleure banque est celle qui a une assurance-dépôts, mais elle est suffisamment saine pour que vous n'ayez jamais besoin de l'utiliser. Malheureusement, les faillites bancaires se produisent, alors assurez-vous de lire sur la façon de réagir lorsque votre banque échoue ou lorsque votre banque passe par une fusion ou une acquisition.
Les frais sont un facteur important à considérer. Puisque les frais dépendent souvent de vos habitudes bancaires, il est avantageux d'être conscient de ces habitudes en plus des frais statiques facturés par la banque. Par exemple, sachez quel solde vous êtes susceptible de conserver, combien de retraits de guichets automatiques vous ferez et où vous en êtes susceptible de faire, combien de chèques vous recevrez, et si vous avez un compte d'épargne, comment beaucoup vous êtes susceptible de garder dedans.
Par exemple, une personne peut avoir un compte chèque sans frais, car elle conserve un minimum de 100 $, tandis qu'une autre personne peut payer des frais élevés sur le même compte, car elle ne peut pas maintenir le solde minimum. Rappelez-vous, les banques aiment collecter des frais de leurs clients, alors lisez les petits caractères.
Quelques frais à considérer:
Comme mentionné ci-dessus, certaines banques ont des exigences de solde minimum qui peuvent déclencher des frais. Il existe trois principaux types d'exigences d'équilibre:
Certaines banques n'auront pas ces exigences d'équilibre ou vous pourrez peut-être négocier avec elles. Quoi qu'il en soit, assurez-vous que toute exigence d'équilibre répond à vos besoins et ne vous mettra pas dans une situation financière difficile.
Un autre facteur à considérer est de savoir combien d'intérêt vous pouvez gagner sur les dépôts, ou sera facturé sur les prêts. Idéalement, vous cherchez à générer un revenu d'intérêt élevé grâce à des comptes d'épargne et des certificats de dépôt, même si vous devrez abandonner d'autres avantages pour le trouver.
Par exemple, une banque peut avoir le meilleur service clientèle dans la région, mais si leurs taux d'intérêt sont les plus bas autour, vous pouvez passer pour trouver une meilleure affaire. De même, vous pourriez envisager d'imposer des restrictions supplémentaires si cela signifie que vous pouvez gagner un maximum d'intérêt sur vos dépôts. Cela dit, assurez-vous qu'en tolérant des restrictions ou un mauvais service à la clientèle, vous n'encourez pas de frais supplémentaires. Selon le solde de votre compte, les frais peuvent rapidement annuler le montant d'intérêt que vous êtes susceptible de gagner.
En fin de compte, votre banque devrait correspondre à votre situation actuelle. Par exemple, si vous voulez contracter un emprunt, donnez la priorité à une banque qui offre des taux de prêt peu élevés. Ensuite, une fois que vous êtes remboursé et n'avez plus besoin d'un prêt, déplacez-vous dans une banque qui convient mieux à vos autres besoins bancaires.
Vérifiez si votre banque offre les types de comptes dont vous avez besoin. Voici quatre à considérer:
Il existe deux principaux types de produits financiers disponibles dans la plupart des banques: les prêts et les actifs générateurs de revenus. Les grandes banques offriront une gamme plus large de chaque type de produit, mais cela ne signifie pas nécessairement une meilleure affaire. Voici quelques exemples de produits par type et ce qu'il faut rechercher.
Prêts
Produits de croissance de l'actif :
Avec les deux ensembles de produits, soyez conscient de tous les frais et de l'entretien annuel qui vous seront facturés ou qui pourraient vous être facturés, ainsi que des limites ou des restrictions que vous devez respecter. Ne supposez jamais que vous devez rester avec la même banque pour chaque produit financier que vous possédez. Si vous pouvez obtenir un meilleur taux sur une hypothèque dans une autre banque, faites-le. Ne restez pas simplement avec votre banque en raison de la relation que vous avez avec eux.
Le service client peut faire ou défaire votre expérience avec une banque. Un service horrible peut vous éloigner du meilleur taux d'intérêt et vous coûter du temps et de l'argent. Rechercher des commentaires en ligne et demandez à vos amis s'ils ont fait des affaires avec la banque qui vous intéresse. Si vous commencez à voir une tendance dans une direction négative, il pourrait être préférable de regarder ailleurs.
Un grand contributeur à un bon service à la clientèle est l'accessibilité des représentants. Ceci est partiellement déterminé par le type de banque que vous traitez. Une banque avec un endroit dans votre région de l'autre côté de la ville ne sera pas facile à atteindre, ou passer au téléphone peut être difficile. Cela dit, même si une banque dans chaque coin peut fournir un bon service à la clientèle lorsque vous entrez, le service par le biais de leur numéro 1-800 pourrait être carrément misérable. Déterminez si vous voulez un service client «en direct» vers lequel vous conduisez ou si vous préférez parler au téléphone. Ensuite, considérez comment ils sont accessibles via l'une ou l'autre méthode.
Si vous utilisez une banque en ligne ou que vous ne pouvez pas y accéder facilement, les options de service disponibles en ligne ou par téléphone deviennent essentielles. Allez-vous rester coincé dans un arbre téléphonique pendant des heures avant que quelqu'un ne réponde à votre appel, ou est-ce qu'il prend la première sonnerie? Aussi, que pensez-vous de l'externalisation? Beaucoup de grandes banques et certaines banques en ligne ont sous-traité leur service à la clientèle à des pays comme l'Inde afin d'économiser de l'argent. Si vous avez une forte opinion à ce sujet, il est préférable de le savoir avant d'ouvrir un compte.
En dehors du service client, vous devez savoir si une banque offre:
La plupart des banques offrent la plupart des options ci-dessus, mais les structures de coûts peuvent varier considérablement. Par exemple, un chèque de banque dans une coopérative d'épargne et de crédit peut coûter 4 $, mais il coûte 12 $ de l'autre côté de la rue à la banque nationale. Si vous utilisez rarement des chèques de banque, cette différence n'est pas un gros problème, mais si vous les utilisez régulièrement, les frais les plus élevés s'additionneront rapidement. De même, certains systèmes de paiement de factures sont gratuits pour tous les clients, tandis que d'autres ont des frais mensuels ou vous obligent à avoir un compte premium.
Un facteur important qui est constamment joué dans les médias est la sécurité bancaire en ce qui concerne vos informations personnelles. Il semble que chaque mois, l'infrastructure technologique d'une autre banque soit compromise et que des milliers de renseignements personnels de ses clients soient volés.
Bien que la sophistication de la sécurité d'une banque soit vraiment importante, ne pesez pas trop lourd sur ce facteur. La vérité est qu'aucune banque n'est «à l'épreuve des hackers». Vos informations personnelles sont constamment mises en péril et, à un moment donné, l'une des banques, détaillants ou entités gouvernementales avec lesquelles vous traitez risque de se faire voler des données.
Le plus important est de savoir comment votre banque réagit lorsque des informations personnelles sont volées ou compromises. Sont-ils assis sur la touche pendant une semaine pendant que les médias rendent compte de la «catastrophe»? Ou réagissent-ils rapidement en fermant des comptes, en fermant des transactions non autorisées et en vous attribuant un nouveau numéro de compte? De plus, obtenez-vous un appel ou du texte chaque fois que quelque chose de suspect se produit avec votre compte?
L'importance du choix d'une banque ne doit pas être sous-estimée. Mais choisir le bon peut avoir autant à voir avec vos habitudes bancaires et vos préférences personnelles qu'avec les attributs individuels de la banque, tels que les frais peu élevés, l'excellent service à la clientèle ou les taux d'intérêt élevés sur les comptes. D'abord, identifiez ce qui est le plus important pour vous concernant les types de comptes que vous voulez, les produits et le niveau de service dont vous avez besoin, et comment vous aimez communiquer avec votre banque. Les points ci-dessus peuvent vous fournir un aperçu pour vous permettre de considérer votre propre comportement ainsi que la façon dont une banque particulière pourrait l'adapter.
Une fois que vous avez identifié ce que vous voulez dans votre banque, commencez à examiner vos options. Visitez les sites Web des banques, parlez directement à un représentant de chaque banque que vous envisagez et passez en revue vos priorités avec eux. Ensuite, après avoir réduit cette liste encore plus loin, consultez les avis en ligne et demandez à vos amis ou à votre famille s'ils ont de l'expérience avec les banques en question. Suivez ce protocole pour passer à une banque qui vous permettra d'économiser de l'argent et de fournir une expérience sans maux de tête.
Qu'est-ce que vous recherchez habituellement dans une banque, et lequel avez-vous choisi?
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