Vous connaissez toutes les règles pour avancer financièrement. Vous comprenez que vous êtes censé garder vos dépenses sous contrôle, rester en dehors de la dette et économiser autant de votre salaire que vous le pouvez. Et vous savez que si vous respectez ces règles assez longtemps, vous finirez par avoir un gros solde à la banque. À ce moment-là , il vous reste une autre question: que devriez-vous en faire?
Si vous laissez juste continuer à accumuler à la banque, votre argent reste en sécurité et est disponible pour vous si vous en avez besoin - mais aux taux d'intérêt d'aujourd'hui, il ne va pas gagner beaucoup. Alors que la balance continue de grimper et que les paiements d'intérêts restent pitoyablement faibles, vous vous demanderez probablement si vous feriez mieux de transférer vos fonds à d'autres types d'investissement - mais si oui, quoi?
La réponse dépend en partie de ce pour quoi vous économisez votre argent. Lorsque vous épargnez pour la retraite, les actions (ou une combinaison d'actions et d'autres placements) sont votre meilleur choix car elles offrent les meilleurs rendements à long terme. Cependant, pour les économies à court terme, telles que votre fonds d'urgence ou vos économies personnelles, vous avez besoin d'un compte qui protège votre argent jusqu'à ce que vous en ayez besoin - tout en apportant un peu d'intérêt à ajouter.
Si vous épargnez pour un objectif financier à long terme, comme la retraite, alors votre priorité absolue est de faire fructifier votre argent à long terme et de vous constituer un pécule adéquat. Vous n'avez pas besoin de vous soucier des hauts et des bas quotidiens de votre solde, tant que la tendance générale à travers les années est à la hausse.
Cependant, d'autres besoins financiers sont plus immédiats. Par exemple, vous devez constituer un fonds d'urgence pour payer les dépenses imprévues, telles que les factures médicales majeures ou les dommages causés à votre maison par une inondation. Vous avez également besoin de certaines économies personnelles pour couvrir des dépenses importantes mais moins urgentes, comme des vacances, une nouvelle voiture ou un nouveau meuble. Ou vous pourriez économiser pour une dépense que vous prévoyez d'avoir dans quelques années, comme un mariage ou un acompte sur votre première maison.
Pour les économies à court terme que vous avez l'intention d'exploiter d'ici un à cinq ans, vos principaux objectifs sont les suivants:
Il existe plusieurs types d'investissements qui répondent à ces critères de base. Certains, comme les comptes d'épargne et les CD, sont ultra-sûrs, mais n'offrent que très peu d'intérêt. D'autres, comme certains fonds obligataires, ne sont pas aussi sûrs, mais ils offrent une chance d'obtenir un meilleur rendement sans risque excessif.
La chose la plus facile à faire avec votre épargne est simplement le garder à la banque. Les comptes bancaires sont faciles d'accès et très sûrs, car ils sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) jusqu'à concurrence de 250 000 $. Les comptes auprès des coopératives de crédit sont assurés pour le même montant par l'intermédiaire de la National Credit Union Administration (NCUA). Donc, même si votre banque ou caisse de crédit cesse ses activités, vous êtes assuré de récupérer votre argent.
Le plus grand inconvénient d'un compte bancaire est que les taux d'intérêt sont très bas. Par exemple, selon la FDIC, en mai 2016, le taux d'intérêt moyen sur les comptes d'épargne à l'échelle nationale est de 0, 06%. Donc, si vous mettez 10 000 $ dans un compte d'épargne, au cours d'une année entière, il ne rapporte que 6 $ d'intérêt.
Certes, le point principal d'un compte bancaire est de protéger votre argent, pas de gagner des intérêts. Mais à l'heure actuelle, les taux d'intérêt sont si bas qu'ils ne peuvent même pas suivre le rythme de l'inflation. Le site Web US Inflation Calculator, qui suit les taux d'inflation sur la base des données du Bureau of Labor Statistics, montre que le taux d'inflation en mars 2016 - soit le montant des prix avait augmenté depuis Mars 2015 - était de 0, 9%. En pratique, cela signifie qu'un panier de biens qui coûtait 1 000 $ il y a un an coûte maintenant 1 009 $.
Cependant, ce taux d'inflation est assez bas selon les normes historiques. Par exemple, depuis 2000, le taux d'inflation est en moyenne d'environ 2% par an. Dans les années 90, il était plus proche de 3% par an et dans les années 80, il était de plus de 5% par an. Ajoutez ces coûts au fil des ans, et un panier de biens qui coûterait 1 000 $ en 1996 coûterait plus de 1 500 $ aujourd'hui.
Si vous investissiez le même montant de 1 000 $ dans un compte d'épargne en 1996 et que vous n'aviez gagné que 0, 06% d'intérêt par année au cours des 20 prochaines années, vous n'auriez plus que 1 127 $ en 2016 des biens. Si vous vouliez conserver en tout temps un pouvoir d'achat de 1 000 $ dans votre compte d'épargne, vous auriez dû y ajouter de l'argent, au rythme d'environ 18, 50 $ par année, pour suivre le rythme de l'inflation pendant cette période de 20 ans. . Si vous n'avez pas ajouté d'argent, la valeur réelle de votre compte aurait graduellement diminué, même avec l'intérêt qu'il gagnait.
Heureusement, il existe des comptes bancaires qui génèrent des taux d'intérêt plus élevés. En plus de l'épargne de base, les banques offrent la vérification des comptes de marché monétaire - un type de compte avec des taux d'intérêt supérieurs à la moyenne. Ces comptes offrent généralement plus d'intérêt que d'autres, mais ils ont aussi tendance à avoir plus de restrictions. Le compte qui vous convient le mieux dépend principalement du moment et de la manière dont vous devez accéder à votre argent.
Peut-être l'endroit le plus simple et le plus pratique pour stocker votre argent est un compte d'épargne de base. Les comptes d'épargne sont presque complètement liquides: vous pouvez obtenir votre argent à tout moment, par l'intermédiaire d'une succursale ou d'un guichet automatique. Et, parce qu'ils sont garantis par la FDIC ou la NCUA, ils sont aussi sûrs que n'importe quel investissement.
Les caractéristiques spécifiques des comptes d'épargne sont les suivantes:
Dans les années 1980, lorsque les taux d'intérêt étaient beaucoup plus élevés qu'ils ne le sont maintenant, il y avait des limites légales sur l'intérêt que pouvait offrir un compte d'épargne. De nombreux clients ont réagi en retirant leur argent des banques et en l'investissant dans des fonds communs de placement du marché monétaire, qui investissaient dans des obligations à court terme, pour obtenir un taux plus élevé. C'était une mauvaise nouvelle pour les banques, qui n'avaient plus assez d'argent dans leurs coffres pour faire des prêts.
Donc, pour aider les banques, le Congrès a adopté une loi appelée le Garn-St. Germain Depository Institutions Act de 1982. Il permettait aux banques d'offrir un nouveau type de compte, appelé compte du marché monétaire, qui rémunérait le taux du marché monétaire plutôt que le taux d'épargne plafonné.
Comme un compte d'épargne, un compte du marché monétaire est sûr, liquide, et assuré FDIC (ou NCUA-assurés) jusqu'à un maximum de 250 000 $. Cependant, il est différent d'un compte d'épargne de plusieurs façons:
En règle générale, les comptes d'épargne paient plus d'intérêt que les comptes chèques, et les comptes du marché monétaire surtout. Cependant, il existe une exception à cette règle: les comptes chèques-récompenses, également connus sous le nom de chèques à haut rendement, paient souvent plus d'intérêt que les comptes d'épargne ou de marché monétaire de la même banque ou caisse populaire. Cependant, vous devez remplir certaines conditions pour gagner ces taux d'intérêt élevés.
Les avantages et les inconvénients de la vérification des récompenses sont les suivants:
Si vous ne remplissez pas toutes ces conditions, le taux d'intérêt que vous gagnez sur votre compte diminue fortement. Le "taux de défaut" sur la plupart des comptes de vérification des récompenses est seulement de 0, 05%. C'est plus que vous obtenez avec le compte chèque moyen, mais pas autant que vous pourriez gagner en gardant votre argent dans un compte du marché monétaire ou même un compte d'épargne de base.
En raison de la façon dont les comptes de vérification des récompenses sont structurés, ce type de compte ne convient pas pour un pécule que vous voulez juste rester intacte, recueillant l'intérêt, jusqu'à ce que vous en ayez besoin. Vous devez garder le compte actif, et vous ne pouvez pas laisser la balance glisser au-dessus du maximum. Cependant, ce type de compte peut être un bon choix pour vos économies personnelles, aussi longtemps que vous pouvez résister à l'envie de dépenser l'équilibre.
Un autre problème avec les comptes de vérification des récompenses est qu'ils ne sont pas disponibles partout. Bankrate rapporte que la majorité des comptes chèques à haut rendement sont offerts dans les petites banques locales ou les coopératives de crédit, plutôt que dans les grandes banques nationales. Toutefois, si vous ne pouvez pas trouver ce type de compte dans une banque de votre région, vous pouvez en ouvrir un auprès d'une banque en ligne.
Un certificat de dépôt, ou CD, est essentiellement un prêt à terme fixe que vous faites à votre banque. Vous acceptez que la banque conserve votre argent pendant une période donnée, par exemple six mois, un an ou deux ans. En échange, la banque accepte de vous verser un taux d'intérêt garanti lorsque le CD arrive à échéance - c'est-à -dire lorsque la durée du prêt est à la hausse. Plus la durée du CD est longue, plus il rapporte d'intérêt.
Par exemple, supposons que vous mettiez 1 000 $ dans un CD d'un an avec un APY de 0, 5%. À la fin de l'année, lorsque votre CD arrivera à échéance, il vaudra 1 005 $. À ce stade, vous pouvez choisir de prendre l'argent ou de le mettre dans un nouveau CD au taux d'intérêt disponible.
Comme les autres comptes bancaires, les CD sont assurés par la FDIC (ou la NCUA pour les comptes auprès des coopératives de crédit), donc vous ne pouvez pas perdre d'argent sur eux. Ils offrent également des taux d'intérêt un peu mieux que l'épargne régulière. En avril 2016, le CD moyen d'un an payait 0, 28% et le CD moyen de 5 ans payait 0, 83%, selon Bankrate. Ce sont les tarifs pour les CD ordinaires; Les CD Jumbo, d'une valeur d'au moins 100 000 $, paient un peu plus.
L'inconvénient d'un CD est qu'il lie votre argent pour une période de temps déterminée. Il est possible d'encaisser un CD avant qu'il n'arrive à maturité, mais vous payez généralement une pénalité pour le faire. Selon Bankrate, pour un CD d'une durée inférieure à un an, vous abandonnez habituellement trois mois d'intérêt si vous retirez votre argent plus tôt. La pénalité passe à six mois d'intérêt pour les CD de 1 an et de 2 ans et à une année complète d'intérêt pour les CD de 5 ans.
Un moyen de contourner ce problème est de choisir des CD sans pénalité, qui vous permettent de retirer votre argent en entier à tout moment. Les CD sans pénalité, également connus sous le nom de CD liquide, ne paient pas autant que les CD ordinaires, mais ils offrent généralement un peu plus d'intérêt qu'une épargne de base ou un compte du marché monétaire. CD liquide avec des termes allant de 3 à 18 mois, à des taux de 0, 03% à 0, 87% APY, existent. Il n'y a pas beaucoup d'institutions financières qui les offrent, mais beaucoup de ceux qui le font sont des banques en ligne, qui sont accessibles à toute personne ayant une connexion Internet.
Une autre façon de contourner le problème des pénalités CD est de construire une échelle de CD. Pour ce faire, vous divisez le montant total d'argent que vous souhaitez investir en plusieurs sommes égales. Ensuite, vous les investissez dans plusieurs CD avec des échéances différentes, par exemple trois mois, six mois, un an et deux ans. Chaque fois qu'un de vos CD arrive à maturité, vous pouvez soit l'encaisser, soit le transférer sur un nouveau CD.
Avec une échelle CD, vous évitez d'immobiliser tout votre argent dans un investissement à long terme. Vous pouvez conserver une partie de votre argent dans des CD à long terme, en obtenant le taux d'intérêt disponible le plus élevé, et d'autres sur des CD à court terme, où vous savez qu'il sera disponible dans quelques mois. Même si vous avez besoin d'encaisser l'un de vos CD en cas d'urgence, vous payez uniquement la pénalité sur celui-ci plutôt que sur chacun d'entre eux.
Une échelle de CD vous aide également à profiter de la hausse des taux d'intérêt. À l'heure actuelle, si vous mettez votre pécule entier dans un CD de cinq ans, votre argent sera amassé pour les cinq prochaines années et vous gagnerez moins de 1% d'intérêt. Un graphique des taux d'intérêt historiques de CD à Bankrate montre que c'est le taux le plus bas que les CD ont gagné depuis plus de 30 ans. Si les taux d'intérêt augmentent au cours des cinq prochaines années et que vous payez jusqu'à 2%, 4% ou même plus, vous ne pouvez pas acheter un nouveau CD à ce taux plus élevé, sauf si vous encaissez l'ancien et payez la pénalité .
Maintenant, imaginez que vous décidez de séparer votre pécule et de construire une échelle de CD à la place. Dès que votre CD à plus court terme arrivera à échéance, vous pouvez immédiatement en acheter un nouveau au taux d'intérêt plus élevé. Si les taux d'intérêt continuent d'augmenter, vous pouvez continuer à rouler sur vos CD à mesure qu'ils arrivent à maturité, en achetant de nouveaux à des taux d'intérêt de plus en plus élevés. Et si les taux d'intérêt recommencent à baisser, vous pouvez toujours décider d'encaisser votre CD à maturité et d'investir l'argent ailleurs.
Aux faibles taux d'intérêt d'aujourd'hui, aucun produit bancaire - épargne, contrôle de récompense, marché monétaire ou CD - ne vous rapportera beaucoup plus que 1% sur votre investissement. C'est assez pour rester au courant de l'inflation, au moins pour l'instant, mais pas assez pour accumuler votre épargne au fil du temps.
Donc, si vous voulez augmenter la taille de votre pécule, vous devez regarder d'autres types de placements qui offrent un meilleur rendement. Gagner un rendement plus élevé signifie généralement prendre un peu plus de risques - mais parfois, vous pouvez également augmenter votre rendement si vous êtes prêt à investir plus d'argent ou à l'attacher plus longtemps.
Les titres du Trésor sont essentiellement des prêts que vous accordez au gouvernement américain. Ils sont vendus aux enchères, de sorte que la valeur réelle d'un titre dépend de ce que les investisseurs sont prêts à payer pour ce jour-là - tout comme les actions et les obligations. Vous pouvez les acheter par l'intermédiaire de courtiers, de certaines banques ou sur le marché en ligne chez TreasuryDirect.
Les titres du Trésor sont de trois types, tous vendus par tranches de 100 $:
Les titres du Trésor sont très sûrs parce qu'ils sont garantis par le gouvernement américain. Donc, à moins que le gouvernement manque à ses prêts - un scénario extrêmement improbable - vous êtes assuré de récupérer votre capital, avec tous les intérêts qui vous sont dus, sur les titres du Trésor que vous détenez jusqu'à l'échéance,
Cependant, si vous devez vendre un titre du Trésor avant qu'il n'arrive à échéance, vous pourriez perdre de l'argent sur la transaction, surtout lorsque les taux d'intérêt augmentent. Vous risquez également de perdre votre pouvoir d'achat si le taux d'inflation augmente au-delà du taux d'intérêt que vous gagnez. Ces deux risques sont beaucoup plus faibles avec les bons du Trésor, car ils arrivent à maturité si rapidement que vous ne pouvez pas rester coincé avec eux longtemps dans une économie en évolution.
Les fonds du marché monétaire sont un type de fonds commun d'obligations qui investit dans des titres à court terme à faible risque, tels que les bons du Trésor, les CD et les obligations municipales. C'est le type de fonds qui a attiré tant d'investisseurs au début des années 80, menant éventuellement à la création du compte du marché monétaire. Cependant, un fonds du marché monétaire n'est pas la même chose qu'un compte du marché monétaire: c'est un titre acheté et vendu sur le marché libre, et il n'est pas garanti par la FDIC. Vous pouvez acheter des actions dans un fonds du marché monétaire par l'entremise de maisons de courtage, de sociétés de fonds communs de placement et de certaines grandes banques.
Comme tout fonds commun de placement, les fonds du marché monétaire sont liquides - vous pouvez acheter et vendre vos actions à tout moment. Les fonds du marché monétaire vous donnent un règlement le jour même, ce qui signifie que l'argent apparaît dans votre compte le jour où vous effectuez la vente. Ils sont également plus accessibles que la plupart des fonds, car la plupart d'entre eux vous permettent de faire des transactions à partir du compte par chèque.
Les fonds du marché monétaire sont également considérés comme un placement sûr car ils ne traitent que des titres stables et à court terme. Cependant, cela ne signifie pas que ces fonds sont sans risque. D'une part, leurs revenus sont incertains parce que les taux d'intérêt fluctuent. Cependant, le plus grand risque est que le principal lui-même puisse perdre de la valeur.
Le prix des actions d'un fonds du marché monétaire, connu sous le nom de valeur liquidative (NAV), est supposé rester fixé à 1 $ par action. Les gestionnaires de fonds travaillent très fort pour maintenir cette valeur liquidative, parce que si jamais elle descend en dessous de 1 $ - un problème appelé «casser la balle» - les investisseurs perdent une partie de leur capital. C'est très rare, mais ce n'est pas du jamais vu. Cela s'est produit une fois en 1994 et de nouveau en 2008, amenant le gouvernement à mettre en place un programme d'assurance temporaire et à établir des règles plus strictes pour les fonds du marché monétaire.
Un autre risque des fonds du marché monétaire est que, même si vous ne perdez pas votre capital, il pourrait perdre son pouvoir d'achat en raison de l'inflation. CNBC rapporte qu'en février 2016, les taux d'intérêt sur les fonds du marché monétaire étaient en baisse à 0, 1%. C'est à peine plus que vous obtenez sur le compte d'épargne moyen, et loin d'être assez pour suivre le rythme de l'inflation. Donc, comme un endroit pour garer votre argent, les fonds du marché monétaire ne fournissent aucun avantage réel par rapport aux banques.
D'autres types d'OPC obligataires offrent des rendements plus élevés en échange d'un peu plus de risque. Vous pouvez trouver des recommandations pour les fonds les mieux notés dans diverses catégories, y compris les fonds obligataires, dans US News.
Trois types de fonds obligataires couverts par US News sont généralement considérés comme des investissements relativement sûrs:
Les fonds d'obligations sont des placements assez liquides. Vous pouvez acheter et vendre des actions à volonté par l'intermédiaire d'une société de fonds communs de placement ou d'une maison de courtage, et vous pouvez généralement ajouter à vos placements à tout moment. Ils offrent également la possibilité d'un rendement supérieur à celui que vous pouvez obtenir avec des comptes bancaires ou des bons du Trésor.
Cependant, le rendement plus élevé des fonds obligataires comporte également un risque plus élevé. Walter Updegrave, écrivant pour CNNMoney, vous recommande d'évaluer votre tolérance au risque avant d'investir vos économies d'urgence dans un fonds obligataire - même à court terme.
Lorsque vous décidez où placer votre argent, vous n'êtes pas limité à un seul choix. Par exemple, vous pouvez décider de garder 5 000 $ à la banque pour couvrir vos dépenses personnelles, mettre votre fonds d'urgence de 20 000 $ dans les bons du Trésor, puis mettre votre fonds de vacances de 2 000 $ dans un fonds plus risqué. Après tout, si ce compte perd de l'argent, ce n'est pas un désastre, puisque vous pouvez toujours prendre des vacances moins chères - et s'il finit par croître rapidement, vous pouvez en prendre un fabuleux.
Une autre option que vous ne devriez pas négliger est de rembourser vos dettes, si vous en avez. Si vous devez actuellement 6 000 $ sur une carte de crédit qui facture 15% d'intérêt, le remboursement de cette dette vous donne un rendement garanti de 15% sur votre investissement. Donc, tant que vous avez assez à la banque pour couvrir vos besoins au jour le jour, il est logique de se concentrer sur le remboursement de la dette à intérêt élevé avant de mettre plus d'argent dans l'épargne à faible taux d'intérêt.
Rappelez-vous, tous les choix d'investissement couverts ici sont destinés à vos besoins à court terme - épargne personnelle, fonds d'urgence, compte de voiture neuve, etc. S'en tenir à des investissements sécuritaires n'est pas un bon moyen de faire croître votre argent à long terme. Alors gardez un oeil sur votre pécule à mesure qu'il grandit, et quand il commence à paraître plus grand que ce qu'il doit vraiment être, déplacez de l'argent à un investissement à long terme. De cette façon, vous pouvez garder de l'argent en toute sécurité sur la glace à court terme et travailler en même temps vers l'indépendance financière à long terme.
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