Chaque année, environ deux millions d'Américains se marient, selon les chiffres du Centre national de la statistique de la santé. Il ne fait aucun doute que tous ces jeunes mariés, ou du moins la plupart d'entre eux, croient que le fait de nouer le nœud les rendra plus heureux. Ce à quoi ils ne pensent peut-être pas, c'est si cela pourrait aussi les rendre plus riches.
Une étude réalisée en 2005 à l'Ohio State University (OSU) a révélé qu'après s'être mariés, les gens ont constaté une forte augmentation de leur niveau de richesse. Après 10 ans de mariage, les couples ont déclaré une valeur nette moyenne d'environ 43 000 $, comparativement à 11 000 $ pour les personnes qui sont restées célibataires. Cependant, les personnes qui s'étaient mariées puis divorcées étaient dans une situation pire que tout autre groupe. Après un divorce, l'homme moyen avait 8 500 $ d'actifs, alors que la femme divorcée moyenne n'en avait que 3 400 $.
Comme le montre cette étude, se marier comporte des risques et des avantages. En outre, il existe de nombreux facteurs qui jouent un rôle dans la façon dont le mariage affecte vos finances. Les avantages du mariage varient en fonction de votre revenu, votre situation de vie, et surtout, si vous avez des enfants.
En conséquence, il est impossible de dire que les personnes mariées sont toujours mieux financièrement que les célibataires ou vice versa. Ce qui est possible est d'examiner les avantages et les inconvénients financiers du mariage et de comprendre comment ils pourraient vous affecter, soit maintenant ou dans le futur.
L'étude de l'OSU n'explore pas les raisons pour lesquelles les couples mariés peuvent gagner plus d'argent, mais l'auteur suggère plusieurs possibilités. Les couples mariés, souligne-t-il, peuvent économiser de l'argent en partageant les dépenses du ménage et les tâches ménagères. De plus, les couples bénéficient de nombreux avantages dont ne bénéficient pas les célibataires en matière d'assurance, de retraite et de fiscalité.
Toutefois, le fait d'être marié comporte aussi des coûts financiers. Par exemple, les mariages sont une grosse dépense pour de nombreux couples. Les lois fiscales qui profitent à certains couples entraînent une pénalité pour d'autres. Et enfin, il y a toujours le risque qu'un mariage se termine par un divorce, ce qui est l'un des plus gros revers financiers que vous pouvez subir.
Beaucoup de couples commencent la vie conjugale avec une énorme dépense unique: un grand mariage. L'étude Real Weddings 2013 menée par The Knot a révélé que le mariage moyen aux États-Unis coûte près de 30 000 $. Bien sûr, cette «moyenne» est probablement faussée par les quelques couples qui ont eu des mariages incroyablement somptueux, ainsi que par la démographie des lecteurs de The Knot. Mais il est clair qu'au moins certains couples dépensent 30 000 $ ou plus pour un événement d'une journée.
Plus troublant encore est que de nombreux couples s'endettent pour payer leur grand jour. Selon MarketWatch, environ 36% des couples dans l'enquête de The Knot disent qu'ils ont utilisé des cartes de crédit pour financer leur mariage, et 32% disent qu'ils ont emprunté de l'argent pour pouvoir dépasser leur budget.
C'est un gros problème non seulement pour leurs finances, mais pour leur bonheur futur. Une étude réalisée en 2012 par la New Economics Foundation montre que les gens qui ont une dette de carte de crédit sont généralement plus malheureux, et une dette ingérable peut entraîner des problèmes mentaux comme l'anxiété et la dépression.
Après la fin de la lune de miel, les couples mariés rentrent chez eux et s'installent ensemble dans une nouvelle routine. Se marier change beaucoup de choses sur votre vie, des tâches ménagères aux loisirs. L'un des changements auxquels de nombreux nouveaux mariés doivent s'adapter consiste à produire une déclaration de revenus conjointe - ce qui, dans de nombreux cas, signifie traiter de la pénalité pour mariage.
La peine de mariage existe parce que les tranches d'imposition - les niveaux de revenu auxquels les taux d'imposition changent - ne sont pas exactement deux fois plus élevées pour les couples que pour les célibataires. Par conséquent, les couples qui déclarent leurs impôts conjointement paient parfois plus qu'ils ne le feraient en tant que célibataires. Par exemple, un couple gagnant 200 000 $ par année peut payer un pourcentage plus élevé de ce revenu en taxes qu'une personne seule gagnant 100 000 $.
Cependant, tous les couples ne paient pas cette pénalité. En fait, lorsqu'un conjoint gagne la totalité ou la majeure partie du revenu, le couple obtient souvent une «prime de mariage», en payant moins d'impôts pour son revenu conjoint que ce qu'il aurait individuellement. La pénalité affecte généralement les couples dans lesquels les deux conjoints gagnent à peu près la même somme d'argent - une situation qui est plus fréquente chez les hauts salariés. En général, plus un couple fait, plus la pénalité est forte.
Cependant, dans certains cas, la peine de mariage peut frapper durement les couples à faible revenu. En effet, les personnes qui se qualifient pour le crédit d'impôt sur le revenu gagné (EITC) reçoivent moins d'argent lorsqu'elles produisent une déclaration conjointe. En 2014, un couple sans enfant avec un revenu combiné de 17 000 $ recevrait seulement 230 $ de l'EITC. En revanche, deux personnes seules gagnant 8 500 $ recevraient chacune 465 $, de sorte que ce couple à faible revenu paierait une pénalité de 700 $ - environ 4% de leur revenu total.
Laissant la peine de mariage de côté, les couples mariés reçoivent certainement des avantages fiscaux qui ne sont pas disponibles pour les célibataires. Ceux-ci incluent les suivants:
Les couples mariés ont souvent plus de choix pour la couverture d'assurance maladie. Si les employeurs des deux conjoints offrent des plans de santé, ils peuvent chacun garder leur propre couverture de travail, ou ils peuvent tous deux rejoindre le plan de l'un des conjoints. Cela leur donne plus d'options pour choisir les médecins qu'ils préfèrent ou pour économiser de l'argent sur les primes.
Si l'un des conjoints n'a pas de couverture santé du travail, les avantages pour la santé sont encore plus importants. Se marier permet au conjoint non assuré d'obtenir une couverture par l'intermédiaire de l'employeur de l'autre conjoint. Selon Consumer Reports, c'est presque toujours plus abordable que de payer pour une police individuelle, puisque les assureurs facturent généralement moins pour une police qui couvre deux personnes que pour deux polices distinctes.
Les couples mariés ont également plus d'options en matière de prestations de retraite. Ceux-ci inclus:
Peut-être le plus grand risque financier de se marier est la possibilité de se divorcer. Alors que le fait d'être marié est généralement meilleur pour votre portefeuille que d'être célibataire, obtenir un divorce annule cet avantage - et puis certains. L'étude OSU montre qu'en moyenne, les personnes divorcées ont 77% de moins de richesse que les célibataires du même groupe d'âge.
Fait intéressant, la baisse des fortunes d'un couple ne se produit pas immédiatement après le divorce. En fait, la richesse du couple commence généralement à décliner environ quatre ans avant la fin du mariage. Jay Zagorsky, l'auteur de l'étude, dit que cela pourrait se produire parce que de nombreux couples se séparent avant de divorcer officiellement, assumant le coût supplémentaire du maintien de ménages séparés. Une autre possibilité est que le stress d'un mariage défaillant nuit à la capacité de chaque conjoint de travailler et de gagner de l'argent.
L'impact du divorce continue longtemps après qu'un couple se sépare. Les personnes nouvellement célibataires voient leur richesse recommencer à grimper en l'espace d'un an, mais cela n'augmente pas très vite. Même 10 ans après un divorce, leur richesse médiane est toujours inférieure à 10 000 $, soit moins que la moyenne de 11 000 $ pour les personnes qui sont restées célibataires.
L'éducation des enfants est une dépense énorme. Le rapport annuel «Dépenses pour les enfants par familles», publié par le Département américain de l'Agriculture (USDA), montre qu'une famille avec un enfant né en 2013 peut s'attendre à dépenser plus de 245 000 $ pour élever cet enfant à l'âge adulte.
Il y a des décennies, ce coût était quelque chose qui touchait rarement les célibataires. Une analyse du Pew Research Center montre qu'en 1960, seulement 9% des enfants vivaient dans des familles monoparentales. Aujourd'hui, en revanche, plus d'un tiers des enfants vivent avec un seul parent. En 2011, 41% de tous les bébés étaient nés de parents seuls.
Avoir des enfants est un changeur financier pour les personnes célibataires et les personnes mariées. Les frais de garde d'enfants et l'augmentation du coût du logement absorbent une part importante du revenu de tous les parents. Cependant, il ne fait aucun doute qu'il est plus facile d'élever des enfants avec deux personnes pour partager le fardeau. Non seulement les couples ont-ils tendance à avoir des revenus plus élevés, mais ils ont aussi plus de choix pour s'occuper des enfants.
Un sondage réalisé en 2015 par Care.com révèle que, pour la plupart des familles, les services de garde d'enfants constituent la dépense la plus importante du budget. Garder un enfant en garderie coûte en moyenne 181 $ par semaine, soit plus de 9 400 $ par année. Avec deux enfants en garderie, ce coût passe à 341 $ par semaine, soit plus de 17 700 $ par année.
Cependant, pour de nombreux couples mariés, il existe des moyens d'éviter ce coût. Les couples ont des options qui ne sont pas disponibles pour la plupart des parents célibataires, tels que:
Selon le rapport de l'USDA, les coûts du logement sont le facteur le plus important dans le coût de l'éducation d'un enfant. Pour les parents à revenu moyen, 30% de l'argent dépensé pour un premier enfant va à l'augmentation des coûts de logement, tandis que la garde d'enfants et l'éducation ne représentent que 18%.
Une partie de la raison en est qu'une famille plus nombreuse a simplement besoin de plus d'espace. Une famille avec deux enfants a besoin d'au moins deux chambres à coucher, et de préférence trois, tandis qu'une personne célibataire ou un couple sans enfants peut s'en sortir avec un. Cependant, les parents ont aussi tendance à payer plus pour le logement parce qu'ils veulent que leurs enfants puissent aller dans les meilleures écoles, et les maisons dans ces districts scolaires ont tendance à être chères.
En septembre 2015, CBS News a calculé ce qu'il en coûtait de vivre dans les 10 districts scolaires les mieux classés du pays, tel que noté par le site Internet Niche. Dans 7 des 10 villes, le prix médian des maisons était supérieur à 475 000 $. Dans 2 des 10, c'était plus de 1 million de dollars. En revanche, le prix médian des maisons pour l'ensemble du pays, tel que rapporté par la National Association of Realtors, n'était que de 221 000 $.
Heureusement, il y a quelques exceptions à cette règle. Par exemple, l'un des 10 principaux districts scolaires nommés dans l'article de la SCB est McCandless Township, en Pennsylvanie, où le prix médian des maisons est seulement de 206 200 $. Un site Web appelé Quartier Scout a identifié des quartiers abordables qui ont aussi de bonnes écoles dans les 20 plus grandes régions métropolitaines du pays. Le choix d'une maison dans l'un de ces quartiers peut aider les parents à maîtriser leurs coûts de logement tout en donnant une bonne éducation à leurs enfants.
Parce que l'éducation des enfants est si cher, l'IRS offre un éventail d'allégements fiscaux pour les parents pour aider à compenser le coût. Pour les débutants, les parents peuvent demander des exemptions personnelles pour leurs enfants, ainsi que pour eux-mêmes. Cela fait perdre 4 000 $ de leur revenu imposable pour chaque enfant.
De plus, les parents ont droit à divers crédits d'impôt et avantages, notamment:
Avoir un enfant augmente également le montant que vous pouvez obtenir de l'EITC. Pour les personnes sans enfants, le crédit maximum est de 503 $ pour l'année d'imposition 2015. Cependant, ce montant passe à 3 359 $ pour les personnes ayant un enfant et atteint un maximum de 6 242 $ pour les parents ayant trois enfants ou plus. Ces chiffres sont les mêmes pour les parents célibataires et mariés.
Avoir des enfants facilite également la qualification pour l'EITC. Une personne seule sans enfant a besoin d'un revenu de 14 820 $ ou moins pour être admissible à l'EITC, mais une personne célibataire avec un enfant peut se qualifier avec un revenu pouvant atteindre 39 131 $. Pour un couple marié, les limites sont 20 330 $ sans enfants et 44 651 $ avec un. Les enfants supplémentaires augmentent encore ces limites.
L'assistant EITC de l'IRS montre en quoi l'EITC diffère pour les parents célibataires et les personnes mariées. Un couple marié avec deux enfants et un revenu brut ajusté (AGI) de 40 000 $ recevrait 1 929 $ de l'EITC - seulement 965 $ par personne. En revanche, une personne célibataire avec deux enfants et un IGA de 20 000 $, en tant que chef de ménage, obtiendraient 2 954 $. Donc, comme vous pouvez le voir, il s'agit d'un cas où la peine de mariage porte un grand coup aux couples mariés.
Tous les crédits d'impôt énumérés ci-dessus sont disponibles à la fois pour les couples qui produisent des déclarations conjointes et pour les parents célibataires qui déposent comme chef de ménage. Les parents qui déposent comme chef de ménage ont des taux d'imposition inférieurs à ceux des autres célibataires, et ils peuvent également prendre une déduction forfaitaire plus élevée. Par rapport aux couples mariés, ils paient plus d'impôts pour le même montant de revenu - mais ils finissent par payer moins par personne.
Par exemple, un chef de ménage qui gagne 40 000 $ par année, après déductions et crédits, paie 5 432, 50 $ d'impôt sur ce revenu. Un couple marié ayant le même revenu de 40 000 $ ne paierait que 5 077, 50 $. Toutefois, un couple marié dont chaque conjoint gagnait 40 000 $, pour un revenu combiné de 80 000 $, paierait 11 587, 50 $, soit plus du double du chef de famille célibataire.
La situation avec la déduction standard est la même. La déduction standard d'un chef de ménage pour l'année d'imposition 2014 est de 9 250 $. C'est moins que les 12 600 $ qu'un couple peut déduire, mais c'est beaucoup plus que les 6 300 $ que chaque couple reçoit. Il s'agit donc d'un autre cas où les parents célibataires bénéficient d'une pause bien nécessaire.
Jay Zagorsky, l'auteur de l'étude OSU, a spéculé que la raison pour laquelle les couples mariés épargnent plus que les célibataires pourrait être qu'ils sont plus susceptibles de partager un ménage. En partageant des dépenses telles que le loyer, la nourriture et les services publics, ils peuvent dépenser moins de deux personnes célibataires qui vivent seules.
L'enquête annuelle sur les dépenses des consommateurs menée par le Bureau of Labor Statistics soutient cette théorie. Il montre que la personne célibataire dépense en moyenne 36 585 $ par année, alors que le couple moyen à deux revenus dépense 69 785 $. En combinant leurs dépenses, le couple économise 3 385 $ par année.
Cependant, ces avantages ne sont pas seulement pour les couples mariés. Les célibataires peuvent aussi en avoir une, en partageant une maison avec un colocataire, un membre de la famille ou un autre. Partage d'un ménage est l'un des meilleurs moyens pour les célibataires de combler le fossé de la richesse et commencer à épargner tôt pour les grosses dépenses sur la route.
Selon un vieil adage, «Deux peuvent vivre aussi bon marché qu'un.» Ce n'est pas exactement exact, mais il est certainement vrai que deux personnes vivant ensemble, partageant toutes leurs dépenses, peuvent vivre moins cher que deux personnes ayant des ménages séparés.
Les coûts de logement sont un bon exemple. Supposons que deux personnes vivent dans des appartements d'une chambre distincts et identiques, en payant 1 250 $ par mois pour chacun. S'ils emménagent ensemble et partagent un seul de ces appartements, ils réduisent immédiatement leur loyer de moitié. Même si elles passent à un appartement de deux chambres à coucher pour se donner plus d'espace, elles peuvent encore réduire leur facture totale de logement d'un montant considérable. Un sondage réalisé en 2015 par le site financier SmartAsset a révélé que dans certaines villes, le partage d'un appartement de deux chambres coûte jusqu'à 800 $ de moins que la location d'un appartement d'une chambre par vous-même.
Les personnes partageant un ménage peuvent également économiser sur toutes sortes d'autres dépenses. Il est plus facile pour eux d'acheter de l'épicerie en vrac - par exemple, obtenir un gallon de lait au lieu d'un demi-gallon sans se soucier que ça va aller mal avant qu'il ne soit épuisé. Ils peuvent partager une facture de téléphone fixe, combiner leurs polices d'assurance habitation et partager des charges à la laverie automatique. Toutes ces économies peuvent atteindre des milliers de dollars chaque année.
Les personnes qui vivent seules doivent non seulement payer toutes les dépenses de leur ménage, mais elles doivent aussi faire le ménage elles-mêmes. Garder le contact avec le nettoyage, la cuisine, la lessive et toutes les autres tâches ménagères peut sembler accablant. Après un certain temps, il devient tentant d'embaucher quelqu'un d'autre pour s'en occuper - et cela peut coûter cher. Selon la liste d'Angie, le coût moyen d'un ménage bihebdomadaire se situe entre 100 $ et 150 $, ou entre 2 600 $ et 3 900 $ par année.
En revanche, vivre avec un partenaire ou un colocataire peut alléger le fardeau de chacun d'entre vous. Si une personne prépare le dîner, l'autre peut faire la vaisselle. Si l'un fait la lessive, l'autre peut nettoyer la salle de bain. Puisque cuisiner ou nettoyer deux personnes ne prend pas beaucoup plus de temps que de le faire pour une personne, cela réduit considérablement le temps que ces tâches prennent.
Les personnes qui vivent seules paient également des services d'une manière moins évidente. Par exemple, lorsque vous traversez une crise au travail, vous arrivez souvent à la maison en retard et vous n'avez ni le temps ni l'énergie nécessaires pour cuisiner. Si vous partagez votre maison, vous pouvez demander à votre partenaire ou à votre colocataire de prendre en charge la cuisine jusqu'à ce que votre crise professionnelle soit terminée.
Mais si vous vivez seul et n'avez pas cette option, vous avez plus de chances de finir au restaurant tous les soirs. Manger coûte beaucoup plus que cuisiner à la maison - à partir de 4 $ pour un hamburger et des frites chez McDonald, à 50 $ ou plus dans un bistro français. Alternativement, vous pouvez vous tourner vers les aliments de commodité de l'épicerie, tels que les dîners congelés, pour vous aider à traverser votre période occupée. Ceux-ci sont moins chers qu'un repas au restaurant, mais ils sont encore beaucoup plus chers que de cuisiner à partir de zéro.
Bien sûr, se marier n'est pas vraiment une décision que vous pouvez prendre, ou devriez prendre, sur la base de ce qui est le mieux pour votre portefeuille. Vous avez probablement déjà décidé si le fait d'être marié ou célibataire est le meilleur pour vous, au moins pour l'instant. Donc, ce que vous devez vraiment savoir, c'est comment faire les meilleurs choix financiers pour la situation que vous êtes.
Dans le cadre d'un couple marié, vous obtenez un gros coup de pouce financier en partageant un ménage. Cependant, cet avantage ne vous aide que si le mariage dure - donc la chose la plus importante que vous pouvez faire pour aider vos finances est d'éviter le divorce.
En l'occurrence, ce conseil fonctionne également dans l'autre sens. Un sondage réalisé en 2013 par l'Institute for Divorce Financial Analysts montre que les problèmes d'argent sont l'une des principales causes de divorce. Donc tout ce que vous pouvez faire pour garder votre mariage financièrement sain peut également vous aider à éviter un divorce coûteux.
Voici quelques façons dont les couples peuvent garder leur mariage sur une base financière solide:
Pour les célibataires, le moyen le plus simple d'économiser de l'argent est de trouver quelqu'un avec qui partager les frais de subsistance. En partageant une maison, vous pouvez économiser sur tout, du loyer, aux factures de téléphone, à l'épicerie. Vous pouvez également partager les tâches ménagères, vous laissant plus de temps pour travailler et gagner de l'argent.
Bien sûr, cela ne fonctionne que si vous faites vos propres tâches ménagères, y compris la cuisine. Si vous ne savez pas cuisiner, découvrez comment vous pouvez faire l'un de vos meilleurs investissements. Trouvez un bon livre de recettes, maîtrisez des recettes simples et gardez votre congélateur et votre garde-manger bien rangés pour ne jamais finir par commander une pizza parce qu'il n'y a rien à manger dans la maison.
Une dépense particulière que les gens célibataires ont que les gens mariés ne sont pas le coût de la datation. Bien sûr, certains couples mariés se font un devoir d'avoir une «nuit de rendez-vous» mensuelle pour s'éloigner des enfants et se reconnecter, mais ce n'est pas la même chose que de sortir régulièrement. Pour garder cette dépense sous contrôle, essayez des alternatives peu coûteuses au dîner et au cinéma. Les idées de date bon marché incluent des musées d'art, des événements de la communauté, une nuit de film ou une nuit de jeu à la maison, ou juste une promenade romantique au clair de lune.
Un bonus d'aller sur des dates bon marché, c'est qu'il vous aide à éliminer les partenaires potentiels qui ont des goûts coûteux. De cette façon, si vous décidez finalement de vous marier, vous avez plus de chances de vous retrouver avec quelqu'un qui veut partager votre style de vie frugal. Les nouveaux mariés interviewés par LearnVest affirment que leurs partenaires ont une grande influence sur leur façon de dépenser. Les gens qui épousent des «épargnants» ont tendance à réduire leurs dépenses, tandis que ceux qui épousent des «dépensiers» commencent à dépenser plus.
Il ne fait aucun doute qu'être marié offre certains avantages par rapport à être célibataire. Cependant, il vaut mieux, financièrement et émotionnellement, rester célibataire que de se marier avec la mauvaise personne. Épouser quelqu'un qui ne partage pas vos valeurs et objectifs est une bonne recette pour un mariage cahoteux et, très probablement, un divorce douloureux et coûteux.
Donc, si vous êtes célibataire maintenant, mais que vous envisagez de vous marier un jour, la chose la plus importante que vous puissiez faire est de choisir votre partenaire avec soin. Assurez-vous de comprendre et d'être d'accord avec les objectifs financiers de chacun afin de travailler ensemble et non les uns contre les autres. Et si vous êtes déjà marié, il n'est pas trop tard pour avoir cette conversation. En prenant le temps de parler de vos besoins financiers et de vos objectifs, vous pouvez garder votre mariage, ainsi que vos finances, fort.
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