Différents types de polices d'assurance-vie - De combien avez-vous besoin?

La première expérience de beaucoup de personnes avec l'assurance-vie est quand un ami ou une connaissance obtient un permis d'assurance. Dans mon cas, un ami du collège, récemment embauché par une grande compagnie d'assurance, m'a contacté pour acheter une police de 10 000 $. Il a tendu la main à plusieurs autres amis, et beaucoup d'entre nous ont signé sur la ligne pointillée.

Bien que ce ne soit pas le moyen idéal d'acheter de l'assurance-vie, il n'en reste pas moins que la plupart des gens l'achètent: ils n'achètent pas d'assurance-vie - elle leur est vendue.

Raisons d'acheter une assurance-vie

En grandissant, en me mariant, en fondant une famille et en démarrant une entreprise, je me suis rendu compte que l'assurance-vie était indispensable et fondamentale à un plan financier solide. J'avais besoin d'une assurance pour protéger ma famille en cas de décès prématuré ou de mon incapacité à construire une succession. Tandis que la couverture dont j'avais besoin variait à mesure que je grandissais et que mes responsabilités changeaient, le bénéfice fondamental de l'assurance-vie - protéger mes proches contre le risque de mourir inopinément - était constant.

Au fil des ans, l'assurance-vie m'a donné la tranquillité d'esprit en sachant que de l'argent provenant de différentes politiques serait disponible pour payer plusieurs éléments essentiels:

• Dépenses finales Le coût de mes funérailles et de mon enterrement ainsi que d'autres obligations financières auraient été difficiles à couvrir pour ma femme et ma famille dans nos jeunes années. Cependant, avec une assurance vie adéquate, j'étais sûr que ni ma femme ni mes parents ne souffriraient financièrement.
• Frais de collège . Comme la plupart des pères, je voulais être sûr que mes enfants avaient une bonne éducation, donc acheté une couverture suffisante pour s'assurer que ma mort prématurée n'interdirait pas cela.
• Revenu du conjoint Le revenu de ma femme était essentiel à notre mode de vie. Je me suis également rendu compte que si elle décédait prématurément, j'aurais besoin d'aide pour les tâches que nous avions partagées et que je ne pouvais pas faire seules: nettoyage de la maison, lessive, cuisine, conférences parents-enseignants, travail scolaire et visites chez le médecin.
• Hypothèque résidentielle et autres dettes . Comme le temps passait, nous avons commencé à acquérir des actifs - une maison, des automobiles et autres accoutrements d'une bonne vie. Cependant, avec ces actifs sont venues diverses dettes. En plus de fournir un revenu pour couvrir les frais de la vie quotidienne, j'ai acheté une assurance pour couvrir les dettes (telles que l'hypothèque) afin que ma famille n'aurait pas à vendre notre maison pour rester solvable.
• La part de mon partenaire de la société . J'ai utilisé l'assurance-vie sur la vie de mon partenaire pour m'assurer que j'aurais assez d'argent pour acheter ses intérêts à ses héritiers et payer sa part des obligations de l'entreprise sans avoir à vendre l'entreprise elle-même. Il avait les mêmes besoins (le risque que je puisse mourir), alors il a également acheté une assurance sur ma vie. Le financement d'un contrat d'achat et de vente a été réalisé avec une assurance vie conjointe avec une couverture de premier décès.
• Impôts successoraux possibles . Au besoin, mon assurance m'assurait que mes héritiers ne seraient pas tenus de vendre des actifs ou de compromettre les fonds que nous avions épargnés pour la retraite afin de payer les droits de succession. L'utilisation d'une assurance à cette fin est plus fréquente dans les grands domaines et utilise l'assurance permanente, plutôt que terme, pour s'assurer que la couverture reste en vigueur jusqu'à la fin de la vie.

Au cours de ma vie, j'ai dépensé des milliers de dollars en primes d'assurance-vie, mais je n'ai jamais regretté un seul sou de la dépense.

Comprendre l'assurance-vie

Dans sa forme la plus pure et la plus simple, l'assurance-vie est un contrat entre un particulier et une compagnie d'assurance par laquelle celui-ci accepte de verser aux bénéficiaires d'un contrat assuré une somme d'argent spécifique en cas de décès de l'assuré. En contrepartie, le preneur d'assurance s'engage à verser une prime à la compagnie d'assurance tant que le contrat reste en vigueur. La compagnie n'assure pas contre le décès, mais contre le décès dans une période spécifiée de couverture - 1 an, 5 ans, 10 ans, ou vie.

En utilisant la loi des grands nombres et des données statistiques, les actuaires calculent le taux de mortalité des individus en fonction de l'âge, du sexe, de l'usage du tabac, de l'état de santé et des antécédents familiaux de 1 à 100 ans., sert à établir les taux de prime à payer par les souscripteurs.

Un exemple d'une table de mortalité basée sur les données de 2007 est disponible auprès de la Social Security Administration. En utilisant cette table de mortalité, un homme à l'âge de 25 ans, par exemple, a un taux de mortalité de 0, 1466 dans un groupe de 1 000 individus similaires. Par conséquent, il paierait une prime de 1, 45 $ plus les frais administratifs et les profits pour chaque tranche de 1 000 $ de couverture au cours de la première année (0, 001446 décès prévus x 1 000 $ = 1, 45 $).

Au fur et à mesure que cette personne vieillit, la probabilité qu'elle meure au cours de l'année contractuelle augmente légèrement avec une augmentation correspondante du coût annuel des primes. Le même tableau indique que le taux de mortalité pour un homme de 65 ans est de 1, 6723 pour 1 000. Par conséquent, la prime pour un an serait de 16, 72 $ plus les frais administratifs et les profits pour chaque tranche de 1 000 $ (16, 723 décès prévus x 1 000 $ = 16, 72 $), ce qui indique que la probabilité de décès est 11, 5 fois plus élevée qu'un 25 ans.

Chaque compagnie d'assurance développe ses propres tables de mortalité en fonction de son expérience de groupe. Cependant, toutes les tables de mortalité reflètent la probabilité que la possibilité de décès augmente à mesure qu'une personne vieillit ou, inversement, de plus grands montants de couverture sont disponibles pour la même prime, plus la personne est jeune.

Assurance temporaire

L'exemple du paragraphe précédent est un type d'assurance communément appelé «assurance temporaire» ou «pure». Il est écrit pour fournir une prestation de décès spécifique et protège un individu pour une période de temps spécifique en échange du paiement d'une prime par le preneur d'assurance. Si la personne assurée est en vie à la fin de la période contractuelle, la prime est perdue - en d'autres termes, il n'y a aucun paiement par la compagnie d'assurance à la personne assurée ou à ses héritiers.

Une nouvelle prime, reflétant la plus grande probabilité de mortalité, est ensuite calculée par la compagnie d'assurance et perçue auprès du preneur d'assurance pour fournir une année de couverture ultérieure. Puisque la probabilité de décès augmente chaque année de la vie, le même paiement de prime achèterait un montant inférieur d'assurance chaque année successive. Autrement dit, pour maintenir le même montant d'assurance en place, les primes augmentent chaque année pour couvrir le risque de mortalité accru.

L'assurance temporaire est disponible dans une variété de différentes périodes de contrat - annuellement (terme renouvelable annuel), 5 ans, 10 ans et 20 ans. Lorsque la durée du contrat dépasse un an, la compagnie d'assurance ajoute le taux de mortalité individuel pour chaque année et calcule une prime moyenne que le preneur d'assurance paie pour chaque année. Une politique de cinq ans serait le total de cinq calculs individuels divisés par cinq pour établir le paiement annuel moyen. Une politique de 10 ans serait la somme de 10 calculs individuels divisés par 10, et ainsi de suite. La prime est la même chaque année de couverture, étant plus élevée que le risque de mortalité réel exigé dans les premières années et moins dans les dernières années de la politique.

Assurance vie permanente

Communément appelé l'assurance-vie entière, la plupart des assurances permanentes sont simplement une police d'assurance à long terme avec un élément d'épargne qui s'accumule. L'assurance est conçue de manière à ce que la part de l'investissement augmente au même rythme que le taux de mortalité. Au fur et à mesure que les placements augmentent, la portion du capital assuré par l'assurance diminue et le capital assuré ou le capital-décès demeure inchangé. Le montant nominal de la police est versé aux bénéficiaires au décès de l'assuré ou à l'âge de 100 ans de l'assuré, en supposant que les primes sont payées tel que requis par contrat. Il est généralement payé à partir d'une combinaison de la composante de placement sous-jacente et de l'élément d'assurance.

Certains planificateurs financiers déconseillent d'acheter une assurance-vie entière lorsque le résultat serait moins couvert que nécessaire, préférant garder les éléments d'épargne et d'assurance séparés. Selon mon expérience, un problème plus important avec l'assurance vie entière est que les jeunes qui créent une famille et contractent des dettes importantes à long terme sont souvent sous-assurés parce que la couverture qu'ils peuvent payer pour les primes d'assurance permanentes est inférieure à ce qui est nécessaire.

L'assurance-vie universelle est une variante plus souple de l'assurance permanente conçue pour surmonter la rigidité de l'investissement et de la gestion que l'on trouve habituellement dans les polices d'assurance vie entière. En effet, les portions d'assurance et d'investissement sont distinctes, ce qui permet au propriétaire de la police de faire varier la prestation de décès, la valeur de rachat accumulée et les primes afin de varier en fonction de la situation. Contrairement à l'assurance temporaire qui peut ne pas être disponible ou qui peut devenir prohibitive à mesure que vous vieillissez, une police d'assurance vie universelle vous offre une garantie pour votre vie, ainsi que des questions foncières permanentes comme les frais d'inhumation et les taxes successorales.

Déterminer la couverture dont vous avez besoin

Bien qu'il existe des règles empiriques populaires recommandant le montant d'assurance vie nécessaire (8 à 10 fois le revenu annuel) et un certain nombre de programmes en ligne disponibles pour calculer le montant d'assurance qui doit être acheté, la situation de chaque personne est différente. temps. Par conséquent, vous devriez évaluer votre situation chaque fois qu'un événement majeur de votre vie se produit, comme un mariage, une naissance, un achat de maison, une nouvelle entreprise, le décès d'un conjoint ou la retraite.

1. Déterminer le montant idéal
Pour obtenir une approximation approximative de vos besoins en assurance, considérez l'approche suivante:

• Multipliez votre revenu annuel après impôt par le nombre d'années pendant lesquelles vous prévoyez avoir besoin d'une assurance-vie. Par exemple, votre conjoint pourrait avoir besoin d'un revenu après impôt de 40 000 $ jusqu'à la retraite dans 40 ans, soit 1 600 000 $ au total.
• Ajouter les coûts des grands événements, tels que les enfants, les études collégiales, les futurs achats importants et les dépenses finales (1 600 000 $ pour le conjoint + 500 000 $ pour les enfants et 2 100 000 $ pour les études collégiales).
• Ensuite, déduisez la valeur de l'actif net (actif - passif) que vous possédez pour déterminer le montant d'argent dont vos héritiers auront besoin au total au fil des ans (besoin de 2 100 000 $ - actifs de 100 000 $ = 2 000 000 $).
• Enfin, déterminez la valeur actuelle de la somme - c'est la quantité de couverture que vous devez acheter. Utilisez un tableau de valeur actuelle ou une calculatrice avec 40 comme le nombre d'années ou de périodes (dans cet exemple, c'est combien de temps vous attendez un besoin d'assurance-vie pour exister) et 2, 0% comme taux d'intérêt. Un taux d'intérêt conservateur garantit que vos héritiers peuvent faire durer l'argent de l'assurance au moins aussi longtemps que nécessaire. Un taux de croissance de 2, 0% chaque année est à la fois prudent et réaliste. Une table de valeur actuelle indique que le facteur de valeur actuel pour ce taux et ce terme est 0, 4529. Multipliez ce chiffre par le montant total que vous avez déterminé que vous devez fournir (2 000 000 $ x 0, 4529 = 905 800 $). Dans cet exemple, vous avez besoin d'une assurance temporaire d'environ 910 000 $ aujourd'hui.
• De même, déterminez un montant minimum de couverture - peut-être celui qui représente un montant moindre pour le collège ou le remplacement du revenu annuel pour votre conjoint. Avoir deux chiffres vous donne quelque chose à travailler si la prime pour le montant idéal de la couverture est inabordable.

2. Calculez le montant des fonds dont vous disposez pour les primes d'assurance
Déterminez combien de primes vous pouvez vous permettre de payer à l'heure actuelle et combien vous êtes susceptible de se permettre dans les années à venir. Si vous n'avez pas de budget personnel, créez-en un qui tient compte des autres nécessités de la vie, comme le logement, la nourriture, les vêtements, le transport et l'assurance maladie, afin de déterminer ce que vous pouvez vous permettre.

3. Demander des devis auprès de plusieurs fournisseurs d'assurance pour la couverture minimale et maximale requise
Assurez-vous de comprendre les exigences de tarification inhérentes à la tarification de votre police. Par exemple, si vous fumez, obtenez les coûts de la politique d'un fumeur plutôt que de vous fier à la prime annoncée ou à ce qu'un non-fumeur en parfaite santé paierait. Un homme de 25 ans, non fumeur et en bonne santé paie probablement une prime comprise entre 1 500 $ et 2 000 $ par année pour une assurance temporaire de 910 000 $.

4. Sélectionnez le propriétaire optimal pour acheter la politique
Pendant que vous êtes assuré, le titulaire du contrat peut être une fiducie, votre conjoint ou toute autre personne qui a un intérêt assurable dans votre vie. Vous voulez être sûr que vous comprenez les aspects fiscaux de tout produit d'assurance à vos bénéficiaires à votre décès. Par exemple, la propriété de la police pourrait être détenue par votre conjoint, évitant ainsi les taxes foncières sur le produit de l'assurance qui seraient dues si le conjoint couvert était également le propriétaire de la police.

Parce qu'il existe des exigences légales pour s'assurer que les produits restent à l'extérieur de la succession, il est toujours sage de consulter un planificateur de succession ou un avocat lors de la gestion des questions de fin de vie.

Besoins d'assurance

En gardant ce processus à l'esprit, voici des exemples de besoins d'une personne type en matière de couverture d'assurance au cours de sa vie:

• Pré-mariage et enfants . Les jeunes adultes et les personnes mariées sans enfants n'ont généralement pas grand besoin d'assurance-vie. À part les frais funéraires et le paiement des prêts collégiaux et des dettes de consommation, les obligations sont minimes. Si vous et votre conjoint travaillez, ne possédez pas de maison, ou accumulez une dette importante, il n'y a pas besoin d'acheter une assurance pour protéger votre pouvoir de gains puisque votre conjoint survivant est susceptible de continuer à travailler. En outre, un jeune partenaire survivant est susceptible de se remarier. Le montant d'assurance-vie nécessaire est habituellement inférieur à 50 000 $ pour l'un ou l'autre des partenaires.
• Achat d'une maison ou d'une dette importante . Si vous êtes célibataire et que personne d'autre n'est obligé sur une certaine dette, l'actif peut être vendu et le produit utilisé pour le paiement à votre décès. Si vous êtes marié et souhaitez que l'actif reste intact, le montant d'assurance requis inclurait le solde restant dû sur la dette. Par exemple, si votre hypothèque est de 200 000 $, votre besoin serait de 200 000 $. Comme l'hypothèque est remboursée, le montant d'assurance nécessaire diminuerait. Cependant, vous devriez considérer le coût continu de l'assurance habitation et des taxes dans votre vie quotidienne. L'assurance vie pour quelqu'un dans cette position varie probablement entre 400 000 $ et 600 000 $.
• Enfants Selon une étude récente du ministère américain de l'Agriculture, le coût moyen de l'éducation d'un enfant né en 2010 jusqu'à l'âge de 18 ans est de 226 920 $. Les frais d'études collégiales s'élèvent à 21 447 $ par année dans un collège public de l'État. Encore une fois, le besoin d'assurance pour couvrir ces coûts diminue à mesure que vous continuez à vivre, travailler et épargner. Au cours de la première année, vous pourriez avoir besoin d'une couverture d'environ 300 000 $ pour un nouveau-né, y compris les coûts collectifs prévus, ce coût étant réduit chaque année de la vie de l'enfant. Rappelez-vous, l'assurance est destinée à fournir le revenu que vous n'êtes pas en mesure de fournir en raison d'un décès prématuré; c'est payable seulement si vous mourez. Un élément d'épargne distinct, éventuellement sous la forme de la valeur de rachat accumulée dans une police d'assurance permanente, est nécessaire pour couvrir les dépenses si vous êtes en vie. Les personnes ayant des enfants devraient avoir au moins 200 000 $ par enfant sous forme d'assurance-vie en plus de leurs autres besoins.
• Démarrage d'une entreprise . Chaque fois qu'un propriétaire d'entreprise meurt, une taxe de succession est due. L'assurance-vie est une façon de fournir de la liquidité lorsque cela est nécessaire, sauf si vous êtes prêt à vendre l'entreprise. Si vous êtes en partenariat, tous les partenaires veulent financer un contrat d'achat-vente avec une assurance pour être sûrs qu'ils n'ont pas à couvrir les coûts des obligations de l'entreprise supportées par le partenaire et qu'ils ont également de l'argent disponible pour acheter le défunt les intérêts du partenaire dans la société de ses héritiers. Ce besoin d'assurance devrait être couvert dans une politique distincte avec différents propriétaires de l'assurance achetée pour acheter la sécurité familiale.
• Impôt de décès et de succession . Au moment où la plupart des gens atteignent l'âge de la retraite, il n'y a guère besoin d'assurance-vie à moins que la personne ait une succession importante (bien au-dessus de 1 million de dollars). Dans ce cas, surtout lorsque les actifs peuvent être difficiles à vendre ou nécessiteraient des difficultés de la part des bénéficiaires, de nombreuses personnes gardent une assurance-vie en place uniquement pour sa valeur de liquidité. Si votre succession appartient à cette catégorie, consultez un avocat pour un exercice complet de planification successorale.

Dernier mot

Certaines personnes croient à tort que l'assurance-vie est une arnaque parce que l'argent pour les primes est perdu si le décès ne se produit pas pendant la période de couverture. Ils comparent l'assurance-vie au jeu et renoncent à la protection.

Ne sois pas idiot. Il n'y a aucun pari - vous allez mourir, et personne ne sait quand. Ce pourrait être aujourd'hui, demain ou 50 ans dans le futur, mais cela arrivera. L'assurance vie protège vos héritiers de l'inconnaissable.

Quels autres facteurs tenez-vous compte lorsque vous déterminez le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin?

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