Avantages et inconvénients de rembourser la dette et les prêts de votre enfant adulte

Peu importe que vos enfants soient d'âge scolaire ou adultes, s'ils ont des problèmes, vous avez le dos tourné. Cependant, si vos enfants ont fait de mauvais choix financiers et ont besoin d'aide pour rembourser des dettes massives, vous pouvez vous demander si vous devriez intervenir et aider.

Bien que ce ne soit pas nécessairement votre responsabilité de réparer les dégâts financiers de vos enfants, vous réalisez l'impact que cette dette peut avoir sur leur avenir. Trop de cela peut réduire leurs scores de crédit, limiter leur capacité à obtenir un prêt hypothécaire ou auto, et peut même avoir un impact sur leurs perspectives d'emploi. Écrire un chèque et rembourser les dettes de vos enfants peut certainement vous coûter un lourd fardeau, mais ce n'est peut-être pas le meilleur choix. Il y a des avantages et des inconvénients à prendre cette mesure. Il est donc préférable de prendre votre temps, de peser les deux options et de prendre une décision qui, selon vous, sera la meilleure pour vous et la situation unique de votre enfant.

Avantages de rembourser la dette de vos enfants

1. Donnez à vos enfants un nouveau départ

Beaucoup de jeunes adultes obtiennent leur première carte de crédit pendant leurs études. Cela leur donne l'occasion d'établir un historique de crédit à un âge précoce. Cependant, la responsabilité de gérer une carte de crédit peut être trop lourde pour certains étudiants. Entre la mauvaise budgétisation et les dépenses excessives, certains se retrouvent avec des comptes maximums.

Payer une telle dette peut donner un nouveau départ à vos enfants. Cependant, avec l'aide financière, ils doivent être éduqués sur les bonnes et mauvaises façons de gérer le crédit et l'argent - ou bien ils peuvent se retrouver dans la même situation encore une fois.

Voici comment vous pouvez aider vos enfants à faire table rase:

• Examiner les dépenses mensuelles et le revenu . Il existe plusieurs applications de budgétisation disponibles, telles que Mint et MoneyWise, qui peuvent s'avérer très utiles. Ou, si vous préférez, vous pouvez enseigner à vos enfants comment créer un budget personnel à l'ancienne: avec un stylo et un bloc-notes. Ils doivent énumérer et calculer toutes leurs dépenses mensuelles fixes (comme le transport, le logement et les services publics), puis soustraire ce total de leur revenu net. La «budgétisation» peut sembler horrible, car elle implique de la frugalité et des limites financières, mais elle peut aider vos enfants à voir exactement où va leur argent chaque mois et à les aider à évaluer s'ils vivent selon leurs moyens.
• Réduire les dépenses mensuelles . Vos enfants sont sur la bonne voie si leurs dépenses mensuelles sont inférieures à leur revenu mensuel. Cependant, s'ils dépensent plus que ce qu'ils apportent, travaillez avec eux pour réduire les coûts. Par exemple, vous pouvez suggérer de prendre les transports en commun pour réduire les coûts de carburant, couper des coupons pour économiser de l'argent sur l'épicerie, cuisiner à la maison, faire du shopping dans les magasins d'occasion ou trouver un logement moins cher.
• Créer un plan de dépenses mensuel . Aidez vos enfants à créer un plan de dépenses pour chaque mois. Cela établit combien ils peuvent dépenser dans des domaines spécifiques en fonction de leur revenu disponible, qui sont des fonds restants après qu'ils paient leurs factures. Par exemple, selon le revenu de vos enfants, ils peuvent seulement dépenser 50 $ par mois en loisirs et 150 $ par mois en nourriture. Proposez le système de budgétisation de l'enveloppe pour aider vos enfants à respecter leur budget. Avoir des enveloppes pour diverses catégories de dépenses - divertissement, épicerie, essence - et stocker une somme d'argent spécifique dans chacune d'entre elles sur une base hebdomadaire ou mensuelle. Pour chaque catégorie, ne dépensez que ce qui est dans l'enveloppe et rien de plus.
• Fournir des connaissances de crédit . Les cartes de crédit sont utiles, si elles sont utilisées de manière responsable. Après avoir remboursé la dette, assoyez-vous avec vos enfants et discutez des bonnes habitudes de crédit. Si vous ne connaissez pas grand chose sur le crédit, allez en ligne et faites des recherches sur le sujet. Encouragez vos enfants à ne facturer que ce qu'ils peuvent se permettre et à rembourser les soldes en entier chaque mois pour éviter les frais d'emprunt et d'intérêt. Assurez-vous qu'ils comprennent l'importance des paiements en temps opportun, et suggérez de payer les factures de carte de crédit dès qu'ils arrivent par la poste, ou de créer un rappel sur leur téléphone cellulaire ou ordinateur. En outre, encouragez-les à obtenir un rapport de crédit gratuit au moins une fois par an.

2. Protégez votre pointage de crédit personnel

Pour aider vos enfants à établir un historique de crédit, vous avez peut-être cosigné un prêt ou une carte de crédit. C'était un joli geste. Cependant, le cosigning a ses risques. Bien que vous ne soyez pas le titulaire principal du compte, toute activité associée à ce compte apparaît sur vos rapports de crédit, y compris les paiements en retard et les soldes. De plus, vous êtes responsable de cette dette si vos enfants ne paient pas.

Cosigning fonctionne si le titulaire du compte principal effectue chaque paiement. Cependant, si un paiement est ignoré (ou il est complètement arrêté), il pourrait apparaître sur votre dossier de crédit. Cette activité négative peut rester sur votre crédit jusqu'à sept ans et réduire votre score. Et, puisque vous êtes responsable de cette dette, le créancier vous contactera pour le paiement.

Si vous avez cosigné un prêt mais que votre enfant ne peut plus payer les paiements, le remboursement de cette dette est le seul moyen de protéger votre pointage et d'éviter les problèmes avec les créanciers, tels que les jugements, les comptes de recouvrement et les poursuites. Cependant, ne payez pas seulement la dette et passez à autre chose. Pensez-y comme un prêt, et aidez seulement si votre enfant accepte de rembourser l'argent:

• Établir les modalités de paiement . Déterminez combien votre enfant peut rembourser, que ce soit le montant total ou seulement une partie. Ensuite, décidez de la durée de répartition des paiements - peut-être 12, 24 ou 36 mois, en fonction de ce qui est faisable. Si vous choisissez de facturer des intérêts, décidez combien. Vous pouvez facturer un taux comparable à de nombreux prêts bancaires, ou légèrement inférieur. Utilisez une calculatrice de prêt en ligne pour calculer les paiements mensuels en fonction du montant, de la durée et du taux d'intérêt.
• Obtenez l'accord par écrit . Un accord écrit formel entre vous et vos enfants mettant en évidence tous les termes mentionnés ci-dessus peut atténuer les idées fausses. Par exemple, vous pouvez rembourser une dette en supposant que vos enfants rembourseront l'argent, mais ils peuvent voir votre geste comme un cadeau. Ce malentendu potentiel peut être facilement évité en mettant vos attentes par écrit. Après que vos enfants ont lu l'accord, vous devez tous deux signer le contrat et conserver des copies pour vos dossiers individuels.

3. Aidez le pointage de crédit de vos enfants

Étant donné que le montant dû aux créanciers représente 30% des pointages de crédit, trop de dettes peuvent réduire considérablement le score de vos enfants. Un pointage de crédit faible, il est plus difficile pour eux d'obtenir une hypothèque, un prêt auto, et d'autres types de financement. De plus, une note faible peut entraîner des primes d'assurance plus élevées. Toutefois, si vous remboursez tout ou partie de la dette, cela réduit ce qu'ils doivent, ce qui contribue à augmenter leur pointage de crédit.

4. Protégez votre relation avec vos enfants

Ce n'est pas votre obligation de rembourser les dettes de vos enfants. Cependant, refuser d'aider peut potentiellement nuire à votre relation, surtout s'ils se sentent blessés ou abandonnés.

D'un autre côté, offrir de l'aide démontre votre soutien. Même si vous êtes financièrement incapable d'émettre un chèque, vous pouvez rassurer et peut-être travailler avec vos enfants pour créer une stratégie d'endettement.

Inconvénients de rembourser la dette

1. Ils ne doivent pas accepter la responsabilité

Payer les dettes de vos enfants peut potentiellement arrêter les appels de recouvrement et prévenir les dommages de crédit. Cependant, à moins que vous n'exigiez que vos enfants remboursent, ils n'acceptent pas l'entière responsabilité de leurs actes, et ils ne subissent pas les conséquences de leurs mauvais choix. Naturellement, vous voulez protéger vos enfants de ces conséquences - mais s'ils ne sont pas responsables de leurs mauvaises décisions, ou s'ils doivent faire face aux répercussions, ils peuvent répéter les erreurs du passé.

En s'occupant eux-mêmes de la dette, vos enfants sont obligés de mettre leur chapeau pour résoudre les problèmes et d'élaborer une stratégie réaliste d'élimination de la dette. Cela peut impliquer de faire des recherches en ligne ou de parler avec un conseiller en crédit ou en dette. Si vous choisissez de ne pas payer leur dette, vos enfants peuvent apprendre des techniques utiles, telles que la budgétisation, la réduction des dépenses, la négociation d'un taux d'intérêt inférieur et le transfert des soldes. De plus, le retour en arrière peut apprendre à vos enfants une patience financière. En d'autres termes, ils peuvent apprendre que chaque objectif lié à l'argent prend du temps et qu'ils ne peuvent pas toujours aller chercher de l'aide chez maman et papa.

2. Il peut compromettre vos finances

Dans votre croisade pour protéger les finances de vos enfants, vous pourriez endommager les vôtres. Retirer de l'argent de votre compte d'épargne personnel ou de votre fonds d'urgence pourrait réduire considérablement votre coussin, ce qui peut rendre plus difficile de surmonter vos propres difficultés financières qui pourraient survenir à l'avenir, comme une perte soudaine d'emploi, une réparation majeure ou un maladie.

Si vous avez un 401k, un IRA, ou un autre compte d'épargne-retraite, vous pourriez penser à faire un retrait anticipé pour aider à rembourser la dette. Vous ne devez en aucun cas retirer de l'argent de ces comptes - des taxes et des pénalités sont appliquées aux retraits anticipés. De plus, vous réduisez votre potentiel de croissance, ce qui peut avoir une incidence sur votre sécurité financière après votre retraite.

Aider vos enfants à rembourser une dette peut également prendre de l'argent sur votre ménage chaque mois. Cela peut ne pas être un gros problème si vous avez une bonne quantité de revenu disponible. Toutefois, si vous ne parvenez pas à joindre les deux bouts, vous pourriez avoir de la difficulté à payer vos propres factures (hypothèque, services publics, cartes de crédit et prêts). Cela peut entraîner des retards de paiement et un pointage de crédit endommagé, voire un ressentiment possible envers vos enfants ou d'autres problèmes relationnels.

3. Il peut déclencher des problèmes avec votre conjoint

N'acceptez pas de payer la dette de vos enfants sans en avoir d'abord discuté avec votre conjoint. Vous avez peut-être des opinions différentes sur la meilleure façon de gérer la situation. Vous pouvez être désireux et prêt à aider, mais votre conjoint peut penser que c'est la seule responsabilité de vos enfants à gérer les soldes.

Pour maintenir la paix, il est important que vous soyez tous les deux sur la même page. Considérez les avantages et les inconvénients susmentionnés, puis décider du bon mouvement. Et quoi que vous fassiez, soyez honnête et ne laissez pas la dette diviser votre relation. Si vous passez derrière le dos de votre conjoint et prenez une décision par vous-même, cela peut créer des tensions dans votre ménage.

Dernier mot

En fin de compte, vous seul pouvez décider de rembourser la dette de vos enfants. S'ils sont pleins de remords et comprennent pleinement la gravité de la situation, ou si des circonstances indépendantes de leur volonté jouent un rôle dans l'accumulation des soldes, comme une perte d'emploi, une maladie ou un divorce, leur donner un coup de main peut aider à redresser leurs finances. . Cependant, si vos enfants ont un comportement irresponsable ou ne manifestent aucun regret à l'égard de cette expérience, il est probablement préférable de laisser tomber et de les laisser se débrouiller seuls.

Pensez-vous que les parents devraient aider à payer la dette de leurs enfants?

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