Que vous souhaitiez acquérir une maison de marché et la rénover pour répondre à vos besoins, ou que vous disposiez d'une cuisine pleine d'appareils obsolètes que vous aimeriez remplacer, un prêt immobilier FHA 203k peut être la solution à vos besoins financiers.
Contrairement aux prêts hypothécaires standard, ce prêt - officiellement connu sous le nom 203k Programme de réadaptation hypothécaire de la Federal Housing Administration - englobe les coûts de rénovation et d'achat ou de rénovation et de refinancement en une seule hypothèque.
Les acheteurs potentiels hésitent parfois à faire des rénovations parce qu'ils ne peuvent pas trouver de l'argent pour un nouveau toit ou un nouveau revêtement de sol en plus d'un acompte, des frais de clôture et des frais de déménagement. Un prêt hypothécaire qui combine toutes ces dépenses vous permet de prolonger vos paiements pour la rénovation pendant la durée du prêt plutôt que de verser une somme forfaitaire. Vous pouvez également déduire l'intérêt que vous payez sur l'ensemble de votre hypothèque sur vos impôts sur le revenu, même la partie que vous utilisez pour les rénovations. Si vous avez payé pour des rénovations avec une carte de crédit, vous ne seriez pas en mesure de déduire ces paiements d'intérêts.
Retour dans les jours de l'argent facile avant l'éclatement de la bulle immobilière, les propriétaires qui voulaient refaire leur cuisine ou ajouter un bain à remous à leur bain maître pourrait facilement prendre un prêt hypothécaire ou une ligne de crédit pour payer leurs projets. Aujourd'hui, les prêteurs hypothécaires sont beaucoup moins susceptibles d'approuver un prêt sur valeur domiciliaire. En fait, sans équité nette et un excellent crédit, vos chances de se qualifier pour une deuxième hypothèque sont minces.
Voici où un prêt FHA 203k peut vous aider: Vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire existant et ajouter l'argent nécessaire pour votre projet de rénovation domiciliaire dans le solde du prêt. Cette option peut vous aider à décider s'il faut remodeler ou déplacer.
Alors que de nombreuses caractéristiques d'un prêt FHA 203k sont similaires à un prêt FHA standard, la composante rénovation rend ces prêts un peu plus complexe pour les emprunteurs. Il existe deux types de prêts 203k: une option standard et une option simplifiée. Lequel vous convient le mieux dépend de combien vous avez l'intention de dépenser pour votre rénovation et ce que vous avez l'intention de faire.
Pour bénéficier d'un prêt de 203k, vous devrez répondre aux mêmes exigences que tout autre prêt FHA:
Tous les emprunteurs de la FHA paient une première hypothèque, indépendamment de la valeur nette de leur maison ou de la taille de leur mise de fonds, ce qui augmente la taille du paiement mensuel. Une assurance hypothécaire annuelle est également requise pour les emprunteurs qui effectuent un acompte de moins de 20% ou qui ont un ratio prêt / valeur de 78% ou plus. 203k emprunteurs paient des frais supplémentaires, y compris des frais supplémentaires de 350 $ ou 1, 5% des coûts de réparation, ainsi que d'autres frais pour une évaluation supplémentaire et la mise à jour de la politique de titre après les réparations sont terminées. Selon la taille de votre projet, ces frais s'élèvent en moyenne entre 500 $ et 800 $.
La plus grande différence dans la qualification pour un prêt hypothécaire FHA 203k plutôt que d'une hypothèque traditionnelle FHA est que vous devez être admissible en fonction des coûts de votre rénovation, en plus du prix d'achat. Par exemple, si vous voulez refinancer ou acheter une maison évaluée à 150 000 $ et financer 25 000 $ en réparations, vous devez être admissible à une hypothèque de 175 000 $ et avoir la valeur nette de la maison ou l'acompte de 3, 5%.
Une fois que vous avez décidé de demander un prêt combiné pour votre rénovation et votre achat, vous devez identifier les entrepreneurs qui peuvent faire le travail. Il est préférable de travailler avec un prêteur qui a de l'expérience avec ce programme de prêt, ainsi qu'avec des entrepreneurs qui ont travaillé avec des propriétaires qui ont un prêt de 203 000 $. C'est parce qu'ils sont capables de gérer les documents supplémentaires pour répondre aux exigences de la FHA et d'accepter le calendrier de paiement piloté par la FHA.
La plupart des prêteurs qui travaillent avec des prêts 203k peuvent vous recommander des entrepreneurs. En outre, les magasins de rénovation domiciliaire tels que Lowe's et Home Depot ont souvent des experts qui ont travaillé avec ce programme de prêt.
Vous avez besoin d'au moins une offre (et parfois jusqu'à trois) pour votre travail de réparation auprès de professionnels agréés. Vous prenez la décision de savoir qui fait votre travail, mais votre prêteur a besoin de voir les offres pour s'assurer que le montant qui vous est facturé est raisonnable. Votre prêteur exige une évaluation de la valeur actuelle de la maison, et basera le montant du prêt sur cette évaluation, plus le coût des réparations. La plupart des prêteurs exigent une mise à jour de la politique d'inspection et de titre lorsque le travail est terminé pour s'assurer que tous les entrepreneurs ont été payés et aucun privilège n'a été placé sur la propriété.
Obtenir un prêt hypothécaire FHA 203k peut sembler compliqué, mais si vos réserves de trésorerie sont faibles ou que vous n'avez pas beaucoup d'équité en matière de propriété, ce peut être votre meilleure option. Assurez-vous de magasiner pour un prêteur avec beaucoup d'expérience 203k afin que vous puissiez éviter les complications avec le prêt. Et assurez-vous que l'entrepreneur que vous choisissez dispose également d'une expérience de prêt hypothécaire de 203k afin de savoir ce que le programme FHA peut exiger en termes d'inspections et de reçus pour preuve que le travail a été fait. Avec ce programme, vous pouvez vous retrouver avec la cuisine de vos rêves et un paiement hypothécaire mensuel que vous pouvez vous permettre.
Avez-vous déjà obtenu une hypothèque FHA 203k? Le recommanderiez-vous aux autres?
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