Comment utiliser un SCPM pour obtenir un meilleur prêt hypothécaire

Les propriétaires potentiels ont aujourd'hui beaucoup d'options quand il s'agit d'obtenir un prêt immobilier. Les banques, les coopératives de crédit, les courtiers en hypothèques et de nombreux planificateurs financiers offrent maintenant une gamme de produits qui peuvent être utilisés pour acheter ou refinancer une maison.

Mais tous les agents de crédit ne sont pas créés égaux. Certains ont pris le temps de devenir des spécialistes en planification hypothécaire certifiée (CMPS), ce qui les distingue de la concurrence en termes de formation et d'expertise.

Qu'est-ce qu'un CMPS?

Les spécialistes en planification hypothécaire agréés sont des agents de crédit et des courtiers qui ont rempli les conditions requises pour être titulaires du titre de SCPM. Ils ont complété 15 heures de cours avec des examens qui couvrent tous les principaux aspects des prêts hypothécaires, y compris:

• Déductions fiscales liées à l'hypothèque . Un SCPM peut montrer aux clients comment structurer un prêt hypothécaire de façon à offrir le maximum d'avantages fiscaux possibles, par exemple en versant des points d'escompte à l'avance (un «point» équivaut à 1% du montant du prêt). Si le prêt est destiné à l'achat d'une maison, le montant total des points d'escompte payés peut être déduit pour l'année en question (les points payés pour le refinancement doivent être calculés au prorata pendant la durée du prêt). Ce montant supplémentaire peut être suffisant pour permettre au client de détailler ses déductions fiscales pour l'année en question, et ainsi réduire le montant de l'impôt qu'il doit d'une manière qu'il ne pourrait pas autrement.
• Marchés financiers et du logement . Les concepteurs du SCPM ont une compréhension de la façon dont les conditions économiques générales affectent le marché de l'habitation et de la façon dont cela influe sur le client. Si le marché du logement est en déclin, un SCPM pourrait expliquer à un client comment la valeur de sa maison pourrait ne pas augmenter pendant un certain temps après l'achat, ce qui pourrait ne pas être un investissement judicieux dans certains cas.
• Concepts de flux de trésorerie avancés . Les initiateurs du SCPM peuvent intégrer la dette hypothécaire dans le plan financier du client, en tenant compte de facteurs tels que la retraite, la planification du collège et le budget du client. Ils sont donc plus aptes à aider les clients à comprendre combien ils peuvent s'offrir à la maison parce qu'ils peuvent aller au-delà des ratios financiers et des formules habituels utilisés pour calculer ce montant. Ils peuvent aider un client à voir l'impact réel d'un paiement hypothécaire plus élevé que le financement des comptes collégiaux ou de retraite.
• Planification d'investissement immobilier . Cela implique de travailler avec des emprunteurs et des investisseurs sophistiqués pour atteindre des objectifs financiers haut de gamme. Par exemple, un SCPM pourrait montrer à une personne qui prend sa retraite de l'entreprise locative comment échanger tous ses biens locatifs contre une part d'une seule propriété commerciale qui génère un revenu équivalent sans avoir la responsabilité d'être propriétaire. Cela peut être fait en vertu de l'article 1031 de l'Internal Revenue Code qui permet à un contribuable d'échanger certains types de biens similaires (tels que les biens locatifs individuels pour l'immobilier commercial) sans avoir à payer d'impôt sur la vente des propriétés qui sont actuellement détenus.

Comme la plupart des autres professionnels désignés, les SCPM doivent se tenir au courant des nouveaux développements dans leur entreprise. L'institut exige d'eux de compléter au moins quatre heures de cours de formation continue approuvés chaque année, en plus des huit heures de CE obligatoires qu'ils doivent remplir afin de garder leurs licences à jour, pour un total de 12 heures de CE par an.

Les SCPM doivent également se conformer au code d'éthique prescrit par l'Institut du SCPM, qui comprend les principes suivants:

• Rapidité et efficacité dans l'approbation et le traitement des prêts
• Utilisation de produits hypothécaires et structure de prêts répondant aux besoins et aux attentes des clients
• Communication claire avec les clients sur tous les aspects du processus de prêt
• Honnêteté dans toutes les transactions et transactions commerciales
• Divulgation complète de tous les frais et coûts associés à l'hypothèque
• Confidentialité complète avec toutes les informations client
• Divulgation de tout conflit d'intérêts possible avec le client
• Divulgation des frais supplémentaires, de la rémunération ou de toute autre rémunération pour le SCPM s'il recommande d'autres types de produits ou de services au client, comme des placements, des assurances ou une planification financière
• Aucune discrimination fondée sur la race, l'origine ethnique, le sexe, l'âge, la religion, le handicap ou d'autres caractéristiques qualifiantes
• Aucune déclaration fausse ou trompeuse sur eux-mêmes, leurs entreprises ou leurs concurrents

Le non-respect du code de déontologie peut entraîner des mesures disciplinaires de la part de l'institut, telles que la suspension ou la révocation de la désignation.

Pourquoi utiliser un CMPS?

La formation offerte par l'institut CMPS permet à leurs certificants d'intégrer plus efficacement les prêts de leurs clients dans leurs plans financiers à long terme. De nombreux agents de crédit ne savent rien de la planification de la retraite ou des études collégiales et peuvent simplement agir en tant que preneurs de commandes dans un sens; un client qui vient en demandant un prêt hypothécaire de 30 ans obtiendra exactement cela. Toutefois, un SCPM examinera de près les buts et objectifs financiers du client avant de procéder. Si le client prend sa retraite dans environ 20 ans, un SCPM peut suggérer un billet de 15 ou 20 ans à la place, car un SCPM comprend que le fait de rembourser la maison pendant la retraite équivaut à recevoir le revenu d'un investissement substantiel. portefeuille en termes de flux de trésorerie.

Les personnes désignées par le SCPM peuvent également éduquer les clients sur d'autres questions relatives aux prêts et à l'immobilier, par exemple, s'il est prudent pour eux de rembourser d'autres factures avec une marge de crédit hypothécaire. Bien sûr, un SCPM peut aussi exiger des frais plus élevés pour ce niveau d'expertise, mais dans de nombreux cas, la différence de prix en vaut la peine pour les clients.

Toutefois, même si les concepteurs du SCPM peuvent se démarquer de la concurrence, la désignation SCPM n'est pas comparable à d'autres désignations financières, comme le planificateur financier agréé ou le conseiller financier agréé, qui exigent de nombreuses heures de cours et un examen rigoureux du conseil. Candidats aux CFP. Ces désignations exigent que les candidats aient plusieurs années d'expérience dans le secteur financier, et les cours requis pour les atteindre fournissent une formation académique complète qui couvre toutes les phases du processus de planification financière, y compris les hypothèques et la propriété. Les candidats du SCPM ne sont pas tenus de détenir un diplôme d'études collégiales de quatre ans ou d'avoir un minimum d'expérience de travail.

Dernier mot

Bien qu'un spécialiste en planification hypothécaire agréé ne soit pas autorisé à effectuer des opérations que d'autres agents de crédit ne peuvent pas effectuer, ils ont été formés pour offrir un niveau de service qui n'est pas courant dans le secteur des prêts hypothécaires. L'Institut du SCPM est la seule entité autorisée à délivrer cette désignation, et les consommateurs qui cherchent un SCPM peuvent en trouver un dans leur région.

Avez-vous utilisé les services d'un spécialiste en planification hypothécaire certifié? Quelle a été ton expérience?

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