Cosigning for a Student Loan - Risques à considérer

Aux États-Unis, il peut sembler impossible d'être un étudiant sans prêts étudiants. Même les frais de scolarité des collèges d'État peuvent coûter des dizaines de milliers de dollars, tandis que les frais de scolarité des collèges privés dans certaines grandes écoles atteignent 50 000 $ par année ou plus. Le coût des études collégiales étant si élevé, il n'est pas surprenant que la recherche indique qu'un ménage américain sur cinq est endetté.

Depuis que les prêts étudiants sont devenus une réalité, de nombreux parents sont maintenant confrontés à une question importante: Dois-je cosigner des prêts étudiants pour mes enfants? Les étudiants ont souvent peu d'antécédents en matière de crédit, et ils se tournent vers des parents, des proches ou même des amis pour cosignaler afin d'obtenir les taux de prêt les plus favorables.

Cependant, avant d'accepter de cosigner un prêt étudiant pour vos enfants ou quelqu'un d'autre, il y a des considérations importantes à considérer.

Cosigner des prêts aux étudiants: un risque majeur

Cosigning est toujours risqué parce que vous assumez la responsabilité conjointe pour le montant total de la dette de prêt étudiant. En d'autres termes, vous êtes 100% responsable du prêt pour lequel vous avez cosigné, même si votre fils ou votre fille est celui qui reçoit l'argent pour aller à l'école. Si votre fils ou votre fille ne peut pas payer ou ne paie pas pour une raison quelconque, la facture vous reviendra.

Lorsque vous cosignez un prêt étudiant, vous prenez encore plus de risques que vous lorsque vous garantissez d'autres types de dettes parce que la loi traite différemment les prêts étudiants:

• Les prêts étudiants ne peuvent être libérés en cas de faillite. Sauf dans des circonstances très particulières, il n'y a aucun moyen de se débarrasser de la dette de prêt étudiant, sauf en le remboursant.
• Les prêteurs de prêts aux étudiants peuvent garnir la sécurité sociale. Cela peut mettre en péril la sécurité de votre retraite.
• Les prêteurs peuvent saisir les remboursements d'impôt . Cet argent est prélevé directement sur votre chèque de remboursement d'impôt pour les prêts gouvernementaux en souffrance.
• Les prêteurs utilisent de plus en plus les créanciers privés. Les collectionneurs de dette peuvent vous traquer en utilisant des dossiers publics, et sont souvent très agressifs dans les efforts de collecte.
• Les prêts d'études fédéraux n'ont pas de statut de limitation. Contrairement à d'autres dettes, qui deviennent nulles après sept ans, les agents de recouvrement peuvent vous poursuivre indéfiniment pour des prêts étudiants impayés.

En raison de ces règles spéciales, les agents de recouvrement récupèrent environ 0, 80 $ sur le dollar pour la dette de prêts étudiants en souffrance comparativement à 0, 20 $ sur le dollar pour les cartes de crédit impayées.

Que considérer avant de cosignaler

Les règles spéciales de recouvrement de dettes devraient vous donner une pause si vous envisagez de cosigner pour des prêts étudiants, car la dette pourrait vous peser pour le reste de votre vie.

1. Vos enfants peuvent être incapables de payer. Même si vos enfants ont les meilleures intentions, certains étudiants sont simplement incapables d'obtenir des emplois qui leur permettent de rembourser leurs prêts. Avant de cosigner un prêt étudiant, déterminez si le diplôme obtenu par votre enfant pourrait mener à une carrière qui lui donnera un revenu pour rembourser le prêt.
2. Si quelque chose arrive à vos enfants, vous pourriez être laissé avec le projet de loi. Aucun parent n'aime penser à quelque chose qui arrive à ses enfants, mais malheureusement, des accidents et des maladies surviennent. Si votre enfant est gravement handicapé ou subit un décès prématuré, vous pourriez vous retrouver avec une dette d'études impayée en plus de tout le reste.
3. Votre retraite est à risque . Vouloir aider vos enfants est noble, mais il n'y a pas de prêts pour vous aider à prendre votre retraite. Vous devez aussi prendre soin de votre avenir, ce qui signifie investir beaucoup d'argent dans votre épargne-retraite.
4. Cosigner un prêt étudiant nécessite un long engagement. Avec des programmes de paiements échelonnés et de longues périodes de remboursement, il n'est pas inhabituel pour les gens d'avoir un solde de prêt étudiant pendant des décennies. Cela signifie que le cosigning d'un prêt étudiant pourrait être un engagement de 25 à 30 ans de votre part.
5. Cosigner un prêt étudiant peut créer des conflits familiaux. Alors que vous pouvez vouloir aider vos enfants, vous mettez également le stress sur la relation en mélangeant votre argent. Qu'adviendra-t-il de votre relation si vos enfants ne remboursent pas le prêt comme promis?
6. Cosigning peut endommager votre crédit. Si votre enfant est en retard dans les paiements, cela peut apparaître sur votre rapport de crédit et endommager votre pointage de crédit. Même si votre enfant fait des paiements à temps, les paiements mensuels requis apparaîtront sur votre rapport de crédit comme une obligation. Cela peut affecter votre ratio d'endettement et votre ratio d'endettement, et lorsque les créanciers vous voient devoir cet argent, il peut être plus difficile pour vous d'obtenir un prêt hypothécaire ou un prêt automobile si vous en avez besoin.

Avant de cosigner un prêt, assurez-vous de comprendre les implications de tous ces problèmes. Vous devriez vous asseoir avec votre enfant et avoir une discussion sérieuse sur l'importance de la décision que vous prenez. Beaucoup d'étudiants ne comprennent pas complètement le fardeau de la dette qu'ils contractent lorsqu'ils vont à l'université, et vous devez prendre une décision familiale conjointe selon laquelle votre fils ou votre fille est vraiment prêt à assumer la responsabilité associée à l'obtention d'un diplôme et s'endetter .

Envisager le type de prêt étudiant

Une autre dernière question que vous devez demander avant de cosignaler pour un prêt est, "Quel type de prêt est mon enfant prend?" Pour se qualifier pour les prêts étudiants fédéraux, les étudiants n'ont généralement pas besoin de cosignataires, comme ces types de prêts sont spécifiquement ciblés vers les enfants des collèges. Cependant, dans de nombreux cas, votre enfant aura besoin de vous pour cosigner un prêt privé.

Les prêts privés peuvent avoir des taux d'intérêt plus élevés que les prêts étudiants fédéraux. Ils peuvent également avoir des options de remboursement limitées et ne pas offrir la possibilité de différer le paiement, d'accorder des prêts à l'abstention ou d'effectuer des paiements en fonction du revenu mensuel. Si votre enfant prend des prêts privés, assurez-vous que vous avez d'abord étudié toutes les autres options pour l'aide fédérale, et assurez-vous d'avoir tous les détails sur le prêteur et les conditions du prêt. Si vous signez, vous assumez la responsabilité de cette dette privée. Par conséquent, il est particulièrement important de faire les recherches nécessaires.

Dernier mot

Bien qu'il puisse sembler bon parent d'être prêt à cosignaler des prêts étudiants pour vos enfants, vous devez vous assurer que vous faites des choix intelligents pour vous-même - avec une considération particulière accordée à vos années quand vous n'êtes plus en mesure de travailler. Si vous décidez que le cosignage ne vous convient pas, vous pouvez aider votre enfant de plusieurs façons, notamment en vous aidant à trouver des alternatives de prêt, des bourses d'études et d'autres options d'aide financière. Ne vous sentez jamais obligé de prendre une décision aussi importante pour votre avenir financier, à moins que vous ne soyez prêt à accepter que des circonstances pourraient vous amener à payer la facture.

Avez-vous déjà cosigné un prêt étudiant pour vos enfants?

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