De tous les types de dette que vous pouvez détenir, la dette de carte de crédit est l'un des plus méchants. NASDAQ rapporte que les consommateurs paient en moyenne 15% sur la dette de carte de crédit, et ceux qui ont un solde revolving ont tendance à payer des taux encore plus élevés. Beaucoup d'Américains ont des soldes renouvelables répartis sur plusieurs cartes, ce qui rend le processus de remboursement encore plus mouvementé et difficile.
Si vous avez du mal à rembourser vos soldes, comprendre votre budget mensuel, prioriser vos paiements par carte de crédit et utiliser des outils pour abaisser votre taux d'intérêt peut vous aider à former un plan réaliste pour vous libérer de vos dettes. Voici cinq étapes à suivre pour atteindre cet objectif.
Vous ne pensez peut-être pas qu'il y a de la place dans votre budget pour faire des paiements par carte de crédit plus importants, mais si vous voulez vraiment être libre de toute dette, vous devez apporter des changements. Pour libérer de l'argent pour rembourser votre dette de carte de crédit, vous devez essayer de réduire vos coûts, augmenter vos revenus, ou les deux.
Passez en revue vos dépenses mensuelles et identifiez où vous pouvez réduire des coûts. Regardez attentivement les zones suivantes:
J'espère que vous trouverez suffisamment d'excédent dans votre budget personnel pour réduire vos dépenses tout en conservant votre style de vie actuel. Si vous trouvez que ce n'est pas si facile, vous devrez peut-être prendre des mesures plus drastiques.
Prendre un colocataire ou passer à une situation de vie partagée peut facilement vous faire économiser des centaines de dollars sur les dépenses de logement. Si vous habitez dans une zone vélo avec un bon système de transport public, ou si votre autre véhicule dispose d'un véhicule fiable, amerrir votre voiture peut économiser une tonne sur l'essence, l'entretien, les réparations, les primes d'assurance, l'enregistrement et les remboursements. Rappelez-vous, c'est seulement temporaire jusqu'à ce que vous soyez libre de dettes.
Si vous avez du temps libre, vous pouvez augmenter votre revenu net en gagnant de l'argent. Voici quelques façons de gagner de l'argent supplémentaire:
La budgétisation n'est pas un passe-temps favori, mais vous devez créer un plan de gestion de la dette réaliste. Notez votre revenu mensuel net et soustrayez vos dépenses budgétées de ce nombre. En fonction de ce calcul, indiquez un montant en dollars que vous pouvez utiliser pour payer votre solde de carte de crédit chaque mois.
Assurez-vous de laisser une petite marge de manœuvre dans votre budget pour les fluctuations et les urgences. Par exemple, s'il vous reste 600 $ après avoir respecté vos obligations budgétaires, envisagez d'affecter 400 $ aux paiements par carte de crédit et de conserver un coussin de 200 $ pour les dépenses imprévues. Gardez ceci dans un compte sûr et liquide auquel vous pouvez facilement accéder (comme un compte d'épargne ou un compte du marché monétaire qui permet des retraits réguliers) afin que vous puissiez le retirer si nécessaire.
Plus votre montant de remboursement désigné est élevé, plus tôt vous pouvez sortir de la dette. C'est particulièrement vrai en raison des intérêts composés sur votre solde de carte de crédit. Les intérêts que vous accumulez sur votre solde de carte de crédit sont ajoutés au solde du mois suivant. Cela signifie que si vous ne payez pas votre solde complet, vous payez des intérêts sur votre intérêt. De plus, pour éviter les frais, votre paiement mensuel doit respecter ou dépasser le paiement minimum imposé par votre banque.
Comme vous continuez à effectuer des paiements, vos obligations mensuelles minimales diminuent. Ne soyez pas tenté de diminuer votre paiement réel lorsque cela se produit, car ne payer que le minimum ne fera pas une brèche sérieuse dans votre solde de capital. Faire des paiements plus élevés peut vous faire économiser des milliers d'intérêts et peut signifier que vous êtes des années sans dette - ou même des décennies - plus tôt.
Il est assez difficile de s'attaquer à la dette de carte de crédit sans taux d'intérêt exorbitants mangeant dans votre montant de remboursement du capital. Pour rembourser vos dettes plus rapidement, cherchez des moyens de diminuer les taux d'intérêt sur vos cartes.
Pour obtenir votre entreprise, de nombreuses sociétés de cartes de crédit offrent des transferts de solde sur les nouvelles cartes de crédit. Un transfert de solde est lorsque vous "payez" une carte en transférant le solde impayé à une carte de crédit différente.
Si vous avez un bon pointage de crédit, vous pourriez être admissible à une nouvelle carte qui offre un transfert de solde de 0% dans lequel vous ne payez aucun intérêt sur le solde pendant une période prédéterminée. Profiter d'un transfert de solde de 0% peut vous faire économiser beaucoup d'argent en frais d'intérêt si vous payiez un taux d'intérêt élevé sur votre ancienne carte et maintenez un solde important.
Cependant, ce qui peut rendre dangereux les transferts de solde est le fait que votre offre de lancement de 0% expire après un certain temps. Après la période d'introduction, qui dure généralement entre 12 et 21 mois, le taux d'intérêt revient à l'APR standard de la carte.
Lisez les petits caractères et découvrez ce que devient votre taux d'intérêt après l'expiration du taux promotionnel. Si c'est plus élevé que le taux que vous payez actuellement, pensez sérieusement si l'offre de transfert de solde en vaut la peine. Pour utiliser un transfert de solde avec succès et éviter les frais d'intérêts excessifs, prévoyez de rembourser l'intégralité du solde transféré pendant la période d'introduction.
Avant d'accepter un transfert, jetez un coup d'œil sur les frais de transfert de solde, qui sont des frais ponctuels évalués sur le montant que vous transférez à la carte de crédit. Par exemple, si vous transférez un solde de compte de 5 000 $ et que la société de carte de crédit évalue des frais de transfert de 3%, le transfert du solde coûte 150 $. Les frais de transfert de solde de 3% ou 4% sont courants, bien que vous puissiez trouver des offres de frais de transfert de solde de 0% de temps en temps.
La consolidation de dettes implique la consolidation de plusieurs sources de dette - telles que les cartes de crédit multiples, les prêts étudiants, les prêts automobiles et les prêts hypothécaires - en un seul prêt. Le plus grand avantage de la consolidation de la dette est qu'il simplifie vos obligations. Vous n'êtes responsable que d'un seul paiement par mois, vous êtes donc moins susceptible d'oublier un paiement et de recevoir des frais de retard. Vous pouvez également réduire votre paiement mensuel total pour toutes vos obligations en acceptant un prêt à long terme.
Comme les transferts de solde, la consolidation de votre dette ne la réduit pas ou ne l'élimine pas. Il est possible de consolider à un taux d'intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement, ce qui peut vous faire économiser de l'argent. Cependant, le Consumer Financial Protection Bureau des États-Unis avertit que, comme pour les transferts de solde, de nombreux prêteurs de consolidation de la dette offrent des taux de teaser bas qui se transforment en un APR à ciel ouvert plus tard. De nombreux prêts de consolidation exigent également des frais initiaux pour consolider vos dettes ou facturer des frais mensuels récurrents en plus de vos paiements réguliers.
Si vous optez pour la consolidation de la dette, faites votre recherche et trouver une entreprise digne de confiance pour travailler avec. Experian avertit les consommateurs que certaines sociétés de consolidation de dettes peu scrupuleux peuvent vous demander de ne pas payer les factures ou de retarder les paiements à vos créanciers, ce qui peut sérieusement endommager votre pointage de crédit. Pour éviter ce type de situation, le Bureau de la protection financière des consommateurs recommande de travailler avec un conseiller en crédit avant d'accepter la consolidation de la dette. Vous pouvez trouver une liste de conseillers en crédit approuvés par État sur le site Web du ministère de la Justice des États-Unis.
Les termes de la carte de crédit ne sont pas gravés dans la pierre. Si vous jouez bien vos cartes, vous pouvez négocier avec votre compagnie de carte de crédit concernant ce qui suit:
Appelez la ligne de service à la clientèle de votre société de carte de crédit pour connaître vos options. Soyez persévérant et soyez prêt à aggraver le problème. Vous devrez peut-être faire appel à un gestionnaire pour apporter des modifications importantes aux conditions de votre carte de crédit.
Si la banque accepte le changement, assurez-vous d'obtenir une copie de l'accord par écrit. Vous pouvez négocier vous-même avec la banque ou vous pouvez demander de l'aide à un conseiller en crédit à but non lucratif.
Une fois que vous avez déterminé combien vous pouvez affecter au remboursement de la carte de crédit et vous connaissez les taux d'intérêt de votre carte, décidez comment vous allez rembourser la dette. La plupart des stratégies de remboursement par carte de crédit impliquent d'empiler vos paiements ou de rembourser une carte de crédit à la fois.
Une stratégie d'empilement populaire consiste à concentrer vos efforts sur votre carte de crédit APR la plus élevée tout en ne faisant que les paiements minimums sur les autres comptes. Par exemple, disons que vous avez une carte de crédit avec un solde de 4 000 $ à un taux d'intérêt de 12% avec un paiement minimum de 80 $. Vous avez également un autre compte avec un solde de 4 000 $, un taux d'intérêt de 18% et un paiement minimum de 100 $. Si vous ne disposez que de 400 $ par mois pour les paiements par carte de crédit, quelles sont vos options?
En utilisant la méthode d'empilage, vous devez effectuer le paiement minimum de 80 $ sur votre carte APR de 12% et désigner les 320 $ restants vers la carte APR de 18%. Une fois que la carte APR de 18% est entièrement remboursée, vous mettez votre plein 400 $ vers le solde restant sur la carte APR de 12%.
Rappelez-vous - plus le taux de pourcentage est élevé, plus vous accumulez d'intérêts sur un solde impayé de carte de crédit. S'attaquer d'abord à vos cartes APR élevées vous permet d'éviter les paiements d'intérêts excessivement élevés et vous aide à payer moins globalement pour sortir de la dette.
Bien que le remboursement des comptes élevés d'APR ait un sens financier évident, il peut ne pas fonctionner mieux dans la pratique. Payer plusieurs dettes de carte de crédit peut être une entreprise écrasante - il est facile d'être frustré et de revenir aux vieilles habitudes. Pour cette raison, certains experts en finances personnelles préconisent plutôt la méthode «boule de neige». Selon cette méthode, les individus remboursent d'abord la plus petite dette, quel que soit le taux d'intérêt.
Par exemple, disons que vous avez une carte de crédit avec un solde de 2 000 $ à un taux d'intérêt de 15% avec un paiement minimum de 50 $. Vous avez également une autre carte avec un solde de 4 000 $, un taux d'intérêt de 18% et un paiement minimum de 90 $. Encore une fois, vous avez 400 $ par mois pour rembourser vos dettes.
Avec la stratégie «boule de neige», vous paieriez le paiement minimum mensuel de 90 $ pour votre dette de 4 000 $, et mettez votre solde de 310 $ pour la dette de 2 000 $. Une fois que vous avez remboursé votre dette de 2 000 $, vous pouvez consacrer votre solde total de 400 $ au solde de 4 000 $. Notez que bien que la dette de 2 000 $ ait un taux d'intérêt plus bas, elle a été payée en premier. C'est la stratégie «boule de neige» - commencez avec vos dettes plus petites et faites votre chemin vers le haut.
Avec cette méthode, vous avez la possibilité de voir un solde de 0 $ beaucoup plus rapidement, et c'est un sentiment génial de voir enfin un solde de compte complètement effacé. Réussir à rembourser un compte peut vous donner un sentiment d'accomplissement et plus de motivation pour s'attaquer à des dettes de cartes de crédit plus grosses et plus dures qui prendront beaucoup plus de temps à rembourser.
Alternativement, il n'y a pas de règle contre la combinaison des méthodes d'empilement et de boule de neige. Si vous avez deux comptes qui ont des soldes similaires mais dont le taux d'intérêt est plus élevé, vous voudrez peut-être commencer par vous attaquer à la dette la plus coûteuse, même si c'est un peu plus.
Par exemple, si vous avez une carte avec un solde de 2 000 $ et un APR de 20%, et une autre carte avec un solde de 2 500 $ et un TAP de 12%, vous voudrez peut-être cibler la carte APR de 20% en premier. Même si 2 500 $ représentent une dette légèrement plus importante, le taux d'intérêt de 20% va vous rattraper rapidement, alors il vaut mieux le payer en premier.
La dernière chose que vous voulez est de rembourser vos soldes de cartes avec succès, seulement pour vous retrouver endettés mois ou années plus tard. Changez votre façon de gérer vos finances et votre façon de penser à l'argent afin de vous éviter les ennuis.
Les shopaholics réformés découpaient traditionnellement leurs cartes de crédit pour éviter toute tentation supplémentaire, et il existe une certaine logique solide derrière cette pratique. Les consommateurs ont tendance à dépenser plus avec une carte de crédit qu'avec une carte de débit, et plus avec une carte de débit qu'avec de l'argent. Tout type de carte peut se sentir moins "réel" que l'argent, et les cartes de crédit, qui ne touchent pas du tout votre compte bancaire, peuvent vous donner l'impression de jouer de l'argent.
C'est un peu difficile de découper tout votre plastique de nos jours. Vous avez besoin d'une carte de débit ou de crédit pour de nombreux achats importants, et ils sont souvent essentiels pour les achats effectués en ligne. Pourtant, vous pouvez résister à la tentation et respecter votre budget en utilisant la méthode de budgétisation de l'enveloppe pour les achats discrétionnaires.
Pour utiliser la méthode de budgétisation de l'enveloppe, sortez une certaine somme d'argent chaque mois et collez-la dans une enveloppe. Utilisez cela à la place de votre carte de crédit pour les achats non essentiels. Quand l'argent est parti, vous avez terminé pour le mois. S'il reste de l'argent, vous pouvez l'utiliser pour le remboursement de votre carte de crédit ou le déposer dans votre fonds d'urgence.
Il est facile de perdre la motivation lorsque vous avez une dette importante. Suivre vos progrès est une façon de rester excité et concentré sur ce que vous accomplissez.
Mint, un programme de finances personnelles, vous permet de vous fixer des objectifs (le remboursement d'une carte de crédit en fait partie), ce qui peut vous aider à concrétiser votre engagement. Dave Ramsey offre également une fonction de dette qui vous aide à suivre vos progrès.
Vous pouvez également suivre la progression de vos dépenses hors ligne. Sauvegardez vos reçus et enregistrez d'autres achats dans votre registre de chèques. À la fin de la semaine, catégorisez les dépenses dans vos catégories budgétaires. Voir jusqu'où vous êtes venu peut vous motiver à maintenir le cap.
Trouvez un partenaire de responsabilité et tenez-vous au courant de vos progrès financiers. Cela pourrait être un autre significatif, un ami proche ou un membre de la famille. Parlez régulièrement - peut-être une fois par mois ou tous les deux mois - des remboursements que vous avez effectués sur vos cartes de crédit.
Le programme de réduction de la dette en ligne ReadyForZero a une fonction de responsabilité qui envoie des mises à jour de vos progrès de réduction de la dette à des amis et la famille spécifiques. Il peut être inconfortable de parler de finances, mais cela vous donne plus de motivation pour atteindre vos objectifs.
Creuser vous-même de la dette de carte de crédit n'est pas facile. Pour le faire avec succès, vous devez changer votre comportement financier et prioriser où vous dépensez votre argent. Il peut prendre un certain temps pour s'habituer aux changements, mais finalement vous gagnez des qualifications de gestion d'argent qui peuvent vous aider à vivre une vie financière savvy pour les années à venir.
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