Quels sont les prêts de consolidation de la dette - Avantages, risques et solutions de rechange

Faire face à la dette peut être une expérience frustrante et émotionnellement éprouvante. Que vous ayez un solde de carte de crédit élevé, une dette médicale persistante ou une hypothèque invalidante, vos obligations financières peuvent nuire à votre capacité de mener une vie équilibrée. Si vous pensez que vous ne pouvez pas rembourser vos dettes vous-même, vous envisagez peut-être une option qui a fourni un soulagement pour des centaines de milliers d'autres Américains: un prêt de consolidation de la dette, également connu sous le nom de prêt de refinancement.

Ces prêts peuvent être d'une grande aide pour les emprunteurs qui doivent beaucoup d'argent - mais ils comportent des risques. Il est important de comprendre les inconvénients et de considérer toutes vos alternatives avant de décider si un prêt de consolidation de la dette est bon pour vous.

Qu'est-ce qu'un prêt de consolidation de la dette?

Un prêt de consolidation de dette paie vos dettes existantes et combine ces soldes en une seule facture mensuelle avec un nouveau taux d'intérêt. L'objectif est de réduire le nombre de factures que vous devez suivre et de réduire le taux d'intérêt total sur vos obligations en cours.

Ces prêts peuvent être non garantis, ce qui signifie qu'ils sont garantis uniquement par votre promesse de remboursement, ou sécurisés, ce qui signifie qu'ils sont liés à un actif physique - le plus souvent votre maison, mais parfois un compte de retraite, une police d'assurance-vie, une voiture ou autre possession personnelle précieuse. Les prêts non garantis peuvent seulement s'appliquer aux dettes non garanties, comme les cartes de crédit et les frais médicaux. Le produit des prêts garantis peut être affecté à une gamme plus large d'obligations, y compris les hypothèques et les prêts automobiles. Prêts de consolidation de la dette garantis ont tendance à avoir des taux d'intérêt plus bas que non garantis.

Qui offre des prêts de consolidation de la dette?

Plusieurs types différents d'institutions financières offrent des prêts de consolidation de la dette:

• Prêteurs spécialisés . De nombreux fournisseurs de prêts de consolidation de la dette sont des prêteurs spécialisés (également connu sous le nom de sociétés de financement) qui n'acceptent pas les dépôts comme les banques traditionnelles et les coopératives de crédit. Ils peuvent rembourser vos anciens créanciers directement, puis vous envoyer une facture mensuelle pour le solde, ou vous envoyer un chèque ou un dépôt direct pour le montant total. Les prêts des sociétés de financement commencent généralement au taux préférentiel (actuellement 3, 25%) plus 5%. Leurs exigences de crédit peuvent être moins strictes que celles des banques traditionnelles; Cependant, leurs taux peuvent être plus élevés pour les emprunteurs avec un crédit moyen. Les limites de prêt varient selon les compagnies, mais 25 000 $ sont courants.
• Banques Les banques communautaires et nationales, notamment Wells Fargo, PNC et US Bank, consentent des prêts de consolidation de dettes garantis et non garantis à des emprunteurs ayant un bon crédit. PNC annonce un taux actuel de 8, 79% pour les emprunteurs avec un crédit solide, et US Bank offre 13, 25% pour ceux ayant le plus faible pointage de crédit acceptable. Il est également difficile de trouver des prêts bancaires à un taux inférieur au taux préférentiel majoré de 5%. Ces produits nécessitent généralement un remboursement complet dans les 60 mois. Les limites d'emprunt peuvent varier considérablement, passant de 25 000 $ à la US Bank à 100 000 $ à la PNC, bien que des montants plus élevés nécessitent un excellent crédit.
• Credit Unions . Les coopératives de crédit offrent également des prêts de consolidation de la dette, avec des termes de 12 à 60 mois, souvent à des taux réduits ou fixes pour les membres. Par exemple, les membres de Western Federal Credit Union paient 0, 25% de moins pour les prêts que les non-membres. ABE Federal Credit Union a un taux uniforme de 9, 49%, indépendamment du pointage de crédit, pour les prêts de moins de 36 mois. Les limites d'emprunt atteignent 50 000 $ chez Western, même si vous devez avoir un excellent crédit pour vous qualifier.
• Prêteurs sur salaire . Contrairement à d'autres types de prêts de consolidation de la dette, un prêt sur salaire non garanti ne nécessite pas une vérification de crédit. Au lieu de rembourser directement vos dettes individuelles, les prêteurs sur salaire vous remettent de l'argent et vous permettent de les régler par vous-même. Comme ces prêts sont assortis de taux d'intérêt élevés (15% et plus, soit le taux préférentiel plus 12%) et que les délais de remboursement sont parfois aussi courts que quelques semaines, ils ne sont généralement pas recommandés pour les dettes importantes. Votre pouvoir d'emprunt est également limité par vos gains mensuels.
• Services de prêt de pair à pair . Les services de prêt entre pairs (P2P), tels que Prosper et Lending Club, facilitent les prêts non garantis entre particuliers et permettent de réduire les intérêts facturés. Les taux dépendent de vos antécédents de crédit et peuvent aller de 6% (taux préférentiel majoré de 3%) pour les emprunteurs ayant un excellent crédit à plus de 30% pour ceux qui se situent à l'extrémité opposée du spectre. Les termes du prêt peuvent varier de 36 à 60 mois, les montants les plus longs étant assortis des durées les plus longues. Les limites d'emprunt à Prosper and Lending Club s'élèvent à 35 000 $ pour les personnes ayant un excellent crédit. Les prêts de consolidation de la dette P2P ne sont pas disponibles dans certains états, y compris le Dakota du Nord, le Maine et l'Iowa.
• Lignes de crédit personnelles d'une banque ou d'une coopérative de crédit . De nombreuses banques et coopératives de crédit offrent également des lignes de crédit non garanties à des emprunteurs qualifiés. Les taux et les limites sont similaires aux prêts de consolidation de dettes des banques et des coopératives de crédit, mais les lignes de crédit n'ont généralement pas besoin d'être remboursées dans les 60 mois.

Une alternative: Emprunter de soi-même

Prendre un prêt de consolidation de dette vous oblige à emprunter auprès d'une banque ou d'une autre institution financière. Cependant, certains emprunteurs en difficulté choisissent de garder les choses plus près de chez eux et empruntent à eux-mêmes avec l'une de ces options:

• 401k Prêts . Selon les spécificités de votre plan 401k, vous pourrez peut-être en emprunter. Vous pouvez emprunter le moindre de 50 000 $ ou 50% du solde acquis de votre régime (le montant que votre employeur ne peut pas récupérer si vous quittez votre emploi). Si votre solde acquis se situe entre 10 000 $ et 20 000 $, vous pouvez prendre 10 000 $. Comme les prêts bancaires, les prêts 401k ont ​​une durée maximale de 60 mois. Aucune vérification de crédit n'est requise. Vous payez des intérêts, généralement à un taux proche du taux préférentiel, à vous-même. Un énorme inconvénient d'un prêt 401k est que si vous quittez votre emploi pour une raison quelconque, vous devez l'intégralité du solde du prêt dans les 60 jours.
• Emprunt d'une police d'assurance-vie en espèces . Vous pouvez également emprunter à votre police d'assurance-vie en espèces. Contactez votre assureur spécifique pour comprendre comment un prêt de police affecte votre prestation de décès. Ces prêts varient généralement entre 2% et 6% plus prime.

Est-ce qu'un prêt de consolidation de la dette vous convient?

Les deux prêts de consolidation de dettes garantis et non garantis ont des avantages communs: Simplifier votre calendrier de paiement de la dette mensuelle, abaisser vos taux d'intérêt par rapport à vos anciennes cartes de crédit, et vous aider à reconstruire votre crédit si vous pouvez effectuer vos paiements à temps. Ils ont également un inconvénient commun: Tirer un prêt de consolidation de dette n'endommage pas automatiquement votre pointage de crédit, annulant simultanément toutes vos cartes de crédit après avoir utilisé un prêt pour rembourser leurs soldes - une erreur courante - peut l'abaisser jusqu'à 50 points par carte, en fonction de vos antécédents de crédit.

Avant de prendre des décisions, tenez compte de ces avantages et inconvénients propres à chaque catégorie:

Avantage de prêt non garanti

• Aucune exigence de garantie . Prêts de consolidation de dettes non garantis ne vous obligent pas à mettre en place des actifs en garantie, de sorte que vous ne perdez pas de propriété physique si vous ne pouvez pas rembourser.

Inconvénients du prêt non garanti

• Taux d'intérêt plus élevés . Comme ils ne sont pas garantis par des garanties, les prêts de consolidation de dettes non garantis sont beaucoup plus risqués pour les prêteurs. En tant que tel, ils viennent généralement avec des taux d'intérêt plus élevés. Si vous avez un excellent pointage de crédit (780+), la différence peut être gérable par rapport à ce que vous payeriez avec un prêt garanti. Avec un pointage de crédit inférieur, votre prêt peut être beaucoup plus cher qu'un prêt garanti, bien qu'il puisse être encore meilleur que la carte qu'il remplace. Si vous pouvez obtenir la garantie nécessaire, un prêt garanti peut vous aider à augmenter la différence entre votre ancien taux de carte de crédit et votre taux de prêt de consolidation de dette. Notez que les taux sur les prêts P2P peuvent varier considérablement, allant d'un APR 6, 73% pour les premiers emprunteurs Prosper pour la première fois, à près de 36% pour les débutants les moins bien notés - plus que le taux d'intérêt de pénalité sur de nombreuses cartes de crédit.
• Exigences de crédit strictes . Si votre pointage de crédit est inférieur à 650, il peut être difficile de vous qualifier pour un prêt non garanti auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit. Alors que les prêteurs P2P et les sociétés de financement prêtent aux emprunteurs avec des scores de crédit plus bas, leurs taux sont susceptibles d'être beaucoup plus élevés que sur un prêt garanti, et peut-être même plus élevé que votre ancienne carte de crédit. Votre pointage de crédit affecte également la taille de votre prêt, alors que vous pourriez être admissible à un prêt de 30 000 $ ou 50 000 $ si vous avez un excellent crédit (780+), vous êtes admissible à beaucoup moins sans cet avantage.

Avantages du prêt sécurisé

• Taux d'intérêt plus bas . Bien que le taux exact dépend de votre pointage de crédit, taille du prêt, et l'emplacement, votre prêt de consolidation de la dette garantie est susceptible d'être moins cher qu'un prêt non garanti. Par exemple, les TAP sur une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) de 30 000 $ vont de 3, 5% à 6% pour les emprunteurs ayant un pointage de crédit moyen de 700.
• Des exigences de qualification moins strictes . Depuis votre prêteur peut reprendre votre garantie si vous ne par défaut sur votre prêt, vous n'avez pas besoin d'un pointage de crédit solide. Certains prêteurs acceptent des scores de seulement 500. Cependant, le montant auquel vous êtes admissible est limité par la valeur de votre garantie.
• Meilleures conditions de remboursement . Certains prêts garantis comportent des conditions de remboursement plus souples - les lignes de crédit sur valeur domiciliaire permettent parfois aux soldes de demeurer impayés jusqu'à 25 ans. Cela peut réduire davantage vos obligations mensuelles et augmenter la probabilité que vous puissiez payer vos factures.
• Des limites d'emprunt plus élevées . Selon la valeur de votre garantie, vous pouvez être approuvé pour un prêt plus important. Alors que les prêteurs exigent un excellent crédit pour les prêts non garantis de 30 000 $ ou plus, vous pouvez emprunter 85% de l'équité de votre maison pour un prêt garanti.

Désavantage de prêt garanti

• Perte potentielle d'actifs . Chaque fois que vous placez un bien en garantie - que ce soit votre maison, une police d'assurance ou une partie de votre régime de retraite - vous acceptez de le perdre si vous ne respectez pas votre prêt. Une perte d'emploi imprévue, une facture médicale ou un décès dans la famille pourrait mettre en péril vos projets.

Étant donné que les prêts de consolidation de la dette sont émis par un large éventail d'institutions financières, il est avantageux d'enquêter sur les prêteurs avant de prendre votre décision. Utilisez votre Bureau d'éthique commerciale ou votre bureau de protection des consommateurs pour la recherche et restez à l'écart des organisations ayant des antécédents de plaintes ou d'actions en justice.

Alternatives populaires

Si vous envisagez un prêt de consolidation de dette, étudiez ces alternatives avant de prendre une décision finale:

• Conseil en crédit . Les organismes de conseil en crédit, qui reçoivent souvent des fonds de banques et d'autres institutions financières, offrent des services d'éducation financière gratuits ou à faible coût aux consommateurs. Beaucoup offrent également des plans de gestion de la dette, qui sont des arrangements volontaires entre les emprunteurs et les créanciers qui peuvent aider à réduire les taux d'intérêt, renoncer aux frais de pénalité, et de consolider les soldes en une seule facture mensuelle. Si vous devez annuler des cartes de crédit dans le cadre de votre plan de gestion de la dette, votre pointage de crédit pourrait chuter - tout dépend du nombre d'autres cartes de crédit que vous avez et du ratio dette / crédit total. Un enregistrement de chaque annulation peut rester sur votre rapport de crédit jusqu'à sept ans.
• Programmes d'établissement de la dette . Semblable à un plan de gestion de la dette, un programme de règlement de la dette est négocié par une organisation intermédiaire qui négocie des réductions de solde avec vos créanciers. Le processus peut prendre jusqu'à quatre ans, au cours de laquelle vous effectuez des dépôts mensuels dans un compte séquestre en préparation d'un paiement forfaitaire de toutes les dettes participantes. Comme la gestion de la dette, la participation au règlement de la dette est volontaire, et le processus peut ding votre pointage de crédit de 50 à 150 points - le coup est plus grand si vous avez déjà eu un bon crédit. Pour chaque dette réglée, l'enregistrement apparaît sur votre rapport de crédit pour un maximum de sept ans.
• Réorganisation de la faillite ou liquidation . Il existe deux principaux types de faillite des consommateurs, tous deux supervisés par un juge: le chapitre 13, ou la réorganisation, et le chapitre 7, ou la liquidation. Le premier crée un nouveau plan de paiement pour vos dettes non garanties, tandis que le second efface beaucoup de vos dettes non garanties et peut vous obliger à vendre des actifs pour rembourser vos créanciers garantis. Vos créanciers sont légalement tenus de participer, bien que toutes les dettes ne puissent pas être libérées en cas de faillite. La faillite peut avoir un effet sérieux sur votre pointage de crédit, et prend sept (Chapitre 13) à dix (Chapitre 7) ans pour déposer votre dossier. L'impact varie en fonction de votre pointage de crédit actuel et de votre historique récent, mais il peut varier de moins de 100 points à plus de 200 points. Comme le règlement de la dette, si vous avez déjà eu un bon crédit, le coup de la faillite peut effectivement être pire.
• Transferts de solde de cartes de crédit . Si vous êtes principalement aux prises avec une dette de carte de crédit, le transfert de vos soldes à taux élevé vers une carte à un taux d'intérêt plus bas peut rendre votre situation plus gérable. De nombreuses sociétés de cartes de crédit offrent des taux de transfert de solde d'introduction - souvent aussi bas que 0% - pour les nouveaux clients. Ces taux peuvent durer de 6 à 24 mois, après quoi ils reviennent au taux normal de la carte. En outre, vous êtes limité par la ligne de crédit pour laquelle vous avez été approuvé.

Dernier mot

Les prêts de consolidation de la dette peuvent vous aider à rembourser les factures de cartes de crédit à taux d'intérêt élevé, les dettes médicales et autres obligations, et à faire rouler les soldes en un seul paiement mensuel, généralement avec un taux d'intérêt inférieur. Lorsqu'ils sont utilisés judicieusement, ils peuvent réduire considérablement le coût total de votre dette et vous aider à créer un budget durable.

Cependant, les prêts de consolidation de dette viennent avec beaucoup de pièges potentiels, y compris le risque de perte d'actif sur des prêts garantis. Ne souscrivez pas à un prêt de consolidation de dettes sans peser d'autres options, telles que les transferts de solde de cartes de crédit et les conseils en matière de crédit. Et, bien sûr, parlez avec un conseiller financier si vous pensez avoir besoin de plus de conseils.

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