Qu'est-ce qu'une hypothèque à taux fixe expliquée - Définition, Avantages et inconvénients

Lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire, il existe une gamme vertigineuse d'options à votre disposition. L'option la plus populaire est l'hypothèque à taux fixe, qui offre un taux d'intérêt qui ne fluctue pas pendant toute la durée de l'hypothèque.

Avec une hypothèque à taux fixe, le propriétaire peut faire le même paiement chaque mois jusqu'à ce que l'hypothèque soit remboursée. Cependant, cette prévisibilité peut s'accompagner de coûts de clôture plus élevés et l'hypothèque traditionnelle à taux fixe de 30 ans est l'une des hypothèques les plus difficiles à obtenir. Bien qu'il existe certainement des inconvénients, obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe peut avoir du sens pour certains acheteurs.

Comprendre les hypothèques à taux fixe

Longueur du taux fixe

Lorsque la plupart des gens pensent à une hypothèque à taux fixe, ils imaginent une hypothèque dont le taux est le même tous les jours pour la durée de l'hypothèque. Un stratagème qui a été utilisé par de nombreux acheteurs sans méfiance au cours des dernières années est pour un courtier de dire qu'une hypothèque est une hypothèque à taux fixe de 30 ans alors qu'en réalité, il s'agit d'une hypothèque de 30 ans dont le taux est fixé seulement pour quelques années.

Si vous magasinez pour un prêt hypothécaire à taux fixe et qu'on vous propose une offre un peu trop belle pour être vraie, assurez-vous de préciser la durée pendant laquelle le taux demeurera fixe. Si le taux est fixé pour 5 ans, mais que l'hypothèque est de 30 ans, vous pouvez ne pas avoir une idée de ce que seront vos paiements à l'expiration de la période à taux fixe.

Déterminer votre taux d'intérêt

De nombreux facteurs sont pris en compte pour déterminer votre taux d'intérêt sur une hypothèque fixe, y compris:

• Taux d'intérêt en vigueur Contrairement à un prêt hypothécaire à taux variable (ARM), où le taux d'intérêt peut changer périodiquement, le taux d'un véritable prêt hypothécaire à taux fixe restera le même de façon permanente. Le taux que vous obtenez est basé sur les taux d'intérêt en vigueur au moment où vous signez vos documents.
• Votre situation financière personnelle . Votre pointage de crédit, le montant de votre acompte et la taille de l'hypothèque que vous souhaitez obtenir contribuent tous à déterminer votre taux. Gardez cela à l'esprit lorsque vous lisez les taux hypothécaires moyens sur un site tel que Bankrate, car ceux-ci ne reflètent pas votre situation personnelle.
• Qui paie les coûts de clôture . Une autre façon que votre taux d'intérêt peut être affecté est de savoir si vous choisissez de rouler certains coûts dans le taux d'intérêt. Par exemple, vous pouvez être prêt à accepter un taux d'intérêt légèrement plus élevé afin que la banque couvre vos frais de clôture. En fait, c'est assez commun - vous avez peut-être aussi entendu parler de «prêt sans frais».
• Assurance hypothécaire privée . Une deuxième façon qu'un taux plus élevé peut vous bénéficier est si vous choisissez d'utiliser l'assurance prêt hypothécaire payé par le prêteur au lieu d'obtenir une assurance hypothécaire privée (PMI). Ici encore, au lieu de payer un montant, la banque paie le coût pour assurer votre prêt en échange de votre acceptation d'un taux plus élevé.

Compensation des coûts d'un paiement prévisible

Alors que l'hypothèque à taux fixe est l'option hypothécaire la plus populaire, elle est généralement la plus coûteuse en termes de ce que vous devez payer à l'avance. Avec une hypothèque à taux variable, la banque gagne plus d'argent lorsque les taux d'intérêt montent, mais avec une hypothèque à taux fixe, la banque fait un pari de 30 ans. Si les taux d'intérêt augmentent après la mise en place de votre hypothèque, la banque perdra un profit potentiel, mais c'est certainement mieux pour votre porte-monnaie. Cette perte potentielle de bénéfice est la raison pour laquelle il existe généralement une grande différence de coût initial entre une hypothèque à taux fixe et une hypothèque à taux variable.

Fluctuation des paiements

Après avoir vécu quelques années à la maison et écrivant le même chèque tous les mois, de nombreuses personnes ayant un prêt hypothécaire à taux fixe sont choquées de recevoir une facture plus élevée que celle qu'elles ont l'habitude de payer. Ce scénario se produit généralement lorsque les propriétaires ont leurs impôts fonciers et l'assurance habitation payés pour l'entiercement. Si vous avez un compte séquestre, votre paiement mensuel comprend une partie pour les impôts et les assurances en plus du paiement hypothécaire. L'excédent est ensuite dirigé vers le compte séquestre. Lorsque vos primes d'assurance habitation et les taxes foncières viennent à échéance, la société de prêt hypothécaire administrera ces paiements sur le compte séquestre.

Toutefois, si vos impôts ou vos frais d'assurance augmentent, votre agent hypothécaire augmentera votre paiement mensuel pour couvrir l'augmentation - même si votre paiement hypothécaire réel ne changera pas.

Pertinence

Bien que ce soit l'option la plus populaire, une hypothèque à taux fixe peut être meilleure pour certains propriétaires que pour d'autres. En général, même si les taux sont bas, une hypothèque à taux fixe est préférable pour ceux qui prévoient rester dans la même maison pendant plusieurs années, ou refinancer et planifier de continuer à vivre à la maison.

Vous ne pouvez pas bénéficier d'une hypothèque à taux fixe si l'un des scénarios suivants s'applique à votre situation:

Avantages

Avoir une hypothèque à taux fixe offre de nombreux avantages:

1. Prévisibilité du paiement Votre versement hypothécaire demeurera le même - même si la fluctuation de paiement à votre fournisseur de services peut changer.
2. Facilité de rembourser Principal . La plupart des hypothèques à taux fixe ne sont pas assorties de pénalités de remboursement anticipé trop restrictives, de sorte que vous êtes plus en mesure d'effectuer des paiements supplémentaires en faveur du capital sans frais.
3. Taux d'intérêt stables . Si le marché hypothécaire s'aggrave considérablement, vous n'avez pas à vous soucier de payer plus d'intérêts. Et si cela va mieux, vous pouvez refinancer pour obtenir le meilleur taux.

Désavantages

Malgré les avantages, une hypothèque alternative peut être plus appropriée, selon votre situation. Il existe plusieurs inconvénients qui peuvent vous faire décider que l'hypothèque à taux fixe n'est pas pour vous:

1. Coûts initiaux coûteux . Les frais de clôture, tels que les frais de montage, les points d'escompte et les frais de souscription, sont souvent plus élevés qu'avec d'autres types de prêts.
2. Taux d'intérêt comparable plus élevé . Si vous n'avez pas l'intention d'être à la maison pendant une longue période de temps, vous pouvez probablement obtenir un meilleur taux d'intérêt pour le moment où vous serez là en choisissant un bras hybride.
3. Difficile à qualifier pour . Parce que le paiement est plus élevé et les frais de clôture plus élevés, ceux qui ont un faible crédit ou qui prévoient de faire un plus petit acompte peuvent avoir de la difficulté à obtenir une bonne affaire, ou obtenir un accord du tout.

Dernier mot

Bien que l'hypothèque à taux fixe de 30 ans demeure le prêt le plus populaire, cette prévisibilité coûte plus cher qu'un prêt à taux variable. Et avec la mobilité croissante des familles américaines, beaucoup de gens ne restent pas chez eux assez longtemps pour vraiment bénéficier des avantages d'une hypothèque à taux fixe. Évaluez soigneusement votre situation pour déterminer quel type de prêt vous convient le mieux et communiquez avec plusieurs prêteurs avant de signer tout document.

Quels facteurs sont importants pour vous lorsque vous décidez du type de prêt hypothécaire à obtenir?

(Crédit photo: Bigstock)

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