Beaucoup de gens savent que vous devriez contribuer à un compte 401k pour assurer une retraite agréable et confortable. Mais si vous travaillez pour un organisme sans but lucratif, une agence d'État, ou une université, votre employeur pourrait vous offrir un 403b à la place.
Un 403b est très similaire à un 401k: Les deux comptes de retraite sont à imposition différée, ce qui signifie que vous n'avez pas à payer d'impôt sur l'argent que vous déposez, mais vous devez payer des impôts sur l'argent lorsque vous le retirez. Selon la façon dont votre employeur établit les comptes, vous pouvez également contribuer simultanément à un Roth 403b, ce qui vous permet de contribuer après impôt et d'éviter de payer des impôts sur les retraits.
Ce qui différencie un 403b d'un 401k, c'est que seuls les employés d'organismes sans but lucratif, d'écoles et d'autres organisations exonérées d'impôt peuvent en avoir un. Il est également généralement moins difficile et coûteux d'administrer un 403b, ce qui explique pourquoi les organismes sans but lucratif sont autorisés à les utiliser.
En 2012, vous pouvez contribuer jusqu'à concurrence de 17 000 $ à votre 403b, et si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez contribuer 5 000 $ de plus pour un total de 22 000 $. Dans la plupart des cas, vous devez contribuer à votre 403b par prélèvement sur votre salaire.
En prime, si vous avez 15 ans de service ou plus avec votre employeur actuel et que vous avez cotisé en moyenne 5 000 $ ou moins par année, vous pouvez cotiser 3 000 $ de plus au cours de l'année. Ce montant supplémentaire de rattrapage est limité à 15 000 $ au total au cours des années suivant le début du rattrapage.
Votre lieu de travail a probablement un contrat avec une firme de services financiers spécifique, telle que TIAA-CREF ou Fidelity, pour administrer votre 403b. Vos options de placement varient en fonction de ce qui est disponible dans chaque entreprise, mais en général, vous avez le choix entre divers fonds communs de placement et produits de rentes. Cependant, vous ne pouvez pas investir directement dans des actions ou des obligations en utilisant un 403b.
Habituellement, vous devez attendre jusqu'à 59 1/2 pour retirer vos cotisations sans pénalité si vous travaillez encore. Toutefois, si vous prenez votre retraite à 55 ans ou plus, vous pourriez être en mesure d'effectuer des retraits sans pénalité. Autrement, la pénalité est égale à 10% du montant retiré prématurément, et vous le payez lorsque vous produisez vos impôts l'année suivante.
Une fois que vous êtes assez vieux pour être éligible, vous pouvez retirer autant que vous voulez, mais vous devez retirer au moins un montant minimum chaque année après avoir atteint 70 1/2. Le montant minimum de retrait est basé sur le solde total du compte et votre âge, et si vous ne le retirez pas, vous pourriez être soumis à de lourdes pénalités IRS.
Oui, selon les règles de l'entreprise de services financiers en particulier qui détient votre compte. L'IRS exige que les prêts soient limités à la plus petite valeur de 50 000 $ ou la moitié de la valeur du compte, mais l'agent serveur peut avoir des limites qui sont plus bas que cela. Toutes les sociétés de services financiers n'autorisent pas les prêts, et les taux d'intérêt sont fixés par l'entreprise en fonction des taux d'intérêt en vigueur.
Les prêts doivent être remboursés dans les cinq ans, et il peut y avoir des conséquences fiscales graves si vous ne respectez pas le prêt. Votre firme de services financiers traite cela comme un retrait anticipé, ce qui signifie que le montant est assujetti à l'impôt sur le revenu et à la pénalité de distribution anticipée de 10%.
Si vous retirez de l'argent après votre retraite, vous devrez payer un impôt sur le revenu ordinaire. Les retraits sont imposés comme un revenu ordinaire, donc combien vous devez dépend de quel autre revenu vous avez eu pour l'année. Ajouter ce retrait à vos autres revenus peut signifier que le retrait est imposé à une tranche d'imposition plus élevée que le reste de votre revenu.
Si vous vous retirez tôt, vous devrez à la fois l'impôt sur le revenu sur le retrait, plus une pénalité supplémentaire de 10%. Et si vous vous retirez beaucoup, vous voudrez peut-être payer des taxes estimées à l'avance pour éviter d'être frappé d'une pénalité de moins-payé.
De plus, vous devrez payer des pénalités distinctes si vous ne retirez pas le montant minimum requis si vous avez plus de 70 ans et demi.
Tout comme un 401k, vous pouvez transférer votre 403b à un IRA traditionnel lorsque vous quittez votre emploi. Vous pouvez également choisir de le laisser où il est, bien que vous puissiez être obligé de le déplacer si le solde est inférieur à 5 000 $.
Si votre nouvel employeur offre également un 403b, vous pouvez simplement transférer l'argent de votre ancienne 403b directement à la nouvelle.
Dans certaines circonstances graves, la plupart des sociétés de services financiers vous permettent de faire un retrait de difficultés. Ceci est un retrait anticipé fait pendant que vous travaillez encore - pas un prêt. Par exemple, si vous avez besoin d'utiliser une partie de l'argent dans votre 403b pour une urgence et que vous n'avez aucun autre actif à votre disposition, une telle exception pourrait être faite. Cependant, vous devez toujours des impôts réguliers sur le revenu et une pénalité de retrait anticipé de 10% sur l'argent, quoi qu'il arrive.
Ces situations comprennent:
Toutefois, l'entreprise de services n'est pas tenue d'autoriser ces distributions, même si vous répondez aux critères, et elle peut exiger une certification attestant que vous n'avez aucun autre actif et que les difficultés sont réelles.
Vous pouvez contribuer à un IRA en plus de contribuer à un 403b. Il n'y a pas de restrictions sur les deux types de comptes et de contribuer aux deux dans la même année.
Pour maximiser les économies dans votre 403b, investissez dans des fonds communs de placement qui correspondent à votre tolérance au risque et à votre situation personnelle. Par exemple, si vous êtes un investisseur jeune et dynamique, un fonds de croissance à petite capitalisation pourrait être idéal pour votre portefeuille. D'un autre côté, si vous approchez de la retraite, vous voudrez peut-être jouer à la sécurité en allouant une partie de votre épargne aux obligations par l'intermédiaire d'un fonds commun d'obligations ou en investissant dans une rente fixe. Mais en bout de ligne, ne laissez pas les détails vous intimider. Augmentez vos contributions, si possible, ou commencez à épargner si vous ne l'avez pas encore fait. De toute façon, vous apprécierez l'effort supplémentaire lorsque vous prenez votre retraite.
Quelle est votre expérience avec un compte 403b?
(Crédit photo: Bigstock)
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