Comment maximiser les prestations de sécurité sociale pour les conjoints - Règles et admissibilité

Les Américains qui paient des cotisations de sécurité sociale pour au moins 40 trimestres d'emploi ont droit à des prestations de retraite. Le montant que vous recevez dépend des taxes que vous avez payées et de votre nombre d'années d'inscription. En outre, les conjoints ont droit à des paiements de sécurité sociale, qui correspondent à la moitié de l'avantage gagné par un conjoint qui travaille.

Beaucoup de gens ont droit à une prestation fondée sur leurs propres gains, ainsi que sur une prestation de conjoint fondée sur les gains de leur partenaire. Cependant, un seul avantage à la fois peut être réclamé.

Par exemple, si Tom a droit à une prestation mensuelle de 2 000 $, sa femme, Marie, aurait droit à la moitié des prestations de Tom, soit 1 000 $. Collectivement, le couple pourrait recevoir 3 000 $ chaque fois qu'ils sont à l'âge de la retraite. Même si Mary a travaillé et gagné ses propres avantages, elle peut choisir de prendre le plus grand bénéfice - la sienne ou la moitié de celle de Tom. Cette flexibilité et l'option unique de passer d'une prestation de conjoint à un avantage personnel - ou vice versa - offre une occasion extraordinaire de maximiser les versements de la sécurité sociale.

Le droit de recevoir des prestations de conjoint est encore plus précieux dans la planification de la retraite lorsque vous considérez les options suivantes disponibles pour les bénéficiaires de la sécurité sociale. Prendre les bonnes décisions peut augmenter considérablement les prestations mensuelles, ainsi que le total des fonds reçus au cours d'une vie.

Prestations mensuelles précoces ou différées

Âge normal de la retraite

En vertu des règlements de sécurité sociale, votre «âge normal de la retraite» est l'âge légal établi par le Congrès auquel vous ou votre conjoint pouvez recevoir des prestations de retraite normales. Par exemple, si vous êtes né en 1960 ou après, il est âgé de 67 ans.

Préretraite

La sécurité sociale permet aux bénéficiaires primaires et à leurs conjoints de commencer à recevoir des prestations réduites de la sécurité sociale à l'âge de 62 ans. Toutefois, le montant mensuel des prestations est réduit chaque mois avant l'âge normal de la retraite.

Les exemples suivants illustrent la réduction des avantages découlant de la répartition de la retraite anticipée:

• Prestation de prestations à l'âge de 62 ans avec un âge normal de la retraite de 67 ans . À son âge normal de la retraite de 67 ans, Mary aurait droit à une prestation mensuelle de 1 000 $. Le choix de la prendre en charge à l'âge de 62 ans la ramènerait à 700 $. Pour les 36 premiers mois, sa prestation serait réduite de 200 $. Pour les 24 mois supplémentaires, sa prestation serait réduite de 100 $ supplémentaires. En prenant des prestations cinq ans plus tôt, son revenu mensuel total de 1 000 $ serait réduit de 300 $, ce qui lui laisserait un revenu net de 700 $.
• Prestation de prestations à l'âge de 64 ans avec un âge normal de la retraite de 67 ans . À son âge normal de la retraite de 67 ans, Mary aurait droit à une prestation mensuelle de 1 000 $. Le fait de choisir de prendre ses prestations à l'âge de 64 ans, trois ans plus tôt, réduirait sa prestation de 200 $, la ramenant à 800 $.
• Prestation de prestations à l'âge de 66 ans avec un âge normal de la retraite de 67 ans . À son âge normal de la retraite de 67 ans, Mary aurait droit à une prestation mensuelle de 1 000 $. En choisissant de prendre ses prestations à l'âge de 66 ans, soit un an plus tôt, elle réduirait ses prestations de 76, 60 $, pour les ramener à 933, 30 $.

Le montant de la prestation, une fois établi, resterait inchangé, sauf pour les augmentations du coût de la vie pour tous les paiements futurs. En raison de la réduction importante des prestations, choisir une distribution anticipée peut être une décision coûteuse.

Âge de retraite différé

Les dispositions de la sécurité sociale vous permettent, à vous ou à votre conjoint, de reporter les prestations après l'âge normal de la retraite, une option précieuse si vous êtes en mesure de vous le permettre. Pour chaque année jusqu'à l'âge de 70 ans, votre prestation augmente de 8% par an. Donc, si Marie doit recevoir 1 000 $ à l'âge de 67 ans, ce chiffre passe à 1 240 $, ou 24%, si elle attend jusqu'à l'âge de 70 ans.

Gardez à l'esprit que si vous êtes né en 1960 ou après, il n'y a aucun avantage financier à retarder la réception de vos prestations après 69 ans. L'augmentation mensuelle des prestations est plafonnée à 24%.

Option "Fichier et suspendre"

Si les gens veulent que leurs conjoints reçoivent la sécurité sociale, mais qu'ils souhaitent différer leurs propres prestations, ils peuvent demander et suspendre les paiements par la suite. Par exemple, Tom pourrait demander sa prestation à 66 ans, ce qui déclencherait le droit de Marie à une prestation de conjoint. Plutôt que de prendre son propre avantage, Tom pourrait suspendre les paiements jusqu'à l'âge de 70 ans afin d'obtenir le montant différé plus élevé. Mary pourrait commencer à recevoir sa prestation mensuelle de conjoint immédiatement tout en reportant ses propres prestations jusqu'à une date ultérieure. Dans ce cas, la capacité de «passer» des prestations de conjoint à son propre avantage est essentielle pour maximiser le total reçu.

Considérations relatives aux fichiers et aux suspensions

Le choix de «classer et suspendre» est particulièrement important dans les scénarios suivants:

• Tom continue à travailler, donc s'il prenait ses paiements de sécurité sociale maintenant, ils seraient taxés à un taux plus élevé. Une fois que Tom a atteint l'âge normal de la retraite, il n'a pas à s'inquiéter de la possibilité qu'une partie de ses prestations puisse être récupérée en raison de revenus externes.
• Mary a droit à sa propre prestation de sécurité sociale qui devrait être supérieure à sa prestation de conjoint de Tom. L'utilisation de la prestation de conjoint permet maintenant à sa propre prestation de croître de 8% par année jusqu'à ce qu'elle passe à son propre compte.
• Si le couple avait une situation financière d'urgence pendant la période de suspension, Tom pourrait choisir de commencer à verser des prestations à n'importe quel moment après son âge normal de la retraite. Ou bien, il pourrait demander une somme forfaitaire rétroactive des versements mensuels qui lui auraient été versés s'il avait pris des paiements à l'âge de la retraite complète plutôt que de reporter. Si cette dernière option est prise, il devrait être au courant de la responsabilité de l'impôt sur le revenu, ainsi que l'augmentation des primes de Medicare.

Avoir une bonne santé et une espérance de longévité est essentiel si vous décidez d'utiliser la stratégie «file and suspendre». Lorsque vous reportez le paiement, vous prenez le pari que vous allez vivre assez longtemps pour «atteindre le seuil de rentabilité» du point de vue des flux de trésorerie.

Option "Application restreinte"

Les bénéficiaires de la sécurité sociale qui sont mariés à d'autres bénéficiaires de la sécurité sociale peuvent demander des prestations, mais restreindre leur application à la prestation de conjoint, plutôt que de puiser dans leurs propres comptes. Par exemple, Bill et Jane prennent leur retraite à l'âge de 67 ans et s'attendent à vivre leurs espérances de vie complètes de 16, 1 et 18, 6 années supplémentaires, respectivement, selon la Social Security Administration. Chacun s'attend à un bénéfice mensuel de 2 000 $ basé sur leurs gains à vie.

Bill et Jane ont trois options:

• Les deux prennent leurs avantages à 67 ans . Le couple reçoit 2 000 $ pour Bill et 2 000 $ pour Jane, soit un total de 4 000 $ par mois. Si le couple vit 16 années supplémentaires, il gagnera 772 800 $.
• Les deux reportent les avantages jusqu'à l'âge de 70 ans . Bill et Jane reportent leurs prestations jusqu'à l'âge de 70 ans, ce qui leur permet de recevoir 2 480 $ ou un total de 4 960 $. Si Bill a 84 ans, les gains collectifs du couple s'élèvent à 839 232 $. Toutefois, Bill doit vivre au moins 83 ans afin de compenser les quatre premières années de paiements différés.
• Mix and Match . Dans ce cas, l'un des conjoints prend une prestation régulière à l'âge de 67 ans tandis que l'autre profite d'une prestation de conjoint. Bill dépose pour sa prestation régulière de 2 000 $ tandis que Bill utilise la demande restreinte pour demander des prestations de conjoint de 1 000 $ par mois, reportant ses propres prestations jusqu'à 70 ans. Une fois qu'il atteint 70 ans, il reçoit 2 480 $ par mois à l'avantage différé). À ce stade, le revenu conjoint de Bill et Jane serait de 4 480 $ par mois. En supposant que Bill vit jusqu'à l'âge de 83 ans, le couple peut s'attendre à percevoir 806 880 $ en prestations totales.

Ces décisions sont souvent compliquées et dépendent des circonstances particulières de chaque couple. Si vous ne savez pas quelle option de distribution vous convient le mieux, consultez un conseiller financier.

Avantage veuve ou veuf

Un conjoint survivant a droit à un montant pouvant aller jusqu'à 100% de la prestation du conjoint décédé, en supposant que le conjoint survivant a atteint l'âge de la retraite. Les exemples suivants illustrent le calcul des avantages:

• Si Tom a une prestation de 2 000 $ et que Marie a choisi de recevoir la moitié de la sécurité sociale de Tom pour une prestation de conjoint de 1 000 $, les deux ont un revenu mensuel total de 3 000 $. À la mort de Tom, Mary continuerait de percevoir une prestation de 2 000 $, mais ne serait plus admissible à sa prestation de conjoint de 1 000 $.
• John et Betty tirent chacun 2 000 $ par mois en fonction de leurs gains individuels pour un revenu total de 4 000 $ par mois. À la mort de John, Betty ne recevrait pas de prestation de veuve parce que ses revenus de sécurité sociale sont égaux à ceux de John. Elle continuerait à recevoir 2 000 $.
• Carol reçoit 2 000 $ tandis que Joe reçoit 1 200 $, pour un revenu familial combiné de 3 200 $. À la mort de Carol, Joe recevrait 2 000 $, le montant exact de la prestation de son conjoint décédé.

Si le conjoint décédé recevait des prestations réduites en raison d'élections anticipées, les prestations de veuvage et de veuf seraient réduites en conséquence. De même, si le conjoint décédé avait différé de prendre des paiements jusqu'à l'âge normal de la retraite, la prestation de veuvage et de veuf serait augmentée.

Facteurs à considérer lors de l'élection des prestations de conjoint

Les calculs des prestations de sécurité sociale peuvent être compliqués en fonction des registres de gain de chaque conjoint, et de l'âge auquel ils commencent à tirer des avantages. Avant de prendre une décision pour votre retraite, considérez ce qui suit.

La santé de chaque conjoint

Les prestations de sécurité sociale continuent jusqu'au mois suivant le décès du bénéficiaire. La mauvaise santé d'un ou des deux conjoints devrait avoir une incidence sur votre décision quant au moment où commencer les prestations. Par exemple, un conjoint à revenu élevé en mauvaise santé peut choisir de reporter les paiements après l'âge normal de la retraite afin de maximiser les prestations de veuvage ou de veuf. Réciproquement, la meilleure décision peut être de prendre des bénéfices tôt afin de profiter du temps ensemble.

Autres actifs et revenus de retraite

Différer vos prestations de sécurité sociale fournit un rendement important du marché de 8% par an. De 1928 à 2013, le rendement moyen du S & P 500 a été de 11, 50%, selon la base de données de la Réserve fédérale à St. Louis. Cependant, au cours des 10 dernières années, la volatilité du marché a varié d'une perte de 36, 55% à un bénéfice de 32, 15%. Pour certaines personnes, un retour de 8% est une option sécurisée et bienvenue.

Prestations de sécurité sociale projetées de chaque salarié

Dans les cas où l'un des conjoints a gagné beaucoup plus que l'autre, les avantages peuvent être considérablement différents. Par exemple, si Tony a passé sa carrière en comptabilité, il pourrait avoir droit à une prestation mensuelle de 1 800 $. Cependant, sa femme Pam a peut-être travaillé comme pédiatre et a droit à 2 400 $. Cette différence permet à la plupart des couples de gérer leurs prestations de façon à répondre au mieux à leurs besoins, que ce soit pour un revenu maximal maintenant ou dans le futur.

Tony et Pam ont diverses options lorsqu'ils commencent à toucher des prestations à l'âge de la retraite, y compris les deux suivantes:

• Tony pourrait déposer ses prestations, recevant 1 800 $ par mois. Pam pourrait déposer et suspendre son propre paiement, choisissant plutôt de recevoir des prestations de conjoint du compte de Tony, totalisant 900 $. Cela lui permettrait de reporter ses prestations pendant trois ans jusqu'à l'âge de 70 ans, moment auquel elle pourrait changer de compte et commencer à recevoir 2 976 $ par mois. Pour le reste de leur vie, leur revenu total serait de 4 776 $. En cas de décès d'un partenaire, la prestation reviendrait à 2 976 $ pour l'individu.
• Pam pourrait demander ses prestations en son propre nom, recevant 2 400 $ par mois. Tony pourrait choisir de prendre une prestation de conjoint de 1 200 $ et reporter ses prestations pendant trois ans jusqu'à l'âge de 70 ans. À 70 ans, Tony pourrait passer à son propre compte et commencer à recevoir 2 232 $ par mois. Pour le reste de leur vie, leur revenu total serait de 4 632 $. En cas de décès d'un partenaire, la prestation reviendrait à 2 400 $ pour l'individu.

Le choix du conjoint qui profite de la prestation de conjoint peut d'abord être fondé sur l'espérance de vie et le montant prévu des prestations. Par exemple, à 67 ans, une femme devrait vivre près de deux ans et demi plus longtemps qu'un homme. Vos calculs devraient tenir compte de l'effet sur les prestations de veuvage ou de veuf.

Principes généraux pour l'élection des prestations de sécurité sociale

Décider quand commencer les prestations de sécurité sociale devrait seulement être fait après une analyse minutieuse. Le bénéfice total pour deux personnes peut facilement s'élever à des centaines de milliers de dollars, et une mauvaise décision peut être coûteuse. Il est recommandé de demander conseil à un planificateur financier agréé.

Au moment de décider comment présenter une demande de prestations, un couple devrait considérer ce qui suit:

1. Évitez l'option de retraite anticipée si possible . La diminution des prestations en raison de la retraite anticipée est punitive, donc à moins que le besoin de revenu soit grave, attendez jusqu'à ce que vous atteignez l'âge normal de la retraite avant de commencer les distributions. Bien sûr, si une personne est en mauvaise santé et a peu de chances de survivre jusqu'à l'âge normal de la retraite, il est financièrement sain de prendre des distributions anticipées. N'oubliez pas que les prestations anticipées réduisent également les prestations mensuelles de veuvage ou de veuf reçues par le conjoint survivant.
2. Retarder le début des prestations jusqu'à l'âge de 70 ans . Un rendement garanti différé de 8% est difficile à réaliser sur les marchés volatils d'aujourd'hui, même si vous êtes prêt à prendre des risques d'investissement substantiels. Alors que les avantages différés peuvent être une décision financière solide, assurez-vous que vous êtes en mesure de remplacer ce revenu manquant de travail ou d'autres investissements.
3. Les bénéficiaires avec des conjoints non travaillants doivent toujours déposer et suspendre . Le report des prestations de conjoint pour un conjoint qui ne travaille pas a rarement de sens sur le plan financier. Par exemple, le propriétaire principal des prestations qui avait droit à 1 000 $ par mois recevrait éventuellement 1 240 $ en différant le paiement. En même temps, la prestation de conjoint passe de 500 $ à 620 $. Les trois années de paiements différés s'élèveraient à 18 000 $, ce qui nécessiterait 12 ans et demi juste pour «atteindre le seuil de rentabilité». Le conjoint devrait plutôt commencer à recueillir immédiatement, en utilisant le dossier et suspendre.
4. Les travailleurs à plus haut salaire devraient reporter et utiliser la prestation de conjoint . Les conjoints qui gagnent plus d'argent et qui élisent la prestation de conjoint peuvent laisser leurs comptes augmenter puis passer à 70 ans. Même si cela peut entraîner une réduction disproportionnée du revenu pendant les années de report, le couple en profite beaucoup plus dans les années subséquentes.
5. Utilisez le montant le plus élevé de la prestation de conjoint ou le droit de votre partenaire . Le plus grand paiement continue toujours à travers la prestation de veuvage ou de veuf.

Possibilités et résultats pour un couple typique à la retraite

Matt et Sylvia ont 67 ans, leur âge de retraite normal. Matt, un ancien cadre, a le droit de recevoir 2 300 $ par mois, tandis que Sylvia, une employée d'un organisme de bienfaisance local, a droit à 1 500 $ par mois. Les deux partenaires sont en bonne santé et susceptibles de vivre aussi longtemps ou plus longtemps que l'espérance de vie prévue.

Voici leurs choix de distribution:

• Les deux choisissent de différer les prestations jusqu'à l'âge de 70 ans . Aucune des parties ne recevrait de prestations de sécurité sociale avant l'âge de 70 ans. À ce moment, la prestation combinée serait de 4 712 $ - l'avantage différé de 2 852 $ de Matt, plus la prestation différée de 1 860 $ de Sylvia. En cas de décès d'un partenaire, le montant de la prestation reviendrait à 2 852 $ pour l'individu.
• Les deux prennent des avantages à 67 ans dans leurs propres noms . Le bénéfice personnel de Sylvia de 1 500 $ est supérieur à son allocation de conjoint de 1 150 $. Le revenu mensuel combiné du couple est de 3 800 $. En cas de décès d'un partenaire, le montant de la prestation reviendrait à 2 300 $, soit le montant total des prestations de Matt.
• Matt profite de tous ses avantages pendant que Sylvia profite de sa prestation de conjoint . Matt reçoit 2 300 $ par mois à partir de 67 ans, tandis que Sylvia dépose une demande restreinte, reportant son propre compte et bénéficiant d'une prestation de conjoint de 1 150 $. Cela laisse au couple 3 450 $ par mois. À l'âge de 70 ans, Sylvia passe de la prestation de conjoint à sa propre prestation, soit 1 860 $ par mois. Pour les trois années de report, le couple reçoit 3 450 $ et ensuite 4 160 $, ce qui continue tant que chaque partenaire est vivant. En cas de décès d'un partenaire, le montant de la prestation reviendrait à 2 300 $ pour l'individu.
• Sylvia profite de tous ses avantages et Matt utilise sa prestation de conjoint . Sylvia reçoit 1 500 $ par mois à l'âge de 67 ans et Matt choisit de recevoir une prestation de conjoint de 750 $. Au cours des trois années de report, le couple gagne 2 250 $. À l'âge de 70 ans, Matt passe de la prestation de conjoint à son propre compte, faisant passer le revenu mensuel du couple à 4 352 $. En cas de décès d'un partenaire, le montant de la prestation reviendrait à 2 852 $ pour l'individu.

Dernier mot

Selon la SSA, en août 2014, il y avait plus de 40 millions d'Américains recevant des prestations de retraite, totalisant 52 milliards de dollars par mois. La sécurité sociale représente 38% du revenu pour toutes les personnes âgées aux États-Unis, et pour un sur trois, la prestation constitue presque la totalité de leur revenu. À tous égards, ces avantages ont un impact considérable sur la sécurité et le confort des seniors américains.

Connaître les règles et les règlements et prendre le temps d'examiner la meilleure façon de maximiser vos avantages peuvent être incroyablement enrichissante. Contactez votre bureau local de sécurité sociale pour comprendre vos droits, et visitez un planificateur financier agréé pour examiner vos options.

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