Compte tenu du taux alarmant auquel les universités augmentent leurs frais de scolarité, épargner pour les études collégiales de votre enfant peut sembler une tâche ardue. Mais croyez-le ou non, c'est presque plus important quand vous commencez à épargner plutôt que de combien. Alors ne tardez pas.
Heureusement, il existe des comptes spécifiques qui vous donnent un moyen d'investir dans l'éducation de votre enfant et vous fournissent également des avantages fiscaux.
Une option populaire d'épargne-études est connue sous le nom de compte d'épargne-études Coverdell, ou ESA.
Un régime ESA permet à l'argent investi et utilisé pour le collège de croître et d'être retiré en franchise d'impôt pour un bénéficiaire désigné - votre enfant. En d'autres mots, vous déposez des fonds après impôt et vous n'avez pas à payer d'impôt sur les gains en capital ou d'impôt sur le revenu à l'égard de la croissance de l'investissement, tant qu'il sert à payer les frais d'études admissibles. Essentiellement, le traitement fiscal est similaire à celle d'un Roth IRA ou Roth 401k.
Les comptes d'épargne collégiaux comme le régime d'épargne-études de l'ESA et du 529 fonctionnent mieux lorsqu'ils sont commencés tôt. C'est parce que, avec le temps de votre côté, l'intérêt que vous gagnez peut se cumuler annuellement tout en vous permettant d'économiser un montant important en taxes.
Par exemple, une simple contribution de 1 000 $ qui rapporte 8% d'intérêt annuel peut quadrupler sur 18 ans pour atteindre 4 000 $. Si vous déposez 1000 $ chaque année pendant 18 ans et gagnez le même intérêt, la valeur du compte dépassera 33 000 $! Dans un investissement imposable traditionnel, toutefois, ces gains seraient nettement réduits en raison de l'impôt sur les gains en capital.
Alors que les plans de l'ESA et du 529 sont utilisés pour épargner pour l'université, le principal avantage de l'ESA par rapport au 529 est sa flexibilité. Même si un régime 529 ne peut être utilisé que pour financer une formation de premier cycle ou d'études supérieures qualifiée, une EES peut financer l'une ou l'autre de ces études, plus les études primaires ou secondaires de votre enfant.
De plus, l'ESA est plus indulgente quand il s'agit de payer les dépenses académiques hors frais de scolarité. En fait, si votre enfant fréquente une école publique, vous pouvez utiliser l'argent de l'ESA pour payer les livres, les fournitures et même un ordinateur pour les élèves. En raison de ces caractéristiques, ainsi que des limites de contribution discutées ci-dessous, de nombreux parents utilisent une EES pour épargner pour les dépenses pré-collégiales et épargner pour l'université dans un 529.
Pour être admissible à utiliser les fonds de l'ESA, le bénéficiaire doit être inscrit à l'école, au moins à mi-temps s'il s'agit d'un étudiant. Voici quelques exemples de dépenses couvertes par une EES:
La limite de cotisation pour un ESA est de 2 000 $ par enfant par année. Si plusieurs AES sont établies au profit d'un seul enfant, le total de toutes les contributions ne peut dépasser 2 000 $. En outre, ce que vous êtes autorisé à contribuer peut être encore réduit en fonction de votre revenu.
Le tableau ci-dessous énumère les limites de revenu pour 2011. Si vous gagnez moins de 95 000 $, quel que soit votre statut de dépôt, vous pouvez contribuer le montant total. Si vous êtes marié et déposez une déclaration conjointe, vous pouvez cotiser au maximum tant que votre revenu n'excède pas 190 000 $.
Cependant, si votre revenu dépasse ce montant, le montant que vous êtes autorisé à cotiser sera progressivement réduit à un revenu de 220 000 $. Tous les autres déclarants ne peuvent pas gagner plus de 110 000 $ et contribuent toujours à une ESA. Étant donné que cette limite est relativement faible, certains parents choisissent également d'établir un régime 529, qui n'a essentiellement aucune limite de cotisation.
[tableau "13" non trouvé /]L'argent dans un compte ESA doit soit être dépensé sur les frais d'études qualifiés ou transférés à un autre enfant dans la famille au moment où le bénéficiaire a 30 ans. Si vous enfreignez les règles, ce qui signifie que vous retirez de l'argent à des fins non qualifiées payer une pénalité de 10%, mais aussi l'impôt sur le revenu sur les gains.
Pour cette raison, c'est une très bonne idée de ne dépenser de l'argent dans une ESA que sur des dépenses d'éducation qualifiées. De plus, si le fonds entier n'est pas utilisé avant que le bénéficiaire atteigne l'âge de 30 ans, vous pouvez transférer le compte à un autre enfant, sans pénalité ni impôt, ou l'encaisser et payer une pénalité de 10%. .
Une autre raison pour laquelle certains parents complètent un EES avec un plan 529 est que le 529 n'a pas de limite d'âge.
Les options de placement dans une SEC ne se limitent pas aux fonds communs de placement, comme c'est le cas pour la plupart des régimes d'épargne-retraite. Les ESA vous permettent également d'investir dans des actions, des obligations ou des CD.
Cependant, les AES ne peuvent investir dans des options d'achat d'actions, des biens immobiliers, des objets de collection, des entreprises individuelles ou des métaux précieux.
Une EES affecte l'aide financière de la même manière que la plupart des autres liquidités. Par conséquent, afin d'optimiser les chances de votre enfant d'obtenir de l'aide, l'ESA ne devrait pas être la propriété de votre enfant. En effet, un étudiant est censé contribuer 20% de ses actifs aux dépenses d'éducation, alors que les parents ne devraient contribuer que 5, 6% des leurs.
Le bureau d'aide financière déterminera qu'un plus grand bassin d'argent est disponible pour l'université si l'enfant est propriétaire de l'ESA, et que cet enfant sera donc moins susceptible de recevoir de l'aide. Garder le compte dans le nom du parent ou d'un grand-parent prend soin de ce problème.
Épargner pour l'université n'a pas besoin d'être difficile ou compliqué. Une fois que vous comprenez ce que les différents comptes ont à offrir, vous pouvez décider lequel a le plus de sens pour vous. L'utilisation d'un compte ESA pour épargner pour l'éducation de votre enfant peut aider à défrayer les coûts sur la route et vous donne plus de flexibilité dans les options d'investissement par rapport à un 529.
Il peut s'agir d'un compte autonome efficace pour les frais d'études collégiales si vous ne pouvez ou ne voulez pas déposer plus de 2 000 $ par année. De plus, il vous permet de retirer des fonds pour les frais d'études pré-universitaires sans pénalité, ce qui fait de l'ESA un excellent complément à un 529.
Quel est votre plan pour épargner pour les frais d'études de vos enfants? Avez-vous utilisé une ESA pour leurs dépenses pré-universitaires?
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