Tout le monde sait que la dette de carte de crédit est une «mauvaise» dette en raison des taux d'intérêt élevés sur la plupart des cartes de crédit à la consommation, alors que la dette hypothécaire est souvent qualifiée de «bonne» dette. Mais parfois la distinction entre «bonne» et «mauvaise» dette n'est pas si claire. En fait, à cause de cette généralisation, certaines personnes prennent la décision de refinancer leur prêt hypothécaire afin de libérer de l'argent pour rembourser leurs cartes de crédit. Si vous envisagez de le faire, sachez que c'est rarement une bonne idée de rembourser votre dette de carte de crédit avec la valeur nette de votre maison.
Par exemple, si votre maison vaut 200 000 $ mais que vous ne devez que 100 000 $ sur votre prêt hypothécaire, vous pourriez éventuellement retirer une partie des fonds propres pour rembourser vos dettes avec un taux d'intérêt plus élevé que celui que vous payez sur votre prêt hypothécaire.
Il ya beaucoup d'arguments que les gens font en faveur du refinancement d'une hypothèque à la maison pour sortir de l'argent pour rembourser leur dette. Par exemple, les intérêts hypothécaires sont déductibles d'impôt, tandis que les intérêts sur la dette de carte de crédit ne sont pas. En outre, les cartes de crédit peuvent avoir des taux d'intérêt aussi élevés que 30%, tandis que les taux d'intérêt hypothécaires sont normalement inférieurs à 6%.
Compte tenu de ces avantages, pourquoi ne pas faire un refinancement en espèces pour se débarrasser de votre dette de carte de crédit à intérêt élevé? Bien que cela semble tentant, malheureusement, il y a un certain nombre de raisons pour lesquelles c'est une idée horrible:
La plus grande raison pour laquelle vous ne devriez jamais convertir la dette de carte de crédit à la dette hypothécaire est parce que vous finissez par convertir la dette non garantie en dette garantie. La dette de carte de crédit n'est pas garantie parce qu'il n'y a pas de garantie attachée à elle - la compagnie de carte de crédit a seulement votre mot garantissant la dette. Si vous ne payez pas, les sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent vous poursuivre en justice - mais elles ne peuvent pas vous causer de problèmes à moins que vous ne deviez beaucoup d'argent. De plus, même si vous êtes poursuivi, l'entreprise ne peut pas simplement prendre votre maison. Il pourrait mettre un privilège sur votre maison, mais les émetteurs de cartes de crédit ne peuvent généralement pas vous forcer à le vendre.
D'un autre côté, avec une hypothèque, la maison est la garantie pour le prêt. La société de prêt hypothécaire a une sûreté dans votre maison, et si vous ne payez pas votre facture d'hypothèque, elle peut et va forclose sur la propriété. Un prêteur hypothécaire a beaucoup moins d'obstacles juridiques à franchir pour affecter vos droits de propriété, et, dans certains États qui permettent des saisies non judiciaires, il n'a même pas à aller en justice pour saisir une fois que vous arrêtez de faire des paiements.
La différence entre la dette garantie et la dette non garantie est également importante dans une situation de faillite. Puisque la dette de carte de crédit n'est pas garantie, elle peut être déchargée dans une faillite. Si vous déposez le chapitre 7, la dette peut disparaître - vous devrez remettre certains actifs, mais des exemptions de faillite dans la plupart des États garantissent que votre maison ne fait pas partie de ces actifs. Si vous produisez le chapitre 13, la dette de carte de crédit peut être réduite. Toutefois, en vertu d'une faillite du chapitre 7 ou d'un chapitre 13, vous ne pouvez pas vous acquitter d'une dette hypothécaire si vous voulez conserver votre maison, et vous devez continuer à payer votre hypothèque et réaffirmer votre engagement à le faire.
Vous prenez un gros pari en convertissant la dette de carte de crédit non garantie en dette garantie. Essentiellement, vous faites un pari que vous pouvez rembourser la dette - et vous pariez votre maison là -dessus. Rappelez-vous, l'essentiel est que si vous ne payez pas votre dette de carte de crédit, vous ne perdrez probablement pas votre maison. Cependant, si vous ne payez pas votre hypothèque, vous perdrez votre maison.
Le refinancement d'une maison n'est pas gratuit. Vous avez généralement besoin de payer pour une évaluation et éventuellement une inspection de la maison. Vous devez également payer les frais de montage de prêt et les frais de clôture. Le coût exact du refinancement dépend de votre pointage de crédit, de votre prêteur hypothécaire et du montant de votre prêt hypothécaire. Toutefois, selon une enquête Bankrate 2008, les coûts de clôture pour refinancer une moyenne de 200 000 $ à domicile 3 118 $. Cela signifie que même si votre taux d'intérêt hypothécaire sera beaucoup plus bas que le taux d'intérêt sur votre dette de carte de crédit, vous pourriez dépenser une grande partie de ce que vous économisez en payant les frais de clôture.
Malheureusement, il vous faudra probablement beaucoup plus de temps pour rembourser votre dette hypothécaire et votre carte de crédit si vous ajoutez à votre solde hypothécaire. Les prêts hypothécaires sont normalement remboursés sur une période de 15 à 30 ans, selon les conditions de votre prêt hypothécaire. Lorsque vous refinancez votre carte de crédit avec votre prêt hypothécaire, vous payez votre facture de carte de crédit pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire. Voulez-vous toujours payer pour les vêtements ou les vacances que vous avez facturés dans 30 ans? En raison du délai supplémentaire nécessaire pour rembourser une hypothèque, vous pourriez même devoir payer plus d'intérêts sur la dette pendant la durée du prêt hypothécaire que si vous vous engagez simplement à rembourser la dette de votre carte de crédit le plus rapidement possible.
Lorsque vous contractez un nouveau prêt hypothécaire pour rembourser votre dette, vous raccourcissez l'âge moyen de vos comptes, et une nouvelle enquête est faite sur votre dossier de crédit. Les deux facteurs peuvent causer des dommages importants à votre pointage de crédit. Alors que l'impact peut être à court terme (d'autant plus que vous n'aurez plus de soldes élevés sur vos cartes de crédit), vous devez quand même réaliser que le refinancement de votre maison a un impact sur votre crédit. De plus, une hypothèque plus importante apparaîtra sur votre rapport de crédit, ce qui peut rendre certains prêteurs nerveux, selon votre niveau de revenu.
Lorsque vous vendez votre maison, vous devez rembourser l'hypothèque en entier (sauf dans des situations spéciales comme les ventes à découvert), et vous devez également payer une commission immobilière d'environ 6% sur le prix de vente.
Lorsque vous refinancez et augmentez votre hypothèque, vous créez une situation dans laquelle il est difficile de recevoir des offres en dessous de votre montant hypothécaire actuel. C'est pourquoi les banques ne vous laisseront généralement pas refinancer une maison à moins que vous puissiez garder votre montant total de l'hypothèque en dessous de 80% de la valeur de la maison. Cependant, même cette situation est risquée - la valeur des propriétés pourrait chuter abruptement, ou vous devrez peut-être vendre votre maison rapidement en raison de diverses circonstances, comme une réinstallation.
Si vous refinancer votre maison et rembourser toutes vos cartes de crédit, vous finirez avec beaucoup de crédit disponible. Toutefois, à moins d'avoir fondamentalement révisé votre budget et vos habitudes de dépenses, il y a de fortes chances que vous accumuliez à nouveau des dettes de carte de crédit. Dans quelques semaines, mois ou années, vous pourriez vous retrouver avec des cartes de crédit maxed plus un prêt hypothécaire plus élevé à la suite du refinancement. Vous serez plus endetté, et vous ne serez pas en mesure de se tourner vers votre maison pour fournir un soulagement. Si vous décidez de refinancer votre maison pour rembourser la dette de carte de crédit, vous devez absolument faire un engagement réel de ne pas revenir dans la dette de carte de crédit.
Mais rappelez-vous: Si vous êtes aux prises avec une dette à taux d'intérêt élevé, il existe des solutions de rechange au refinancement de votre prêt hypothécaire. Règlement de la dette, la consolidation de la dette, et même la faillite peuvent tous être préférable de mettre votre maison à risque. Si vous êtes comme la plupart des gens, votre maison est votre plus gros investissement. Il n'y a aucune raison de le mettre en danger si vous n'avez pas à le faire.
Avez-vous déjà envisagé de refinancer votre maison pour rembourser votre dette de carte de crédit?
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