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8 conseils sur la façon d'améliorer votre cote de crédit Note


Si vous êtes comme la plupart des gens, votre pointage de crédit est quelque chose que vous ne pensez pas souvent. Vous savez probablement que vous avez besoin d'un bon pointage de crédit pour être admissible à un prêt ou pour obtenir le meilleur taux sur une carte de crédit, mais ce ne sont pas des choses que vous devez faire tous les jours. Donc, la plupart du temps, ce chiffre ne vous vient même pas à l'esprit.

Il devrait, cependant. La vérité est qu'un mauvais pointage de crédit peut affecter votre vie de toutes sortes de façons. De nombreux types d'entreprises, des assureurs aux employeurs potentiels, vérifient votre pointage de crédit pour avoir une idée de la fiabilité de votre situation. Si votre pointage de crédit est faible, cela peut nuire à vos chances d'obtenir un emploi, un appartement, un contrat de téléphonie cellulaire ou un taux décent sur votre assurance auto.

Heureusement, un mauvais pointage de crédit n'est pas un problème permanent. En suivant quelques règles simples, vous pouvez nettoyer vos antécédents de crédit et commencer à pousser ce score de crédit en place. Au fil du temps, vous pouvez augmenter votre score à un niveau qui vous aidera, au lieu de vous blesser.

Comment fonctionnent les scores de crédit

Pour comprendre comment augmenter votre pointage de crédit, vous devez savoir comment il est calculé, d'autant plus que de nombreux mythes de crédit sont là. Votre pointage de crédit est basé sur cinq facteurs clés:

  • Historique des paiements La première chose que tout prêteur veut savoir, c'est si vous rembourserez l'argent que vous empruntez. Lorsque vous contractez un prêt et que vous le remboursez à temps, votre score augmente. Si vous payez en retard ou manquez des paiements, votre score diminue. Votre historique de paiement représente 35% de votre pointage de crédit total.
  • Montant de la dette . Cela ne dérange pas tant les prêteurs de voir que vous devez déjà de l'argent à d'autres prêteurs. Cependant, si vous semblez utiliser autant de crédit que possible, ils voient cela comme un drapeau rouge. L'utilisation de chaque partie de votre crédit disponible est un signe que vous êtes trop mince et risque de manquer des paiements à l'avenir. Le montant que vous devez sur les cartes de crédit et les prêts représente jusqu'à 30% de votre pointage de crédit.
  • Durée de l'historique de crédit . Si vous utilisez le crédit depuis longtemps, les prêteurs y voient un signe positif. Si vous avez emprunté de l'argent et que vous le remboursez pendant des années, c'est un bon signe que vous continuerez à le faire. Votre pointage de crédit tient compte de l'âge de tous vos comptes et du temps écoulé depuis que vous les avez utilisés. Votre historique de crédit représente 15% de votre pointage de crédit.
  • Mix de crédit Les prêteurs aiment voir que vous êtes bon à rembourser toutes sortes de dettes. Un emprunteur avec plusieurs types de prêts, comme une carte de crédit, un prêt automobile et un prêt hypothécaire, leur semble mieux que celui qui a seulement deux ou trois cartes de crédit. Votre pointage de crédit tient compte à la fois des prêts en cours et de ceux qui ont déjà été remboursés. Ensemble, ils ne représentent qu'environ 10% de votre score, mais ils sont plus importants si vous n'avez pas beaucoup d'autres points sur lesquels baser votre score.
  • Nouvelles demandes de crédit . Si vous souscrivez plusieurs nouveaux prêts à la fois, c'est un signe que vous avez désespérément besoin d'argent. Cela signifie que vous avez plus de difficulté à rembourser ce que vous empruntez. Chaque fois que vous faites une demande pour un nouveau prêt, il marque votre pointage de crédit - mais seulement un peu, et seulement brièvement. Les nouvelles demandes de crédit comptent pour 10% de votre score, et elles disparaissent dans l'année.

FICO, la société en charge des scores de crédit, additionne tous ces facteurs pour calculer votre score. Ensuite, il vous attribue un nombre entre 300 et 850. Avec un excellent pointage de crédit - au moins 780 - vous serez offert les meilleurs taux sur la plupart des prêts. En revanche, un mauvais pointage de crédit de 600 ou moins signifie que vous pourriez avoir du mal à obtenir un prêt du tout.

Améliorer votre pointage de crédit

Il n'y a pas de solution miracle pour un mauvais pointage de crédit. Bâtir un bon crédit, c'est un peu comme perdre du poids; il faut du temps pour se mettre en mauvaise forme et il faut du temps pour en ressortir. Cependant, dès que vous commencez à utiliser le crédit de manière responsable, vous verrez une augmentation lente et constante de votre score au fil du temps.

Voici quelques stratégies simples qui peuvent vous aider à obtenir votre crédit sur la bonne voie.

1. Vérifiez votre rapport de crédit

Votre pointage de crédit est basé sur les informations contenues dans votre rapport de crédit. Ceci est un résumé de votre comportement d'emprunt, mis en place par l'un des trois principaux bureaux de crédit: Experian, Equifax et Transunion. Vous avez en fait trois rapports de crédit, un de chaque bureau.

Cependant, ces sociétés comptent sur les prêteurs pour leur communiquer des informations - et les prêteurs ne sont pas parfaits. Parfois, ils font des erreurs, comme dire que vous devez encore de l'argent sur un prêt que vous avez remboursé il ya des années. Des erreurs comme celle-ci peuvent faire baisser votre pointage de crédit.

C'est une bonne idée de vérifier vos rapports de crédit régulièrement. Corriger les erreurs de rapport de crédit qui vous blessent est le moyen le plus rapide de donner un coup de pouce à votre pointage de crédit. Voici comment le faire:

  1. Commandez votre rapport . En vertu de la loi américaine, vous avez droit à un rapport de crédit annuel gratuit de chacun des trois bureaux. Vous pouvez les commander sur le site Web AnnualCreditReport.com. Cependant, vous n'avez pas à obtenir les trois rapports en même temps. Au lieu de cela, vous pouvez les étaler tout au long de l'année, en obtenir un d'un bureau différent tous les quatre mois. De cette façon, vous pouvez garder un œil sur votre crédit régulièrement et repérer les erreurs rapidement.
  2. Cherchez les erreurs . Après avoir téléchargé votre rapport, lisez-le attentivement. Assurez-vous que tous les comptes listés sont vraiment les vôtres et que chacun d'eux montre le montant correct pour ce que vous devez. En outre, vérifiez les paiements indiqués comme en retard ou impayés, et assurez-vous que les informations sont vraies. Enfin, vérifiez les éléments négatifs, tels que les retards de paiement, qui ont plus de sept ans. Dans la plupart des cas, les mauvaises notes comme celle-ci devraient être retirées de votre rapport après sept à dix ans.
  3. Contester les erreurs . Si vous trouvez des erreurs dans votre rapport, contactez le bureau pour les contester. Tous les trois bureaux ont des formulaires en ligne sur leurs sites Web que vous pouvez utiliser pour déposer un différend. Ou, vous pouvez envoyer une lettre au bureau donnant des détails sur vous-même et l'erreur, avec une demande formelle pour le réparer. La Federal Trade Commission a un exemple de lettre que vous pouvez copier. Joignez une copie du rapport de crédit et de tout autre document à l'appui de votre demande.
  4. Attendez les résultats . L'agence devrait vous répondre dans les 30 jours avec les résultats de votre différend. S'il constate qu'il y a eu une erreur, il le corrigera et vous enverra gratuitement une copie de votre rapport mis à jour. Il transmettra également l'information au prêteur qui a commis l'erreur, ainsi qu'aux deux autres bureaux.

Une autre façon de garder un œil sur votre crédit est de vérifier votre pointage de crédit gratuitement. Des services comme Credit Karma vous donnent accès à votre score et à l'information sur laquelle il est basé. Cela vous permet de surveiller votre rapport de crédit toute l'année et d'obtenir des erreurs tout de suite.

2. Payer les factures à temps

Les paiements à temps sont l'ingrédient le plus important dans votre pointage de crédit. Si vous n'avez que quelques jours de retard pour payer votre facture, cela peut sérieusement nuire à votre cote de crédit. Et plus vous payez tard, plus ça blesse votre score.

Si vous avez déjà payé des factures en retard, vous ne pouvez pas effacer cette erreur. Toutefois, vous pouvez l'emporter sur vos paiements et de rester au-dessus d'eux, mois après mois. Votre comportement récent compte plus lourdement dans votre pointage de crédit, donc les vieilles erreurs vont progressivement disparaître dans l'arrière-plan. Plus longtemps vous continuez à payer vos factures à temps, plus votre score augmentera.

Si vous avez du mal à vous rappeler de payer vos factures, la mise en place de rappels de paiement peut vous aider. De nombreuses banques offrent ce service dans le cadre de leurs services bancaires en ligne. Lorsque vous avez une facture arrivant à échéance, la banque vous envoie un e-mail ou un message texte pour vous rappeler de le payer.

Vous pouvez également mettre en place un plan de paiement automatique des factures qui ne paie que votre facture dès qu'elle est reçue, sans intervention de votre part. Cependant, ces plans ne vous donnent pas l'occasion de vérifier votre facture pour les erreurs avant de la payer. En outre, ils ne font que le paiement minimum sur votre facture de carte de crédit, ce qui ne vous aide pas à rembourser votre solde.

3. Rembourser la dette

À côté de payer à temps, le plus grand facteur dans votre pointage de crédit est combien de crédit que vous utilisez. La portion de votre crédit disponible que vous utilisez s'appelle votre taux d'utilisation. Par exemple, si vous avez une carte avec une limite de crédit de 3 000 $, et que votre solde sur cette carte est de 1 500 $, votre taux d'utilisation est de 50%.

Les bureaux de crédit disent qu'il est préférable de ne pas dépasser ce taux de 30%. Dans l'exemple ci-dessus, vous voudriez obtenir votre solde sur cette carte de 3000 $ à 900 $ ou moins. Vous pourriez le faire en payant 600 $ sur votre solde de 1 500 $. Plus vous en payez, plus vous augmenterez votre score.

Toutefois, votre pointage de crédit ne repose pas uniquement sur votre utilisation totale du crédit. Il reflète également le nombre de différents comptes sur lesquels vous devez de l'argent. Si vous avez beaucoup de cartes avec de petits soldes - 100 $ ici, 50 $ là-bas - les payer tous est un bon moyen de donner un coup de pouce rapide à votre score.

Une fois que vous avez traité les petits équilibres, tournez votre attention vers les grands. Faire un plan pour rembourser vos cartes de crédit en resserrant votre ceinture et mettre de côté une somme fixe chaque mois pour mettre en place la dette. Si vous ne parvenez pas à gérer un paiement fixe chaque mois, essayez le flocon de neige. Chaque fois que vous parvenez à économiser une petite somme - même si c'est seulement 10 $ sur l'épicerie - ajoutez-le à votre paiement de la dette pour le mois.

Enfin, si vous avez un solde important qui dépasse ce que vous pouvez gérer, voyez si vous pouvez négocier avec vos créanciers. Parfois, les prêteurs sont disposés à se contenter de moins que vous devez plutôt que de risquer de perdre complètement l'argent si vous faites faillite. Cette approche peut également fonctionner avec d'anciennes dettes qui ont été collectées. Assurez-vous d'obtenir un accord par écrit.

4. Gardez votre solde bas

Une fois que vous avez réussi à réduire votre solde à 30% du crédit disponible ou moins, vous devez le conserver. Voici quelques façons de le faire:

  • Charge moins . Ne courez pas votre facture de carte de crédit en payant pour des choses qui ne sont pas essentielles. Vous n'avez pas besoin de quitter en utilisant vos cartes - en fait, avoir des cartes et les payer à temps est bon pour votre score. Il suffit de respecter un budget et d'essayer de ne pas dépasser la limite de 30%.
  • Payer en entier . Lorsque vous recevez votre facture, payez-la. Cela va réduire votre solde à zéro, donc vous recommencez avec une table rase. Sinon, vous continuez à accumuler de nouvelles dettes sur les anciennes, et les soldes grimpent. De plus, vous avez des paiements d'intérêt accumulés en plus de ce que vous devez déjà.
  • Payer deux fois par mois . Même si vous payez votre carte en entier chaque mois, le solde de votre rapport de crédit ne sera pas de 0 $. C'est parce que la plupart des prêteurs signalent votre solde aux bureaux de crédit quand ils envoient votre facture - pas quand vous venez de le payer. Donc, si vous facturez 1 000 $ sur une carte avec une limite de 1 000 $, il semble que votre carte soit au maximum, même si vous la remboursez tout de suite. Cependant, vous pouvez contourner ce problème en divisant ce paiement de 1 000 $ en deux paiements de 500 $, espacés de deux semaines. De cette façon, le montant de votre facture ne dépassera jamais 500 $.
  • Augmentez vos limites de crédit . Il existe deux façons de réduire votre taux d'utilisation. Vous pouvez réduire le solde ou augmenter votre crédit disponible. Par exemple, si vous prenez cette carte de 1 000 $ et augmentez sa limite à 3 000 $, vous n'utilisez que 33% de votre crédit. Bien sûr, cela ne fonctionne que si vous n'utilisez aucun de vos nouveaux crédits, plus élevés. Si vous augmentez la limite à 3 000 $ et que vous imputez ensuite 2 000 $ de plus, vous n'êtes pas mieux lotis qu'avant.

5. Ne fermez pas les anciens comptes

Certaines personnes pensent avoir d'anciennes dettes sur leur rapport de crédit est une mauvaise chose. Dès qu'ils paient une carte de crédit, ils se précipitent pour fermer le compte. S'ils remboursent un prêt de voiture, ils appellent les bureaux de crédit pour essayer et obtenir cette dette hors de leur dossier.

Ceci est entièrement à l'envers. Toute dette que vous avez payée à temps est bonne pour votre score. Et plus ces dettes restent longtemps sur votre compte, plus elles vous aident.

En fait, garder une vieille carte de crédit ouverte peut être une bonne idée, même si vous ne l'utilisez plus. D'une part, cela ajoute au montant de crédit dont vous disposez. Tout ce crédit assis inutilisé maintient votre taux d'utilisation bas. Plus la limite de crédit est élevée sur la carte, plus elle aide votre score.

Deuxièmement, une carte plus ancienne est une partie utile de votre historique de crédit. Le plus vieux de votre compte ouvert le plus ancien est, mieux c'est pour votre pointage de crédit. Annulation de cette ancienne carte ne fera que raccourcir vos antécédents de crédit et de nuire à votre score. Plus la carte est longue, plus elle est utile, même si elle n'est pas utilisée dans un tiroir.

6. Évitez les nouveaux prêts

Chaque fois que vous faites une demande pour un nouveau prêt de toute nature, le prêteur tire votre rapport de crédit pour le vérifier. Cette «enquête» provoque une petite baisse de votre pointage de crédit, car la recherche de nouveau crédit peut être un signe que vous êtes à court d'argent. (Seules les demandes des prêteurs ont cet effet, mais demander et vérifier votre propre dossier de crédit ne nuit pas à votre pointage.)

Habituellement, le ding à votre crédit est mineur. Votre score ne baisse que de 10 à 25 points, et il revient à la normale après quelques mois. Cependant, si vous faites une demande pour un certain nombre de nouveaux prêts sur une courte période, c'est une histoire différente. La demande de beaucoup de crédit soulève un drapeau rouge pour les prêteurs, et il peut sérieusement nuire à votre score.

Heureusement, cela n'est vrai que si vous demandez plusieurs prêts différents à la fois. Si vous magasinez pour le meilleur taux sur un prêt, ce n'est pas un problème. Vous pouvez demander autant de prêts hypothécaires, automobiles ou étudiants que vous le souhaitez sur une période de 30 jours, et cela ne compte que pour une seule demande. Tant que vous ne contractez qu'un prêt, votre crédit ne sera crédité qu'une seule fois.

Cependant, prendre de nouveaux prêts fréquemment peut aussi vous blesser d'une autre manière. Tout comme avoir de vieux comptes sur votre disque est bon pour votre score, avoir beaucoup de nouveaux comptes blesse votre score. Si vous ouvrez une ou deux nouvelles cartes de crédit chaque année, vous aurez toujours un historique de crédit «jeune». Avoir moins de comptes et les garder plus longtemps donne à votre rapport de crédit le temps de vieillir, en aidant votre score.

Les experts disent également que si vous envisagez de souscrire rapidement un prêt important, comme une hypothèque, vous ne devriez pas demander de nouveau crédit au moins six mois à l'avance. C'est parce que même une petite baisse à court terme de votre pointage de crédit pourrait vous faire tomber au-dessous de la limite pour de meilleurs taux. Par exemple, si actuellement vous avez un «bon» pointage de crédit de 705, une seule enquête pourrait vous faire tomber à seulement un «juste» crédit de 685. Vous pourriez finir par payer un taux plus élevé pour votre prêt, ou même être complètement nié.

7. Considérez le conseil de crédit

Tous les conseils ci-dessus peuvent vous aider à montrer que vous avez des finances saines. En corrigeant les erreurs, en réduisant votre solde, en conservant les anciens comptes et en évitant de nouveaux comptes, vous pouvez éviter de donner l'impression que vous avez des problèmes financiers lorsque vous ne l'êtes pas.

Mais que faire si vous avez vraiment du mal à joindre les deux bouts? Comment pouvez-vous vous creuser sans blesser votre pointage de crédit trop mal?

Votre meilleur pari, dans ce cas, est un service de conseil en crédit. Ces services peuvent vous aider à mettre en place un plan pour rembourser vos dettes en paiements mensuels gérables. Dans certains cas, ils peuvent aussi négocier avec vos créanciers pour réduire les intérêts et les pénalités que vous devez payer.

Aller à un conseiller en crédit n'aidera pas votre score immédiatement. Cependant, comme vous faites des paiements et réduisez la taille de votre dette, votre pointage de crédit s'améliorera graduellement. Et à court terme, demander de l'aide auprès d'un conseiller en crédit ne nuira pas à votre cote de crédit.

Soyez prudent, cependant. Bien qu'il existe de nombreux conseillers de crédit réels qui peuvent vous aider, il y a aussi beaucoup de phonies qui essaient juste de faire sortir de l'argent des gens désespérés. Vous pouvez trouver un conseiller de crédit légitime dans votre état à travers le programme US Trustee géré par le ministère de la Justice.

8. Attention aux escroqueries

Vous avez probablement vu ces publicités pour des services qui promettent de "réparer" une mauvaise cote de crédit. Beaucoup prétendent qu'ils peuvent «effacer» un mauvais crédit, effacer les mauvaises créances de votre dossier, ou même vous donner une toute nouvelle identité de crédit.

Ces affirmations semblent trop belles pour être vraies - et elles le sont. Alors qu'il existe certains services de réparation de crédit légitimes, ceux qui promettent de faire disparaître le mauvais crédit comme la magie ne sont que des escroqueries. Évitez tout service effectuant l'une des opérations suivantes:

  • Promets une solution rapide . Beaucoup de sociétés de réparation de crédit disent qu'ils peuvent simplement faire tous vos paiements en retard, les privilèges, et même les faillites disparaissent. Ceci est un mensonge. Vous pouvez supprimer les erreurs de votre rapport de crédit, mais il n'existe aucun moyen légal pour effacer votre dossier d'emprunt réel. Tout ce que vous pouvez faire est de nettoyer votre acte et attendre que les mauvaises notes à laisser tomber votre rapport par leurs propres moyens. Cela prend habituellement sept ans, et vous ne pouvez pas accélérer cette échéance.
  • Ne le mettra pas par écrit . Légalement, une société de réparation de crédit doit vous donner un contrat écrit qui énonce exactement ce qu'il fera pour vous, combien de temps cela prendra, et ce qu'il en coûtera. Ce contrat doit également définir vos droits légaux - c'est-à-dire ce que vous pouvez légalement faire pour réparer votre crédit par vous-même. Enfin, il doit vous donner la possibilité d'annuler le service sans frais dans les trois jours. Tout service qui ne fera pas tout cela est une arnaque.
  • Demande de paiement à l'avance . Selon la loi, une entreprise de réparation de crédit peut demander le paiement qu'après avoir effectué un service pour vous. Une entreprise qui vous oblige à payer d'abord avant de prendre des mesures pour vous aider est probablement de prendre votre argent et de courir.
  • Vous offre une nouvelle identité . Certaines entreprises offrent de vous mettre en place avec une toute nouvelle identité avec une cote de crédit grinçant. Certains vous donnent un nouveau «numéro de profil de crédit», ou CPN, à utiliser à la place de votre numéro de sécurité sociale (SSN). Cela ressemble à un vrai SSN, et parfois c'est un vol qui a été volé à une autre personne. Beaucoup de ces entreprises volent des SSN aux enfants et les utilisent pour créer des fausses identités. Ce stratagème est une forme de vol d'identité et pourrait vous conduire en prison.
  • Vous dit de mentir . L'utilisation d'un CPN bidon n'est pas le seul tour illégal que ces entreprises ont dans leur manche. Certains d'entre eux vous exhortent à demander un numéro d'identification d'employeur (EIN) de l'Internal Revenue Service et utiliser ce numéro pour demander un nouveau crédit. Les numéros EIN sont des chiffres réels utilisés par les entreprises, mais il est illégal d'en demander un pour un usage personnel. D'autres entreprises vous demandent simplement de mentir sur de nouvelles demandes de prêt ou d'utiliser le mauvais numéro de sécurité sociale. Ces astuces sont également illégales et peuvent entraîner des amendes ou des peines de prison.

La vérité est qu'aucun service ne peut faire n'importe quoi pour réparer votre crédit que vous ne pouvez pas faire vous-même. Ils peuvent vous aider à éliminer les erreurs de votre rapport de crédit ou à négocier avec les prêteurs - mais ce sont aussi des choses que vous pourriez faire gratuitement par vous-même. Payer un service pour les gérer peut vous faire gagner du temps et vous éviter des ennuis, mais ce n'est pas une formule magique.

Dernier mot

Beaucoup de gens pensent être jugés par leur pointage de crédit est injuste. Après tout, votre pointage de crédit ne montre qu'une chose à propos de vous: combien vous êtes bon à rembourser la dette. Si vous n'avez jamais eu beaucoup de dettes en premier lieu, vous n'obtiendrez pas un score élevé - mais cela ne vous rend certainement pas irresponsable.

Certaines personnes essaient de changer le système. Par exemple, Consumers Union a une pétition en ligne pour les commissaires d'assurance de l'Etat les exhortant à ne pas laisser les compagnies d'assurance fixer leurs prix en fonction des scores de crédit.

Mais pour l'instant, juste ou injuste, votre pointage de crédit est susceptible d'avoir un impact significatif sur votre vie. Il est logique de jouer le système et obtenir votre pointage de crédit aussi haut que vous le pouvez. Bon nombre des mesures que vous pouvez prendre pour améliorer votre pointage, comme la réduction de la dette, sont bonnes pour votre santé financière de toute façon. Et la plupart de ceux qui ne vous aident pas ne peuvent pas faire de mal non plus.

Avez-vous déjà pris des mesures pour améliorer votre pointage de crédit? Si oui, ont-ils travaillé?


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