Si vous êtes comme la plupart des gens, votre pointage de crédit est quelque chose que vous ne pensez pas souvent. Vous savez probablement que vous avez besoin d'un bon pointage de crédit pour être admissible à un prêt ou pour obtenir le meilleur taux sur une carte de crédit, mais ce ne sont pas des choses que vous devez faire tous les jours. Donc, la plupart du temps, ce chiffre ne vous vient même pas à l'esprit.
Il devrait, cependant. La vérité est qu'un mauvais pointage de crédit peut affecter votre vie de toutes sortes de façons. De nombreux types d'entreprises, des assureurs aux employeurs potentiels, vérifient votre pointage de crédit pour avoir une idée de la fiabilité de votre situation. Si votre pointage de crédit est faible, cela peut nuire à vos chances d'obtenir un emploi, un appartement, un contrat de téléphonie cellulaire ou un taux décent sur votre assurance auto.
Heureusement, un mauvais pointage de crédit n'est pas un problème permanent. En suivant quelques règles simples, vous pouvez nettoyer vos antécédents de crédit et commencer à pousser ce score de crédit en place. Au fil du temps, vous pouvez augmenter votre score à un niveau qui vous aidera, au lieu de vous blesser.
Pour comprendre comment augmenter votre pointage de crédit, vous devez savoir comment il est calculé, d'autant plus que de nombreux mythes de crédit sont là . Votre pointage de crédit est basé sur cinq facteurs clés:
FICO, la société en charge des scores de crédit, additionne tous ces facteurs pour calculer votre score. Ensuite, il vous attribue un nombre entre 300 et 850. Avec un excellent pointage de crédit - au moins 780 - vous serez offert les meilleurs taux sur la plupart des prêts. En revanche, un mauvais pointage de crédit de 600 ou moins signifie que vous pourriez avoir du mal à obtenir un prêt du tout.
Il n'y a pas de solution miracle pour un mauvais pointage de crédit. Bâtir un bon crédit, c'est un peu comme perdre du poids; il faut du temps pour se mettre en mauvaise forme et il faut du temps pour en ressortir. Cependant, dès que vous commencez à utiliser le crédit de manière responsable, vous verrez une augmentation lente et constante de votre score au fil du temps.
Voici quelques stratégies simples qui peuvent vous aider à obtenir votre crédit sur la bonne voie.
Votre pointage de crédit est basé sur les informations contenues dans votre rapport de crédit. Ceci est un résumé de votre comportement d'emprunt, mis en place par l'un des trois principaux bureaux de crédit: Experian, Equifax et Transunion. Vous avez en fait trois rapports de crédit, un de chaque bureau.
Cependant, ces sociétés comptent sur les prêteurs pour leur communiquer des informations - et les prêteurs ne sont pas parfaits. Parfois, ils font des erreurs, comme dire que vous devez encore de l'argent sur un prêt que vous avez remboursé il ya des années. Des erreurs comme celle-ci peuvent faire baisser votre pointage de crédit.
C'est une bonne idée de vérifier vos rapports de crédit régulièrement. Corriger les erreurs de rapport de crédit qui vous blessent est le moyen le plus rapide de donner un coup de pouce à votre pointage de crédit. Voici comment le faire:
Une autre façon de garder un œil sur votre crédit est de vérifier votre pointage de crédit gratuitement. Des services comme Credit Karma vous donnent accès à votre score et à l'information sur laquelle il est basé. Cela vous permet de surveiller votre rapport de crédit toute l'année et d'obtenir des erreurs tout de suite.
Les paiements à temps sont l'ingrédient le plus important dans votre pointage de crédit. Si vous n'avez que quelques jours de retard pour payer votre facture, cela peut sérieusement nuire à votre cote de crédit. Et plus vous payez tard, plus ça blesse votre score.
Si vous avez déjà payé des factures en retard, vous ne pouvez pas effacer cette erreur. Toutefois, vous pouvez l'emporter sur vos paiements et de rester au-dessus d'eux, mois après mois. Votre comportement récent compte plus lourdement dans votre pointage de crédit, donc les vieilles erreurs vont progressivement disparaître dans l'arrière-plan. Plus longtemps vous continuez à payer vos factures à temps, plus votre score augmentera.
Si vous avez du mal à vous rappeler de payer vos factures, la mise en place de rappels de paiement peut vous aider. De nombreuses banques offrent ce service dans le cadre de leurs services bancaires en ligne. Lorsque vous avez une facture arrivant à échéance, la banque vous envoie un e-mail ou un message texte pour vous rappeler de le payer.
Vous pouvez également mettre en place un plan de paiement automatique des factures qui ne paie que votre facture dès qu'elle est reçue, sans intervention de votre part. Cependant, ces plans ne vous donnent pas l'occasion de vérifier votre facture pour les erreurs avant de la payer. En outre, ils ne font que le paiement minimum sur votre facture de carte de crédit, ce qui ne vous aide pas à rembourser votre solde.
À côté de payer à temps, le plus grand facteur dans votre pointage de crédit est combien de crédit que vous utilisez. La portion de votre crédit disponible que vous utilisez s'appelle votre taux d'utilisation. Par exemple, si vous avez une carte avec une limite de crédit de 3 000 $, et que votre solde sur cette carte est de 1 500 $, votre taux d'utilisation est de 50%.
Les bureaux de crédit disent qu'il est préférable de ne pas dépasser ce taux de 30%. Dans l'exemple ci-dessus, vous voudriez obtenir votre solde sur cette carte de 3000 $ à 900 $ ou moins. Vous pourriez le faire en payant 600 $ sur votre solde de 1 500 $. Plus vous en payez, plus vous augmenterez votre score.
Toutefois, votre pointage de crédit ne repose pas uniquement sur votre utilisation totale du crédit. Il reflète également le nombre de différents comptes sur lesquels vous devez de l'argent. Si vous avez beaucoup de cartes avec de petits soldes - 100 $ ici, 50 $ là -bas - les payer tous est un bon moyen de donner un coup de pouce rapide à votre score.
Une fois que vous avez traité les petits équilibres, tournez votre attention vers les grands. Faire un plan pour rembourser vos cartes de crédit en resserrant votre ceinture et mettre de côté une somme fixe chaque mois pour mettre en place la dette. Si vous ne parvenez pas à gérer un paiement fixe chaque mois, essayez le flocon de neige. Chaque fois que vous parvenez à économiser une petite somme - même si c'est seulement 10 $ sur l'épicerie - ajoutez-le à votre paiement de la dette pour le mois.
Enfin, si vous avez un solde important qui dépasse ce que vous pouvez gérer, voyez si vous pouvez négocier avec vos créanciers. Parfois, les prêteurs sont disposés à se contenter de moins que vous devez plutôt que de risquer de perdre complètement l'argent si vous faites faillite. Cette approche peut également fonctionner avec d'anciennes dettes qui ont été collectées. Assurez-vous d'obtenir un accord par écrit.
Une fois que vous avez réussi à réduire votre solde à 30% du crédit disponible ou moins, vous devez le conserver. Voici quelques façons de le faire:
Certaines personnes pensent avoir d'anciennes dettes sur leur rapport de crédit est une mauvaise chose. Dès qu'ils paient une carte de crédit, ils se précipitent pour fermer le compte. S'ils remboursent un prêt de voiture, ils appellent les bureaux de crédit pour essayer et obtenir cette dette hors de leur dossier.
Ceci est entièrement à l'envers. Toute dette que vous avez payée à temps est bonne pour votre score. Et plus ces dettes restent longtemps sur votre compte, plus elles vous aident.
En fait, garder une vieille carte de crédit ouverte peut être une bonne idée, même si vous ne l'utilisez plus. D'une part, cela ajoute au montant de crédit dont vous disposez. Tout ce crédit assis inutilisé maintient votre taux d'utilisation bas. Plus la limite de crédit est élevée sur la carte, plus elle aide votre score.
Deuxièmement, une carte plus ancienne est une partie utile de votre historique de crédit. Le plus vieux de votre compte ouvert le plus ancien est, mieux c'est pour votre pointage de crédit. Annulation de cette ancienne carte ne fera que raccourcir vos antécédents de crédit et de nuire à votre score. Plus la carte est longue, plus elle est utile, même si elle n'est pas utilisée dans un tiroir.
Chaque fois que vous faites une demande pour un nouveau prêt de toute nature, le prêteur tire votre rapport de crédit pour le vérifier. Cette «enquête» provoque une petite baisse de votre pointage de crédit, car la recherche de nouveau crédit peut être un signe que vous êtes à court d'argent. (Seules les demandes des prêteurs ont cet effet, mais demander et vérifier votre propre dossier de crédit ne nuit pas à votre pointage.)
Habituellement, le ding à votre crédit est mineur. Votre score ne baisse que de 10 à 25 points, et il revient à la normale après quelques mois. Cependant, si vous faites une demande pour un certain nombre de nouveaux prêts sur une courte période, c'est une histoire différente. La demande de beaucoup de crédit soulève un drapeau rouge pour les prêteurs, et il peut sérieusement nuire à votre score.
Heureusement, cela n'est vrai que si vous demandez plusieurs prêts différents à la fois. Si vous magasinez pour le meilleur taux sur un prêt, ce n'est pas un problème. Vous pouvez demander autant de prêts hypothécaires, automobiles ou étudiants que vous le souhaitez sur une période de 30 jours, et cela ne compte que pour une seule demande. Tant que vous ne contractez qu'un prêt, votre crédit ne sera crédité qu'une seule fois.
Cependant, prendre de nouveaux prêts fréquemment peut aussi vous blesser d'une autre manière. Tout comme avoir de vieux comptes sur votre disque est bon pour votre score, avoir beaucoup de nouveaux comptes blesse votre score. Si vous ouvrez une ou deux nouvelles cartes de crédit chaque année, vous aurez toujours un historique de crédit «jeune». Avoir moins de comptes et les garder plus longtemps donne à votre rapport de crédit le temps de vieillir, en aidant votre score.
Les experts disent également que si vous envisagez de souscrire rapidement un prêt important, comme une hypothèque, vous ne devriez pas demander de nouveau crédit au moins six mois à l'avance. C'est parce que même une petite baisse à court terme de votre pointage de crédit pourrait vous faire tomber au-dessous de la limite pour de meilleurs taux. Par exemple, si actuellement vous avez un «bon» pointage de crédit de 705, une seule enquête pourrait vous faire tomber à seulement un «juste» crédit de 685. Vous pourriez finir par payer un taux plus élevé pour votre prêt, ou même être complètement nié.
Tous les conseils ci-dessus peuvent vous aider à montrer que vous avez des finances saines. En corrigeant les erreurs, en réduisant votre solde, en conservant les anciens comptes et en évitant de nouveaux comptes, vous pouvez éviter de donner l'impression que vous avez des problèmes financiers lorsque vous ne l'êtes pas.
Mais que faire si vous avez vraiment du mal à joindre les deux bouts? Comment pouvez-vous vous creuser sans blesser votre pointage de crédit trop mal?
Votre meilleur pari, dans ce cas, est un service de conseil en crédit. Ces services peuvent vous aider à mettre en place un plan pour rembourser vos dettes en paiements mensuels gérables. Dans certains cas, ils peuvent aussi négocier avec vos créanciers pour réduire les intérêts et les pénalités que vous devez payer.
Aller à un conseiller en crédit n'aidera pas votre score immédiatement. Cependant, comme vous faites des paiements et réduisez la taille de votre dette, votre pointage de crédit s'améliorera graduellement. Et à court terme, demander de l'aide auprès d'un conseiller en crédit ne nuira pas à votre cote de crédit.
Soyez prudent, cependant. Bien qu'il existe de nombreux conseillers de crédit réels qui peuvent vous aider, il y a aussi beaucoup de phonies qui essaient juste de faire sortir de l'argent des gens désespérés. Vous pouvez trouver un conseiller de crédit légitime dans votre état à travers le programme US Trustee géré par le ministère de la Justice.
Vous avez probablement vu ces publicités pour des services qui promettent de "réparer" une mauvaise cote de crédit. Beaucoup prétendent qu'ils peuvent «effacer» un mauvais crédit, effacer les mauvaises créances de votre dossier, ou même vous donner une toute nouvelle identité de crédit.
Ces affirmations semblent trop belles pour être vraies - et elles le sont. Alors qu'il existe certains services de réparation de crédit légitimes, ceux qui promettent de faire disparaître le mauvais crédit comme la magie ne sont que des escroqueries. Évitez tout service effectuant l'une des opérations suivantes:
La vérité est qu'aucun service ne peut faire n'importe quoi pour réparer votre crédit que vous ne pouvez pas faire vous-même. Ils peuvent vous aider à éliminer les erreurs de votre rapport de crédit ou à négocier avec les prêteurs - mais ce sont aussi des choses que vous pourriez faire gratuitement par vous-même. Payer un service pour les gérer peut vous faire gagner du temps et vous éviter des ennuis, mais ce n'est pas une formule magique.
Beaucoup de gens pensent être jugés par leur pointage de crédit est injuste. Après tout, votre pointage de crédit ne montre qu'une chose à propos de vous: combien vous êtes bon à rembourser la dette. Si vous n'avez jamais eu beaucoup de dettes en premier lieu, vous n'obtiendrez pas un score élevé - mais cela ne vous rend certainement pas irresponsable.
Certaines personnes essaient de changer le système. Par exemple, Consumers Union a une pétition en ligne pour les commissaires d'assurance de l'Etat les exhortant à ne pas laisser les compagnies d'assurance fixer leurs prix en fonction des scores de crédit.
Mais pour l'instant, juste ou injuste, votre pointage de crédit est susceptible d'avoir un impact significatif sur votre vie. Il est logique de jouer le système et obtenir votre pointage de crédit aussi haut que vous le pouvez. Bon nombre des mesures que vous pouvez prendre pour améliorer votre pointage, comme la réduction de la dette, sont bonnes pour votre santé financière de toute façon. Et la plupart de ceux qui ne vous aident pas ne peuvent pas faire de mal non plus.
Avez-vous déjà pris des mesures pour améliorer votre pointage de crédit? Si oui, ont-ils travaillé?
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