Quand il s'agit de votre crédit, il est important de savoir comment vous vous situez. Avez-vous un bon crédit? Excellent crédit? Mauvais crédit? Comment pouvez-vous savoir?
Dans la plupart des cas, la façon la plus simple de déterminer la santé de votre crédit est de regarder votre pointage de crédit, une valeur numérique qui reflète une analyse mathématique de votre dette, vos antécédents de paiement, l'existence de privilèges ou d'autres données statistiques collectées par les bureaux de crédit. En d'autres termes, votre pointage de crédit est la version compacte et simplifiée de l'ensemble de votre historique de crédit, le tout regroupé en un seul numéro à trois chiffres.
L'importance d'avoir un bon crédit ne peut pas être sous-estimée. De vous aider à obtenir un prêt, à vous qualifier pour un bon travail, un bon crédit rend simplement la vie plus facile et moins chère.
Aux yeux des prêteurs, des employeurs, des agents d'assurance et d'une foule d'autres personnes et entités, l'état de votre crédit représente la responsabilité et même l'éthique. Par exemple, les prêteurs regardent votre pointage de crédit pour déterminer non seulement votre capacité, mais votre volonté de rembourser un prêt. Les compagnies d'assurance considèrent une personne ayant un bon pointage de crédit comme quelqu'un qui est digne de confiance et moins susceptible de commettre une fraude à l'assurance. Même de nombreux employeurs faire une vérification de crédit pour déterminer si un candidat est susceptible d'être un employé responsable. (Cependant, il est à noter que les employeurs n'ont accès qu'à une version modifiée de votre dossier de crédit qui omet certains renseignements personnels, y compris vos numéros de compte et votre année de naissance.)
Un mauvais crédit peut vous empêcher d'acheter une maison, de travailler dans certaines industries et vous coûtera un paquet de taux d'intérêt et de frais plus élevés. Cependant, si vous comprenez ce qui blesse votre pointage de crédit, vous pouvez faire un effort pour corriger les mauvaises habitudes et améliorer votre cote de crédit.
Trois principaux organismes de crédit fournissent des renseignements sur le crédit à la consommation (y compris les cotes de crédit) à la majorité des parties intéressées: Equifax, Experian, et Transunion. Chaque agence de rapports recueille des informations sur vos antécédents de crédit auprès de diverses sources, y compris les prêteurs, les propriétaires et les employeurs, ainsi que d'autres sources. Cela comprend les documents publics, les prêts actuels et passés, l'historique de vos paiements et d'autres données. Ils évaluent ensuite votre performance en utilisant un système de notation propriétaire pour obtenir un pointage de crédit.
Parce que chaque agence peut accéder à des informations différentes et a sa propre formule pour calculer votre solvabilité, il n'est pas rare pour quelqu'un d'avoir trois scores de crédit différents.
Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui représente l'état de votre crédit. Si vous connaissez votre pointage, vous pouvez avoir une idée de la façon dont les prêteurs, les agences d'assurance et les employeurs intéressés voient votre crédit:
Si votre pointage de crédit est supérieur à 800, vous avez un historique de crédit exceptionnellement long qui n'est pas vérifié par des choses comme les paiements en retard, les comptes de recouvrement, les privilèges, les jugements ou les faillites. Non seulement avez-vous plusieurs marges de crédit établies, mais vous avez ou avez eu de l'expérience avec plusieurs types de crédit, y compris des prêts à tempérament et des marges de crédit renouvelables. Vous avez généralement un historique de travail stable, généralement avec une entreprise.
En termes simples, vous êtes un emprunteur A + aux yeux de tous les prêteurs, petits et grands, et vous n'aurez aucun mal à obtenir un prêt de votre choix. Soyez prêt à recevoir les meilleurs taux d'intérêt, conditions de remboursement et les frais les plus bas disponibles. Les compagnies d'assurance aiment les gens comme vous parce qu'ils sont convaincus que vous paierez vos primes à temps et ne posent pratiquement aucun risque de fraude à l'assurance. De plus, les employeurs potentiels vous aiment parce que vous avez prouvé que la responsabilité personnelle et financière est de la plus haute importance pour vous.
Si votre pointage de crédit se situe entre 750 et 800, vous avez un historique de crédit long et distingué qui montre un historique de paiement responsable et la capacité de gérer de multiples types de crédit de manière responsable. En fait, pour la plupart, vous êtes considéré dans la même norme que les emprunteurs ayant d'excellents antécédents de crédit, à l'exception que vous pouvez avoir un plus haut ratio de la dette au revenu.
Aux yeux des prêteurs, des compagnies d'assurance et des employeurs, vous êtes aussi bon que n'importe qui ayant un excellent crédit et, pour la plupart, vous recevrez le même traitement de tapis rouge. En fin de compte, avoir un très bon crédit vous qualifiera pour certaines des meilleures offres en ville.
Avoir un bon crédit signifie que vous avez construit un solide historique de crédit En travaillant dur pour garder vos comptes en règle - cependant, il peut y avoir un paiement en retard ou deux quelque part dans votre passé. Les choses arrivent parfois, mais elles ne sont rien que vous ne pouvez pas gérer. Vous avez peut-être signalé un compte de recouvrement, mais vous l'avez payé. Et vous savez que vous avez une dette de carte de crédit supplémentaire, mais vous avez fait des progrès pour la maîtriser.
Généralement, les prêteurs n'auront aucun problème à prêter de l'argent à quelqu'un comme vous. Votre bon pointage de crédit vous permettra d'obtenir des taux d'intérêt compétitifs et de faibles frais d'origination, mais certainement pas aussi bon que vous auriez pu obtenir avec quelques points de plus sur votre score. Vous n'aurez pas non plus de mal à obtenir une police d'assurance pour à peu près n'importe quel besoin, mais vous devriez vous attendre à ce que vos primes soient un peu plus élevées que celles des personnes ayant un crédit excellent ou même très bon.
De plus, votre Un bon crédit ne devrait pas avoir d'effet négatif sur votre capacité à être embauché.
Avoir un crédit équitable signifie que vous avez atteint quelques ralentissements dans le passé. Les paiements en retard, les comptes de recouvrement, et peut-être même un dossier public âgé parsèment votre historique de crédit. Ou, peut-être vous avez simplement trop de dettes.
Indépendamment de la raison du score inférieur à celui stellaire, vous aurez plus de difficulté à trouver un prêteur prêt à servir un prêt, surtout si le faible pointage de crédit est le résultat de paiements lents. Vous représenterez un risque de défaillance plus élevé pour un prêteur et vous pourriez être tenu de garantir le prêt avec un acompte ou avec des biens meubles corporels (autrement dit «garantie») avant qu'une offre de prêt ne soit prolongée.
En outre, le crédit revolving non garanti sera très difficile à trouver. Les compagnies d'assurance auront tendance à augmenter le prix des polices d'assurance pour les personnes de votre catégorie de crédit en raison du risque de non-paiement des primes ou du risque plus élevé que la moyenne de commettre une fraude à l'assurance. En outre, certains emplois peuvent ne pas être disponibles pour les candidats avec un crédit équitable, tels que les emplois dans le secteur financier.
Avoir un crédit équitable signifie que vous avez du travail à faire pour vous remettre en bonne forme financière. Il est impératif de prendre des mesures maintenant pour éviter tout dommage supplémentaire à votre rapport de crédit, et de revenir sur la route de la bonne santé financière. En réduisant la dette de votre carte de crédit, assurez-vous de factures payées à temps chaque mois, et en payant toutes les collections ouvertes, votre pointage de crédit se déplacera suffisamment au cours des trois à six prochains mois pour vous remettre dans le domaine d'une bonne cote de crédit.
Avoir un mauvais crédit n'est pas une expérience agréable. Vous avez eu plusieurs problèmes de crédit dans le passé, probablement liés à l'historique des paiements sur un ou plusieurs comptes. Vous avez également probablement eu un compte ou deux dans les collections, et aurait pu avoir un dépôt de bilan.
Il sera extrêmement difficile de trouver des prêteurs prêts à vous prêter sans un acompte important ou une garantie pour garantir le prêt contre le défaut. Les agences d'assurance souscriront toujours les polices d'assurance pour vous, mais les produits seront limités et ils vont coûter beaucoup plus cher que les mêmes produits pour les clients avec de meilleurs scores. Vous pouvez également avoir des coûts d'assurance automobile plus élevés.
Certains employeurs - en particulier dans les secteurs de la finance, de la défense, de la chimie et de la pharmacie - ne t'embauche pas si vous n'avez pas construit ou maintenu de crédit solide. Ils peuvent croire que vous présentez un risque de vol ou de fraude supérieur à la moyenne, ce qui pourrait même rendre difficile de changer de poste ou d'obtenir une promotion auprès de votre employeur actuel.
Avoir un mauvais crédit signifie qu'il est temps de se retrousser les manches et de se faire une idée de votre situation financière actuelle. Bien que votre position actuelle ne soit pas de votre faute - grâce à un perte d'emploi, maladie ou autre circonstance imprévue - il est de votre responsabilité de prendre les mesures nécessaires pour inverser le cours que vous suivez. Prenez un bon coup d'oeil à où vous êtes dans votre vie et prenez les mesures nécessaires pour inverser les tendances qui ont conduit à votre mauvais score.
Si vous avez un mauvais crédit, vous êtes plus que probablement délinquant sur plus d'un compte. Vous avez des comptes de recouvrement actifs, et avez probablement au moins un jugement, une reprise de possession ou une faillite dans votre dossier. Si vous avez des cartes de crédit, elles sont au maximum ou coupées pour non-paiement.
C'est aussi mauvais que ça devient, car cela aura beaucoup effets négatifs sur ta vie. Les prêteurs, à l'exception de ceux qui se spécialisent dans les prêts aux emprunteurs avec un mauvais crédit, ne vous approuveront aucun produit de prêt, même si vous pouvez fournir un acompte important ou une garantie, et les agences d'assurances vous refuseront probablement en fonction des risques que vous courez. pose. Souvent, les employeurs qui vérifient votre crédit ne vous embaucheront pas, qu'il y ait un autre candidat viable ou non.
Le mauvais crédit, aussi mauvais soit-il, reste une condition temporaire. Les paiements en retard disparaîtront de vos dossiers après 7 ans, et les dossiers publics seront purgés après 10 ans.
Alors qu'il peut être difficile d'être patient, sachez que le temps est de votre côté quand il s'agit de faire face à un mauvais crédit. Il est temps de commencer à faire de bons choix financiers: payer les comptes à temps, rembourser les comptes de recouvrement et s'abstenir de contracter des dettes supplémentaires. En quelques années, vous pouvez dire adieu à votre mauvaise cote de crédit et bonjour à un monde de possibilités financières.
Votre pointage de crédit est une partie extrêmement importante de votre dossier de crédit global, mais ce n'est qu'une partie du gâteau. Les prêteurs, les compagnies d'assurance et certains employeurs accorderont beaucoup de poids la santé de votre crédit pour déterminer votre solvabilité.
Cependant, d'autres facteurs interviennent également dans le processus de prise de décision. Assurez-vous que vous prenez les mesures nécessaires pour le protéger en remboursant vos prêts à temps chaque mois, en évitant d'obtenir plus de dettes que nécessaire, et en gardant vos autres factures payées à temps pour éviter les comptes de recouvrement.
Si vous avez un mauvais crédit, ne désespérez pas - flocon de neige votre dette, s'efforcer de payer les comptes de recouvrement, et commencer à payer tous vos comptes à temps chaque mois.
Que suggérez-vous pour améliorer votre pointage de crédit?
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