Comprendre les prêts fédéraux aux étudiants - Types, remboursement et report

Chaque année, des millions d'Américains s'inscrivent à des cours d'enseignement supérieur dans des établissements d'enseignement postsecondaire. Cependant, la majorité n'a pas les fonds nécessaires pour payer ses études en espèces et doit donc contracter un ou plusieurs prêts pour couvrir les frais de scolarité et autres frais. En conséquence, les prêts étudiants sont devenus une industrie de plusieurs milliards de dollars qui fournit aux étudiants de tous les milieux économiques les moyens de payer pour l'enseignement supérieur et la formation professionnelle.

Pendant de nombreuses années, les prêts étudiants ont été offerts par deux canaux principaux: les prêts directs par l'entremise du ministère de l'Éducation, ou les prêts fédéraux pour l'éducation familiale (FFELP) offerts par des prêteurs privés, comme les banques. Cependant, au printemps 2010, le président Obama a promulgué la Loi de 2010 sur la réconciliation des soins de santé et de l'éducation (HR 4872). Cette loi a imposé plusieurs changements majeurs qui ont consolidé et simplifié l'industrie du prêt étudiant. Au 1er juillet 2010, le ministère de l'Éducation est devenu le seul établissement qui pouvait offrir des prêts étudiants fédéraux, et les prêts du FFELP ne sont plus disponibles.

Types de prêts étudiants

Il existe plusieurs types de prêts étudiants offerts par divers prêteurs. Leur disponibilité pour les étudiants varie selon les besoins économiques, les cotes de crédit et d'autres facteurs.

Prêts directs

Le programme de prêt direct William T. Ford est le plus important programme de prêts offert directement par le gouvernement des États-Unis. Les trois principaux types de prêts énumérés ici tombent sous la juridiction de ce programme s'ils ont été émis après le 1er juillet 2010. Afin de se qualifier pour un prêt dans le cadre de ce programme, les emprunteurs doivent répondre aux critères suivants:

Les emprunteurs potentiels qui répondent à ces critères peuvent être admissibles à un ou plusieurs des types de prêts suivants:

• Federal Direct PLUS Prêts . Il existe deux types de prêts directs PLUS: l'un est destiné aux parents d'étudiants de premier cycle dépendants et l'autre aux étudiants diplômés. Le prêt pour les parents nécessite une vérification de crédit et peut exiger un cosignataire de prêt supplémentaire si les parents n'ont pas un bon crédit. Les prêts directs Plus offrent un taux d'intérêt fixe (actuellement 7, 9%) et ne peuvent être utilisés que pour couvrir le coût de la fréquentation scolaire qui n'est pas couvert par d'autres types de prêts étudiants ou d'aide financière. Les prêts PLUS diffèrent donc des autres types de prêts étudiants en ce sens qu'ils sont basés sur le crédit de l'emprunteur plutôt que sur le besoin financier. Cependant, les emprunteurs doivent encore remplir et soumettre un FAFSA afin de se qualifier.
• Prêts subventionnés et non subventionnés . Anciennement connu sous le nom de prêts Stafford lorsqu'ils étaient offerts dans le cadre du programme FFEL, ces prêts se présentent sous deux formes: subventionnés et non subventionnés. Les deux types de prêts sont offerts aux étudiants de premier cycle, mais seuls ceux qui ont des besoins financiers sont admissibles à des prêts subventionnés, tandis que les étudiants des cycles supérieurs ne peuvent prétendre qu'à des prêts non subventionnés. Les deux prêts facturent un taux fixe, et le remboursement doit commencer dans les six mois suivant la cessation des cours, sauf si un report ou une abstention est accordée. Le ministère de l'Éducation paie les intérêts de l'emprunteur sur les prêts subventionnés pendant que l'emprunteur est à l'école au moins à la mi-temps, pendant les six premiers mois suivant l'obtention du diplôme (période de grâce) et pendant le report. Toutefois, les emprunteurs non subventionnés doivent payer eux-mêmes tous les intérêts sur leurs prêts - pendant les périodes de scolarité, les périodes de grâce et les ajournements, les intérêts s'accumulent et sont ajoutés au solde du prêt. Parce que les prêts non subventionnés ne sont pas basés sur des besoins financiers, ils sont souvent recherchés par les étudiants à charge et les parents qui ne sont pas admissibles à recevoir un prêt PLUS. Comme avec les prêts PLUS, les emprunteurs doivent soumettre un FAFSA afin de se qualifier.
• Prêts fédéraux de consolidation directe . Ce type de prêt est disponible pour les emprunteurs qui ont au moins un prêt Direct ou FFEL. Les emprunteurs qui consolident peuvent réduire considérablement leurs paiements mensuels en allongeant le calendrier de remboursement de tous leurs prêts. La consolidation peut également renouveler les privilèges de report accordés aux prêts antérieurs. Cependant, vous pourriez également perdre des avantages associés aux prêts originaux en consolidant. Le taux d'intérêt appliqué est basé sur la moyenne pondérée de tous les prêts consolidés, qui peut être inférieure au taux que l'emprunteur payait auparavant s'il consolide un ou plusieurs prêts à taux variable dans un environnement de taux bas. Les emprunteurs ne peuvent plus consolider les prêts étudiants qui ont le statut d'école, mais ils sont autorisés à consolider des prêts dans une période de grâce, ou dans le statut de remboursement ou de report. Les prêts en souffrance peuvent également être consolidés une fois réhabilités.

Autres types de prêts

Les critères d'admissibilité qui s'appliquent aux prêts directs ne s'appliquent pas aux types de prêts suivants:

• Prêts Perkins . Contrairement aux prêts directs, l'établissement d'enseignement agit comme prêteur pour ce type de prêt. Il est conçu pour aider les étudiants à faible revenu ayant des besoins financiers importants, et est disponible pour les étudiants des cycles supérieurs et de premier cycle. Les prêts facturent un taux fixe, et le remboursement doit commencer dans les neuf mois suivant la cessation des cours, peu importe si un diplôme a été accordé. Des exceptions et des abstention spécifiques à Perkins sont disponibles.
• Prêts privés . Parfois appelés prêts alternatifs, les prêts privés ne sont ni émis, ni subventionnés, ni traités par le gouvernement fédéral américain. Au contraire, ils sont émis uniquement par des prêteurs privés dans le secteur des entreprises. Ils sont disponibles pour les étudiants et les parents, et les conditions de remboursement peuvent varier considérablement. Leur émission est basée sur le pointage de crédit et la situation financière de l'emprunteur, et ils sont une source majeure de financement pour ceux qui ne sont pas admissibles à des prêts du gouvernement ou d'autres formes d'aide.
• Prêts institutionnels . Ce type de prêt ressemble à des prêts privés dans la mesure où ils ne sont pas émis ou traités par le gouvernement américain. Ils sont plutôt émis directement par l'établissement d'enseignement lui-même.
• Prêts d'État . Ces prêts sont offerts par l'intermédiaire de divers programmes parrainés par l'État et, bien qu'ils soient distincts des prêts subventionnés par le gouvernement fédéral, ils peuvent offrir de meilleures conditions que les prêts privés.

Règles fiscales pour les prêts étudiants

Déduction d'intérêts payés
Les contribuables qui effectuent des paiements de prêt étudiant sont autorisés à déduire le montant d'intérêt qu'ils paient sur leurs prêts chaque année, aussi longtemps que le produit du prêt a été utilisé pour payer les frais d'études supérieures admissibles. Le montant d'intérêt qui peut être déduit est le moindre de 2 500 $ ou le montant total des intérêts payés, pourvu que le revenu du payeur n'excède pas un certain montant.

Les prêteurs qui ont reçu plus de 600 $ pour les intérêts payés par l'emprunteur doivent émettre à l'emprunteur un formulaire 1098E qui indique le montant d'intérêt payé. L'un des principaux avantages de cette déduction est qu'il s'agit d'une déduction supérieure à la ligne, ce qui signifie que les contribuables n'ont pas à détailler les déductions pour les recevoir.

Les contribuables qui demandent cette déduction doivent répondre aux critères suivants:

Prêts qualifiés
En outre, le prêt lui-même doit être considéré comme un prêt qualifié avec les caractéristiques suivantes:

Dépenses d'études supérieures qualifiées
Publication IRS 970 décrit également ce que l'IRS compte comme frais d'études supérieures qualifiés dans le but de prendre cette déduction. Ils comprennent:

Sources de revenu inadmissibles
Les dépenses d'éducation qualifiées sont également réduites par les sources de revenus suivantes. Seuls les intérêts payés sur les prêts utilisés pour couvrir les dépenses admissibles qui excèdent les paiements provenant des sources suivantes peuvent être déduits:

Plans de remboursement

Les prêts fédéraux directs offrent plusieurs programmes de remboursement différents qui varient selon la durée et d'autres critères. Les étudiants peuvent choisir le programme qui correspond le mieux à leur budget et à leurs objectifs financiers, bien que plusieurs d'entre eux exigent qu'ils respectent certains critères financiers.

Les trois premiers types de plans énumérés sont disponibles pour tous les prêts Direct et Stafford subventionnés et non subventionnés, ainsi que pour tous les prêts PLUS, mais pas pour les prêts de consolidation directe. Aucun d'entre eux n'est disponible pour les prêts privés, institutionnels ou sponsorisés par l'État.

• Remboursement standard . Ce plan a une limite de 10 ans et comporte un paiement mensuel plus élevé que les autres options de remboursement (minimum de 50 $). Ce plan est adapté pour les emprunteurs qui peuvent se permettre un paiement plus élevé et veulent obtenir leurs prêts remboursés dès que possible. Les emprunteurs qui optent pour ce mode de paiement paient moins d'intérêts que les autres régimes. Ceux qui ont des revenus plus élevés choisissent souvent ce plan afin d'économiser de l'argent à long terme.
• Remboursement prolongé . Les emprunteurs dont la dette de prêt direct dépasse 30 000 $ et qui n'avaient aucun solde de prêt en cours au plus tard le 7 octobre 1998 sont admissibles à un remboursement prolongé. Le plan peut s'étendre jusqu'à 25 ans, et les paiements peuvent être soit fixes, qui restent au cours de la durée du prêt, ou gradués, qui sont plus bas au début et ensuite augmenter tous les deux ans. Cela peut être utile pour les emprunteurs qui s'attendent à ce que leurs revenus augmentent avec le temps. Mais ils paieront plus d'intérêts sur la durée du prêt que sur l'option de remboursement standard.
• Remboursement progressif . Ce plan ressemble au plan standard en ce qu'il a une limite de 10 ans, mais il a gradué les paiements comme le plan étendu, bien qu'il y ait des limites supplémentaires à combien les paiements peuvent augmenter. Aucun paiement en vertu de ce plan ne peut jamais être plus de trois fois le montant de tout paiement précédent.
• Remboursement basé sur le revenu (IBR) . Ce programme est disponible pour les prêts directs et les prêts Stafford subventionnés et non subventionnés, les prêts PLUS pour les étudiants et les prêts de consolidation. Cependant, il n'est pas disponible pour les parents qui ont souscrit un prêt PLUS. Les paiements en vertu de ce plan sont généralement (mais pas toujours) le plus bas de tout type de plan. Le plan IBR est conçu pour aider les emprunteurs ayant des difficultés financières partielles. Il calcule un paiement mensuel basé sur le revenu de l'emprunteur et le nombre de personnes à charge (mais pas sur le montant total dû comme dans le régime à revenu conditionnel) et compare ce paiement à ce qui serait payé selon le plan de remboursement standard. Si le paiement basé sur le revenu et les personnes à charge est inférieur, alors l'emprunteur est considéré comme ayant une difficulté financière partielle et est admis au programme. Une fois qu'un emprunteur est admissible, les versements équivalent à 15% du revenu discrétionnaire de l'emprunteur, et il peut continuer de participer au régime, que les difficultés financières partielles se poursuivent ou non. Le plan offre également une remise de prêt après 25 ans.
• Remboursement conditionnel de revenu . Ce programme est disponible pour les prêts directs subventionnés et non subventionnés, les prêts PLUS pour les étudiants et les prêts de consolidation. Toutefois, il n'est pas disponible pour les prêts FFEL, les prêts Stafford, ou pour les parents qui ont souscrit un prêt PLUS ou pour des prêts de consolidation qui comportent l'un de ces types de prêts. Les emprunteurs éprouvant des difficultés financières (comme le chômage) peuvent être admissibles à ce régime, qui calcule un paiement mensuel basé sur le revenu brut ajusté de l'emprunteur (le revenu du conjoint est également inclus pour les emprunteurs mariés), le nombre de personnes à charge et le montant total dû. Les versements mensuels sont recalculés chaque année et représentent le moindre de 20% du revenu discrétionnaire de l'emprunteur ou du montant que l'emprunteur paierait chaque mois au cours d'une période de 12 ans multiplié par un pourcentage du revenu annuel de l'emprunteur ). Si le paiement calculé n'est pas suffisant pour couvrir le montant des intérêts accumulés sur le prêt, les intérêts sont capitalisés (ajoutés au solde du capital). Toutefois, le montant des intérêts impayés capitalisés ne peut dépasser 10% du solde total du prêt. Le plan peut durer jusqu'à 25 ans, et tout solde restant à ce moment est pardonné.
• Payez comme vous gagnez . Ce programme est disponible pour les prêts directs subventionnés et non subventionnés, les prêts PLUS pour les étudiants et les prêts de consolidation. Cependant, il n'est pas disponible pour les prêts FFEL ou les prêts Stafford, ni pour les parents qui ont contracté un prêt PLUS ou pour des prêts de consolidation qui comportent un de ces types de prêts. C'est un nouveau type de régime disponible à partir de 2013 qui permet à l'emprunteur de payer le paiement mensuel le plus bas de tout type de régime. Les emprunteurs doivent démontrer des difficultés financières partielles pour se qualifier, et les paiements mensuels sont calculés chaque année en fonction du revenu discrétionnaire de l'emprunteur et de la taille de la famille, et la remise est disponible après 20 ans.
• Plan sensible au revenu . Ce plan est uniquement disponible pour les prêts FFEL et ne peut être utilisé pour aucun type de prêt étudiant direct. Tout type de prêt FFEL est éligible, y compris les prêts Stafford subventionnés et non subventionnés, les prêts PLUS et les prêts de consolidation. Il a un terme de 10 ans et les paiements mensuels varient en fonction de l'évolution du revenu annuel de l'emprunteur. Les paiements peuvent également varier selon la formule particulière utilisée par le prêteur.

Report, Tolérance, Pardon et Annulation

Lorsqu'il devient difficile pour les emprunteurs de payer, il existe des solutions de rechange qui permettent aux emprunteurs de cesser d'effectuer des paiements sur leurs prêts étudiants soit temporairement (ou, dans certains cas, de façon permanente) sans défaillance:

Ajournement

Ceci est un report temporaire des paiements de prêt étudiant. Les ajournements empêchent l'accumulation d'intérêts sur les prêts subventionnés fédéraux directs (y compris les prêts Stafford) et les prêts Perkins, mais les intérêts sont ajoutés au solde du capital pour les prêts non subventionnés. Les exceptions sont disponibles pour les étudiants de premier cycle à temps partiel et les étudiants diplômés à temps plein, ou pour ceux qui sont au chômage ou qui satisfont aux critères de difficulté économique. Les étudiants handicapés peuvent également se qualifier, ainsi que ceux qui sont appelés au service actif dans l'armée.

Abstention

Il s'agit d'un programme en vertu duquel les versements de prêts d'études sont réduits ou éliminés pour une période maximale d'un an. Il diffère d'un ajournement en ce que l'intérêt continue de s'accumuler sur le prêt pendant cette période. Les absences sont disponibles pour de nombreux étudiants qui ne sont pas admissibles à un report.

Il existe deux types d'abstention: Les abstentions discrétionnaires sont accordées à la discrétion du prêteur en cas de difficulté financière ou de maladie admissible, et les prêteurs doivent accorder des abstention obligatoire dans les circonstances suivantes:

Le pardon

Le pardon est une condition en vertu de laquelle l'emprunteur est libéré de l'obligation de faire d'autres paiements sur un prêt étudiant. Les emprunteurs qui obtiendront l'approbation pour obtenir le remboursement de leurs prêts d'études restants recevront un formulaire 1099-C du prêteur indiquant le montant exact de la dette qui a été pardonnée, et doivent déclarer ce montant comme un revenu imposable. Consultez le site Web de l'IRS pour plus de détails.

Il y a quelques cas où une partie ou la totalité des prêts étudiants d'un emprunteur peuvent être pardonnés:

1. Le pardon des fonctionnaires
En 2007, le Congrès a rendu les carrières dans le service public plus attrayantes pour les diplômés des collèges en instituant un programme qui peut pardonner une partie de leurs soldes de prêts lorsque certaines conditions sont remplies. Toute personne ayant un prêt étudiant et qui occupe un des types d'emplois suivants est admissible à ce programme:

Les organisations partisanes, telles que les entités politiques et les syndicats, ne sont pas admissibles, et les organisations religieuses sont également exclues. Le type d'emploi ou de poste que l'on a dans une organisation admissible n'est pas pertinent, à condition que l'employeur considère qu'il s'agit d'un poste à temps plein et que l'employé emprunteur travaille au moins 30 heures par semaine. Les travailleurs de l'éducation doivent être engagés pour travailler au moins huit mois par an.

Les emprunteurs qui effectuent 120 paiements complets et ponctuels tout en occupant un emploi admissible ont droit au remboursement du solde de leurs prêts d'études, peu importe leur niveau de revenu. Les paiements doivent également être effectués dans le cadre d'un plan de remboursement admissible, comme le remboursement standard ou le plan de remboursement subordonné au revenu, mais seuls les prêts directs sont admissibles à ce programme - les prêts privés, Perkins et FFEL ne sont pas admissibles. Cependant, les emprunteurs peuvent consolider leurs prêts Perkins et FFEL en prêts directs, mais leur calendrier de paiement ne commencera qu'après la consolidation. Une fois ces conditions remplies, les emprunteurs peuvent alors demander l'annulation de leur prêt auprès de FedLoan Servicing.

2. Le pardon des prêts pour les enseignants
Les éducateurs qui enseignent pendant cinq années consécutives dans des écoles primaires ou secondaires à faible revenu admissibles et qui satisfont à certains autres critères peuvent demander le remboursement de 17 500 $ de leurs prêts. Ce programme pardonne les prêts subventionnés et non subventionnés, ainsi que les prêts Perkins (à condition qu'ils répondent à certains critères), mais pas les prêts PLUS.

Annulation

L'annulation est également appelée «décharge». Lorsqu'un prêt est annulé, il a le même effet que la remise, sauf que le montant de la dette remise n'est pas déclaré sur le formulaire 1099-C comme revenu ordinaire de l'emprunteur.

Les cas dans lesquels les prêts étudiants peuvent être annulés comprennent:

1. Annulation pour les éducateurs qualifiés
Les enseignants peuvent voir leur prêt Perkins annulé s'ils enseignent dans des écoles primaires ou secondaires à faible revenu ou enseignent certaines matières, telles que l'éducation spéciale, les mathématiques, les sciences, les langues étrangères ou toute autre matière que l'état de l'enseignant considère comme insuffisante. enseignants.

2. Annulation institutionnelle
Les emprunteurs qui fréquentent une école qui ferme pour une raison quelconque avant que l'emprunteur puisse obtenir son diplôme peuvent être admissibles à la dispense de prêt, comme ceux dont les prêts ont été faussement certifiés soit par l'école elle-même ou en raison de vol d'identité. Les emprunteurs qui ont quitté l'école et qui n'ont pas reçu un remboursement auquel ils avaient légitimement droit peuvent également être éligibles.

Cependant, les prêts ne peuvent pas être pardonnés parce qu'un étudiant échoue à obtenir son diplôme, est simplement insatisfait de l'institution, ou est incapable de trouver du travail dans son domaine choisi. Les annulations institutionnelles ne sont pas non plus disponibles pour les prêts Perkins.

3. Décès, invalidité et faillite
Les emprunteurs peuvent faire annuler leurs prêts étudiants s'ils remplissent les conditions d'invalidité permanente et totale. Une certification d'un médecin est requise pour cela, et plusieurs autres conditions doivent être remplies. Les prêts sont pardonnés pour les emprunteurs décédés sur réception d'une copie certifiée d'un certificat de décès. Les emprunteurs qui se déclarent en faillite ne peuvent obtenir le remboursement de leurs prêts que s'ils peuvent fournir des preuves solides qui persuadent le juge que le remboursement du prêt leur causera des difficultés financières excessives. Cependant, c'est généralement très difficile à faire, et la plupart des emprunteurs n'obtiennent pas de dette d'études remboursée dans n'importe quel type de faillite.

Lorsque vous êtes en défaut sur votre prêt étudiant

Malgré les nombreux programmes et formes d'aide au paiement disponibles, un nombre croissant d'emprunteurs ne peuvent toujours pas effectuer leurs paiements. Selon la Fed de New York, environ 11% de tous les emprunteurs ont maintenant plus de 90 jours de retard dans leurs paiements, ce qui représente un pourcentage plus élevé de délinquance que de dette de carte de crédit.

Le ministère de l'Éducation a donc créé un groupe de résolution par défaut qui se consacre à aider les emprunteurs délinquants à prendre leurs prêts. Les emprunteurs en défaut qui souhaitent réhabiliter leurs prêts peuvent désormais s'entendre avec le groupe de résolution par défaut pour payer un montant spécifique qui ramènera le prêt au statut «actuel». L'emprunteur doit payer ce montant sous la forme de neuf paiements distincts sur une période de dix mois, et les paiements doivent être effectués volontairement par l'emprunteur dans les 20 jours de leurs dates d'échéance. Les paiements obligatoires effectués par saisie-arrêt ou d'autres types de saisie ne sont pas admissibles.

Si tout le reste échoue, le ministère de l'Éducation a des pouvoirs qui rivalisent avec ceux de l'IRS quand il s'agit de collections. Ils peuvent finalement garnir les chèques de paie des emprunteurs délinquants, ainsi que saisir les remboursements d'impôt sur le revenu. Et même s'il est possible, dans des cas extrêmes, d'obtenir le remboursement des prêts étudiants en faillite, cela n'est pas une option pour la majorité des emprunteurs qui font défaut. Le Ministère travaille également avec un vaste réseau d'agences de recouvrement dans le but de contacter les emprunteurs en défaut et de recouvrer les versements en souffrance. Les emprunteurs qui sont confrontés au risque de défaut devraient réfléchir soigneusement aux conséquences avant de cesser de rembourser leur prêt.

Dernier mot

L'industrie du prêt étudiant est devenue un secteur de plusieurs milliards de dollars de l'économie américaine. Même si les prêts étudiants peuvent être le seul moyen que de nombreux étudiants doivent payer pour leurs études collégiales, vous devriez examiner attentivement le montant que vous prévoyez toucher après l'obtention de votre diplôme afin d'évaluer si cela suffira pour rembourser vos prêts et maintenir votre niveau de vie. . Élaborez un budget personnel réaliste tout en étant à l'école pour avoir une idée claire de vos dépenses et pour prendre l'habitude de budgétiser les paiements de prêt étudiant qui viendront après avoir obtenu votre diplôme.

Pour plus d'informations sur les prêts étudiants, visitez votre bureau local d'aide financière aux étudiants ou consultez votre conseiller financier.

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