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Comprendre pourquoi les budgets échouent - 8 étapes pour corriger un budget cassé


Un sondage Pew de mars 2015 rapporte que plus de 80% des Américains s'inquiètent de leur épargne, et sept sur dix s'inquiètent de savoir s'ils ont assez d'argent pour couvrir leurs dépenses. Pourtant, depuis 1960, le taux d'épargne personnelle aux États-Unis a été inconstant et généralement à la baisse, allant de 17, 0% en mai 1975 à 1, 9% en juillet 2005, selon le Bureau of Economic Analysis des États-Unis. par la Banque fédérale de réserve de Saint-Louis. En avril 2015, le taux a grimpé jusqu'à 5, 6%.

Cependant, l'incapacité à atteindre les objectifs financiers n'est pas nécessairement due au manque d'effort ou de désir. Malgré les meilleures intentions d'économiser de l'argent, adhérer à un budget personnel peut tout aussi bien conduire à un cycle de privation et de dépenses excessives que cela peut être un compte bancaire lourd.

Certains ont suggéré que la raison pour laquelle les Américains vivent au-dessus de leurs moyens est qu'il y a simplement une pénurie d'informations disponibles pour les guider. Cependant, un récent sondage d'Amazon.com a indiqué la disponibilité de plus de 58 000 livres dédiés à l'épargne. De même, les émissions de télévision et de radio sur l'épargne remplissent les ondes et les exemples de budgets abondent sur Internet.

En outre, 223 400 conseillers financiers personnels fournissent des conseils à partir de 2015, et le domaine se développe «beaucoup plus vite» que la moyenne par rapport à d'autres professions, selon le Bureau of Labor Statistics. Il semble clair qu'il y a une autre raison pour laquelle les budgets ne sont pas aussi efficaces qu'ils devraient l'être.

Pourquoi les budgets échouent

Un budget est un plan visant à atteindre un niveau théorique de santé financière à l'avenir, en mettant l'accent sur la réduction des dépenses et l'augmentation des revenus. Les budgets ont tendance à échouer parce qu'ils sont mal planifiés, mal mis en œuvre ou les deux. Plus important encore, les racines de l'échec peuvent souvent être attribuées à nos tendances humaines naturelles qui ont été durablement évoluées dans notre psychologie.

Selon Harvard Business Review, la patience et la maîtrise de soi ne viennent pas naturellement pour la majorité des êtres humains, un rappel des temps anciens où la vie était plus incertaine. Attendre la consommation d'une carcasse trouvée attirait d'autres charognards et carnivores, dont la plupart étaient plus gros, plus forts et plus meurtriers. Pour nos ancêtres évolutionnaires, remettre un repas à plus tard aurait pu signifier devenir un repas. En conséquence, les humains ont du mal à reporter le plaisir aujourd'hui au profit d'un plus grand plaisir demain.

Gratification différée

Chacun d'entre nous est confronté à la tentation d'une satisfaction immédiate au quotidien. Tout comme une cloche a déclenché la salive chez les chiens de Pavlov, le mot «vente» attire immédiatement notre attention. En effet, la gratification instantanée est la base d'une grande partie du marketing moderne.

Des entreprises comme Walmart se vanter de l'ampleur de leur inventaire de sorte que vous n'avez jamais à quitter un magasin les mains vides; Amazon.com expérimente des drones robotiques pour réduire les délais de livraison; et la copie publicitaire promet des avantages qui seront réalisés immédiatement après l'achat. Lorsque le lien entre le sacrifice et le paiement devient incertain ou étendu, la difficulté de maintenir la maîtrise de soi - vivre dans un budget - devient de plus en plus difficile. L'une des principales raisons pour lesquelles les budgets échouent est que les bénéfices futurs sont souvent trop difficiles à visualiser, et les humains n'ont pas un approvisionnement illimité de contrôle de soi.

Déplétion de l'auto-contrôle

Une étude réalisée en 2007 par la Florida State University, publiée dans le Journal of Consumer Psychology, suggère que la maîtrise de soi fonctionne comme un muscle - une raison que nous appelons «volonté» - avec une capacité limitée qui peut être épuisée. De plus, l'exercice du contrôle de soi dans un domaine entraîne un manque de contrôle dans d'autres domaines. Plusieurs études publiées dans le Journal of Consumer Psychology impliquant des aliments et des casse-tête ont indiqué que le contrôle de ses impulsions pour manger un aliment souhaitable réduisait la capacité des sujets à résoudre des énigmes. C'est peut-être la raison pour laquelle les gens ont des difficultés à suivre un régime et à rester sur un budget financier en même temps.

Heureusement, les humains réagissent automatiquement ou inconsciemment la plupart du temps - en répondant à notre environnement sans réfléchir. Dans son livre Thinking Fast and Slow, le psychologue Daniel Kahneman théorise que notre cerveau a deux systèmes: le Système Un est l'approche rapide, automatique et intuitive, tandis que le Système Deux est le mode analytique le plus lent de l'esprit. Le système One repose sur des raccourcis mentaux et nécessite moins d'énergie. Le système deux nécessite un effort mental, est engagé consciemment et peut remplacer le système un si nécessaire.

Par exemple, les cerveaux des nouveaux automobilistes fonctionnent principalement dans le cadre du Système Deux, en se concentrant intensément sur chaque aspect de leur environnement et en ajustant constamment la vitesse et la direction. Les jeunes conducteurs parlent souvent de fatigue lorsqu'ils terminent leurs séances d'entraînement. En revanche, les conducteurs expérimentés contrôlent leur automobile sans y réfléchir, en engageant des conversations avec leurs passagers, en changeant les canaux radio, etc. Le système 1 est en contrôle pour les conducteurs expérimentés, à moins qu'il ne soit nécessaire pendant un voyage (conditions météorologiques, conditions de circulation, défaillance mécanique) que le système 2 soit enclenché.

Développer un budget et le mettre en pratique dépend fortement du Système Deux du cerveau, en pesant les alternatives, en projetant les conséquences et en prenant des décisions. La mise en œuvre d'un budget nécessite également de s'appuyer sur le Système Deux jusqu'à ce que les réponses deviennent automatiques ou habituelles et que System One puisse prendre le relais.

Il y a de nombreuses raisons pour lesquelles les budgets personnels échouent, mais abandonner trop tôt est l'un des plus courants. Trop de gestionnaires ne permettent jamais à System One de prendre le relais pour que les décisions soient automatiques et sans effort.

Revenir sur la bonne voie

Contrôler vos dépenses ne doit pas être un processus douloureux et fastidieux. En fait, plus vous le faites, plus il est probable qu'il se termine par un échec. L'utilisation des conseils suivants au cours des étapes de planification et de mise en œuvre du budget peut faciliter le travail au lieu de s'opposer aux tendances de l'âge de pierre et peut vous aider à tirer le meilleur parti de votre capacité de maîtrise de soi. En conséquence, vous devriez trouver la vie dans un budget pour être plus facile, évitant la douleur de dépenser de l'argent que vous n'avez pas et probablement améliorer les chances d'atteindre vos objectifs financiers.

1. Mettre l'accent sur la réduction des dépenses plutôt que sur l'augmentation des revenus

Les budgets sont destinés à garder vos dépenses inférieures à votre revenu, la différence étant la partie que vous pouvez économiser pour la sécurité à court et à long terme. Cependant, de nombreuses personnes, qui dépendent d'un chèque de paie régulier, peuvent rarement affecter leurs revenus à court terme.

Pour des raisons budgétaires, présumez que votre revenu pour l'année à venir sera similaire - à moins de 2% - de l'année dernière, les seules exceptions étant une promotion, une augmentation ou un bonus dont vous êtes certain qu'il va arriver. Si la bonne fortune se produit et que vous en profitez soudainement, l'excédent de revenu constituera un facteur de sécurité si vous ne parvenez pas à réduire vos dépenses aussi rapidement que prévu. Envisager de mettre en œuvre des tactiques d'économie d'argent telles que l'utilisation de coupons, l'achat d'occasion, et la cuisine à la maison au lieu de manger au restaurant.

2. Regardez la grande image

Considérez les effets de votre budget dans son ensemble sur vos habitudes de dépenses. Avez-vous dépassé vos dépenses prévues dans chaque catégorie de dépenses? Votre niveau de dépenses a-t-il diminué au total, mais peut-être un peu moins que prévu?

Si c'est le cas, vous avez probablement des attentes irréalistes quant à votre capacité d'accommoder des changements importants. Plutôt que de vous battre psychologiquement et d'abandonner votre tentative de contrôler les dépenses, soyez fiers de vos efforts et de ce que vous avez appris.

Revoyez vos catégories budgétaires initiales et vos projections de dépenses futures. Si vos projections étaient basées sur vos propres niveaux de dépenses historiques, essayez plutôt d'utiliser des règles générales ou des directives.

Par exemple, le respect des ratios de dépenses suivants peut vous permettre d'économiser au moins 10% de votre revenu:

  • Logement Vous ne devriez pas payer plus de 35% de votre revenu pour le logement, y compris le loyer, les paiements hypothécaires, les impôts fonciers, les réparations, l'entretien et les coûts des services publics.
  • Transport Dépenser moins de 20% sur les prêts automobiles, les paiements de location, l'assurance, l'entretien et les réparations, ainsi que les frais de taxi et de stationnement.
  • Frais de subsistance 20% ou moins sur les dépenses telles que la nourriture, les vêtements, le divertissement et les frais médicaux.
  • Remboursements de dettes . 15% ou moins, y compris l'intérêt et le capital, mais à l'exclusion d'un prêt hypothécaire ou automobile.

Les lignes directrices sont basées sur des «moyennes», elles ne s'appliquent donc certainement pas à tout le monde. Si vous avez basé votre budget sur les lignes directrices recommandées, passez en revue vos dépenses et modifiez les projections pour refléter votre style de vie au fur et à mesure.

Pour faciliter la transition, établissez vos ratios cibles de façon progressive, en réduisant les dépenses par étapes jusqu'à atteindre une cible confortable. Par exemple, si le divertissement consomme 25% de votre revenu discrétionnaire et que vous ne voulez pas dépenser plus de 10%, fixez-vous un objectif de 21% pour le premier trimestre, 17% pour le deuxième trimestre, 13% pour le troisième trimestre et 10 % pour le dernier trimestre. Les cibles supplémentaires peuvent aider à réduire le stress du changement et vous permettre d'atteindre votre objectif dans un délai raisonnable.

3. Concentrez-vous sur la correction de vos échecs

Les échecs budgétaires ne se produisent généralement pas dans toutes les catégories - seulement dans quelques-uns. Dans ces cas, déterminez si l'échec est le résultat d'une planification trop optimiste ou de la difficulté à mettre en œuvre les changements nécessaires. La réduction d'une dépense fixe est particulièrement difficile et prend généralement beaucoup de temps. Votre objectif principal devrait donc être les dépenses discrétionnaires.

De nombreux experts du budget qualifient tous les frais non fixes de discrétionnaires, une description que les psychologues disent correspondre à un «besoin» plutôt qu'à un «besoin». Par exemple, parce que les humains ont besoin d'être protégés contre les éléments, un «besoin». Cependant, le choix d'un manoir à plusieurs pièces avec une piscine, un court de tennis et une salle vidéo par rapport à une structure plus petite serait considéré comme un «besoin». diminue souvent. En d'autres termes, plus vous gagnez d'argent, plus vous avez de contrôle sur son utilisation.

Puisque les dépenses discrétionnaires peuvent être facilement changées, elles sont souvent notre plus grande source d'économies. Cependant, il existe des limites pratiques à la vitesse à laquelle le changement peut se produire confortablement pour tout le monde. Il est irréaliste pour une personne qui dîne à chaque repas de se transformer soudainement en un planificateur de repas à temps plein et préparateur. Une personne dont la vie sociale est centrée sur les achats de vêtements est peu susceptible de quitter les centres commerciaux et les centres commerciaux turquie froide.

Une approche plus pratique serait d'établir un montant cible à atteindre sur une période de six mois et de réduire progressivement les dépenses d'achat au cours de cette période. Par exemple, si vos frais de repas historiques moyens sont de 500 $ par mois, la cible pourrait être fixée à 200 $, laissant tomber la dépense de 50 $ par mois sur une période de six mois.

4. Simplifier, simplifier

Bien qu'il n'y ait aucune limite sur le nombre de catégories de budget que vous pourriez utiliser, plus de 10 ou 12 peuvent augmenter les chances que vous devenez frustré et quittez. En 2010, le Journal of Marketing a constaté que les épiceries qui tentent de suivre leurs achats de produits trop détaillés deviennent rapidement frustrées et abandonnent leurs efforts. Un résultat similaire se produit dans le suivi des dépenses budgétaires en trop de détails car cela nécessite trop de maîtrise de soi.

Passez en revue vos progrès trimestriels, plutôt que mensuels, pour lisser les variations. Selon le Journal of Consumer Research, les chiffres du budget à court terme sont généralement très volatils - moins si les périodes d'évaluation augmentent en durée. Évaluer trop tôt peut laisser de fausses impressions sur vos progrès, ou leur absence.

5. Inclure "Fudge Factors" dans vos budgets

Les humains ont tendance à vouloir et à attendre la perfection. Nous attendons que nos budgets soient exacts, sans défauts ni défauts. En conséquence, lorsque nous ne parvenons pas à atteindre des objectifs, nous nous reprochons la discordance, l'escalade des sentiments d'inadéquation et de culpabilité.

Malheureusement, ni la nature ni les humains ne sont parfaits - nous existons dans un état d'erreur et de correction constantes. Les échecs budgétaires résultent plus probablement de nos perceptions erronées lors de la création d'un budget que de l'échec de l'exécution. Omettre des dépenses irrégulières ou inhabituelles qui pourraient survenir, ou traiter les objectifs budgétaires comme des limites absolues plutôt que comme des estimations, est une formule sûre d'échec. Plus précisément, ne tenez pas compte de chaque dollar de revenu dans un budget - donnez-vous une marge de manœuvre pour les dépenses imprévues qui pourraient survenir au cours de l'année.

6. Automatisez vos dépenses là où c'est possible

Si vivre dans votre budget vous fait vous sentir démunis et nécessite un contrôle constant et rigoureux, vous risquez d'échouer. La clé pour vivre dans un budget - ou rester sur un régime - consiste à permettre à votre cerveau d'opérer via System One, le système automatique qui dirige le comportement, de réguler les choix autant que possible, plutôt que de constamment penser et prendre des décisions. Par exemple, établir des paiements automatiques - transférer de l'argent directement à partir de vos comptes bancaires sur une base prédéterminée - pour les économies et les principales catégories de dépenses telles que le logement, les paiements de voiture et les cartes de crédit peuvent remplacer les décisions mensuelles.

7. Créer des barrières physiques pour l'utilisation de cartes de crédit

Laissez vos cartes de crédit à la maison, en les gardant disponibles pour des dépenses imprévues ou des urgences seulement. L'ouverture d'un second compte bancaire et le transfert d'argent à utiliser exclusivement pour des dépenses discrétionnaires - ou en utilisant uniquement des espèces - devraient limiter ces dépenses chaque mois. En d'autres termes, vous pouvez dépenser le montant attribué sans culpabilité jusqu'à ce que le compte, ou votre argent, soit épuisé à la fin du mois.

Bien que la fermeture de comptes de cartes de crédit ne soit pas prudente ou justifiée, rendre leur utilisation plus difficile peut rapporter des dividendes. Si vous avez besoin d'un reçu pour l'archivage ou la sécurité, pensez à utiliser une carte de débit de votre compte de dépenses dédié ou un intermédiaire tiers comme PayPal.

Placez vos cartes de crédit dans un emplacement physique de sorte que leur récupération nécessite du temps et des efforts, permettant au système deux d'entrer en jeu et vous obligeant à prendre une décision rationnelle concernant vos dépenses prévues. Dans le Christian Science Monitor, Trent Hamm, un consommateur entreprenant qui se trouvait incapable de résister à l'attrait des cartes de crédit, les enfermait dans l'eau et les stockait au congélateur - une solution drastique peut-être, mais cela fonctionnait pour lui.

8. Persist, Persist

Avec le temps, les actions répétitives deviennent des habitudes, des preuves tangibles que System One fonctionne. La recherche rapportée par University College London indique que le processus nécessite de 21 à 66 jours ou plus, en particulier pour les actions compliquées ou complexes. Néanmoins, l'esprit cherche constamment à remplacer les décisions du Système Deux par le comportement automatique du Système Un. Cette tendance est si forte que les mauvaises décisions telles que les dépenses excessives sont minimisées dans le processus de formation des habitudes.

Malgré les écarts dans votre comportement, le retour à vos habitudes de dépenses prébudgétaires peut éventuellement entraîner des changements. Comme la plupart des objectifs dans la vie, le succès vient à ceux qui persistent.

Chaque fois que vous dépensez trop, essayez de déterminer les facteurs causaux qui ont mené à l'achat et si la décision était justifiée ou non. Si vous croyez que c'est le cas, examinez votre budget pour les modifications nécessaires. Si non, reconnaître l'échec et recommencer à construire des habitudes de dépenses en utilisant certains des conseils mentionnés ci-dessus. Au fil du temps, au fur et à mesure que vous les incorporerez dans vos dépenses, la discipline fiscale devrait devenir beaucoup plus facile.

Dernier mot

Bien que vivre avec un budget peut être difficile - surtout dans les premières semaines - la persévérance peut s'avérer fructueuse. Vivre selon vos moyens peut non seulement augmenter votre sentiment de sécurité, mais aussi réduire le stress et transformer l'argent en un outil qui vous aidera à atteindre vos objectifs.

Au début, adhérer à un budget est assez similaire à coller à un régime alimentaire. Nos esprits et nos corps résistent au changement, même si le résultat final nous profite clairement. Célébrez vos victoires quotidiennes lorsque vous êtes en mesure de rester sur la cible. Lorsque vous faites une erreur, sachez que vivre selon un budget est un changement de vie et non une destination. Apprendre de vos erreurs et passer à autre chose, sachant que la persistance est sûr d'aboutir à des habitudes d'économie et de discipline fiscale.

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