Selon un rapport publié en août 2014 par Bankrate, plus d'un tiers (36%) des adultes américains n'épargnent pas actuellement pour la retraite. Pire encore, plus d'un quart des Américains qui approchent de l'âge de la retraite (50 à 64 ans) n'ont encore rien économisé.
Même si les statistiques sont stupéfiantes, elles sont plutôt compréhensibles - il est facile de réduire l'importance de l'épargne-retraite lorsque vous avez de la difficulté à payer ces factures mensuelles. Des excuses telles que «J'aime mon travail, je vais continuer à travailler jusqu'à ma mort» ou «Dès que je finis de rembourser ma dette de carte de crédit, je vais ouvrir un compte», sont faciles à trouver.
Malheureusement, ils sont aussi incroyablement myopes. La retraite n'est pas toujours volontaire. Selon l'étude sur la santé et la retraite du National Institute on Aging (NIA), plus de la moitié des hommes et plus d'un tiers des femmes qui ont pris leur retraite avant l'âge de la retraite anticipée de 62 ans en raison d'un problème de santé. Les AVC, les maladies cardiaques et le déclin des fonctions cognitives jouent tous un rôle dans la capacité de travail d'une personne - et ceux-ci ne sont pas tous prévisibles.
Même si vous êtes en mesure de rester en bonne santé pendant la plus grande partie de votre vie, les cinq dernières années de la vie exigent souvent des frais médicaux considérables qui peuvent peser lourd sur les finances de votre famille. Une étude de l'École de médecine du Mont Sinaï a révélé que même ceux qui ont une couverture d'assurance-maladie font face à une dépense de 38 688 $ au cours des cinq dernières années de la vie. Si vous n'avez pas d'épargne-retraite sur laquelle vous pouvez compter, qui va couvrir les coûts?
Un échec à planifier n'est pas la seule chose qui empêche les gens de sauver. Beaucoup trouvent que l'investissement dans la retraite est déroutant et coûteux. Alors que les IRA ne nécessitent pas réellement un investissement mensuel minimum ou un dépôt d'ouverture, les investissements dans le Roth IRA peuvent être soumis à ces minimums, plus les commissions et les frais de gestion. Pour quelqu'un qui commence juste un petit fonds de retraite mensuel, faire le mauvais investissement pourrait entraîner des frais élevés qui réduisent les économies, plutôt que de les ajouter.
C'est pourquoi le président Barack Obama a entrepris d'instaurer le programme myRA (mon compte de retraite) pour aider les Américains à commencer à épargner pour l'épargne-retraite. C'est un programme simple et direct, et les investissements dans le compte ne facturent aucun frais et n'imposent aucune exigence de solde minimum.
Si vous vous êtes déjà senti confus par l'épargne-retraite, vous pouvez pousser un soupir de soulagement. Le programme myRA est en fait très simple. Son but est de permettre aux Américains de commencer à épargner, même si c'est seulement 5 $ par période de paie.
Actuellement, vous devez être employé pour être admissible à ouvrir un compte myRA - les placements mensuels doivent être déposés directement auprès d'un employeur. Les autres critères d'admissibilité sont les suivants:
myRAs sont des fonds de retraite personnels, adossés au Trésor américain. À l'exception du dépôt initial, tous les fonds sont des dépôts directs après impôt de votre employeur - les comptes myRA ne sont actuellement pas disponibles pour les travailleurs autonomes. Cela signifie que vous devez avoir un formulaire de dépôt direct dans votre dossier avec votre employeur pour envoyer de l'argent sur votre compte.
Pour vous inscrire, il suffit d'aller sur le site Web dédié du Département du Trésor des États-Unis et de vous inscrire. Ce processus prend environ 10 minutes et nécessite des informations personnelles de base (nom, date de naissance, numéro de téléphone), un numéro de sécurité sociale, une adresse personnelle, une adresse électronique et un permis de conduire, une carte d'identité, un passeport ou une carte d'identité militaire.
Pour ouvrir un compte, vous devez simplement effectuer un dépôt mensuel direct à partir de votre chèque de règlement. Une fois cela fait, la dernière étape consiste à fournir à votre employeur un formulaire d'approbation de dépôt direct que vous pouvez télécharger sur le site Web myRA, afin que votre dépôt élu soit correctement transféré de votre chèque de règlement dans votre compte myRA.
En un mot, voici comment vous pouvez ouvrir votre myRA:
Si vous travaillez plusieurs emplois et que vous souhaitez contribuer à votre compte par l'intermédiaire de plusieurs employeurs, fournissez un formulaire de dépôt direct à chaque employeur pour effectuer les virements de tous vos chèques de paie. Lorsque vous fournissez à votre employeur le formulaire de dépôt direct, vous pouvez également soumettre une lettre fournie par myRA qui explique l'objectif du dépôt direct. Vous pouvez également télécharger cette lettre sur le site Web myRA.
Ce qui différencie réellement le compte myRA des autres placements de retraite, c'est qu'il n'y a pas de frais et pas de soldes minimums, et une fois que vous avez déposé de l'argent sur votre compte, il est garanti de ne pas perdre de valeur. Il est soutenu par le Trésor des États-Unis, ce qui signifie qu'il porte la pleine confiance et le crédit du gouvernement des États-Unis. Vous pouvez être sûr que votre argent est en sécurité - une caractéristique qui peut être particulièrement importante lorsque vous trempez vos orteils dans les eaux d'investissement.
Un myRA a les mêmes restrictions sur les contributions qu'un Roth IRA: 5 500 $ par an, ou 6 500 $ par an pour les personnes de 50 ans ou plus. Parce que les cotisations sont considérées après impôt, comme le Roth, il permet également aux utilisateurs de retirer des cotisations sans pénalité - mais vous ne pouvez pas les déduire du revenu sur votre déclaration de revenus. De plus, vous n'avez pas à payer de gains en capital ou d'impôt sur le revenu dans le compte, tant que vous ne les retirez pas avant de prendre votre retraite. Une fois que vous avez atteint 59 1/2 (et que le compte a été ouvert depuis au moins cinq ans), vous pouvez vous retirer sans payer d'impôt ou de pénalité.
Vos investissements dans un myRA portent intérêt à un taux variable qui est garanti être le même que le Fonds d'investissement de titres gouvernementaux du Plan d'épargne d'épargne pour les employés fédéraux. Le rendement annuel moyen du plan d'épargne Thrift au cours des trois dernières années a été de 2, 24% - légèrement supérieur au taux d'inflation annuel. C'est très compétitif par rapport aux autres comptes garantis. Par exemple, les CD de cinq ans atteignent en moyenne 1, 82% en 2015.
Les titulaires de compte myRA peuvent retirer leur capital à tout moment sans pénalité ni imposition. Toutefois, si vous retirez de l'argent gagné dans le compte avant d'avoir atteint 59 ans et demi, vous devez payer l'impôt sur le revenu plus une pénalité de retrait anticipé de 10% sur le montant retiré.
Si un titulaire de compte choisit de retirer ses intérêts plus tôt, mais que le compte a été ouvert cinq ans, il n'y a pas d'impôt sur le revenu dû ou une pénalité fiscale de 10% tant que le titulaire du compte satisfait aux exigences suivantes:
Les titulaires de compte sont également invités à transférer de l'argent de leurs comptes myRA vers d'autres comptes de retraite privés à tout moment. Il n'y a pas de pénalité ou de frais pour ce roulement.
Il y a beaucoup à dire pour le nouveau programme de compte myRA, mais ce n'est pas pour tout le monde. Assurez-vous de prendre en compte les éléments suivants avant d'ouvrir un compte.
Alors qu'un myRA est conçu comme un compte d'épargne-retraite, il serait peut-être préférable de le considérer comme un compte d'épargne «de départ» pour la retraite. En économisant jusqu'à 15 000 $ après impôt dans un compte myRA, vous pouvez développer une plus grande confiance dans votre capacité à épargner et à prendre de solides décisions financières avant de l'intégrer dans un IRA traditionnel ou Roth.
Si vous avez une 401k, une pension ou un autre compte de retraite soutenu et géré par votre employeur, un myRA peut ne pas être pour vous. Il est mieux adapté pour ceux qui n'ont pas actuellement un plan de retraite soutenu par l'employeur, ou ceux qui luttent pour trouver une marge de manœuvre dans leur budget pour ouvrir un compte de retraite individuel. L'investissement par salaire peut être aussi bas ou aussi élevé que le titulaire du compte veut, de sorte que pratiquement tout le monde peut trouver un moyen de commencer à ranger un pécule.
Alors qu'un myRA n'est pas le bon compte de retraite pour tout le monde, c'est une excellente option pour ceux qui n'ont tout simplement pas pu prioriser l'épargne jusqu'à maintenant. Sa simplicité aide à démystifier une grande partie de la confusion entourant l'épargne-retraite et facilite l'épargne pour un portefeuille de retraite plus solide à l'avenir.
Envisageriez-vous d'ouvrir un compte myRA? Pourquoi ou pourquoi pas?
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