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Comprendre la différence entre la valeur de rachat et le coût d'assurance de remplacement


Comme vous le verrez dans n'importe quel guide d'assurance, il y a beaucoup de choix quand il s'agit de choisir la meilleure police d'assurance et les caractéristiques associées à ces politiques. Lorsque vous assurez quelque chose comme l'immobilier ou l'immobilier, l'une des plus grandes décisions que vous devez prendre est de savoir si vous voulez que la compagnie d'assurance vous rembourse votre perte potentielle en fonction de sa valeur actuelle (Cash Value Insurance) ou du montant coûterait pour remplacer l'actif (assurance de coût de remplacement). L'option de coût de remplacement peut être plus coûteuse, mais parfois, cela peut valoir la peine de dépenser plus.

L'assurance de la valeur de rachat peut vous coûter

Lorsque vous achetez une maison, par exemple, et que vous l'assurez pour une valeur en espèces seulement, la compagnie d'assurance ne vous remboursera que pour une perte jusqu'à concurrence de la valeur de votre maison. Donc, si vous avez acheté une maison de 150 000 $ et qu'elle a été détruite dans un incendie, la compagnie d'assurance ne vous paiera que l'original de 150 000 $ moins votre franchise et votre amortissement. Sur cet aspect d'amortissement, la compagnie d'assurance déduira un montant pour l'usure que vous avez causée sur un actif avant de payer la réclamation. Cela peut réduire considérablement votre paiement et potentiellement vous endetter.

Avec de la valeur en espèces, vous pourriez recevoir beaucoup moins d'argent que votre maison ne valait et ne l'assurait, surtout si vous y avez vécu pendant longtemps. Avec une assurance de valeur monétaire, la compagnie d'assurance paiera tout ce qu'elle estime que sa propriété valait au moment de la perte.

L'assurance d'une clause sur le coût de remplacement vaut le prix

Assurance de remplacement est une bonne clause d'avoir dans le cadre de la couverture d'assurance de votre propriétaire pour s'assurer que vous êtes complètement couvert pour le coût total de la reconstruction si vous avez une réclamation d'assurance. Avec un terme de coût de remplacement dans votre contrat d'assurance, l'amortissement n'est pas déduit de votre paiement de réclamation. La seule chose dont vous êtes responsable est votre franchise. Ainsi, par exemple, si vous possédez un téléviseur à écran plasma de soixante pouces que vous avez volé pendant plus de cinq ans chez vous, votre compagnie d'assurance devra payer votre réclamation à hauteur de ce qu'il en coûte pour remplacer votre téléviseur par un autre. télévision de soixante pouces comparable moins votre franchise.

Assurance coût de remplacement: mieux vaut partir que lorsque vous avez commencé?

L'une des meilleures caractéristiques d'avoir une police d'assurance de remplacement est que vous pourriez potentiellement faire un profit sur une perte totale. Prenons votre maison pour un exemple. Si vous avez acheté votre maison il y a dix ans pour 150 000 $ et que sa valeur s'élevait à 250 000 $, vous obtiendriez le montant actuel qui vous coûterait de reconstruire exactement la même maison en dollars d'aujourd'hui, ce qui pourrait très bien être 250 000 $ montant parce que vous aviez la clause du coût de remplacement total dans votre police d'assurance. Certains assureurs demandent maintenant aux assurés de reconstruire leur maison avec cet argent au lieu d'empocher l'argent, qui était une option. La raison en est que les assureurs essaient d'empêcher des choses comme la fraude ou les profits excessifs sur ce type d'assurance. Si vous choisissez toujours de ne pas vous reconstruire à la maison, de nombreuses polices d'assurance peuvent vous payer seulement un montant égal à la valeur de la maison d'origine de votre maison. Figure ces choses à l'avance avant de vous inscrire à une clause d'assurance de remplacement.

Si vous avez une assurance en espèces, vous ne recevrez pas le montant total d'argent pour lequel votre actif est assuré. Vous serez facturé pour l'amortissement et l'usure que vous avez créée sur l'actif, comme votre maison. Cela peut être un montant important si vous avez vécu là pendant une longue période. Opter pour l'assurance totale du coût de remplacement peut vous faire économiser des milliers de dollars et vous assurer que vous êtes complètement couvert par l'inflation croissante et d'autres coûts si vous avez une perte totale. La chose la plus importante est de comprendre les choix que vous avez lorsque vous établissez votre police d'assurance. Ce n'est pas la bonne solution pour tout le monde, mais c'est quelque chose que chaque personne devrait considérer lors de l'évaluation des options d'assurance.

Quel type d'assurance préférez-vous?

(Crédit photo: Shutterstock)


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