Prêt pour les enfants? - 12 mouvements financiers à faire pour se préparer au préalable

Mon mari et moi étions mariés depuis plusieurs années avant que nous soyons prêts à même parler d'avoir des enfants. Nous voulions du temps pour voyager, construire notre carrière et simplement être ensemble sans avoir à nous soucier des changements de couches et des rendez-vous chez le pédiatre.

Une fois que nous étions prêts à considérer une famille, nous avons dressé une liste de critères financiers que nous devions respecter avant de nous jeter à l'eau. C'était une tâche ardue, mais nous voulions nous assurer que nous étions financièrement stables avant d'intégrer les enfants.

Si vous envisagez des enfants, vous pouvez être confronté au même dilemme. Bien qu'il n'y ait rien de tel que le sentiment de votre fils ou de votre fille de vous donner un baiser, le coût de l'éducation d'un enfant est de près de 250 000 $ - et cela n'inclut même pas les frais de scolarité. Avant de vous lancer vous-même, essayez de vérifier autant de ces éléments de votre liste que possible.

Se déplace pour faire avant d'avoir des enfants

1. Avoir une source stable de revenu

C'est une chose d'avoir un travail qui paie les factures, mais c'est une autre chose d'avoir un emploi stable et sûr. S'il est vrai qu'aucune industrie n'est à l'abri de la tourmente économique, certains emplois offrent plus de protection que d'autres.

Posez-vous ces questions pour décider si le moment est venu d'avoir des enfants:

• Ai-je été au même emploi depuis plus d'un an? Il est courant de changer d'entreprise plusieurs fois au cours de votre carrière. Mais si vous pensez aux enfants, il est sage d'attendre d'être établi dans votre lieu de travail actuel.
• Suis-je un employé permanent avec un titre officiel? Il n'y a rien de mal à tempérer, mais à moins que vous soyez un employé permanent à temps plein dans une organisation, vous n'avez probablement pas d'avantages pour la santé et votre entreprise n'est pas obligée de garder votre emploi pendant votre maternité ou votre grossesse. congé paternité.
• Mon salaire est-il cohérent et fiable? Certaines personnes travaillent à la commission; d'autres sont soumis aux flux et reflux du travail indépendant. Vous pouvez vous sentir plus confiant en mettant les enfants en scène si votre salaire net est au moins quelque peu prévisible.
• Est-ce que ma société est stable? Vous ne pouvez pas prédire l'avenir, mais vous pouvez faire attention aux signes que votre entreprise pourrait fermer boutique. Si les budgets sont constamment réduits et que les gens autour de vous sont mis à pied, prenez-le comme un signe que votre travail n'est peut-être pas aussi sûr que vous le souhaitez.

Vous pouvez avoir une certaine marge de manœuvre sur le front du travail si le revenu de votre conjoint ou partenaire est plus fiable que le vôtre. Par exemple, si vous êtes un pigiste avec des chèques de paie sporadiques, vous n'avez pas à vous inquiéter si votre conjoint est un conseiller financier qui est payé régulièrement.

Cela dit, il est toujours agréable d'avoir deux emplois stables et stables, alors vous voudrez peut-être apporter des changements avant d'avoir des enfants, notamment:

• Cherchez un poste permanent dans votre entreprise si vous n'en avez pas déjà un
• Changez votre structure de rémunération afin de recevoir un chèque de paie hebdomadaire ou bihebdomadaire au lieu de vous fier uniquement aux commissions
• Sécurisez un emploi dans une entreprise en meilleure forme financière que votre actuel, et prenez un an ou deux pour vous établir jusqu'à ce que vous élargissiez votre famille

2. Créer un budget

Avec toutes les inconnues de l'éducation des enfants, il est plus important que jamais de créer un budget auquel vous pouvez vraiment vous tenir. Vous devez obtenir une image précise de combien vous dépensez et où vous pourriez avoir besoin de réduire. Votre budget devrait tenir compte de toutes vos dépenses fixes, comme votre paiement de voiture ou votre facture de câble, et laisser une certaine marge de manœuvre pour les coûts variables que vous pourriez rencontrer, comme les frais médicaux ou les déplacements saisonniers.

Vous pouvez créer un budget et suivre vos dépenses avec un logiciel comme Quicken. Vous pouvez également créer votre propre feuille de calcul ou utiliser un programme Web tel que Mint.

Veillez à inclure les éléments de campagne suivants:

De plus, assurez-vous d'inclure un article pour les réparations et les améliorations à domicile. Cela peut être difficile car il s'agit d'un coût variable, mais un coup d'œil rapide sur les relevés bancaires ou de cartes de crédit de votre année précédente devrait montrer combien vous avez dépensé. Divisez ce nombre sur 12 mois pour trouver une allocation mensuelle.

Le même concept s'applique aux cadeaux et obligations. Si vous savez que vous prévoyez assister à plusieurs mariages estivaux ou que vous prévoyez un échange de gros cadeaux pendant les vacances d'hiver, prenez ce montant et répartissez-le sur 12 mois.

3. Établir un fonds d'urgence

Vous ne savez jamais quand une perte d'emploi imprévue ou imprévue pourrait vous laisser sans revenu, et quand vous avez des enfants, la perspective de ne pas pouvoir payer vos factures est encore plus effrayante. Avant de prendre la responsabilité d'une famille, mettez en place un fonds d'urgence pour couvrir les frais de trois à neuf mois.

Pour savoir combien vous devez investir dans votre fonds d'urgence, consultez votre budget et calculez combien vous dépensez chaque mois pour les besoins de la vie. Alors que vous pouvez toujours couper temporairement des choses comme des loisirs ou une adhésion à un gymnase pour économiser sur les dépenses, les articles tels que l'électricité et la nourriture ne sont pas négociables.

Gardez à l'esprit que même si certaines de vos dépenses peuvent diminuer pendant que vous êtes au chômage, d'autres peuvent augmenter. Par exemple, si vous dépensez 300 $ sur un laissez-passer mensuel, vous pouvez déduire ce montant de ce que vous devez épargner puisqu'il s'agit d'un coût direct d'aller travailler - tant que vous n'avez pas encore besoin du transport pour chercher un emploi .

D'autre part, si vous dépensez 200 $ par mois en assurance santé parce que votre entreprise subventionne le coût total de votre prime, vos dépenses de santé peuvent augmenter pendant que vous êtes au chômage, car vous pourriez être contraint à un nouveau régime ou devoir payer pour votre plan actuel en entier.

4. Mettre en place un nouveau fonds pour bébés

Amener un bébé dans le monde signifie faire face à un certain nombre de dépenses à l'avance. Pour alléger le fardeau, mettez de côté un fonds dédié aux besoins immédiats et à court terme en matière de puériculture.

Les soins médicaux sont peut-être la plus grande dépense encourue quand vous avez un bébé, et vos frais de soins prénatals et néonatals dépendent de votre assurance et du type de régime. Vous pourriez dépenser aussi peu que plusieurs centaines de dollars ou plus de 10 000 $ selon votre couverture, ou l'absence de couverture.

Pour déterminer le montant que vous pouvez débourser, examinez votre politique pour savoir de quoi vous êtes responsable. Si vous n'avez pas d'assurance, parlez à votre fournisseur de soins de santé des frais ou achetez une couverture avant de concevoir. Selon votre revenu, vous pourriez être admissible à des programmes d'État ou fédéraux qui subventionnent votre paiement d'assurance. Gardez à l'esprit que vous pouvez faire face à des pénalités fiscales en vertu de la Loi sur les soins abordables si vous ou vos enfants n'ont pas une couverture suffisante.

En plus des soins médicaux, mettre de l'argent de côté pour couvrir l'équipement, le mobilier et les fournitures suivants:

• Siège d'auto . Un modèle de base coûte aussi peu que 60 $, mais les modèles haut de gamme coûtent 200 $ ou plus.
• Poussette Les modèles de base coûtent 50 $, mais vous pouvez facilement dépenser plus de 500 $ sur un avec plus de fonctionnalités.
• Moniteur de bébé . Un moniteur audio de base peut coûter aussi peu que 40 $, alors que les moniteurs vidéo coûtent généralement entre 100 $ et 200 $.
• Lit et literie . Vous pouvez trouver un berceau sûr et fiable pour aussi peu que 150 $, bien que certains modèles se vendent à plus de 2 000 $. Facteur dans un supplément de 100 $ à 150 $ pour un lit de matelas, plus 100 $ pour un ensemble de literie.
• Coiffeuse ou matelas à langer . Une coiffeuse coûte aussi peu que 100 $, mais un modèle plus chic pourrait vous coûter 300 $ ou plus. Si vous avez déjà une commode qui est la bonne taille, vous pouvez acheter un tampon à langer pour 30 $ à la place et le placer sur le dessus de votre commode. Assurez-vous simplement qu'il offre un endroit sûr pour pondre le bébé.
• Chaise haute Les modèles économiseurs d'espace qui se fixent sur des chaises ordinaires coûtent entre 50 et 80 dollars, mais la plupart des modèles autonomes coûtent entre 80 et 150 dollars.
• Alimentation des fournitures . Attendez-vous à dépenser 40 $ à 50 $ sur un oreiller d'alimentation et un autre 10 $ à 20 $ sur les linges de burp. Si vous utilisez une formule, les bouteilles et les mamelons sont une nécessité, et les ensembles de démarrage coûtent entre 25 $ et 60 $. Si vous allaitez, vous n'aurez peut-être pas besoin d'un ensemble de biberons, mais de 60 $ pour quelques soutiens-gorge d'allaitement et de 30 $ à 35 $ pour un tire-lait manuel ou 100 $ à 500 $ pour une pompe électrique.
• Garde-robe de base nouveau-né . 200 $ devraient vous acheter une collection de onesies, pyjamas, tenues et chaussettes pour vous aider à traverser les deux premiers mois.
• Fournitures de Diapering . Facteur de 30 $ à 50 $ pour un seau à couches et 40 $ pour un sac à couches de base (même si vous pouvez facilement dépenser plus de 300 $ pour un modèle de marque). Ajouter dans un autre 100 $ pour l'approvisionnement de votre premier mois de couches, lingettes et onguent.
• Fournitures de bain . Une baignoire infantile coûte de 30 à 40 $. Comprend également de 20 $ à 30 $ pour des serviettes et des débarbouillettes douces et nourrissantes pour la peau, et 30 $ pour du savon, du shampoing, un peigne et une trousse de toilettage.
• Jouets Vous n'avez pas besoin de beaucoup de jouets tout de suite, mais prévoyez au moins 50 $ pour acheter quelques hochets et un mobile, qui coûte de 20 $ à 40 $.

Vous pouvez économiser de l'argent sur tous ces articles de bébé, sauf pour votre siège d'auto, en les achetant utilisés via eBay et Craigslist, ou dans les ventes de garage local. N'achetez jamais un siège d'auto usagé en raison de problèmes de sécurité.

5. Démarrez votre épargne-retraite

Une fois que les enfants entrent en scène, il peut être plus difficile que jamais de mettre de l'argent de côté pour la retraite. C'est pourquoi il est si important de prendre l'habitude d'épargner pour la retraite avant d'avoir des enfants. Plus tôt vous commencez, plus votre argent a besoin de temps pour grandir.

Les régimes de retraite vous permettent d'épargner de l'argent auquel vous n'avez pas accès jusqu'à la retraite dans des comptes qui aident généralement à réduire votre fardeau fiscal. Si votre entreprise propose un plan 401k, commencez à contribuer le plus tôt possible. La limite de cotisation avant impôt, selon les lignes directrices de l'IRS, est de 18 000 $ pour 2015 pour les personnes de moins de 50 ans. Certains employeurs offrent un régime de 401 k jumelant vos cotisations pour un dollar jusqu'à un certain montant. Si vous ne pouvez pas obtenir le plein montant de 18 000 $, essayez de contribuer suffisamment pour profiter de n'importe quel programme d'appariement offert par votre entreprise, car il s'agit essentiellement d'argent gratuit.

Si vous êtes travailleur indépendant ou n'avez pas accès à un régime de retraite parrainé par l'employeur, vous pouvez créer un compte de retraite individuel (CRI). Selon les directives de l'IRS, la contribution maximale pour 2015 est de 5 500 $ pour les personnes de moins de 50 ans, avec des économies d'impôt applicables sur ces 5 500 $ pour les personnes mariées et déposées conjointement avec un revenu brut ajusté modifié de 183 000 $ par année ou moins.

6. Rembourser la dette de carte de crédit

Vous transportez toujours un ancien solde de carte de crédit? Une fois que vous engagez les dépenses supplémentaires qui viennent avec avoir des enfants, vous êtes moins susceptible d'avoir de la place dans votre budget pour ronger cette vieille dette. De plus, son intérêt peut rendre les dépenses de votre enfant beaucoup plus difficiles à gérer.

Bien qu'il soit vrai que les dépenses liées au bébé ont tendance à être importantes au début, elles ne disparaissent pas complètement une fois que vos enfants en ont fini avec les couches. En fait, les enfants d'âge scolaire peuvent être plus chers que les nourrissons parce qu'ils ont besoin de vêtements et de nourriture plus chers, et d'argent pour des activités telles que des leçons de soccer et des cours de ballet.

Peu importe l'âge de vos enfants, ils vont tirer sur vos ressources. Si vous avez une chance de rembourser votre dette de carte de crédit, faites-le maintenant.

7. Créer un fonds collégial

Avec le coût du collège aujourd'hui, vous devriez vraiment commencer à penser à épargner pour l'éducation de votre enfant avant même que vous tombiez enceinte. Selon le College Board, il s'agit des coûts moyens des frais de scolarité, des frais de scolarité et des frais de chambre pour l'année scolaire 2014-2015:

Plus tôt vous pourrez commencer à épargner pour les études de votre enfant, plus vous aurez de chances de vous le permettre le moment venu. Même si vous êtes seulement en mesure de mettre une petite somme d'argent dans un compte destiné à l'université, c'est une excellente façon de commencer du bon pied. Voici quelques options pour lancer ce fonds de collège:

8. Obtenir une assurance maladie

Le coût des soins prénatals et néonatals peut être important, et une assurance santé peut vous aider à limiter vos dépenses personnelles pendant ce qui pourrait autrement être une période financièrement épuisante dans votre vie. Si votre employeur offre un plan, envisagez d'y adhérer si votre coût de participation est raisonnable. Selon un rapport publié en 2014 par la Kaiser Family Foundation, les travailleurs contribuent en moyenne 90 dollars par mois à leurs primes pour leur propre couverture individuelle, et une moyenne de 402 dollars par mois pour la couverture familiale.

Si votre employeur n'offre pas d'assurance, ou si vous êtes travailleur autonome, vous pouvez magasiner pour le plan le plus abordable qui répond à vos besoins. La Kaiser Family Foundation signale que les primes annuelles moyennes en 2014 s'élevaient à 6 025 dollars pour la couverture individuelle et à 16 834 dollars pour la couverture familiale.

Si vous ne pouvez pas vous permettre une assurance privée, examinez vos options en vertu de la Loi sur les soins abordables, qui prévoit une couverture pour ceux qui ne sont pas assurés par leur employeur. Obamacare données montrent que plus de la moitié des personnes qui sont inscrites pour 2015 couverture en vertu de la Loi sur les soins abordables payer une prime mensuelle de 100 $ ou moins après les crédits d'impôt.

9. Achat d'assurance-vie

Si vous n'avez pas de police d'assurance-vie, il est temps d'en avoir une. Une police d'assurance-vie peut vous aider à garantir que vos bénéficiaires, tels que votre conjoint, votre partenaire ou vos enfants, sont financièrement couverts en cas de décès ou d'incapacité de travailler à long terme.

Vous avez deux options de base pour l'assurance-vie:

• Assurance-vie temporaire . Ce type d'assurance offre une couverture pour une période de temps déterminée. Il est généralement moins cher que l'assurance-vie entière et est assorti d'une prestation de décès garantie prédéterminée. Avec l'assurance vie temporaire, vos primes augmentent à des intervalles prédéfinis, tels que 10 ans, 20 ans ou 30 ans selon le type de police que vous achetez.
• Assurance vie entière ou universelle . Aussi connue sous le nom d'assurance-vie permanente, l'assurance-vie entière ou universelle procure une prestation de décès qui n'expire jamais. Tant que les primes sont payées, la politique devrait durer jusqu'à votre décès et fournir des prestations pour votre famille ou vos héritiers. Ces politiques fournissent souvent également certains avantages de vie, tels que la capacité d'emprunter de l'argent contre la politique.

Peu importe le type d'assurance que vous choisissez, vous devez décider de la couverture dont vous avez besoin. De nombreux experts financiers recommandent que votre prestation de décès soit de six à huit fois votre salaire annuel, mais il y a d'autres facteurs à prendre en compte, tels que votre statut de propriétaire et le nombre prévu de personnes à charge. Si vous n'êtes pas sûr de vos besoins de couverture, parlez à un conseiller financier indépendant et prenez le temps de magasiner pour trouver le bon plan.

10. Créer un testament

Un testament fait plus que simplement protéger vos actifs; il prévoit également des services de garde dans le cas où vous et votre conjoint ou partenaire ne sont plus là. Votre testament peut inclure des dispositions pour un enfant à naître, et peut également être modifié après la naissance de votre bébé.

Vous avez deux options pour créer un testament:

• Faites-le vous-même . Vous n'avez pas réellement besoin d'un avocat pour créer un testament valide. Vous devez simplement avoir 18 ans ou plus et être sain d'esprit. Vous devez également signer votre testament devant deux témoins et vous assurer qu'il est accessible en cas de décès prématuré. Vous pouvez utiliser un programme ou un logiciel en ligne pour en rédiger un pour moins de 100 $.
• Embaucher un avocat . Le coût est nettement plus élevé, mais un avocat s'occupe de tous les détails pour vous. Certains avocats facturent des frais fixes pour la rédaction d'un testament, tandis que d'autres facturent un taux horaire. Si vous utilisez un avocat, attendez-vous à payer de 300 $ à 1 000 $ pour un testament simple et sans complication. Si votre patrimoine et votre succession sont complexes ou qu'une fiducie doit être établie, un avocat peut vous coûter plus de 10 000 $.

11. Sécuriser une situation de logement stable

Vous n'avez pas besoin de posséder une maison pour avoir un bébé, mais vous devez vous assurer que votre situation de logement est stable avant d'essayer de concevoir. Cela signifie s'assurer que votre espace de vie peut accueillir un bébé, et que vous n'êtes pas en danger de le perdre dans un proche avenir.

• Si vous êtes en mesure d'acheter une maison: Même si vous avez besoin de réduire jusqu'à 20% du prix d'achat de votre maison, l'achat, à bien des égards, est un scénario à long terme plus stable que la location. Avec la location, vous courez le risque d'augmenter votre loyer ou de devoir déménager de façon inattendue si votre propriétaire décide de réoccuper ou de vendre. Toutefois, si vous achetez une maison et que vous la financez au moyen d'une hypothèque de 30 ans, vous versez un paiement mensuel fixe pour les 360 prochains mois. Bien que vous soyez toujours confronté à certaines inconnues en matière d'achat, telles que les hausses de taxes foncières et les réparations potentielles, vous pouvez également bénéficier des avantages fiscaux, tels que la déduction de vos intérêts hypothécaires sur vos impôts sur le revenu. Aussi, si vous achetez une maison avant d'agrandir votre famille, vous avez le luxe de vous installer dans votre nouvel endroit et d'entreprendre des rénovations et des réparations sans avoir un bébé qui pleure sur vos mains.
• Si vous prévoyez continuer à louer : Essayez de renouveler votre bail à un taux favorable et pour au moins un an. De cette façon, vous ne devrez pas vous inquiéter d'un déménagement. Si vous êtes un bon locataire et que votre propriétaire n'a pas l'intention de vendre ou de réoccuper votre maison, vous pourriez être en mesure de négocier un bail pluriannuel pour encore moins que ce que vous payez actuellement.

Que vous décidiez de continuer à louer votre espace actuel, de louer un nouvel endroit ou d'acheter une maison, assurez-vous que votre espace de vie convient à un bébé. Il devrait idéalement inclure une pièce de rechange à utiliser comme une pépinière et un grand stockage pour les engins de bébé. Il est également essentiel que la maison puisse être à l'épreuve des bébés en bloquant l'accès aux escaliers, en couvrant les prises électriques et en posant des pare-chocs souples sur les coins et les arêtes vives.

12. Acquérir un moyen de transport fiable

À moins de vivre dans un endroit avec des transports en commun fiables, un véhicule sûr et fiable est essentiel. Même les citadins ayant accès aux transports en commun peuvent trouver que posséder un véhicule devient nécessaire une fois que les enfants sont dans l'image.

• Si vous possédez déjà un véhicule: Faites inspecter votre voiture et résolvez immédiatement les problèmes de sécurité ou d'exploitation. Vous devrez peut-être dépenser de quelques centaines à quelques milliers de dollars sur les réparations automobiles. Si votre voiture est vieille ou nécessite de nombreuses réparations, il peut être logique de la vendre et d'utiliser le produit pour en acquérir une nouvelle.
• Si vous achetez un véhicule neuf: Choisissez le type de voiture que vous désirez et faites le tour du magasin pour obtenir la meilleure offre possible. Préparez-vous à baisser jusqu'à 20% du prix d'achat de la voiture, même si vous pourriez vous retrouver avec une transaction où vous devez réduire de 500 $ à 1 000 $. Vos paiements initiaux et mensuels dépendent toujours du prix de la voiture et de votre contrat de financement.

Si vous prévoyez conduire moins de 10 000 miles par an, la location d'une voiture est une option viable à envisager. Certains baux sont disponibles sans argent à la signature. D'autres exigent de quelques centaines à plusieurs milliers de dollars. Certains paiements de location mensuels sont aussi bas que 200 $, tandis que d'autres dépassent la marque de 500 $.

Dernier mot

Avoir un bébé change tout, et être dans un endroit financièrement sain avant de fonder une famille peut rendre votre ajustement moins stressant à plusieurs niveaux. Gardez à l'esprit que tout en cochant tous les éléments de cette liste peut vous préparer financièrement pour avoir des enfants, rien ne peut vous préparer pour les changements émotionnels. Avoir une famille est une chose merveilleuse et incroyable - assurez-vous simplement que vous êtes complètement prêt pour un.

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