La création, la gestion et le respect du budget d'un ménage exigent beaucoup de temps et d'énergie mentale, même si vous vivez seul et n'avez pas de goût coûteux. Vous devez tenir compte de votre loyer ou de votre hypothèque mensuels, continuer de payer ces frais d'assurance, rester à jour sur vos soldes de cartes de crédit et vous rappeler de garder votre garde-manger bien approvisionné en épicerie. Et après tout cela, vous devez vous assurer qu'il en reste assez pour que votre réserve d'urgence et votre épargne à long terme soient financées.
Bien sûr, quand vous mettez une autre personne dans le mix, l'image devient encore plus compliquée. Chaque couple a son propre ensemble de considérations financières, qu'il s'agisse de l'endettement écrasant d'un partenaire ou des habitudes de mode ou d'amélioration de l'habitat coûteuses de l'autre. Pour réduire la complexité et accroître la transparence du processus de budgétisation des ménages, de nombreux couples engagés - conjoints légalement mariés et partenaires domestiques - choisissent de fusionner leurs finances et d'ouvrir des comptes bancaires conjoints.
Cependant, l'entreprise présente des inconvénients importants - et dans certains cas, elle peut être carrément contre-productive. Voici un regard sur les avantages et les inconvénients de jeter votre sort financier avec votre partenaire ou votre conjoint, ainsi que quelques alternatives à une fusion monétaire totale ou quasi-totale.
La plupart des couples qui s'engagent dans une fusion financière totale maintiennent des comptes de chèques conjoints et des comptes d'épargne. Le compte chèque est généralement utilisé pour déposer des chèques de paie, payer des factures récurrentes et gérer les dépenses quotidiennes. Le compte d'épargne est destiné à des objectifs à plus long terme, tels que les projets d'amélioration de l'habitat et les vacances, et peut également servir de réserve d'urgence s'il n'y a pas de compte d'épargne séparé consacré uniquement à cette fin.
Avoir un seul compte d'épargne à long terme, il est plus facile de vous assurer que vous et votre partenaire payez vos parts équitables respectives vers des objectifs futurs. Si vous gagnez à peu près le même montant, il vous suffit de verser un montant égal, convenu par mois ou par chèque de règlement. Si l'un gagne beaucoup plus que l'autre, contribuez un pourcentage égal - par exemple, 5% ou 10% par personne, par mois ou par chèque de paie.
Vous pouvez utiliser votre compte d'épargne à long terme à la fois pour des objectifs communs, tels que des vacances prises ensemble, et des achats personnels, comme une journée de spa avec vos amis ou une nouvelle série de clubs de golf. Assurez-vous que votre utilisation de l'épargne partagée reste équitable en discutant des achats personnels planifiés à l'avance.
La fusion des finances de votre ménage rend le budget - et les dépenses dans les limites de votre budget - beaucoup plus simple. Lorsqu'un compte reçoit l'intégralité du revenu de votre ménage et remet toutes ses dépenses courantes et récurrentes, il est beaucoup plus difficile de manquer un paiement par oubli ou un manque d'organisation.
Étant donné que le solde moyen d'un seul compte conjoint est généralement plus élevé que celui des comptes séparés, les découverts, les soldes de solde minimum et les paiements échoués sont moins probables. Il est également plus facile d'identifier les anomalies avec des dépenses récurrentes (comme une facture d'eau ou de gaz inhabituellement élevée) en temps opportun.
Alors que l'expression «faire confiance, mais vérifier» n'a pas été inventée avec les relations domestiques à l'esprit, elle s'applique certainement. Les finances fusionnées sont certainement plus transparentes que les finances séparées, car il est beaucoup plus difficile de dissimuler les folies et les achats impulsifs dans un compte conjoint. Cela est particulièrement vrai à l'ère de la banque en ligne, lorsque la découverte des dépenses budgétaires est aussi simple que la connexion à la page de votre compte.
Bien que la littératie financière soit clairement une vertu, il est indéniable que certaines personnes ne connaissent tout simplement pas les concepts financiers - ou, franchement, ne sont pas très à l'aise avec l'idée de budgétiser activement et de gérer l'argent. Les partenaires qui hésitent à s'approprier leurs finances personnelles ou qui ne se sentent tout simplement pas à la hauteur ne doivent pas avoir peur de céder les rênes à leurs homologues plus compétents. Dans ce cas, il est logique de fusionner les finances de votre ménage et d'avoir un partenaire en tête.
Toutefois, dans ces situations, il est préférable que le partenaire moins averti ait des responsabilités financières et soit conscient des différents comptes communs que possède le couple, tels que les comptes de retraite, d'épargne et de courtage. Si quelque chose arrive au partenaire avide d'argent (ou en cas de divorce), cette information est essentielle pour une transition en douceur de la responsabilité.
Bien que les finances fusionnées permettent au partenaire plus alphabétisé de prendre le contrôle de la budgétisation et des dépenses du ménage à court terme, elles créent une opportunité de croissance pour le partenaire moins expérimenté. Le partenaire le plus avisé peut montrer à l'autre comment fonctionne le système de paiement de factures de la banque, expliquer les frais détaillés sur la facture de services publics, et révéler comment étirer davantage vos dollars par couponing.
En levant le voile sur les finances de votre ménage et en démontrant comment ces concepts fonctionnent, vous êtes pratiquement assuré de renforcer le confort et la familiarité de votre partenaire avec les questions d'argent. Au fil du temps, la budgétisation et la gestion de l'argent peuvent même devenir agréables.
Peut-être le désavantage le plus dramatique des finances du ménage fusionné est la possibilité que le comportement irresponsable ou malavisé de votre partenaire provoque des pertes financières ou des dommages au crédit. Les partenaires qui effectuent des achats importants sans consulter leur meilleure moitié peuvent rapidement épuiser un compte-chèque commun ou maximiser une carte de crédit partagée, même si le partenaire le plus responsable reste à l'affût. Si votre relation touche à sa fin, le risque d'achats imprudents à la volée risque d'augmenter.
Les partenaires qui utilisent des comptes partagés en garantie de prêts personnels ou d'autres obligations créent un risque de perte financière et de dommage au crédit. Étant donné que la garantie est détenue conjointement, un défaut affecte également le crédit du partenaire responsable - peut-être longtemps après la fin de la relation.
Si vous et votre partenaire avez un revenu raisonnablement similaire, la gestion des finances conjointes sera probablement une tâche simple. Puisque vous versez chacun un montant à peu près égal, vous partagez essentiellement les dépenses de votre ménage.
Les choses peuvent ne pas être si facile quand un partenaire gagne plus que l'autre. Dans les relations financièrement inégales, la tension s'accumule souvent avec le temps - érodant parfois les fondements mêmes du partenariat. La question de savoir si la situation va ou non dépend en grande partie de la personnalité des partenaires, de leurs perspectives communes et de leurs responsabilités respectives.
Si le partenaire gagnant le plus est vraiment d'accord avec le partenaire à faible revenu (ou non actif) contribuant moins aux finances du ménage, le ménage peut rester sans conflit indéfiniment. Par exemple, le partenaire à revenu élevé comprend que l'autre a fait des sacrifices de carrière pour passer du temps avec les enfants.
D'un autre côté, le partenaire qui gagne le plus peut en venir à ressentir l'autre - peut-être progressivement et sans le réaliser pleinement. Cela peut avoir une influence corrosive sur la relation dans son ensemble et menacer la stabilité du ménage.
Cependant, il arrive souvent que le partenaire gagnant le moins gagne une part disproportionnée des responsabilités non financières du ménage: garde d'enfants, entretien de la maison, planification sociale, etc. Cela peut nier l'argument du soutien de famille: «Je travaille plus fort et gagne plus, donc je devrais avoir plus à dire sur la façon dont le ménage est dirigé.» S'il est probable que votre ménage restera financièrement inégal pour un avenir que les deux partenaires contribuent de manière égale - ou du moins conviennent que l'autre contribue de manière équitable.
À l'instar d'un livre de comptes truffé d'achats mal avisés, la transparence et la vie privée sont difficiles à concilier. Si vous préférez ne pas avoir l'impression que votre conjoint regarde par-dessus votre épaule lorsque vous naviguez sur Amazon.com ou que vous cherchez un produit de soins personnels coûteux, la fusion totale des finances de votre ménage n'est pas le meilleur plan d'action.
La préparation et la gestion d'un budget familial nécessitent beaucoup de temps et d'efforts - au moins quelques heures par mois, peut-être plus. Même si vous possédez des compétences financières et êtes parfaitement capable de gérer des questions d'argent, vous ne serez peut-être pas prêt à tout. Idem pour votre partenaire.
Dans un ménage financièrement apte, quelqu'un doit faire ce travail. Cependant, si les deux partenaires ont des tonnes d'obligations non financières à s'inquiéter, le partage de la charge de travail est probablement la meilleure solution. Et s'il y a un écart important dans les connaissances financières ou le confort au début de la relation, il est probable que le partenaire le plus avisé ait le temps d'attirer le partenaire moins avisé dans le processus et éventuellement de répartir les tâches également.
Le risque de mauvaise communication se présente lorsque les deux partenaires disposent d'une indépendance et d'une marge de manœuvre substantielles pour prendre de grandes décisions d'achat. Couplé avec la négligence, la mauvaise communication financière ou le manque de communication peut avoir inconfortable, souvent des inconvénients durables, y compris les découverts, les frais d'intérêt et les frais de paiement en retard, et le crédit endommagé.
Les problèmes surviennent le plus souvent à la suite de deux gros achats ou plus effectués dans un court laps de temps. Cela pourrait être aussi simple que votre partenaire utilisant une carte de débit conjointe pour acheter tout un tas de fournitures pour votre projet de rénovation domiciliaire en cours sans réaliser que votre paiement hypothécaire mensuel, que vous avez mis en place sans avoir à aviser votre partenaire, venait d'auto-débiter du même compte. Aucun de vous n'est susceptible d'être satisfait de l'échec de la transaction, des frais de découvert ou de la crise budgétaire.
Dans un scénario plus complexe impliquant l'utilisation de cartes de crédit lâches, des mois de soldes portés, des frais d'intérêt, et éventuellement des frais de retard ou même des dommages au crédit pourraient facilement résulter.
Le moyen le plus simple d'éviter cela est simplement de fixer une limite - basée sur le budget global de votre ménage, les soldes de vos comptes et vos préférences personnelles - sur la taille des achats non consultés. Au-delà de cette limite, le partenaire qui souhaite effectuer l'achat doit en informer l'autre et démontrer en quoi l'achat s'inscrit dans le budget à court ou à long terme sans affecter de manière dramatique les autres besoins et objectifs. Certains couples vont plus loin et exigent que tous les achats importants soient planifiés et budgétisés à l'avance.
En fin de compte, ces solutions ne sont pas infaillibles. La malhonnêteté va à l'encontre du but de la consultation et de la budgétisation, tandis qu'une dépense imprévue non couverte par une réserve d'urgence ou une épargne à long terme peut bouleverser les plans les mieux établis, même lorsque les deux partenaires sont totalement honnêtes et diligents.
Peu de couples heureux acceptent ouvertement la possibilité que leur relation se termine à un moment donné. Cependant, avec la probabilité de divorce d'un Américain moyen de 42% ou plus (selon l'Institute for Family Studies), le divorce est une éventualité importante à garder à l'esprit. Bien que le taux de séparation parmi les couples non mariés soit plus difficile à mesurer, il est probablement encore plus élevé que le taux de divorce.
Selon la nature du divorce, les conjoints ayant des finances fusionnées risquent de subir une perte ou un désagrément financier temporaire ou permanent (par exemple, un époux liquidant complètement un compte d'épargne partagé). À moins que vous ne soyez d'accord avec votre conjoint à l'avance pour répartir équitablement les fonds détenus dans des comptes bancaires conjoints et annuler ou transférer des cartes de crédit conjointes dont la perspective est improbable dans un environnement acrimonieux, la responsabilité en incombe à un juge ou un médiateur. . Séparer les finances par des moyens légaux - en particulier si des comptes de titres partagés sont en jeu - peut prendre des mois et produire plus d'acrimonie.
Pour les couples non mariés ne participant pas à un partenariat domestique légal, les questions juridiques entourant la séparation financière peuvent être carrément troubles. De nombreux États reconnaissent les contrats verbaux entre couples non mariés, ce qui signifie que c'est souvent la parole d'un partenaire contre l'autre. Dans les procédures judiciaires postérieures à la séparation, on peut facilement prétendre - peut-être assez cohérent pour convaincre un juge ou un médiateur - que l'autre a accepté de partager les revenus et les actifs financiers 50/50, alors qu'en réalité, rien de tel ne s'est produit.
Les couples non mariés qui cherchent à éviter une action en justice signent souvent des accords contraignants pour séparer les biens communs, dont les modèles sont facilement accessibles en ligne par l'intermédiaire des procureurs généraux des États et des groupes d'entraide privés. Les accords visant à séparer les biens communs évitent la confusion des revenus et des actifs en stipulant que tous les éléments de valeur apportés dans la relation et accumulés par la suite restent juridiquement attachés à leurs propriétaires respectifs.
Ces accords sont les plus utiles pour garder des biens de valeur distincts, tels que l'électronique et le mobilier. Cependant, ils sont également exécutoires en ce qui concerne les comptes conjoints. Par exemple, si votre revenu est responsable de 40% du solde d'un compte conjoint et que le revenu de votre partenaire est responsable de 60%, vous recevez tous deux un montant proportionnel du solde total du compte lorsque le compte est fermé à la fin de la relation. Cependant, un tel accord ne peut empêcher un partenaire de liquider des comptes ou d'accumuler des soldes de cartes de crédit avant la séparation légale formelle.
Grâce à l'augmentation du coût des études collégiales et professionnelles, il est de plus en plus fréquent que les jeunes commencent leur vie d'adulte avec un endettement écrasant. Cela peut causer de gros problèmes pour les couples engagés.
Si vous et votre partenaire avez une dette importante, et donc une valeur nette négative pour votre ménage, vous aurez probablement du mal à trouver du financement pour des achats importants, comme une maison ou une voiture neuve. Cependant, vous serez au moins sur un pied d'égalité - aucun de vous ne doit se sentir coupable de votre situation financière collective.
D'un autre côté, si vous ou votre partenaire avez beaucoup de dettes alors que l'autre ne l'est pas, la jalousie, le ressentiment et la tension générale deviennent plus probables. Tout comme les soutiens de famille dans des relations caractérisées par une inégalité des revenus, les partenaires non acculés dans des relations marquées par une dette inégale ont souvent l'impression de faire plus que leur juste part pour maintenir les finances du ménage en ordre.
Les partenaires endettés peuvent avoir des difficultés à verser leurs contributions convenues dans des comptes d'épargne à long terme et des fonds d'urgence, même si ces contributions sont réduites pour faire des paiements mensuels de dettes. Et à moins que les partenaires à revenu élevé obtiennent des salaires plus élevés, ils sont moins susceptibles de payer une part équitable des factures mensuelles et des dépenses quotidiennes du ménage.
Là encore, il n'est pas forcément juste d'en vouloir à votre partenaire d'investir dans un diplôme professionnel coûteux ou d'accumuler des dettes de carte de crédit pour lancer une nouvelle entreprise. Comme pour d'autres défis conjugaux, la meilleure approche est de travailler avec votre partenaire pour trouver une solution - qu'il s'agisse d'options de remboursement fondées sur le revenu, de programmes d'exonération de dette publique, de mesures drastiques comme le conseil en crédit ou la faillite. par.
Si vous décidez que les inconvénients des finances fusionnées l'emportent sur les avantages, ou si vous jugez qu'une fusion totale n'a tout simplement pas de sens dans votre situation, choisissez parmi ces alternatives simples, qui impliquent toutes une séparation financière partielle ou totale.
Garder un compte chèque unique et des comptes d'épargne séparés vous permet, à vous et à votre partenaire, de partager les dépenses quotidiennes et récurrentes du ménage tout en conservant pour vous des économies séparées à long terme - et éventuellement des fonds distincts à court terme. Comme avec les comptes totalement fusionnés, cette alternative nécessite des dépôts réguliers, égaux ou proportionnels au revenu, suffisants pour couvrir vos dépenses partagées, plus un petit tampon (peut-être 10%) pour prendre en compte les coûts imprévus chaque mois. Vous et votre partenaire devez déterminer les dépenses que vous partagez, en ajustant le montant du dépôt au besoin pour refléter les changements dans le budget de votre ménage.
Par exemple, ma femme et moi avons un seul compte-chèque qui couvre nos coûts partagés de logement et de services publics, entre autres dépenses. Lorsque nous avons acheté notre nouvelle maison, nous avons dû ajuster notre dépôt collectif à la hausse pour tenir compte d'un paiement hypothécaire plus élevé.
Même si vous ne partagez pas les dépenses proportionnellement, un compte-chèques commun est un bon moyen de régler les dettes récurrentes. Par exemple, ma femme et moi avons des polices d'assurance-maladie distinctes par l'intermédiaire de son employeur. Puisque son employeur couvre la plupart des coûts de sa police, je paie une prime beaucoup plus élevée pour ma police. Mon dépôt mensuel de chèque joint inclut mon coût total de la prime, donc il est toujours plus élevé que le sien.
Garder un seul compte d'épargne conjoint avec des comptes de chèques personnels séparés est une excellente option pour les couples qui veulent épargner pour des objectifs communs à long terme - comme un acompte sur une maison ou l'achat d'un nouveau véhicule familial - sans déposer la part du lion de leurs revenus dans des comptes détenus conjointement. Les couples qui poursuivent cet arrangement contribuent généralement un montant proportionnel fixe au compte d'épargne partagé - peut-être 5% à 10% de leurs revenus respectifs, ou plus si un objectif majeur se profile à l'horizon. En règle générale, ils paient les dépenses quotidiennes et récurrentes du ménage à partir de comptes-chèques détenus séparément, sur une base égale ou proportionnelle.
Cet arrangement est loin d'être idéal pour les couples qui ne partagent pas de grands objectifs à long terme. De plus, il provoque parfois des désaccords sur la façon dont les dépenses quotidiennes et récurrentes du ménage sont traitées.
Les couples qui ressentent un malaise collectif quant à la perspective d'avoir des comptes conjoints choisissent souvent de partager les principales dépenses du ménage, comme le logement et les services publics. Ils paient chacun des coûts à court terme sur des comptes séparés et économisent pour des dépenses à plus long terme dans des comptes d'épargne distincts.
C'est un arrangement idéal pour les partenaires qui hésitent à s'engager pleinement dans une relation domestique, car il est beaucoup plus facile de démêler (à condition qu'il y ait un accord pour séparer les biens communs) si jamais les choses tournent au sud. C'est également utile lorsqu'un partenaire revendique une part disproportionnée des actifs et des revenus du couple, une situation qui peut créer des tensions dans les relations avec des finances totalement fusionnées.
Par exemple, ma femme et moi sommes amis avec un couple non marié mais engagé. Le titre et l'hypothèque de la maison dans laquelle ils vivent sont au nom d'un partenaire. Ils paient chacun des coûts de logement récurrents, y compris les services publics et les impôts fonciers, également sur des comptes détenus séparément. Cependant, si elles se séparent à un moment donné dans le futur, le propriétaire conservera sans aucun doute la propriété et laissera le non-propriétaire pour trouver d'autres logements.
La séparation financière totale est certainement une option viable, même dans les mariages marqués par une confiance totale et une communication fluide. La séparation totale n'implique aucun compte conjoint et, dans la mesure du possible, aucun partage direct des dépenses du ménage.
Dans la pratique, un certain partage des dépenses de facto est nécessaire pour assurer l'équité et désamorcer les tensions financières. Une façon maladroite de le faire, en supposant des revenus à peu près égaux, consiste à payer à tour de rôle des dépenses à peu près équivalentes - comme des factures de services publics mensuelles ou des repas occasionnels au restaurant. Les outils de gestion de l'argent en ligne comme Mint rendent cet arrangement plus juste et précis.
En ce qui concerne les dépenses importantes des ménages et les objectifs communs, les couples ayant des finances totalement distinctes délèguent souvent la responsabilité d'une dépense particulière à un seul partenaire, qui est responsable de la payer jusqu'à nouvel ordre. Par exemple, un de mes anciens collègues était toujours responsable du paiement de l'hypothèque, de l'impôt foncier et de l'assurance habitation. Sa femme était toujours responsable des frais de garde du couple. Ils semblaient d'accord avec le partage, même si cela a probablement aidé leurs coûts de logement et de garde d'enfants à peu près équivalents et ils avaient tous les deux des revenus similaires.
Avant que le pasteur à l'église de ma fiancée de l'époque accepte d'effectuer notre cérémonie de mariage, il nous a demandé de nous asseoir avec lui pour ce qu'il appelle une "interview". Inquiet que la conversation s'arrête sur des questions délicates de foi et de moralité. avec un grand scepticisme.
Cependant, la réunion était vraiment pratique. Au moins un quart du temps, nous avons discuté de questions financières, comme la façon dont nous partagerions les dépenses des ménages et nos approches respectives en matière de dépenses et d'épargne.
Notre pasteur insistait particulièrement pour que nous ouvrions un compte bancaire conjoint pour gérer les dépenses partagées, soulignant les risques d'infidélité financière et d'achats clandestins avec une telle spécificité que j'étais certain qu'il avait eu une expérience traumatisante à un moment donné dans le passé. (Je n'ai pas demandé.)
Après la fin de la gêne, j'étais reconnaissant d'avoir pris le temps de fournir une explication en langage simple de l'utilité des finances conjointes partagées. Bien que la même logique puisse ne pas s'appliquer à votre situation, le concept mérite certainement d'être étudié.
Avez-vous un compte bancaire conjoint avec votre conjoint ou partenaire?
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