Le coût réel de l'utilisation des cartes de crédit - autres que les taux d'intérêt, les TAEG et les frais annuels

Pour beaucoup de gens, la dette de carte de crédit devient juste un autre fardeau qu'ils sentent qu'ils doivent supporter. Ils deviennent complaisants, continuant à avoir des équilibres tout au long de leur vie professionnelle et à la retraite.

Comment obtenez-vous au point où la dette de carte de crédit est juste une réalité de la vie? Une réponse à cette question réside dans les projets de loi eux-mêmes.

En portant la dette, la plupart des personnes regardent les nombres évidents pour déterminer ce qu'ils paient pour les maintenir. L'arithmétique de base des taux d'intérêt et des frais annuels peut vous donner un faux sentiment de sécurité. Si vous ne regardez jamais au-delà de ces chiffres, vous n'avez jamais à faire face à l'impact réel de votre dette sur votre vie.

Malheureusement, le coût des soldes de cartes de crédit est beaucoup plus élevé que ce que l'on pourrait croire. Voici cinq façons que votre dette de carte de crédit vous retient.

1. Coûts d'intérêts réels

Les frais d'intérêt que vous payez pour maintenir vos cartes de crédit minimisent le coût réel. Trouver le vrai coût signifie déterminer combien de revenu vous devez gagner afin de payer les frais d'intérêts annuels sur votre dette de carte de crédit.

Pour obtenir la réponse, vous devez jeter un coup d'œil à votre talon de paye.

Impôts sur le revenu et retenues sur la paie
Disons que vous avez un solde de carte de crédit de 10 000 $ avec un taux d'intérêt moyen de 10%. Votre dépense d'intérêt direct est de 1 000 $ par année, alors vous devriez gagner autant pour la payer, n'est-ce pas? Faux!

Faisons le calcul. Pour faire le point, j'ai trouvé quelques estimations de base pour l'équation du revenu d'un citoyen typique: 28% d'impôt fédéral + 6% d'impôt d'état + 7, 65% d'impôt FICA = 41, 65%

C'est un taux d'imposition combiné d'environ 42%!

Mais attendez ... nous n'avons pas encore fini. Disons que vous avez également mis 10% de votre salaire dans le plan de retraite 401k individuel de votre entreprise. C'est 10% plus 42% pour les impôts sur le revenu, pour un total de 52%.

Cela signifie que, pour pouvoir payer ces intérêts de 1 000 $ en plus de tout ce qui est indiqué ci-dessus, vous devez gagner plus de 2 000 $ (avant impôt)! C'est un peu plus compliqué, et beaucoup plus cher, que le ratio 1: 1 que vous pourriez supposer.

2. Stress

L'un des coûts invisibles de la dette de carte de crédit est le stress. Une fois que les cartes de crédit deviennent trop nombreuses ou que vous commencez à avoir des soldes hors normes, vous vous demandez comment vous allez les rembourser.

Lorsque cette étape est atteinte, le stress peut devenir une préoccupation constante, une perte de sommeil, une productivité plus faible et un esprit encombré. Tout cela peut se combiner pour affecter votre santé et nuire à votre performance professionnelle, en introduisant un nouvel ensemble de problèmes.

3. Manque d'options

Etre alourdi par la dette interfère avec votre capacité à faire les choses que vous voulez dans la vie, à la fois personnellement et professionnellement. Ce qui suit sont quelques-unes des choses que vous devriez prendre en considération la prochaine fois que vous obtenez une offre de carte de crédit:

• Changement d'emploi - Y a-t-il un domaine dans lequel vous mourez d'envie de vous lancer? Aimeriez-vous pouvoir travailler moins pour passer du temps avec votre famille? Lorsque la dette prend le dessus, les options de carrière sont limitées. Vous pouvez rester coincé dans un travail que vous détestez simplement parce que vous ne pouvez pas vous permettre de prendre une réduction de salaire.
• Déménagement - De même, vous pourriez être incapable de faire un déménagement géographique en raison du manque de fonds et des coûts de déménagement élevés. Pendant que vous annulez vos achats, ces paiements par carte de crédit vous enchaînent à votre emplacement physique actuel.
• Offrir de l'aide à la famille - Qu'arrive-t-il si quelqu'un dans votre famille est malchanceux ou décède? Avec tous vos revenus liés à des paiements mensuels, vous n'avez pas la capacité d'aider. Cela peut être un sentiment terrible, surtout si votre famille vit d'un seul revenu.

Toute dette peut contribuer à ces problèmes, mais la dette de carte de crédit est le plus grand délinquant. Contrairement aux prêts automobiles et aux hypothèques, il n'y a pas de garantie pour garantir la dette qui peut être vendue pour rembourser.

4. Réduction de la valeur nette

La plupart d'entre nous ne pensent pas à la dette de carte de crédit en termes de création de richesse à long terme, parce que c'est considéré comme une dette à court terme. Nous pourrions rationaliser en disant: «Je paierai la carte de crédit d'ici le mois prochain / l'année prochaine» ou «Je l'aurai remboursé bien avant que je ne prenne ma retraite».

Que nous le sachions ou non, les cartes de crédit représentent une réduction de notre valeur d'investissement. Un plan d'investissement de 50 000 $ accompagné d'une dette de carte de crédit de 20 000 $ signifie une valeur nette de 30 000 $. Ajoutez de l'inflation au style de vie et, au fur et à mesure que nos actifs et nos revenus augmentent, nos dettes augmentent également. Il y a une grande différence entre le revenu et la richesse.

5. Complication de la vie

C'est presque un désir humain fondamental de vivre une vie plus simple, et la plupart d'entre nous peuvent facilement en comprendre les raisons. Chaque élément ajouté à nos vies apporte son propre ensemble de complications, et les cartes de crédit ne font pas exception.

Pensez à tout ce que vous avez dans votre vie de tous les jours. Voulez-vous vraiment avoir à s'emmêler avec les sociétés de cartes de crédit s'il y a un différend? Pour chaque carte de crédit utilisée, les problèmes potentiels et les complications se multiplient.

À tout le moins, un solde de carte de crédit signifie une facture ajoutée à la pile que vous avez déjà pour les choses dans votre vie qui ne sont pas facultatives, comme les services publics et les frais médicaux. Vous êtes également plus vulnérable aux fraudes par carte de crédit et aux escroqueries de plus en plus fréquentes.

Dernier mot

Il est important de se rappeler que, contrairement à de nombreux aspects de la vie, votre situation financière est entièrement sous votre contrôle. Vous avez le pouvoir de faire le choix de ne pas vous inscrire à la prochaine carte de crédit. Si votre objectif financier ultime à long terme est une vie plus simple avec moins de factures et moins d'entités à traiter, avoir des cartes de crédit ne va pas aider à y arriver.

Maintenant que vous avez une idée de ce que les cartes de crédit coûtent vraiment, utilisez-le comme motivation pour maîtriser vos finances et enfin rembourser votre dette pour de bon.

Avez-vous souffert à travers les coûts émotionnels et financiers de la dette de carte de crédit? Qu'est-ce qui vous a motivé à prendre le contrôle? S'il vous plaît partager votre histoire dans les commentaires ci-dessous!

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