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4 bonnes et mauvaises raisons de refinancer votre prêt hypothécaire


Bien qu'il puisse être difficile à croire, il existe des cas où les meilleurs taux hypothécaires sont la pire chose pour vos finances. S'ils vous incitent à prendre des décisions qui coûtent de l'argent au lieu de les sauver, alors ce qui semble être une bonne affaire peut réellement être dévastateur.

Il peut être tentant de refinancer votre prêt hypothécaire lorsque vous avez l'argent pour faire un gros achat. Les véhicules de luxe, les bateaux, les véhicules récréatifs, les nouveaux meubles et les croisières ou les vacances coûteuses sont des achats importants que les propriétaires peuvent utiliser comme prétexte pour augmenter leur hypothèque lorsque les taux d'intérêt sont bas. Le problème avec cela est que ces achats se déprécient rapidement en valeur - votre dette augmente, mais pas vos actifs. Au lieu de créer de la richesse, le refinancement répété en cas de faible taux hypothécaire a un effet négatif sur votre valeur nette personnelle.

Mais même si vous ne prenez pas d'argent, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas vous tromper en refinançant. Les propriétaires qui refinancent toutes les quelques années remboursent rarement leurs hypothèques dans les 30 ans, augmentant la période d'amortissement et se préparant à payer des milliers d'autres intérêts. Cela place leurs familles dans une situation précaire si la perte d'emploi ou la maladie entraînent une incapacité à effectuer des versements hypothécaires.

Le refinancement peut en effet être prudent - et même bénéfique - pour votre avenir financier. Malheureusement, il y a plusieurs occasions où ce n'est pas le cas.

Refinancement pour les mauvaises raisons

1. Refinancement d'encaissement

L'encaissement consiste à emprunter de l'argent par rapport à l'avoir accumulé dans votre maison depuis la dernière négociation de votre prêt hypothécaire.

Refinancement pour les nouveaux achats
Considérons un couple qui a acheté une maison il y a cinq ans pour 150 000 $ avec une hypothèque de 112 500 $ sur 30 ans à 6%. Aujourd'hui, leur maison vaut 160 000 $ et ils doivent 104 646 $ à l'hypothèque. Le couple apprend qu'ils peuvent refinancer maintenant à un taux de 4%. Ils sont admissibles à ajouter 15 314 $ à leur prêt hypothécaire, l'augmentant à 120 000 $. Comme le taux est si bas - et ils veulent vraiment de nouveaux meubles et une télévision à écran plat - ils décident d'aller de l'avant et de ramener leur amortissement à 30 ans pour que leurs paiements restent bas.

Ce couple est en train de retirer de l'argent ou d'emprunter sur les fonds propres accumulés dans leur maison. Ils paieront maintenant des intérêts sur ce prêt pour les 30 prochaines années.

Refinancement en série avec des fonds supplémentaires
Trois ans plus tard, le même couple a reçu des promotions. Grâce à leurs versements hypothécaires réguliers, le solde du prêt hypothécaire a été réduit à 113 398, 47 $. Leur maison vaut maintenant 165 000 $ et leur revenu accru les qualifie maintenant pour une hypothèque de 123 750 $.

Après avoir envisagé de déménager dans une maison plus grande, ils choisissent de rester dans leur maison actuelle, croyant qu'ils font un choix frugal. Ils s'offrent ensuite des vacances en Europe en ajoutant de l'argent à leur prêt hypothécaire et en reconduisant l'amortissement à 30 ans pour profiter des taux toujours bas.

Le problème avec ce scénario est que ce couple a peu de chances de rembourser son hypothèque. Huit ans après l'achat de la maison, ils ont encore 30 ans de paiements hypothécaires à faire, et au lieu d'utiliser des taux bas à leur avantage, ils deviennent simplement plus endettés. La valeur de leur maison n'augmente pas aussi rapidement que leur dette, et porter l'hypothèque exige leurs deux revenus. S'ils doivent vendre la maison rapidement, ils peuvent ne pas en faire assez pour rembourser l'hypothèque. S'ils décident d'avoir une famille, ils peuvent ne pas être en mesure d'avoir un parent qui reste à la maison et peuvent avoir du mal à payer leurs frais de garderie et d'hypothèque. De plus, en augmentant et en étendant le prêt à plusieurs reprises, même s'ils réduisent le taux d'intérêt, ils finiront par payer plus d'intérêts.

2. Refinancement à terme de 30 ans

Tous les propriétaires ne veulent pas retirer de l'argent lorsqu'ils refinancent. Certains propriétaires veulent simplement emprunter de l'argent à un taux inférieur pour réduire leurs frais d'intérêts hypothécaires et leurs versements mensuels - mais en prolongeant leur période de 30 ans, ils peuvent passer à côté d'importantes économies d'intérêts.

Un meilleur taux hypothécaire peut ne pas être la meilleure offre
Si un couple refinance son solde impayé de 104 686 $ à une durée de 30 ans à 4% cinq ans de son terme hypothécaire, le total des intérêts payés est de 74 888 $. Cependant, s'ils se refinancent sur les 25 années restantes de l'hypothèque initiale, leur intérêt total est de seulement 60 736, 83 $. Ils économisent 14 124 $ en intérêts supplémentaires en refinançant en une durée de 25 ans sur une durée de 30 ans tout en réduisant leur paiement mensuel.

Refinancement pour les bonnes raisons

Le refinancement à un taux inférieur a un bon sens sur le plan financier, mais parfois, obtenir le meilleur taux hypothécaire conduit les gens à emprunter plus d'argent pour des choses dont ils n'ont pas besoin. Il est trop facile de tomber dans le piège d'un refinancement répété, ce qui se traduit par un emprunt hypothécaire plus important, qui rapporte plus d'intérêt et qui repousse la date de votre prêt hypothécaire loin dans le futur.

Avant de signer sur la ligne pointillée pour augmenter ou prolonger votre prêt hypothécaire, tenez compte des éléments suivants:

  • Pourquoi refinancement?
  • Si vous ajoutez des fonds supplémentaires à l'hypothèque, à quoi servira l'argent? Cela a-t-il un effet positif ou négatif sur votre valeur nette?
  • Qu'est-ce que cela va faire pour vos objectifs financiers à long terme?
  • Combien d'années cela ajoute-t-il à l'hypothèque?
  • Avez-vous une hypothèque assortie d'une pénalité pour paiement anticipé? Si oui, quelle est la pénalité à refinancer?
  • Quels sont les frais de clôture à refinancer, y compris tous les frais de demande et d'installation, d'évaluation, et les frais juridiques?
  • Combien de temps faudra-t-il pour récupérer vos coûts de refinancement hypothécaire? Resteras-tu dans la maison pendant au moins aussi longtemps?
  • Exécutez un calendrier d'amortissement pour votre prêt hypothécaire actuel, et un pour un prêt hypothécaire refinancé. Ajouter les coûts de refinancement hypothécaire à l'intérêt total sur ce dernier, et comparer à ce que vous êtes prêt à payer en intérêts totaux sur votre prêt actuel. Lequel est le plus cher?

Savoir quand, pourquoi et comment refinancer votre maison est la clé pour prendre une bonne décision pour améliorer votre situation financière.

1. Bonnes raisons d'un refinancement de retrait

Certaines situations justifient un refinancement avec des fonds supplémentaires, surtout si vous réduisez le total de vos coûts d'emprunt et ne prolongez pas votre période d'amortissement jusqu'à la durée initiale de 15 ou 30 ans. Certains propriétaires utilisent les fonds pour rénover et augmenter la valeur de la propriété, ou pour améliorer leur éducation, obtenir un meilleur emploi et augmenter leurs revenus. D'autres utilisent le refinancement pour finalement augmenter leur valeur nette et réduire les paiements de carte de crédit débilitante en consolidant la dette à taux d'intérêt élevé dans un prêt hypothécaire à taux d'intérêt inférieur. Cependant, cette tactique peut être dangereuse car elle rend la dette non garantie garantie par votre propriété, ce qui signifie que l'incapacité de la payer pourrait entraîner la perte de votre maison.

2. Refinancement et durée de l'hypothèque

Obtenir un taux qui réduit votre paiement mensuel tout en étant suffisamment bas pour compenser les coûts de refinancement est une raison fréquente de refinancement. Que votre refinancement comporte un retrait ou non, il est important de conserver la durée du prêt hypothécaire à la durée restante du terme initial et d'éviter de l'augmenter jusqu'à 30 ans. Plus la période d'amortissement ou le temps nécessaire pour rembourser le prêt est long, plus vous payerez d'intérêts, et les paiements d'intérêts supplémentaires qui en résulteront pourront effacer et même dépasser l'argent économisé en le refinançant à un taux inférieur.

Dernier mot

Une fois fait correctement, un refinancement peut sauver l'argent des familles sur l'intérêt à long terme, mais le refinancement fréquemment sans considérer les coûts à long terme est une erreur coûteuse. Encaisser des refinancements pour les achats des consommateurs, retourner à plusieurs reprises à un amortissement de 30 ans, et payer de lourdes pénalités de pré-paiement d'hypothèque pour refinancer sont toutes des habitudes potentiellement dangereuses pour les propriétaires. Au lieu de compromettre votre avenir financier en refinançant votre maison pour payer des jouets coûteux, économisez pour de tels achats en créant des objectifs financiers à court terme qui vous procurent les fonds dont vous avez besoin sans emprunter d'argent.

Si vous soupçonnez que vous devrez peut-être refinancer à l'avenir, évitez les hypothèques assorties de pénalités de remboursement anticipé qui ajoutent des milliers de dollars au coût d'un éventuel refinancement. Et si vous ne pouvez pas identifier au moins une façon dont le refinancement vous aidera à atteindre vos objectifs financiers, ne le faites pas.

Comment le refinancement a-t-il aidé ou entravé votre plan financier?


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