L'achat d'une maison peut être un grand pas vers la sécurisation de votre avenir financier, mais épargner pour l'acompte peut prendre beaucoup de temps.
Cependant, si vous avez déjà de l'argent dans vos comptes de retraite, vous pourrez peut-être l'utiliser pour accélérer le processus. Nous discuterons des comptes qui ne vous pénalisent pas lorsque vous utilisez l'argent pour acheter une première maison ainsi que des stratégies pour économiser sur les pénalités et les taxes.
L'IRS vous décourage de retirer de l'argent de vos comptes de retraite au début en facturant une pénalité de 10% sur les retraits avant d'avoir 59 ans et demi.
Parmi les différents types de comptes de retraite, tirant de l'argent d'un Roth IRA vous coûtera le moins d'impôts et de pénalités. C'est parce que vous pouvez retirer des cotisations à tout moment sans pénalité ni taxe. En outre, après avoir détenu le compte pendant cinq ans, vous pouvez retirer jusqu'à 10 000 $ de revenus sans pénalité ni taxe pour l'achat, la réparation ou la rénovation d'une première maison. En d'autres termes, si vous retirez toutes vos cotisations, vous pouvez toujours retirer 10 000 $ de plus et ne pas payer la pénalité ou les taxes de 10% sur tout ou partie.
Il y a toutefois une réserve: vous n'avez que 120 jours pour dépenser vos revenus retirés ou vous pouvez être tenu de payer la pénalité. Aussi, pour votre commodité, votre entreprise de services financiers donnera automatiquement la priorité au retrait de toutes vos contributions d'un Roth IRA avant tout bénéfice.
Le meilleur choix suivant est un IRA traditionnel. Vous êtes toujours en mesure de retirer jusqu'à 10 000 $ pour l'achat, la réparation ou la rénovation d'une première maison sans payer de pénalité, mais vous devrez payer l'impôt sur le revenu pour l'intégralité du montant. SIMPLE et SEP IRA suivent les mêmes règles.
Avec un IRA traditionnel, vous devez également utiliser l'argent dans les 120 jours pour l'achat d'une maison ou vous serez frappé avec la pénalité de 10%. Vous pouvez également retirer jusqu'à 10 000 $ sans pénalité pour l'achat d'une maison pour votre conjoint, vos parents, vos enfants ou vos petits-enfants.
Tout comme avec un Roth IRA, votre conjoint peut également retirer 10 000 $ de son IRA traditionnel, de sorte que vous pouvez collectivement obtenir 20 000 $ sans pénalité pour un acompte si vous êtes marié. La limite de 10 000 $ est une limite à vie pour chaque individu.
Il n'y a aucune exemption de pénalité spécifique pour les achats de maison lorsque vous retirez de l'argent sur un 401k, donc tout l'argent que vous enlevez sera classé comme une «exemption de difficultés». Vous serez pénalisé de 10% sur le montant retiré et vous Il faudra aussi payer l'impôt sur le revenu.
Si possible, passez le montant que vous souhaitez retirer à un IRA, de sorte que vous pouvez éviter de payer la pénalité. Cependant, vous ne pouvez pas rouler sur un 401k qui est avec un employeur pour lequel vous travaillez toujours. Si vous avez un ancien 401k d'un ancien employeur, rouler cela. Puisqu'un roulement peut prendre du temps à traiter, remplissez les documents nécessaires dès que possible.
Une autre option avec un 401k est de contracter un emprunt. Votre prêt peut atteindre 50 000 $ ou la moitié de la valeur du compte, selon le montant le moins élevé. Tant que vous pouvez gérer les paiements (oui, vous devez rembourser ce prêt), c'est généralement une option moins coûteuse qu'un retrait direct. Bien que vous paierez des intérêts, vous ne paierez pas d'impôts ou de pénalités sur le montant du prêt.
Quelques choses à savoir sur les prêts 401k:
Parfois, il est logique de prendre un prêt de votre 401k pour couvrir l'acompte, comme si vous obtenez un prêt FHA et seulement besoin d'un petit acompte. Cependant, un paiement de prêt important pourrait avoir un effet important sur votre qualification hypothécaire.
Considérons qu'un prêt de 401 000 $ à 5 000 $ aura un paiement de 93 $ par mois (à un taux d'intérêt de 6%) sur cinq ans, tandis qu'un prêt de 25 000 $ aura un paiement de 483 $ par mois. Ce dernier paiement pourrait sérieusement entraver votre capacité à payer l'hypothèque tous les mois, et la banque en tiendra compte lors de la détermination de ce que vous êtes admissible.
Par conséquent, il est sage d'exécuter des chiffres et de demander à votre courtier en prêts hypothécaires comment un tel prêt aura une incidence sur votre qualification avant d'en prendre un. Inversement, si le montant dont vous avez besoin aura trop d'effet négatif sur votre qualification, il pourrait être judicieux de retirer le montant de l'acompte et de payer les taxes et pénalités.
Gardez à l'esprit que vous déduire des intérêts hypothécaires sur vos taxes après l'achat de votre maison. Cela peut effectivement «laver» avec tout ou partie du revenu que vous déclarez d'un retrait de compte de retraite.
Par exemple, disons que vous avez retiré 25 000 $ de votre 401k et payé 25 000 $ d'intérêts hypothécaires la même année. Les 25 000 $ que vous déclarez en revenus additionnels (à compter du retrait de 401 000 $) «se laveront» avec la déduction d'intérêt hypothécaire de 25 000 $. En d'autres termes, votre revenu imposable ne sera pas augmenté par le retrait, et vous ne paierez effectivement aucun impôt sur celui-ci.
Cependant, vous serez toujours responsable de la pénalité de 10%, qui est de 2 500 $ dans ce cas. Ce type de stratégie peut également fonctionner pour les retraits IRA, SIMPLE et SEP, mais vous ne serez pas responsable de la pénalité de 10% sauf si vous retirez plus de 10 000 $.
Alors, quel est le meilleur? Cela dépend des comptes que vous avez et combien vous avez contribué à eux. Mais en général, vous serez évalué moins d'impôts et de pénalités si vous retirez de l'argent pour votre acompte d'un Roth avant un IRA traditionnel, et de l'un de ceux avant un 401k. Si un prêt de 401k est meilleur qu'un retrait d'IRA dépend de combien il est grand et si cela affectera votre capacité à se qualifier pour le montant et le type d'hypothèque que vous voulez.
J'ai retiré de l'argent de mon IRA pour acheter notre maison et je suis particulièrement heureux, car le marché boursier a rapidement repris son cours. Épargner pour un acompte peut prendre beaucoup de temps. Le plus tôt vous entrez dans une maison, le plus tôt vous pouvez commencer à économiser de l'argent sur le loyer et déduire les intérêts hypothécaires sur vos impôts chaque année. Vous pouvez également retirer jusqu'à 10 000 $ sans pénalité de ces comptes pour la rénovation ou la réparation d'une première maison.
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