Beaucoup d'Américains découvrent maintenant qu'une retraite confortable et des soins adéquats dépassent leurs moyens. En conséquence, nous travaillons plus tard dans la vie, abaissant nos attentes et nous privant non seulement du luxe, mais aussi de l'essentiel.
Les décisions que nous prenons à travers nos vies ont des conséquences financières. Ces choix comprennent les carrières que nous développons, les collèges auxquels nous participons, les personnes que nous épousons, la taille de notre famille et les modes de vie que nous adoptons. Alors que plusieurs de ces choix peuvent sembler hors de notre contrôle, il est possible de faire des ajustements en cours de route pour minimiser leurs pires conséquences financières. L'avantage pour tous est le temps: plus tôt nous comprenons l'impact à long terme de nos décisions et apportons les changements nécessaires, plus nous sommes susceptibles d'atteindre nos objectifs financiers.
Les gens encourent des catégories de dépenses communes car ils traversent différentes étapes de la vie. Cependant, l'ampleur et le calendrier de chacun varient d'un individu à l'autre. Par exemple, une personne peut avoir 25 000 $ en dette d'études, alors qu'une autre n'en a aucune. Une personne peut se marier à l'âge de 22 ans et avoir deux enfants tandis qu'une autre se marie à 35 ans et a trois enfants - une autre personne ne peut pas se marier du tout.
En conséquence, les catégories suivantes sont nécessairement larges et une catégorie de dépenses spécifique peut ne pas s'appliquer à tout le monde. Néanmoins, un échéancier approximatif projetant le coût des dépenses futures peut vous permettre d'épargner une partie de votre revenu à chaque étape de la vie, vous aidant à payer vos dépenses de façon confortable lorsqu'elles surviennent, et menant finalement à un fonds de retraite important.
Selon un rapport récent de l'Institute for College Access & Success, sept diplômés d'études collégiales sur dix en 2013 avaient un prêt étudiant moyen de 28 400 $. La dette médiane pour ceux qui gagnent des diplômes d'études supérieures est de 57 600 $ de plus, selon New America - un étudiant diplômé sur dix doit 150 000 $ ou plus.
Le coût d'obtention d'un diplôme de premier cycle ou d'études supérieures continue d'augmenter. Bien qu'il existe des différences dans les limites de prêt, les taux d'intérêt et les exigences de remboursement de chacun, chaque emprunteur doit décider s'il doit se concentrer sur le remboursement le plus rapidement possible ou effectuer des paiements minimaux et commencer un programme d'épargne.
Pendant des générations, posséder une maison a été considéré comme une partie essentielle du rêve américain. Cependant, après la débâcle de la sécurité hypothécaire de 2008, de nombreux propriétaires ont vu leur maison perdre de la valeur, les laissant sous l'eau - avec une dette hypothécaire supérieure à la valeur marchande de leurs propriétés.
En plus d'un acompte important et des coûts mensuels du capital et des intérêts d'un prêt hypothécaire, les propriétaires paient également les taxes foncières et l'entretien. Louer ou louer une maison plutôt que d'en acheter peut être une meilleure option financière pour beaucoup de gens.
Alors que les avantages émotionnels et psychologiques des enfants sont incalculables, les coûts financiers de leur éducation sont importants. Même si les enfants supplémentaires sont progressivement moins chers, votre décision est sûr d'affecter vos dépenses annuelles et votre capacité à épargner. Alors que le code des impôts prévoit une exemption annuelle indexée sur l'inflation (3 950 $ pour chaque enfant en 2014), elle est considérablement inférieure au coût réel de l'éducation d'un enfant chaque année.
Deux grandes catégories de dépenses devraient être considérées:
Selon une récente présentation de JP Morgan Chase, les couples âgés de 65 ans ont 89% de chance qu'un des partenaires vit au moins 15 ans de plus que l'autre et près de 50% de chance de vivre jusqu'à 90 ans. Nous avons besoin d'un portefeuille de retraite plus important pour couvrir les frais de subsistance et de soins de santé.
Malheureusement, la majorité des Américains ne parviennent pas à épargner adéquatement - moins d'un ménage sur dix atteint des objectifs conservateurs d'épargne-retraite pour leur âge et leur revenu, selon le National Institute on Retirement Security. La NIRS indique également que le solde moyen du compte de retraite médian pour tous les ménages en 2010 était de 3 000 $. Les personnes âgées de 55 à 64 ans n'avaient économisé que 12 000 $ en moyenne. Pour illustrer ce manque à gagner, considérons que la somme nécessaire pour fournir un revenu mensuel de 3 000 $ pour une période de 15 ans (65 à 80 ans) avec un taux de croissance annuel de 6% est de 357 288 $.
Les coûts de soins de santé sont l'une des dépenses les plus importantes pour les retraités, même lorsqu'ils ont Medicare. Selon Fidelity Benefits Consulting, un couple de 65 ans qui prend sa retraite aujourd'hui peut s'attendre à dépenser 220 000 $ en soins de santé non couverts par l'assurance-maladie ou les soins infirmiers à domicile.
Pendant des années, le gouvernement fédéral et les employeurs ont concentré leurs efforts pour contrôler les coûts des soins de santé. Malheureusement, il a été largement infructueux. En outre, la résistance aux primes et avantages supplémentaires de Medicare augmente. En conséquence, les futurs retraités seront tenus de couvrir plus de leurs frais médicaux personnellement ou de renoncer à un traitement.
Afin d'avoir suffisamment de capital pour payer les dépenses liées à la famille et à la retraite, vous devriez régulièrement mettre de côté une partie de votre revenu actuel et l'investir jusqu'à ce que vous en ayez besoin. La mise en œuvre des principes suivants dans votre plan financier peut vous aider à maximiser vos économies éventuelles.
Vos décisions en matière de mode de vie ont des effets à long terme sur votre capacité à être indépendant lorsque vous prenez votre retraite. La capacité de différer la gratification et de faire la distinction entre les besoins et les désirs est la clé pour atteindre vos objectifs de vie. Et rappelez-vous, "suivre les Jones" est une bataille sans issue.
Une combinaison d'avoir deux adultes qui travaillent dans une famille, retarder la naissance des enfants, louer ou acheter une maison plus petite, conduire plus longtemps et limiter l'utilisation de la dette des consommateurs (cartes de crédit) sont autant d'excellents moyens de réduire vos dépenses.
Pendant des années, les conseillers en placement et les planificateurs financiers ont suggéré qu'épargner 10% de votre revenu brut pendant les années de travail vous procurerait 85% de votre revenu avant la retraite lorsque vous prendrez votre retraite, en tirant 4% du solde de votre portefeuille chaque année. Malheureusement, les analystes prévoient maintenant que les rendements des placements à long terme devraient être inférieurs à ceux du passé en raison de la baisse des taux d'inflation et du faible rendement de la dette d'investissement. Par conséquent, de nombreux conseillers recommandent maintenant un taux d'épargne avant impôt de 15% ainsi qu'un taux de retrait plus faible pendant la retraite (de 2% à 3%).
Plus tôt vous commencez à épargner, plus vous avez de chances d'atteindre vos objectifs financiers. Considérez la différence entre Bill, qui commence son programme d'épargne à 25 ans, et James, qui commence à 35 ans:
Tout au long de notre vie, nous sommes soumis à des risques physiques, financiers et juridiques en fonction de notre âge, de nos actifs, de nos activités, de notre environnement et de nos responsabilités. En gérant ces risques de manière appropriée - soit en les transférant à d'autres ou en minimisant leur probabilité et leur impact - les individus peuvent réduire la possibilité d'une catastrophe pour eux-mêmes et leurs proches. La gestion de ces risques nécessite également d'équilibrer les priorités entre ce qui peut arriver et ce qui est le plus susceptible de se produire.
Par exemple, la décision d'utiliser du tabac malgré son lien avéré avec des effets néfastes sur la santé peut avoir des conséquences financières importantes à l'avenir. Une estimation du coût annuel d'une police d'assurance-vie temporaire de 250 000 $, d'une durée de 20 ans, pour un homme non-fumeur de 30 ans est de 334, 54 $, soit moins de 1 $ par jour. Un fumeur de 30 ans paie plus que le double pour le même montant d'assurance (722 $). À 60 ans, le non-fumeur peut acheter la même police de 250 000 $ pour 2 492 $ alors que le fumeur paie 6 669 $.
En effet, un fumeur qui consomme un paquet par jour dépense près de 184 000 $ en cigarettes et en primes d'assurance santé de 30 à 65 ans. Si les fumeurs décident d'arrêter à 30 ans et d'investir l'argent qu'ils auraient dépensé pour des cigarettes et des primes d'assurance excédentaires à un rendement de 5%, ils pourraient accumuler un solde de fonds de retraite de plus de 330 000 $ à l'âge de 65 ans. Plutôt que de laisser l'argent brûler en fumée et encourir des risques supplémentaires pour la santé, un gestionnaire prudent renoncerait à fumer.
Tout le monde est confronté dans une certaine mesure aux risques suivants en fonction du mode de vie et des décisions financières qu'ils prennent:
«Dans cette vie, rien ne peut être certain, sauf la mort et les impôts.» Benjamin Franklin écrivit qu'en 1789, mais il ne pouvait même pas prévoir les nombreuses possibilités que le code fiscal américain complexe offrirait aux individus astucieux pour réduire leurs obligations. Par exemple, personne ne devrait manquer la possibilité d'ajouter à leurs économies avec des dollars avant impôts et les laisser accumuler des impôts différés avec l'utilisation agressive des IRA et des plans 401k.
Les parents, les étudiants, les propriétaires et les entreprises disposent d'une pléthore d'exemptions, de déductions et de crédits disponibles chaque année pour réduire leur assujettissement à l'impôt. Ceux-ci comprennent le crédit d'impôt sur le revenu gagné, le crédit d'impôt américain pour occasions, le crédit pour enfants et personnes à charge, et le crédit d'impôt de l'épargnant.
Prenez le temps d'apprendre les dispositions de base des lois fiscales en ce qui a trait à votre situation, ou engagez un professionnel de l'impôt pour vous guider dans le processus. Rappelez-vous, l'argent que vous économisez sur les impôts aujourd'hui peut être dépensé pendant la retraite demain.
L'investissement rentable peut être un travail difficile et peut nécessiter un risque élevé. Néanmoins, la différence entre le rendement d'un investissement sûr, comme un compte d'épargne, ou un investissement plus risqué, comme les actions d'une société cotée à la Bourse de New York, est considérable, peut-être deux à trois fois plus faible. Connaissez votre profil de risque d'investissement - le montant de rendement nécessaire pour atteindre vos objectifs financiers et votre confort psychologique avec le risque - et gardez vos investissements dans ces paramètres.
Suivez les bonnes pratiques telles que la diversification, un horizon d'investissement à long terme et un suivi régulier pour obtenir le meilleur rendement possible. Comme illustré ci-dessus, 200 $ par mois investi à un rendement de 6% passe à 400 290 $ en 40 ans. Le même 200 $ passe à 702 856 $ à un taux de croissance annuel de 8% et à 1 275 356 $ à un taux de 10%.
Une mise en garde: Les prix du marché boursier sont volatils, surtout à court terme, lorsque les rumeurs et les émotions se combinent pour faire baisser les prix de façon irréaliste. Selon une analyse récente réalisée par Betterment de l'indice boursier Standard & Poor's 500 entre 1928 et 2014, plus les personnes restent longtemps investies, moins elles courent de risques et plus leur gain est important.
Par exemple, une période d'investissement d'un an sur quatre entre 1928 et 2014 a subi des pertes de valeur, alors que moins d'une période d'investissement de dix ans sur dix l'a fait. De plus, le rendement cumulatif médian était considérablement plus élevé pour les périodes de détention de dix ans que pour les périodes d'un an. En d'autres termes, plus vous demeurez investi dans un portefeuille largement diversifié, plus grandes sont vos chances de gains.
Les personnes de moins de 50 ans doivent tenir compte de la probabilité que les prestations de sécurité sociale - le principal élément de revenu de nombreux retraités américains - seront réduites au moment où elles prendront leur retraite. C'est une conséquence fâcheuse d'une dette fédérale excessive et d'une réticence des politiciens à traiter une question politique brûlante. Les Américains plus jeunes vont probablement devoir attendre plus longtemps pour recevoir leurs prestations, et les paiements qu'ils reçoivent seront probablement plus bas.
Dans le même temps, dans 20 ans, les Américains seront responsables de plus de leurs coûts de soins de santé en raison des franchises plus élevées et copays dans le programme d'assurance-maladie du pays. Les changements dans ces deux programmes fédéraux font une habitude à vie de sauver critique pour les jeunes Américains.
Les catégories suivantes sont destinées à aider les Américains à travers une série d'objectifs d'épargne basés sur l'âge. Bien sûr, ils sont également destinés à être modifiés pour s'adapter aux circonstances de chaque individu. Par exemple, certaines personnes se marient et ont des enfants dans leur milieu de la vingtaine avec des frais de collège qui se produisent au cours de la quarantaine. D'autres commencent des familles dans la trentaine et la quarantaine avec des frais de collège qui se produisent à l'approche de la retraite. La clé du succès financier est de reconnaître la probabilité, le coût et le calendrier de vos principaux événements de la vie et d'ajuster votre stratégie d'épargne en conséquence.
Selon une étude PayScale de 2012, le salaire annuel médian des diplômés du collégial à l'âge de 22 ans est de 40 800 $ pour les hommes et de 31 900 $ pour les femmes. La différence entre les sexes reflète l'écart persistant des salaires entre hommes et femmes, ainsi que les emplois qu'ils choisissent (les hommes ont tendance à graviter vers des carrières plus rémunératrices).
Voici quelques lignes directrices que les hommes et les femmes dans la vingtaine peuvent suivre:
Il est rentable de développer de bonnes habitudes d'épargne et de dépenses dans vos jeunes années, car ils sont susceptibles de rester en place toute votre vie professionnelle. Malheureusement, les mauvaises habitudes persistent généralement aussi.
Payer pour les femmes diplômées des collèges sur les pics moyens à 39 ans, avec un salaire annuel typique d'environ 60 000 $, et reste niveau jusqu'à la retraite. Bon nombre des dépenses liées au mariage, à l'achat d'une maison et à la parentalité surviennent au cours de cette décennie. L'un des conjoints gagnants cessera probablement de travailler avant la rentrée scolaire. La conséquence est l'une des périodes les plus stressantes de votre vie financière à mesure que le revenu diminue et que les dépenses augmentent.
Certaines lignes directrices pour cette décennie sont les suivantes:
Si vous prévoyez aider vos enfants avec leurs frais de collège, cela peut être votre dernière chance d'établir un 529 plan d'épargne-études. Le début d'un plan d'épargne-études au début de la vie d'un enfant peut vous permettre d'économiser les fonds nécessaires sans avoir à rechercher des rendements extraordinaires avec un risque de perte extraordinaire. Un plan 529 permet à ces fonds de croître en franchise d'impôt jusqu'à ce qu'ils soient utilisés.
Au cours de cette décennie, ne soyez pas déçu si vous semblez marcher sur l'eau financièrement. Les chances sont que vous engagez de nouvelles responsabilités et dépenses pour la première fois. Si vous pouvez vivre avec votre revenu réduit - en supposant qu'un conjoint reste à la maison - et maintenir un fonds d'urgence tout en faisant correspondre la contribution de votre employeur à votre 401k, vous êtes en avance sur le jeu.
Alors que les salaires des hommes diplômés des universités atteignent généralement leur maximum à l'âge de 48 ans avec un salaire de 90 000 $, les ménages américains atteignent aussi leurs pics de dépenses à l'âge de 45 ans, selon JP Morgan Chase. Heureusement, les conjoints qui sont restés à la maison pendant les premières années d'éducation reviennent souvent au travail et gagnent un revenu.
Si vous êtes travailleur indépendant et que vos enfants peuvent effectuer un travail légitime pour vous, envisagez de les embaucher et de leur verser un salaire qu'ils peuvent investir pour l'université. Les enfants à charge peuvent gagner jusqu'à 6 100 $ par année sans avoir à produire une déclaration de revenus, bien que leurs revenus soient assujettis aux impôts de la FICA et déductibles à titre de dépense d'entreprise.
Augmentez la proportion d'épargne de votre revenu pour compenser la baisse des cotisations de la dernière décennie. Si possible, faites la contribution maximale autorisée par la loi à vos comptes de retraite chaque année. À mesure que votre revenu augmente, maximiser vos économies d'impôt devient plus important.
Conservez la majeure partie (90%) de vos placements dans des actions plutôt que dans des titres de créance. À l'avenir, la retraite prendra de 20 à 25 ans, de sorte que l'impact des fluctuations des cours des actions à court terme - en particulier pendant les marchés baissiers - est considérablement réduit.
Considérez ce qui suit, à partir d'une étude de Betterment:
Commencer tôt votre plan de retraite, demeurer entièrement investi dans un portefeuille d'actions diversifié et diversifié, et maintenir vos placements pendant 20 ans ou plus est le meilleur moyen d'atteindre vos objectifs de retraite.
Les années cinquante sont la "vraie" décennie de votre vie. Alors que vous n'êtes pas à court de temps, vous pouvez certainement voir la ligne d'arrivée de votre vie professionnelle. Que vous soyez susceptible d'apprécier ou de supporter ce futur dépend de vos résultats d'investissement des années précédentes.
Les gens ont généralement deux grands sujets de préoccupation dans la cinquantaine:
Les grandes décisions au cours de cette dernière période de vos années de travail impliquent généralement ce qui suit:
En 2013, selon JP Morgan Chase, les dépenses moyennes pour les ménages de 65 à 74 ans s'élèvent à 44 886 $ par année. La Social Security Administration prétend que la prestation mensuelle moyenne versée était de 1 294 $ avec une prestation de conjoint de 50% (647 $ par mois), soit 23 292 $ par ménage à deux conjoints. Sur la base de ces chiffres, le ménage retraité moyen aurait besoin d'un fonds suffisant pour générer 21 594 dollars par an. À un taux de croissance annuel de 4%, des actifs de près de 250 000 $ seraient nécessaires pour fournir ce revenu pendant 15 ans.
Les clés du succès sont la persistance, la surveillance constante et l'ajustement continu. Pour vous assurer de profiter de votre retraite, commencez à investir dès le plus jeune âge, augmentez votre taux d'épargne à mesure que vos revenus augmentent, maintenez la charge fiscale sur la croissance des actifs aussi faible que possible et contrôlez vos frais de subsistance. Ce faisant, vous pouvez vivre de 25 à 30 ans après la retraite, selon toute vraisemblance. Assurez-vous que vous êtes en mesure de poursuivre les activités que vous aimez en ayant suffisamment de fonds disponibles pour répondre à vos besoins.
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