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Comment travailler après la retraite peut affecter vos prestations de sécurité sociale


Que ce soit un désir de contribuer à la société ou d'augmenter le revenu disponible, de nombreux retraités décident de retourner au travail. Certains ont trouvé leurs économies et leurs investissements érodés par la crise financière, tandis que d'autres cherchent une couverture médicale plus importante. Quelques-uns trouvent simplement que la retraite n'est pas tout ce qu'elle était censée être.

Peu importe votre raison, vous n'êtes pas seul, car de nombreuses personnes choisissent de retourner au travail après leur retraite. Cependant, vous devez examiner attentivement comment la reprise d'un revenu affectera vos finances. Alors que vous pouvez penser que vous gagnerez simplement plus d'argent, en fait, en retournant au travail, vous pourriez compromettre vos prestations de sécurité sociale.

Pouvez-vous travailler et collecter la sécurité sociale?

Si vous recevez des prestations de retraite, le facteur déterminant pour savoir si vous pouvez travailler simultanément et collecter la sécurité sociale est l'âge auquel vous avez commencé à recevoir des prestations. Si vous vous êtes inscrit pour recevoir des prestations de retraite de sécurité sociale lorsque vous étiez plus jeune que l'âge de la retraite complète, alors vos avantages seront réduits en acceptant un emploi.

Calcul de votre âge de retraite complet

Si vous êtes né entre le 2 janvier 1943 et le 1er janvier 1955, alors votre âge de retraite complet est de 66 ans. Si vous attendez pour vous inscrire à la sécurité sociale après votre 66e anniversaire, vous pouvez travailler et gagner un salaire à votre guise. sans renoncer à aucun de vos avantages de sécurité sociale. Cependant, si vous commencez à percevoir la sécurité sociale à un plus jeune âge, vos prestations seront réduites.

Si vous vous inscrivez à des prestations de sécurité sociale avant l'âge de 62 ans, vous recevrez une prestation mensuelle réduite par rapport à ce que vous percevriez si vous attendiez de faire une demande après avoir atteint l'âge de la retraite.

Impact sur les avantages

Disons que vous êtes en dessous de l'âge de la retraite et que vous recevez des prestations de retraite de la sécurité sociale. Ensuite, vous décidez d'obtenir un emploi. Combien vos prestations de sécurité sociale seront-elles amarrées?

  • Plus jeune que l'âge de la retraite complète pendant toute l'année . Si vous êtes plus jeune que l'âge de la retraite pendant les 12 mois de l'année en cours, un dollar sera déduit de vos prestations pour chaque tranche de 2 $ que vous gagnez plus de 14 640 $ (1 220 $ par mois) pour l'année.
  • Plus jeune que l'âge de la retraite complète pour une partie de l'année . Si vous atteignez l'âge de la retraite en 2012, un dollar sera déduit de vos prestations pour chaque tranche de 3 $ que vous avez gagnée au-delà de 38 880 $ (3 240 $ par mois) jusqu'au mois où vous atteignez l'âge de la retraite.

Par exemple, supposons que vous avez 62 ans et que vous recevez 1 000 $ par mois en prestations de retraite de la Sécurité sociale. Ensuite, vous obtenez un emploi qui vous versera un salaire annuel de 20 000 $ (5 360 $ au-dessus de la limite de 14 640 $). Dans ce cas, 2 680 $ seraient déduits de vos prestations - la moitié du montant de 5 360 $ que vous avez dépassé la limite imposée.

Sécurité sociale retient vos paiements de prestations pour Janvier à Mars, pour une retenue totale de 3000 $. Puis, en avril, votre prestation mensuelle de 1 000 $ reprendra pour le reste de l'année, et vous recevrez l'excédent de 320 $ qui a été retenu pendant le mois de janvier suivant.

Imposition

Cela peut sembler injuste, mais une partie de vos prestations de sécurité sociale peut être soumise à l'impôt sur le revenu. Pour calculer le montant de vos prestations que vous devez inclure dans votre déclaration de revenus, calculez votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) en additionnant les éléments suivants:

  • La moitié de vos prestations totales de sécurité sociale pour l'année
  • Tous vos autres revenus, tels que les pensions, les salaires, les intérêts, les dividendes et les distributions de gains en capital
  • Intérêts exonérés d'impôt, tels que les intérêts sur les obligations municipales

Si vous êtes célibataire ou marié et déposez séparément et que votre MAGI total dépasse 25 000 $, la moitié de vos prestations doivent être incluses dans votre déclaration de revenus. Si votre total MAGI est supérieur à 34 000 $, vous devez inclure 85% des prestations dans le revenu. Les niveaux de seuil pour les contribuables mariés sont respectivement de 32 000 $ et de 44 000 $.

L'inconvénient de gagner un salaire en plus de recevoir des prestations de sécurité sociale est que le total combiné de votre MAGI sera probablement suffisant pour qu'une partie de vos prestations de sécurité sociale soit imposée comme un revenu.

Limite de gains

En ce qui concerne la limite de gains, seuls les salaires ou les revenus nets d'emploi autonome seront comptés. Vous n'avez pas à vous soucier des revenus d'intérêts, de dividendes, de pensions, de rentes, de gains en capital ou d'autres avantages gouvernementaux que vous recevez.

Cependant, que se passe-t-il si vous prenez votre retraite, demandez des prestations de retraite de la sécurité sociale, que vous avez atteint l'âge de la retraite et que vous arrivez à la fin de l'année? Au moment où vous demandez vos prestations, vous avez déjà reçu un salaire dépassant la limite de 14 640 $. Heureusement, il existe une exception pour votre première année de retraite - vous serez autorisé à recevoir un chèque de sécurité sociale complet pour tout mois entier que vous êtes à la retraite, peu importe combien vous avez gagné au cours de l'année.

La bonne nouvelle

Si vous êtes déçu de perdre certains de vos avantages parce que vous avez gagné trop de salaire, ne le soyez pas. Ces salaires seront pris en compte pour vos futures prestations de sécurité sociale, et vous récolterez les fruits de votre travail acharné sous la forme de chèques d'avantages sociaux mensuels plus élevés lorsque vous atteignez l'âge de la retraite.

Par exemple, vous pourriez prendre votre retraite à l'âge de 62 ans et commencer à recevoir 750 $ par mois en prestations de sécurité sociale. Puis, à l'âge de 63 ans, vous occupez un emploi à temps plein pendant un an et vous gagnez suffisamment d'argent pour que vos prestations soient complètement retenues.

Voici ce qui pourrait arriver:

  • Si vous retournez à la retraite un an plus tard: Si vous retournez à la retraite à l'âge de 64 ans, vous recevrez votre prestation de 750 $ par mois. Ensuite, à l'âge de 66 ans, vos prestations seront recalculées et votre prestation mensuelle passera à environ 800 $.
  • Si vous travaillez jusqu'à l'âge de 66 ans, votre âge de retraite complet : Si vous continuez à travailler jusqu'à l'âge de 66 ans et que vous gagnez suffisamment pour que vos prestations soient entièrement retenues, votre prestation mensuelle passera à environ 1 000 $ à l'âge de 66 ans.

Dernier mot

Si vous êtes à la retraite et pensez à retourner au travail, vous devriez aiguiser votre crayon et décrire les coûts par rapport aux avantages. Vous devrez assumer le coût d'une garde-robe, les déjeuners, et le transport - et éventuellement le coût des soins pour un enfant à charge, parent ou partenaire. Comparez cela au revenu potentiel avant de prendre votre décision, et consultez le site Web de la sécurité sociale pour les ressources, y compris un calculateur de revenu de retraite et un processus de demande en ligne.

Êtes-vous retourné au travail après votre retraite? Quels ont été vos avantages et inconvénients personnels?

(Crédit photo: Bigstock)


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