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Combien puis-je m'offrir pour une nouvelle voiture? - 4 choses à considérer


Si votre véhicule actuel est sur sa dernière étape, ou si vous êtes simplement prêt pour quelque chose de différent, il pourrait être temps de mordre la balle et d'acheter une nouvelle voiture. Cela dit, l'achat d'une nouvelle voiture n'est pas un petit achat insignifiant.

Il y a beaucoup de coûts qui gonflent les dépenses d'une voiture au-delà du simple prix du billet. Vous voulez vous assurer que la voiture que vous achetez est celle que vous pouvez vous permettre, alors avant de signer et de conduire, assurez-vous de bien comprendre les coûts d'achat d'une voiture.

Facteurs influant sur l'abordabilité de la voiture

1. Paiement mensuel de voiture

Si vous êtes comme la grande majorité des acheteurs de voitures, vous obtiendrez probablement un prêt avant de vous rendre chez le concessionnaire. Mais ce n'est pas parce que vous envisagez de payer une voiture en plusieurs versements que vous pouvez vous permettre de l'acheter. Bien que payer 400 $ par mois soit beaucoup mieux que de payer 20 000 $ à l'avance, vous devez vous rappeler que c'est 400 $ par mois pour les 36, 48 ou 60 prochains mois, sinon plus.

Regardez attentivement votre budget pour vous assurer que vous pouvez vous permettre un paiement de voiture. Déterminez le revenu disponible que vous avez après avoir payé tous vos frais de subsistance, tels que l'hypothèque ou le loyer, la nourriture, les assurances, les divertissements, l'essence, les voyages, les services publics et les paiements de dettes. Cela aide à surveiller vos dépenses pendant plusieurs mois pour voir où va votre argent et pour déterminer s'il y a une marge de manœuvre dans le budget.

En règle générale, vos frais de transport mensuels - qui comprennent les paiements de voiture, d'assurance automobile et de gaz - ne doivent pas dépasser 20% de votre revenu mensuel brut. Par exemple, si vous gagnez 2 000 $ par mois, vos dépenses totales en automobile ne devraient pas dépasser 400 $ par mois. Une ventilation mensuelle raisonnable pourrait inclure 200 $ pour le paiement de votre voiture, 100 $ pour l'essence, et 100 $ pour l'assurance automobile.

2. Intérêt

Le prix de la voiture n'est pas la seule chose qui affecte le coût total du véhicule. Sauf si vous êtes admissible à un financement de 0% - ce qui nécessite généralement un pointage de crédit minimum dans les 700 élevés - vous allez payer des intérêts sur votre prêt automobile. L'intérêt peut sembler une petite partie du puzzle, mais votre taux affecte vos paiements mensuels, ce qui peut avoir un impact sur le type de voiture que vous pouvez vous permettre.

Par exemple, après avoir examiné votre revenu et vos dettes, la banque peut décider que vous pouvez dépenser 370 $ par mois pour payer votre voiture. Basé sur un terme de 60 mois avec un taux d'intérêt de 4, 25%, vous pouvez acheter une voiture avec un prix de 21 000 $ - pas un mauvais montant. Mais si vous avez des problèmes de crédit et que vous vous retrouvez avec un taux d'intérêt de 8%, votre pouvoir d'achat est affecté. Puisque le montant maximal que vous pouvez dépenser pour votre paiement mensuel de voiture est de 370 $, le taux d'intérêt plus élevé réduit votre pouvoir d'achat à 18 000 $.

Ne soyez pas pris au dépourvu par un mauvais pointage de crédit. Commandez une copie gratuite de votre rapport de crédit avant de faire une demande de prêt de véhicule. De cette façon, vous pouvez contester les erreurs qui pourraient réduire votre score, tels que les paiements en retard signalés à tort par les créanciers. Aussi, si vous obtenez un mauvais score au début, vous pouvez retarder votre achat et prendre des mesures pour améliorer votre pointage de crédit.

3. Avoir négatif d'un véhicule antérieur

Si vous financez une voiture que vous souhaitez échanger contre un nouvel achat, vous pourriez vous retrouver avec des capitaux propres négatifs. Voici comment fonctionne l'équité négative: Lorsque vous allez faire le commerce de votre voiture, le concessionnaire l'évalue et vous offre un montant en dollars spécifié comme sa valeur d'échange. Malheureusement, ce montant pourrait être inférieur à ce que vous devez sur la voiture. Cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas échanger votre véhicule contre un autre, mais cela signifie que la différence entre ce que vous devez et la valeur d'échange a une incidence sur le coût de votre nouvelle voiture.

Par exemple, si vous devez 8 000 $ à une voiture que vous négociez, mais que le concessionnaire vous offre 5 000 $, c'est une différence de 3 000 $. Le concessionnaire met alors cette différence sur le prix de votre nouvelle voiture. Cela augmente le coût de votre nouvelle voiture, ainsi que vos paiements mensuels. Selon l'augmentation de votre paiement mensuel, l'équité négative peut mettre une nouvelle voiture hors de portée.

Pour éviter l'équité négative, vous feriez mieux de vendre votre voiture actuelle en tant que partie privée, car la valeur de la partie privée d'une voiture est généralement supérieure à sa valeur d'échange. Vous pouvez vendre la voiture vous-même, rembourser votre prêt auto, puis magasiner pour un nouveau véhicule.

Si vous décidez d'aller de l'avant et d'échanger votre voiture, assurez-vous de donner au concessionnaire un acompte qui compense toute équité négative. Cela vous empêche de financer des capitaux propres négatifs avec votre nouveau prêt.

4. Primes d'assurance automobile

Il n'y a pas d'assurance auto à un prix. La vérité est, ce que vous payez pour la couverture est basée sur de nombreux facteurs, y compris votre âge, votre dossier de conduite, la marque et l'âge de votre véhicule, et votre type de couverture. Si vous conduisez actuellement une voiture plus vieille, vous payez probablement une prime d'assurance faible - un taux que vous êtes susceptible de dire au revoir à l'achat d'une voiture plus récente.

Retour en 2010, j'ai amélioré ma Toyota Camry 1998 à une Toyota Camry 2010. Par conséquent, ma prime d'assurance automobile mensuelle a bondi de 65 $ par mois. Je m'attendais à payer plus, mais je n'ai pas anticipé la taille de la hausse des prix.

Pour éviter de recevoir une prime d'assurance imprévue, appelez votre compagnie d'assurance pour demander un devis gratuit avant de faire un achat. Les compagnies d'assurance peuvent fournir une estimation assez précise de votre nouvelle prime basée sur la marque et le modèle de la voiture que vous envisagez, et vous pouvez même demander s'il existe certaines marques et modèles avec des taux inférieurs. Enfin, appelez et comparez les prix - il n'y a aucune raison de rester avec votre fournisseur d'assurance actuel.

Comment réduire vos coûts de transport

De nombreux experts en finances personnelles recommandent de suivre la règle des 20% pour décider combien dépenser pour une voiture. Cette règle suggère que vous ne devriez pas dépenser plus de 20% de votre revenu mensuel brut sur une voiture, y compris le coût du prêt, de l'essence et de l'assurance automobile.

Garder vos frais de transport dans les 20% de votre revenu brut peut sembler difficile, mais c'est plus facile que vous ne le pensez. Par exemple, si vous réduisez constamment le montant que vous dépensez en essence, cela libère de l'argent qui peut servir à payer votre voiture. D'autres ajustements budgétaires peuvent également réduire les coûts dans un ou plusieurs domaines, influant directement sur la quantité de voiture que vous pouvez vous permettre.

1. Paiements mensuels

Votre paiement mensuel de voiture est susceptible d'être votre plus grande dépense automobile. Mais même si vous êtes prêt à mettre plusieurs centaines de dollars pour votre prêt mensuel, sachez qu'il existe des moyens d'économiser.

  • Améliorez votre pointage de crédit . Avant de magasiner pour une voiture et de demander un prêt, vérifiez votre pointage de crédit et jetez un oeil à votre rapport de crédit annuel gratuit. Commandez votre rapport depuis Annual Credit Report et demandez votre score auprès de myFICO. Plus votre score est élevé, meilleur sera votre taux de prêt. Si vous savez que vous avez 6 à 12 mois avant de contracter un prêt, faites ce que vous pouvez pour augmenter votre score. Payer vos factures à temps et vérifier votre rapport pour des signes de vol d'identité ou d'erreurs. Signalez toute erreur ou activité suspecte aux bureaux de crédit. Vous pouvez déposer un différend directement via le rapport de crédit annuel, ou vous plaindre directement aux créanciers.
  • Ajustez votre terme de prêt automatique . La durée de votre prêt est appelée durée. Un terme plus court réduit combien vous payez d'intérêt au cours du prêt tout en vous permettant de rembourser le prêt plus rapidement. Cependant, un terme plus court augmente le montant de votre paiement mensuel. Si vous êtes le plus soucieux de maintenir votre paiement mensuel à un bas niveau, envisagez une période plus longue, par exemple 60 mois. Assurez-vous simplement de prêter attention au taux d'intérêt et au coût total du véhicule avant d'acheter - vous ne voulez pas finir par dépenser à long terme juste pour garder vos paiements mensuels bas maintenant.
  • Économisez de l'argent pour un acompte . Les banques n'exigent généralement pas d'acompte; Peu importe, un acompte peut vous aider à réduire votre paiement mensuel. Les acomptes réduisent le montant à financer et, dans certains cas, peuvent augmenter le pouvoir d'achat. Il n'y a pas de règle fixe concernant la quantité à poser, mais vous devriez tirer pour environ 10% à 20% du prix d'achat.

2. Assurance Auto

Les taux d'assurance automobile varient considérablement d'un fournisseur à l'autre et dépendent de nombreux facteurs, notamment l'âge, le sexe, la marque et le modèle de la voiture et le type de couverture. Ne souscrivez pas aveuglément à une nouvelle police auprès de votre fournisseur d'assurance actuel. Toujours magasiner pour les meilleurs taux d'assurance lors de l'achat d'une nouvelle voiture.

  • Magasinez et comparez les tarifs . Ne présumez pas que vous devez attendre que votre police d'assurance automobile soit renouvelée avant de magasiner pour obtenir des soumissions d'autres compagnies d'assurance - vous pouvez habituellement changer d'entreprise à n'importe quel moment et sans pénalité. Les tarifs varient grandement par transporteur, et en faisant du shopping, vous pourriez trouver une meilleure affaire. Cela est particulièrement vrai si vous regroupez plusieurs stratégies avec une seule société. En outre, il est utile de demander des devis d'assurance automobile en fonction du véhicule que vous souhaitez acheter. De cette façon, vous saurez à l'avance combien vous devrez payer chaque mois, et vous pourrez l'intégrer dans votre budget en conséquence.
  • Comparez les taux d'assurance automobile pour différents véhicules . Étant donné que certaines voitures coûtent plus cher que d'autres à assurer, recherchez les coûts pour tous les modèles que vous envisagez. Si possible, achetez un véhicule qui a un faible taux d'assurance pour votre région.
  • Suivez un cours d'amélioration du conducteur . Les violations de la circulation peuvent augmenter votre taux d'assurance, mais de nombreuses compagnies d'assurance automobile offrent des rabais aux clients qui suivent un cours d'amélioration de conducteur approuvé par DMV. Il est possible de suivre un cours de huit heures en une seule journée et, selon votre état, vous pouvez suivre un cours en ligne. Si vous suivez le cours en ligne, vous devrez passer un test informatisé dans un centre de test approuvé par l'État pour obtenir un crédit pour le cours.
  • Optez pour une franchise plus élevée . Si vous avez un fonds d'urgence en bonne santé, il pourrait être avantageux d'opter pour une franchise d'assurance automobile plus élevée, ce qui pourrait réduire votre prime mensuelle de 40%. Assurez-vous simplement d'avoir suffisamment dans votre compte d'épargne pour couvrir le coût de la franchise en cas d'accident.
  • Renseignez-vous sur les remises de faible kilométrage . Si vous travaillez de la maison ou ne conduisez pas votre voiture régulièrement, vous pouvez rencontrer les qualifications pour un rabais de faible kilométrage. Les exigences varient selon le fournisseur d'assurance, mais vous pourriez être admissible si vous conduisez moins de 8 000 à 10 000 miles par an. Du point de vue d'un assureur, moins vous passez de temps dans la voiture, plus votre risque d'accident diminue.

3. Essence

Vous souvenez-vous quand le prix de l'essence était seulement de 1 $ par gallon? Ces jours sont révolus depuis longtemps, ce qui signifie que l'économie d'essence sur votre voiture joue un grand rôle dans la détermination du type de véhicule que vous pouvez vous permettre.

  • Choisissez un véhicule éconergétique . Si vous êtes prêt à acheter un Lincoln Navigator ou un autre grand VUS, vous pourriez vouloir reconsidérer. Ces véhicules ont en moyenne entre 14 et 20 miles par gallon, ce qui vous oblige à dépenser une bonne partie de votre allocation de 20% sur le carburant. Soyez pratique et envisagez des voitures hybrides ou des voitures économes en carburant qui se situent entre 25 et 40 miles par gallon. Il existe de nombreux modèles, tels que la Honda Accord et la Civic, la Toyota Camry et la Corolla, la Ford Escape et la Fusion, et la Nissan Altima.
  • Enlevez le poids excessif de la voiture . Vous pourriez penser à votre coffre comme espace de stockage supplémentaire, mais vous perdez un mile par gallon pour chaque 100 livres que vous ajoutez à votre voiture. Pour améliorer la consommation d'essence de votre voiture et conduire plus efficacement, enlevez l'encombrement de votre coffre et ne stockez que l'essentiel, comme un pneu de secours, des câbles de démarrage et une trousse de premiers soins.
  • Utilisez GasBuddy . Téléchargez l'application GasBuddy sur votre smartphone pour pouvoir suivre et comparer les prix de l'essence à différentes pompes dans votre région.
  • Entretenez votre voiture . Oui, vous êtes occupé, mais cela ne signifie pas que vous devriez passer l'entretien régulier de votre voiture. Avec un bon entretien, vous pouvez améliorer la consommation d'essence et réduire les dépenses. Par exemple, des pneus bien gonflés améliorent la consommation d'essence jusqu'à 3, 3%, et le fait de garder les filtres à air propres dans votre voiture peut améliorer la consommation d'essence jusqu'à 7%.

Dernier mot

Il n'y a rien de tel qu'un nouveau jeu de roues, mais ne laissez pas les émotions troubler votre jugement. Jetez un coup d'œil à vos finances pour décider si c'est le bon moment pour acheter. Même si votre voiture actuelle commence à avoir besoin de réparations, elles sont probablement moins coûteuses que de s'engager à payer cinq années de voiture par mois. Donnez-vous le temps de prendre une décision et de faire des recherches approfondies sur votre achat.

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