Combien de temps avez-vous besoin de travailler pour prendre votre retraite? Cinquante ans? Quarante? Au contraire, vous pouvez effectivement être en mesure de prendre sa retraite en seulement cinq ans.
C'est le message de Jacob Lund Fisker, auteur du livre Early Retirement Extreme (ERE). Son mouvement autoproclamé a commencé en 2007, et certains de ses partisans commencent déjà à prendre leur retraite. C'est un concept intéressant - mais tout le monde n'y achète pas. Avant de commencer à préparer votre retraite anticipée, il est important de comprendre le concept, les avantages et les inconvénients.
Bien que Jacob ait récemment dit qu'il regrettait d'utiliser le terme «retraite anticipée extrême», ses idées sont vraiment extrêmes du point de vue de la plupart des gens. L'idée est que quiconque gagne pratiquement n'importe quel niveau de revenu dans le monde développé peut prendre sa retraite en quelques années s'il suit trois concepts simples:
1. Réduire les dépenses
Alors que beaucoup de gens peuvent être appelés «frugal», Jacob est à un niveau différent, vivant avec seulement 7 000 $ par année. Comment? Il ne mange jamais dans les restaurants, vit dans une maison très bon marché et partage les dépenses avec sa femme. En outre, il cultive une partie de sa propre nourriture en utilisant un jardin potager, fabrique ses propres meubles, et est accro à obtenir des trucs gratuits de sources comme Freecycle.
Jacob recommande d'autres moyens de réduire les coûts, comme emprunter des livres, de la musique et des films à la bibliothèque, et apprendre à tirer parti des «leaders de la perte» dans les épiceries. Bien sûr, il existe d'autres façons de réduire vos dépenses tout en vous amusant.
Aucun de ces concepts sont très nouveaux ou bouleversants - de nombreux étudiants appliquent un certain nombre de ces méthodes pour économiser de l'argent. Cependant, alors que la société s'attend à ce que les gens vivent comme ça jusqu'à ce qu'ils obtiennent leur diplôme et obtiennent un emploi, Jacob suggère d'étendre le style de vie des étudiants un peu plus longtemps.
2. Sauvez autant que possible
Quelle proportion de votre revenu économisez-vous pour la retraite? Selon Jacob, ce n'est pas suffisant. En fait, il souligne que plus vous économiserez de revenus pour la retraite, plus vite vous pourrez prendre votre retraite. En vivant à peu de frais et en gagnant autant d'argent que possible, une personne peut facilement prendre sa retraite plus rapidement qu'elle ne le pourrait autrement, parce qu'elle aura plus d'argent et qu'elle aura besoin de moins d'argent pour maintenir son mode de vie actuel.
Quelqu'un qui économise 10% de son revenu doit travailler neuf ans pour économiser suffisamment pour une année de dépenses. Quelqu'un qui économise 90% de son revenu doit travailler une année pour économiser suffisamment pour neuf années de dépenses. Clairement, plus on économise, plus on a de temps. Cela fonctionne à la fois en réduisant les dépenses et en augmentant les économies.
3. Transformer l'épargne en revenu passif
Pour étirer l'épargne, vous devez investir et gagner un certain rendement sur votre argent. Il y a plusieurs façons de le faire: le marché boursier, les obligations, le prêt d'argent aux gens ou l'achat de biens immobiliers. Peu importe comment vous investissez votre argent, tant que vous prenez le temps d'apprendre à investir, à investir intelligemment et à obtenir un rendement annuel positif moyen.
Les maths derrière le concept sont très faciles. Les experts traditionnels disent que les travailleurs devraient économiser 15% de leur revenu pour la retraite. Si vous gagnez 50 000 $ par année dès la sortie du collège à 23 ans et que vous prenez votre retraite à 65 ans, vous vous retrouverez avec un peu plus d'un million de dollars dans votre compte de retraite, en supposant un taux de rendement annuel de 5%.
Jacob pousse le calcul à sa conclusion logique. Si vous économisez 15% pendant les 42 années entre l'obtention du diplôme et la retraite pour payer vos dépenses après la retraite, vous pouvez raccourcir le temps qu'il faut pour créer ce pécule de retraite en réduisant les dépenses et en augmentant votre taux d'épargne.
Si vous gagnez 50 000 $ à l'université et que vous économisez 85% de votre revenu au lieu des 15% habituels, vous pourriez vous retrouver avec un gros pécule pour prendre votre retraite avant 30 ans.
Encore une fois, en supposant un taux de rendement annuel de 5%, l'oeuf pèse environ 289 000 $ en six ans. Bien que ce ne soit pas tout à fait un million de dollars, il suffit de maintenir votre style de vie en tant que retraité. Parce que vous avez réduit les dépenses à 20% du revenu (50 000 $ multiplié par 0, 2 égale 10 000 $ par année), vous avez besoin de beaucoup moins d'argent pour vous permettre de prendre votre retraite, et cet œuf durera toute votre vie.
C'est vrai pour deux raisons. Premièrement, vos dépenses sont si faibles que vous ne devez retirer que 3, 5% de votre pécule de 289 000 $ chaque année - cet argent durera tant que vous obtiendrez un taux de rendement réel supérieur à 3, 5% plus le taux d'inflation. Bien que cela puisse être difficile si l'argent est investi dans des bons du Trésor à des taux historiquement bas, ce taux n'est pas impossible pour les personnes qui savent investir dans l'immobilier, les actions, les obligations municipales et d'autres placements plus risqués. .
Il est facile de voir comment un mélange de réductions de coûts et d'économies agressives se traduit par une retraite extrêmement précoce. Cela peut sembler juste du bon sens - et c'est le cas - mais le mouvement ERE souligne que les penny-pinchers les plus disciplinés et engagés peuvent appliquer ces trois concepts à la retraite bien avant l'âge de 30 ans.
Le livre que Fisker a écrit a été très bien reçu par un public de niche (ayant vendu plus de 7 500 exemplaires), bien qu'il soit peu probable que le style de vie qu'il préconise soit adopté par beaucoup. Il y a un certain nombre de controverses que les détracteurs sont prompts à signaler.
1. La qualité de vie peut être abaissée
La première question que beaucoup de gens se posent est: Pourquoi voudriez-vous vivre avec 7 000 $ par année? Jacob répond longuement à cette question dans son livre, qui décrit non seulement les maths derrière sa stratégie de retraite, mais aussi la philosophie de la raison pour laquelle c'est un style de vie souhaitable.
Non seulement Jacob préconise de retarder les achats plus importants, il suggère de repenser pourquoi nous devons faire des achats plus importants en premier lieu. En plus des économies extrêmes, Jacob recommande qu'un mode de vie plus simple où les besoins sont satisfaits de manière à dépenser de l'argent crée finalement un plus grand bonheur.
Certains pourraient être en désaccord avec certains de la philosophie de réduction des coûts de Jacob. Par exemple, il recommande d'apprendre à vivre sans air conditionné, affirmant dans son livre que le corps peut s'adapter à des températures extrêmes, que beaucoup peuvent trouver ridicule et ne vaut pas les économies. Cependant, il est difficile d'argumenter avec l'idée qu'une vie de véritable indépendance financière est extrêmement précieuse - peut-être plus précieuse que d'avoir une grande maison, une voiture de luxe, et beaucoup de dîners coûteux dans les restaurants branchés dans la vingtaine.
D'autres ont critiqué Jacob pour avoir abusé du mot retraite. Pour eux, vivre avec une si petite somme d'argent est une vie de pauvreté et non de retraite. Pour beaucoup, cela peut sonner vrai, mais cela n'affecte pas les mathématiques: Si vous voulez un meilleur style de vie, un taux d'épargne de 60% exigera environ 13 années de travail, ou un taux d'épargne de 50% exigera environ 20 années de travail .
2. Vous devrez peut-être retourner au travail
Jacob a commencé à épargner en 2000, et en 2009, il a pris sa retraite. Cependant, à la fin de 2011, il a réintégré le marché du travail en tant qu'investisseur professionnel, déclarant que sa retraite anticipée lui donnait l'occasion de faire ce qu'il voulait, et maintenant il veut travailler: «L'indépendance financière vous permet de faire ce que vous voulez. Que ce soit pour voyager, élever des enfants, sauver le monde ou jouer au golf. C'est ce qui est important. "
3. Votre retour sur investissement peut prendre un coup
Une autre préoccupation de beaucoup est qu'il est presque impossible de maintenir un taux de rendement qui couvre l'inflation et les frais de subsistance pendant une période aussi longue. Quelqu'un qui prend sa retraite avant 30 ans pourrait avoir besoin de faire ce pécule durer 60 ans ou plus. Les critiques ont souligné que si vous avez besoin de retirer une partie de votre portefeuille au cours d'une année où vos investissements ont eu un rendement négatif, vos économies seront dévastées.
4. Les enfants ne sont pas comptabilisés pour
Les gens soulignent également que les enfants sont l'une des dépenses les plus importantes d'une famille. Jacob suggère de garder les coûts d'élever un enfant en ne leur donnant pas d'allocation, en les encourageant à épargner tout l'argent qu'ils reçoivent, en achetant des vêtements pour enfants dans les friperies et en les encourageant à aller à l'école publique plutôt qu'une université privée chère. .
5. Les coûts de l'assurance-maladie peuvent être hors de portée
En ce qui concerne l'assurance maladie, Jacob recommande un plan compatible HSA à franchise élevée pour couvrir les urgences médicales coûteuses. Il suggère également de maximiser les contributions à une HSA jusqu'à ce que le compte couvre la franchise élevée sur le plan.
Ces plans sont beaucoup moins chers que la plupart sur le marché, car ils couvrent beaucoup moins, et même Jacob admet que c'est imparfait, puisque de tels plans n'aident pas les gens dans leur vieillesse extrême à rester en vie ou à couvrir les besoins des personnes atteintes de maladies chroniques. comme le diabète. La question de l'assurance maladie reste la plus grande lacune dans le mouvement extrême de retraite anticipée, et les changements dans la législation sur les soins de santé peuvent changer les coûts et les besoins de l'assurance maladie en Amérique, rendant encore plus difficile à expliquer dans un plan ERE.
Même pour ceux qui ne suivent pas la philosophie de l'ERE, le mouvement est un bon rappel que nous échangeons notre temps pour notre argent, et nous n'avons pas à échanger autant que la société dominante nous le dit. Si vous voulez prendre votre retraite plus tôt, vous pouvez - aussi longtemps que vous êtes prêt à faire des sacrifices en cours de route. Puisque le capital est de nature mathématique, n'importe qui peut choisir d'économiser 50% de son revenu, ou 90%, ou tout montant qu'il veut, tout en choisissant les dépenses à couper et en maintenant le style de vie qu'il désire.
Considéreriez-vous vivre avec 7 000 $ par année si vous pouviez prendre votre retraite maintenant?
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