Malgré les dangers d'une utilisation excessive des cartes de crédit, nous sommes toujours chanceux d'avoir un marché des cartes de crédit très compétitif qui offre un choix de produits presque illimité. En fait, choisir la meilleure carte de crédit peut être une tâche écrasante. La clé pour trouver le bon est de déterminer quel genre de personne vous êtes quand il s'agit de gérer vos finances personnelles.
Êtes-vous le genre à payer votre solde en entier chaque mois? Ou votre solde est-il si important que vous ne pouvez vous permettre qu'un paiement minimum? Utilisez-vous votre carte de crédit pour vous fournir des prêts à court terme? Ou transférez-vous régulièrement des soldes pour éviter d'expirer les APR introductifs?
Même si vous ne savez pas quel type d'utilisateur de carte de crédit vous êtes, votre banque le fait certainement.
Il y a longtemps, le secteur bancaire a déterminé que les détenteurs de cartes de crédit étaient en réalité composés de deux groupes différents:
Deadbeats
Les cadres de l'industrie ont été connus pour désigner le premier groupe comme Deadbeats. Ce sont les gens pour qui une carte de crédit est juste une méthode de paiement. Lorsque leur facture arrive, ils paient toujours leurs soldes en entier et à temps. Ils ne paient jamais d'intérêts ou de frais de retard car ils détestent tous les frais. En fait, ils obtiennent essentiellement un prêt gratuit à partir du moment où ils font un achat jusqu'à la date d'échéance, lorsqu'ils remboursent leur solde.
Leur utilisation perpétuelle de l'argent de la banque est ce qui leur vaut leur surnom. Bien que ce terme soit péjoratif, être un mauvais payeur aux yeux de votre compagnie de carte de crédit est en fait tout à fait un compliment à vos compétences en finances personnelles.
En vérité, les banques apprécient les Deadbeats parce qu'elles génèrent des frais de transactions commerciales chaque fois qu'elles utilisent leur carte et sont les moins susceptibles de faire défaut sur leur dette.
Revolvers
Un revolver est le surnom que les gens de l'industrie des cartes de crédit utilisent pour désigner les personnes qui ont un solde. Revolvers utilisent une carte de crédit non seulement comme une méthode de paiement, mais comme une méthode de financement. Chaque mois, ils ne paient qu'une partie de leur solde ou pensent que le paiement minimum suffira comme stratégie à long terme.
Dans les deux cas, le reste de leur solde tourne au mois suivant, d'où leur surnom. Pendant tout ce temps, ils accumulent des intérêts sur le solde existant et chaque nouvel achat. Cet intérêt supplémentaire continue d'ajouter à leur équilibre, rendant plus difficile à rembourser. La plupart des Américains qui ont des cartes de crédit sont Revolvers.
Si vous êtes un Deadbeat, vous n'avez vraiment aucune raison d'examiner les taux d'intérêt de vos cartes de crédit. Votre seule préoccupation devrait être de maximiser les récompenses, telles que les remises en argent et les points de fidélité, tout en minimisant les dépenses, telles que les frais annuels et les frais de transaction à l'étranger.
Si vous êtes un revolver, votre seule considération devrait être de rembourser votre dette dans l'espoir d'un jour rejoindre les Deadbeats. Ce n'est pas une tâche facile. En fait, sortir de l'habitude de la dette renouvelable est souvent aussi difficile que de briser une dépendance à la substance. Les revolvers devraient se concentrer sur quelques éléments clés, mais le plus important est le taux d'intérêt. Trouvez la carte avec le plus bas APR pour vous aider à sortir de la dette. Le plus souvent, ces cartes offrent très peu de possibilités de récompenses pour compenser le fait qu'ils offrent des taux d'intérêt bas à un risque de crédit: vous.
Voici les caractéristiques les plus importantes que vous devriez considérer lors du choix d'une carte de crédit, dont la priorité dépendra de l'endroit où vous tombez dans le spectre Deadbeat-Revolver.
Alors que la plupart des gens supposent immédiatement que les cartes de crédit sans frais annuels sont la seule façon d'y aller, certaines des meilleures cartes de récompenses facturent des frais annuels. De plus, ces cartes récompenses peuvent offrir des avantages qui valent considérablement plus que les frais eux-mêmes.
Par exemple, la carte Delta SkyMiles Platinum a des frais annuels de 150 $, mais l'un des avantages qu'elle offre est un certificat de voyage gratuit. Si vous utilisez le certificat, vous aurez certainement au moins 150 $ de valeur en plus des autres récompenses fournies par la carte. Rappelez-vous, alors que les cartes de crédit sans frais annuels offrent un avantage significatif, vous ne devriez pas immédiatement réduire les cartes qui facturent des frais annuels.
Le TAP, qui est un facteur important pour les Revolvers, représente le taux auquel votre solde accumule des intérêts. APR signifie Annual Percentage Rate. Si vous aviez le même solde toute l'année, vous pourriez multiplier votre TAP par votre solde, et c'est le montant d'intérêt que vous paieriez.
Bien sûr, votre solde change tous les jours et les intérêts sur votre carte de crédit sont calculés sur la base de votre solde quotidien moyen. Si vous avez vérifié votre solde à la fin de chaque journée, ajouté chaque solde et divisé le total par le nombre de jours de votre cycle de relevé, c'est-à -dire le montant auquel votre taux d'intérêt serait appliqué. L'intérêt accumulé pour ce mois sera d'environ 1/12 de ce que serait l'intérêt annuel sur ce solde.
Lorsque vous magasinez pour une carte de crédit d'APR, plus le numéro est bas, moins vous paierez d'intérêts. Mais comparer les taux d'intérêt devient de plus en plus difficile. La plupart des banques offrent maintenant des taux d'intérêt différents en fonction du pointage de crédit du demandeur. Par conséquent, à moins d'avoir un très bon crédit, il est préférable de ne demander que les cartes offrant un taux fixe unique.
Un autre joker dans le jeu de récompenses est le bonus d'inscription. En tant que Deadbeat, vous êtes en mesure de magasiner pour un bon bonus d'inscription, car vous n'avez pas besoin de s'inquiéter de taux d'intérêt plus élevés. Mais les revolvers devraient reconnaître ces bonus comme une astuce pour les inciter à utiliser une carte avec un taux d'intérêt plus élevé.
Dernièrement, les bonus d'inscription ont atteint des sommets stratosphériques jamais vus auparavant. La carte British Airways Visa Signature avait une promotion où vous pourriez gagner 100 000 miles, et il y a plusieurs autres cartes offrant encore 50 000-75 000 miles de bonus aux nouveaux candidats.
De même, Capital One a eu sa promotion «Match My Miles» où il a accordé 100 000 milles qui pourraient être rapidement échangés contre un crédit de 1 000 $. Puisque vous ne pouvez pas (et ne devez pas) demander chaque carte que vous voyez, les utilisateurs de cartes de récompenses les plus expérimentés attendront les meilleures offres avant de postuler. Gagner un énorme bonus d'inscription peut représenter le moyen le plus facile de gagner des points et des miles, en particulier pour les modestes dépensiers.
Le transfert d'un solde existant d'une carte de crédit à une autre est une méthode utilisée par les banques pour obtenir une activité de Revolver. L'incitation est que vous pouvez transférer votre solde sur votre nouvelle carte et profiter de taux d'intérêt plus bas que ceux que vous aviez précédemment sur votre ancienne carte (parfois ce taux est de 0% pour une période d'introduction).
Certains revolvers utilisent même cette méthode pour étendre les APR de faible introduction d'une carte à une autre. Le principal inconvénient, cependant, est une taxe de transfert de solde unique correspondant à un pourcentage fixe du solde que vous transférez, généralement entre 3% et 5%. Ainsi, le nouveau taux doit être suffisamment bas pour compenser les frais de transfert de solde.
Par exemple, imaginez que vous ayez un solde de 10 000 $ sur une carte avec un TAP de 15%. Si vous n'utilisiez plus jamais la carte pour de nouveaux achats, vous encourez un intérêt de 1 500 $ si vous n'avez pas remboursé le solde au cours de l'année. D'autre part, envisager la possibilité de transférer votre solde à une offre de carte de crédit de transfert de solde APR 0% pendant 12 mois. Vous pourriez alors rembourser le solde avant l'expiration de la période d'introduction. Vous ne paieriez aucun intérêt, mais vous paieriez entre 300 et 500 $ en frais de transfert de solde. Un tel transfert de solde vous permettrait d'économiser de l'argent dans ce scénario.
D'autre part, si votre taux d'intérêt était de 5% et que vous pouviez rembourser votre solde en six mois, vous ne paieriez que 250 $ d'intérêt. Dans ce cas, les frais de transfert vous coûteraient plus cher que de garder le solde sur la carte originale.
Ces frais sont générés par la plupart des cartes de crédit lorsque vous effectuez un achat effectué à l'extérieur des États-Unis. Heureusement, il existe une liste croissante de cartes de crédit sans frais de transaction à l'étranger. Si vous voyagez à l'extérieur du pays régulièrement, prenez soin d'utiliser une de ces cartes lors de vos voyages.
Pratiquement toutes les cartes de crédit récompenses offrent des remises en argent ou des points de fidélité ou des miles. La remise en argent présente l'avantage d'être la plus polyvalente, la plus liquide et la plus facile à quantifier. Les meilleures cartes de crédit en espèces ont un taux de rendement de 2%, et certaines offrent même un rendement plus élevé pendant une période d'introduction prédéterminée ou pour certaines catégories de dépenses.
D'autre part, les points de fidélité s'accumulent à un taux fixe pour chaque dollar que vous dépensez. Ces points sont échangeables contre des services ou des produits spécifiques tels que des billets d'avion, des séjours à l'hôtel, des appareils électroniques ou des cartes-cadeaux. En fin de compte, vous devrez décider si les récompenses offertes par les programmes de fidélisation vous sont plus utiles qu'une carte de remise en argent.
Souvent, cette décision dépend de la pertinence du programme de récompenses par rapport à votre style de vie quotidien. Par exemple, si vous êtes un voyageur fréquent, il est probable que les récompenses offertes par une compagnie aérienne de premier rang ou une carte de crédit d'hôtel (c.-à -d. Les meilleures cartes de crédit de récompenses) dépasseront celles d'une carte de retrait.
Gardez à l'esprit que les récompenses sont plus précieuses pour les Deadbeats, car ces cartes sont souvent accompagnées de taux d'intérêt plus élevés qui pourraient paralyser davantage la situation de la dette d'un Revolver.
Un outil qu'un revolver peut utiliser pour sortir de la dette est un APR faible introduction. De nombreuses cartes offrent maintenant un TAP de 0% ou un taux de lancement réduit sur les nouveaux achats et transferts de solde pour une période de temps déterminée. Par exemple, la carte Promesse PenFed offre un APR d'introduction réduit de 7, 49% sur les transferts de solde pendant 36 mois, tandis que la carte Citi Diamond Preferred offre un APR d'introduction de 0% sur les achats et les transferts de solde pendant 18 mois. Lorsque vous êtes à la recherche d'une carte avec un taux de lancement faible, prévoyez de sortir de la dette avant que votre taux de lancement expire.
Toutes les cartes ne sont pas acceptées chez tous les commerçants. Visa et MasterCard ont la plus large acceptation aux États-Unis avec American Express et Discover pas trop loin derrière. À l'étranger, Visa est plus largement acceptée que MasterCard ou American Express. Discover est notamment absent de nombreux pays. Si vous envisagez de voyager, voici quelques points à considérer lors de l'utilisation de cartes de crédit à l'étranger.
Une carte de crédit sécurisée est un type de produit généralement offert aux personnes ayant peu d'antécédents de crédit ou un faible pointage de crédit. Ces cartes vous obligent à faire un dépôt en premier, qui devient alors votre limite de crédit effective.
Vous pouvez les considérer comme un hybride de cartes de crédit et de débit. Comme une carte de débit, vous ne pouvez pas retirer plus que ce que vous avez actuellement sur le compte. Dans le même temps, ils comprennent toujours toutes les protections d'achat que les lois fédérales exigent pour les cartes de crédit.
Par exemple, vérifier dans un hôtel ou louer une voiture avec une carte de débit peut être possible, mais cela peut être très difficile. Une carte de crédit sécurisée est traitée par un commerçant comme toute autre carte. Cela peut être un excellent outil pour les personnes qui veulent la commodité et les protections qu'une carte de crédit offre sans la possibilité de s'endetter. Comme avec les cartes sub-prime, soyez très prudent pour éviter celles qui sont remplies de frais.
Méfiez-vous des cartes commercialisées aux emprunteurs subprime qui sont pleines de pénalités et de frais. Si vous êtes dans cette situation, résistez simplement à la tentation d'obtenir une carte de crédit. Une telle carte va probablement vous forcer plus profondément dans un trou financier.
Il n'y avait presque aucune différence entre une carte de visite et une carte personnelle. Depuis que la loi CARD de 2009 n'a affecté que les cartes personnelles, les cartes de crédit professionnelles ont maintenant moins de protection pour les consommateurs. Si vous utilisez une carte de visite, vous devez être conscient de cette lacune.
Si vous voulez simplement séparer vos transactions commerciales de vos transactions personnelles, il n'y a aucune raison pour laquelle vous ne pouvez pas utiliser une carte personnelle à cette fin.
Une tendance forte dans l'industrie des cartes de crédit est d'offrir des avantages moins tangibles.
La carte Présidentielle Plus de Continental Airlines est l'une des meilleures cartes de récompenses car elle offre presque toute la courtoisie accordée à leurs voyageurs les plus fréquents, de l'accès au salon à l'enregistrement prioritaire et à la sécurité.
De même, la carte de crédit Delta Reserve vous accordera la priorité de mise à niveau par rapport aux circulaires ayant la même qualification et qui ne possèdent pas cette carte. Même la carte de crédit Rapid Rewards de Southwest Airlines est renforcée par la possibilité de gagner un statut dans son système et d'être éligible aux billets prime internationaux sur d'autres compagnies aériennes. Considérez si de tels avantages ajoutent une valeur considérable pour vous.
Moins de gens comptent sur des relevés papier, car presque tout le monde a maintenant un compte bancaire sur Internet. Quelle que soit la carte que vous choisissez, vous devriez avoir la possibilité de gérer votre compte en ligne. Vous verrez la même interface pour toutes les cartes émises par la même banque, qu'elles soient ou non affiliées à une autre marque.
Choisir une carte offerte par une banque où vous avez une relation existante peut être une bonne idée. Cet arrangement vous permet de faire des transferts automatisés de vos comptes de chèque ou d'épargne à votre carte de crédit. Cela vous libère également des tracas d'avoir à apprendre le site Web d'une nouvelle banque.
Plusieurs cartes de crédit, y compris Chase Freedom, Chase Sapphire, et Chase Slate disposent du programme de paiement Blueprint. Ce programme sophistiqué peut vous permettre d'économiser beaucoup d'argent en vous permettant de rembourser intégralement certains soldes tout en ne payant que des intérêts sur certains achats. Ce programme novateur est également livré avec de puissants outils de gestion de l'argent en ligne et est parfait pour les personnes qui essaient de mettre de l'ordre dans leurs finances.
Comme vous pouvez le voir, choisir la bonne carte peut être écrasant. Mais vous pouvez simplifier le processus en tenant compte de vos préférences et de vos habitudes.
En bref, la meilleure carte de crédit pour vous dépendra si vous avez ou non un solde. Pour ceux qui ont un solde, trouver une carte avec le taux d'intérêt le plus bas sera toujours la plus haute priorité. Gardez à l'esprit que le maintien ou l'amélioration de votre pointage de crédit rendra ce processus beaucoup plus facile - ce qui signifie, à tout le moins, payer le solde minimum à temps chaque mois et maintenir les soldes de compte en dessous de votre limite de crédit.
Pour les détenteurs de cartes qui peuvent payer leur solde en temps et en argent en toute confiance, il y a un monde de récompenses à choisir. Comprenez tous les facteurs qui différencient une carte d'une autre, et alors seulement vous pouvez trouver la carte avec la bonne combinaison de caractéristiques qui correspond le mieux à vos besoins.
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