Les militaires sont habitués à des défis importants. Les tournées de combat, les déploiements et les transferts fréquents ne sont que quelques-unes des difficultés auxquelles ils sont fréquemment confrontés. Peut-être à cause de ce stress, de nombreux militaires éprouvent des difficultés importantes lorsqu'il s'agit de progresser financièrement.
Une étude récente de la FINRA révèle que, malgré un salaire régulier, les membres de l'armée sont aux prises avec une dette importante. 82% des familles des militaires ont un solde moyen de cartes de crédit de 10 000 $ - et cela empire. Un membre sur quatre signale avoir épuisé son compte courant au cours de la dernière année, un sur cinq a utilisé un prêt sur salaire ou un prêt de titre automobile au cours des cinq dernières années et seulement un sur deux a un fonds d'urgence.
Ce que cela signifie, c'est que la plupart des militaires ne devraient même pas envisager d'investir sérieusement avant de s'endetter et de se constituer un coussin d'épargne. Mais pour les membres qui ont remboursé leur dette non hypothécaire et qui ont un fonds d'urgence adéquat, il est temps d'épargner pour la retraite.
Si vous êtes dans l'armée, le salaire ne vous rendra peut-être pas riche, mais vous avez d'excellentes possibilités d'épargner et d'investir qui ne sont pas disponibles pour les civils. En comprenant comment profiter de telles opportunités, vous pouvez sécuriser votre avenir et construire un pécule enviable.
Le système de retraite militaire est la ressource financière la plus importante disponible pour les militaires qui choisissent de rester en service pendant 20 ans ou plus. Il procure un revenu annuel immédiat à la retraite qui correspond à 50% du salaire de base du membre à 20 ans et il est augmenté de 2, 5% pour chaque année de service supplémentaire.
De plus, le retraité recevra une augmentation annuelle du coût de la vie liée à l'indice des prix à la consommation (IPC). Avec une pension impressionnante, les retraités militaires bénéficient d'une couverture médicale à vie abordable et d'un accès à d'autres avantages, tels que l'accès à la base et les privilèges d'achat d'échange.
Malgré ces avantages, une pension militaire n'est souvent pas suffisante pour couvrir toutes vos dépenses annuelles.
Le Thrift Savings Plan (TSP) du gouvernement américain est une ressource d'investissement largement sous-utilisée. Les statistiques actuelles indiquent que seulement 37% des militaires choisissent de participer. Si vous êtes un militaire qui cherche à épargner en vue de sa retraite, le FST est un moyen pratique, économique et fiscalement avantageux de le faire.
Comme les cotisations 401k, l'argent investi dans un FST n'est pas assujetti à l'impôt fédéral sur le revenu, ce qui augmente le montant que vous êtes en mesure de cotiser. Par exemple, si un membre du service qui paie 25% de taxes verse 10 000 $ à son FST, il ne réduira que de 7 500 $ son salaire net. Cela peut être un énorme avantage, car la valeur temporelle de l'argent peut entraîner des gains monétaires substantiels. Cela dit, une fois que les fonds sont retirés pendant la retraite, les membres doivent payer l'impôt sur le revenu sur l'ensemble du retrait.
Cependant, les membres qui contribuent à la rémunération de combat exonérée d'impôt peuvent retirer ces contributions libres d'impôt à la retraite sans payer d'impôt sur les retraits. C'est un avantage impressionnant qui n'est pas facilement disponible ailleurs.
Les autres avantages associés à l'investissement dans le FST sont les dépenses minimes associées au programme. Le ratio de dépenses pour le TSP est à peu près aussi bas que vous pouvez trouver n'importe où, soit environ 0, 015%. Avec un ratio de frais aussi bas, vos cotisations peuvent augmenter plus rapidement que dans un fonds commun de placement traditionnel, qui comporte généralement un ratio de frais de 1, 5%.
Les faibles ratios de frais aident les membres à conserver une plus grande partie de leurs dollars durement gagnés, plutôt que de verser cet argent à des gestionnaires de fonds communs de placement coûteux. Ceci est particulièrement intéressant puisque le FST offre également des fonds à date cible avec des plans de descente exceptionnellement bien conçus qui réduisent les risques au fur et à mesure que vous approchez de la retraite. Habituellement, ces types de fonds portent des ratios de dépenses encore plus élevés lorsqu'ils sont achetés à l'extérieur d'un FST.
La contribution maximale admissible au régime d'épargne est de 16 500 $ si vous avez moins de 50 ans ou de 22 000 $ si vous avez plus de 50 ans. Cette limite de cotisation permet aux employés qui approchent de l'âge de la retraite d'accumuler plus d'argent pendant le reste de leur vie. années de travail.
Malheureusement, contrairement à leurs homologues civils, les militaires ne sont actuellement pas admissibles aux fonds de contrepartie du FST ou aux contributions automatiques des organismes en raison du généreux système de retraite à prestations déterminées (la pension) actuellement en place.
Choix d'investissement Le FST offre différentes options de placement, selon votre tolérance au risque et le nombre d'années jusqu'à votre retraite. Les participants peuvent investir dans un ou plusieurs fonds afin de diversifier davantage leurs placements.
Les membres peuvent retirer leurs cotisations et leurs gains sans pénalité de leur FST après l'âge de 59 ans et demi, et tous les retraits sont imposés comme un revenu ordinaire. Toutefois, les retraits effectués sur le compte du FST d'un membre avant l'âge de 59 ans et demi sont assujettis à une pénalité de 10% en plus des impôts sur le revenu.
Si un membre décide qu'il n'a pas besoin d'un revenu de retraite plus tard, les retraits peuvent être différés jusqu'à 70 ans et demi. À ce stade, les distributions minimales requises doivent être faites annuellement afin de pouvoir utiliser le solde du compte. Si un membre ne fait pas de retraits pour le moment, il devra faire face à de lourdes pénalités.
Si vous avez besoin d'argent de votre FST alors qu'il est encore employé par l'armée, vous pouvez contracter un prêt qui doit être remboursé sur votre compte FST dans un délai de 1 à 15 ans, selon le type de prêt. Deux types de prêts sont disponibles: un prêt à usage général et un prêt résidentiel. Le premier a une période de remboursement de un à cinq ans et peut être utilisé à toutes fins, tandis que le second a une période de remboursement pouvant aller jusqu'à 15 ans et ne peut être utilisé que pour acheter ou construire une résidence principale. De plus, un prêt résidentiel nécessite une documentation pour prouver l'utilisation prévue.
Gardez à l'esprit que lorsque vous contractez un prêt, vous renoncez à tout revenu que le montant prêté aurait autrement accumulé, et vous serez imposé deux fois si vous payez les intérêts sur votre prêt auprès des fonds après impôt. C'est parce que ces fonds seront de nouveau taxés lorsque vous les retirerez à la retraite.
Roth IRA offrent plusieurs avantages aux investisseurs à long terme qui cherchent une croissance libre d'impôt. Vous voudrez peut-être compléter votre compte TSP avec un compte Roth, ou investir dans un seul compte, en fonction de votre situation et de vos objectifs.
Contrairement au TSP, les avantages fiscaux à investir dans un Roth ne sont pas immédiats. Le FST réduit votre revenu imposable, ce qui réduira votre fardeau fiscal total le 15 avril. Mais aussi attrayant que la réduction de votre revenu imposable peut sembler, la croissance libre d'impôt peut être encore plus bénéfique, selon ce que votre tranche d'imposition est maintenant et où vous pensez qu'il pourrait être dans le futur. L'IRA Roth vous permet d'investir des fonds après impôt sur lesquels la croissance ne sera jamais imposée - même lors du retrait.
La loi fédérale permet une contribution de 5 000 $ par année à un Roth IRA (6 000 $ si vous avez au moins 50 ans) tant que votre revenu est inférieur à 105 000 $ par année si vous êtes célibataire ou 166 000 $ ou si vous êtes marié. Il est important de comprendre que vous devez avoir gagné un revenu pour contribuer à un Roth IRA, même si un conjoint qui travaille peut contribuer à Roth IRA du conjoint, ce qui permet une somme totale de 10 000 $ par an (12 000 $ pour un couple marié 50 ans ou plus). Voir les limites de contribution maximum 401k et Roth IRA pour plus d'informations.
Bien que les IRA Roth n'offrent pas de déduction fiscale immédiate, elles offrent un avantage important: une croissance absolument exempte d'impôt et des distributions libres d'impôt. Les distributions de revenus libres d'impôt peuvent être faites après que vous ayez atteint 59 1/2 et, contrairement au TSP, les règles Roth IRA n'exigent pas de distributions obligatoires après l'âge de 70 ans et demi.
Tout revenu retiré avant l'âge de 59 ans et demi sera taxé et pénalisé de 10% par l'IRS. Une chose importante à noter, cependant, est que les pénalités ne s'appliquent pas lorsque les cotisations sont retirées parce que ces sommes ont déjà été imposées. Heureusement, si vous faites des retraits de votre Roth avant l'âge de 59 ans et demi, ils seront considérés comme des retraits de cotisations jusqu'à ce que vous ayez retiré tout ce que vous avez placé dans le compte. Ce n'est qu'après ce point - une fois que vous retirez des gains - vous serez taxé et pénalisé.
La grande chose à propos d'un Roth IRA est que vous pouvez en ouvrir un à travers presque n'importe quelle institution financière qui vend des titres et fait des investissements. En d'autres termes, vos options d'investissement sont pratiquement infinies. Certains choisissent d'investir dans des fonds communs de placement, tandis que d'autres négocient activement des titres individuels au sein de leur Roth IRA. Parce que vous disposez d'un large éventail d'options de placement, vous pouvez en choisir une qui convient à votre âge, à votre tolérance au risque et à votre style de placement, tout en vous permettant de contrôler les coûts.
IRA traditionnel Les membres militaires qui aiment l'idée de diminuer le revenu imposable, mais cherchent plus d'options d'investissement que les offres TSP, peuvent ouvrir un IRA traditionnel au lieu ou en plus d'un plan d'épargne Thrift. Comme l'IRA Roth, IRA traditionnels sont disponibles à travers une foule d'institutions financières et offrent un nombre presque illimité d'options d'investissement.
Comme le FST, les contributions à un IRA traditionnel sont à imposition différée et réduisent le fardeau fiscal annuel d'un membre. Cela, à son tour, peut effectivement augmenter le montant que vous êtes en mesure de contribuer. Par exemple, une contribution de 5 000 $ ne vous coûtera que 3 750 $ si vous payez autrement 25% d'impôt sur cet argent.
Vous pouvez contribuer jusqu'à 5 000 $ si vous avez moins de 50 ans ou 6 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Vous ou votre conjoint devez travailler pour contribuer des fonds, et peu importe votre revenu, vous pouvez ouvrir et contribuer à un IRA traditionnel. Cependant, pour obtenir la déduction fiscale totale, vous devez gagner moins de 56 000 $ par année si vous êtes célibataire, ou moins de 90 000 $ par année si vous êtes marié.
Un mot d'avertissement si vous envisagez d'investir à la fois dans le Roth et un IRA traditionnel: La loi fédérale interdit de contribuer plus que les limites discutées ci-dessus à un ou plusieurs IRA. Cela signifie que vous ne pouvez pas contribuer plus de 5 000 $ par année à un Roth et à un IRA traditionnel (sauf si vous avez au moins 50 ans, auquel cas vous pourriez contribuer 6 000 $).
Contrairement au Roth, vous ne pouvez pas retirer de l'argent avant l'âge de 59 ans et demi sans vous être vu imposer une pénalité de retrait anticipé de 10% ainsi que l'impôt sur le revenu au moment du retrait. Les cotisations ainsi que les gains retirés tôt seront taxés et pénalisés.
Cela fait de l'IRA Roth l'option la plus judicieuse si vous avez besoin d'une partie ou de la totalité de vos cotisations avant la retraite. En outre, vous devez commencer à effectuer les distributions minimales requises auprès d'un IRA traditionnel lorsque vous atteignez 70 1/2 ou que vous subissez des pénalités sévères.
Comme le Roth IRA, l'IRA traditionnel peut être ouvert au plus n'importe quelle institution financière qui gère les investissements. Cela signifie que vos options d'investissement sont aussi variées que votre imagination. Vous pourriez, par exemple, investir dans des fonds à date cible, des fonds communs de placement, des FNB, des actions, des obligations ou des options. Le monde de l'investissement est votre huître, et vous pouvez choisir le type de stratégie d'investissement et les méthodes à long terme qui conviennent le mieux à votre personnalité et vos objectifs.
Dernier mot Le Federal Thrift Savings Plan devrait être l'un des premiers arrêts pour les membres militaires qui cherchent à développer efficacement les actifs de retraite. C'est parce que la structure de frais à faible coût du FST vous permet d'épargner une fortune en frais de gestion et de dépenses par rapport à la majorité des investissements disponibles pour les civils. Mais les membres qui veulent diversifier davantage leur portefeuille d'investissement serait sage d'envisager d'ouvrir un Roth ou traditionnel IRA. Vous pouvez investir individuellement ou dans une combinaison de tous ces véhicules.
Le choix est à vous et sera déterminé en grande partie par votre tranche d'imposition, vos pensées sur les impôts futurs, la liberté que vous voulez choisir les investissements, et combien vous pouvez contribuer. Ces comptes de retraite peuvent être une grande source de richesse et de sécurité pour vos dernières années et un excellent complément à votre pension militaire.
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