Pourquoi vous devriez rester loin des prêts d'anticipation de remboursement d'impôt (RALs)

Au cours des dernières années, toutes sortes d'industries ont sauté sur le mouvement de remboursement de l'IRS. Plus de la moitié des Américains reçoivent des remboursements après le dépôt de leurs impôts, ce qui se traduit par un marché rentable pour un certain nombre d'opportunités créatives pour les consommateurs. Des cartes-cadeaux sont offertes, et il y a des offres spéciales sur les voitures, les meubles, et plus encore.

Beaucoup d'offres de remboursement d'impôt promettent d'ajouter une sorte de prime à votre remboursement et peuvent être très utiles, surtout si le moment est venu - par exemple, si vous envisagez d'acheter une voiture ou un canapé.

Un prêt d'anticipation de remboursement d'impôt en espèces, cependant, est une histoire entièrement différente. Un prêt d'anticipation de remboursement, également connu sous le nom d'un RAL, est un moyen pour un déposant de l'impôt d'obtenir son remboursement immédiatement. La société de préparation de déclarations accompagne le consommateur en produisant ses déclarations de revenus, détermine le montant du remboursement et offre ensuite de rembourser le montant en espèces à l'acheteur - sous réserve de quelques frais. En retour, l'entreprise obtient le remboursement du client lorsqu'il est émis par l'Internal Revenue Service.

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles ce type de prêt n'est pas une décision financière judicieuse. Pourtant, des millions de contribuables profitent de ces prêts d'impôt rapide chaque année.

Qui obtient le remboursement des prêts d'anticipation?

Les chiens de garde des consommateurs considèrent les RAL comme des prédateurs parce qu'ils se concentrent sur les individus et les familles à faible revenu. Il y a deux raisons principales pour lesquelles les contribuables à faible revenu sont au centre des RAL:

• Problèmes de flux de trésorerie . Parce que les personnes à faible revenu ont souvent des problèmes de liquidités, ils voient leur remboursement d'impôt comme une occasion en or de régler ce problème pendant un mois ou deux.
• Aucun compte de vérification . Le moyen le plus rapide pour obtenir un remboursement de la taxe IRS est par dépôt direct, mais environ un quart des Américains (principalement les familles à faible revenu) n'ont pas de compte-chèques. Le prêt anticipé de remboursement leur permet d'obtenir leur argent en quelques jours, alors que cela peut prendre plus d'un mois pour recevoir un chèque en papier.

Ceux qui offrent des RAL gardent un œil sur les contribuables qui ont désespérément besoin d'argent. Sous prétexte d'être utile, ils persuadent ces personnes de prendre des prêts qui finissent par compenser le fournisseur de prêt d'un profit bien rangé.

Qui les offre?

Pendant plusieurs années, H & R Block a été le plus gros vendeur de RAL. Récemment, cependant, une décision quelque peu surprenante du Bureau du Contrôleur de la monnaie des États-Unis a considérablement réduit la capacité de H & R Block à traiter et à délivrer des RAL.

Jackson Hewitt est devenu un grand pourvoyeur de prêts d'anticipation de remboursement, ainsi que Liberty Tax Service. Beaucoup de préparateurs d'impôt offrent une forme de compensation d'anticipation de remboursement.

Comment fonctionnent les RAL?

Ces prêts, généralement offerts par les services de préparation d'impôt, sont offerts en fonction du montant du remboursement du contribuable. Ils déduisent ensuite tous les frais ou intérêts avant d'émettre le prêt.

En théorie, le prêt est remboursé lorsque le service de préparation des déclarations de revenus reçoit votre chèque de remboursement d'impôt. Si votre remboursement est inférieur à ce qui avait été prévu au départ (par exemple, si des contraventions ou des obligations alimentaires sont déduites), vous serez tenu responsable du montant restant.

Si vous pensez que cela semble être une bonne affaire, puisque vous aurez juste un chèque sans avoir à vous soucier de faire des paiements de prêt, détrompez-vous. Les frais et APR sur ces prêts sont juste timides de vol de la route: les frais RAL et les intérêts peuvent ajouter jusqu'à plus de 250 $ et réduire votre remboursement de jusqu'à 10%, avec APRs bien plus de 30%. La fédération des consommateurs des États américains, «L'APR efficace pour RAL basé sur une période de prêt de 10 jours varie d'environ 50% (pour un prêt de 10 000 $) à près de 500% (pour un prêt de 300 $). Le TAP pour un RAL typique d'environ 3 000 $ peut être de 77% à 140%. "

La plus grande réalité est que les prêts d'anticipation de remboursement durent beaucoup plus longtemps que 10 jours. Gardez cela à l'esprit si vous êtes tenté par une offre RAL lorsque vous travaillez avec une société de préparation de déclarations de revenus.

RAL souples

Typiquement, le RAL est délivré sous la forme d'une carte de débit du préparateur d'impôt. Cependant, il existe de nombreuses entreprises qui offrent des RAL «doux». Un RAL souple est lorsque vous prouvez le montant de votre remboursement à une entreprise et que cette entreprise offre de la marchandise ou une carte-cadeau en magasin équivalente au remboursement anticipé. Encore une fois, il ne s'agit pas d'un véritable prêt d'anticipation de remboursement, et il existe des cas où ces types d'avances de remboursement sont une bonne affaire.

Pourquoi les prêts d'anticipation de remboursement sont-ils une mauvaise idée?

Évidemment, tout le monde ne considère pas un RAL comme une mauvaise idée. Des millions de contribuables croient que leur situation appelle ce genre de mesure, mais je crois que l'obtention de ces prêts est une mauvaise chose dans presque toutes les situations. Voici plusieurs raisons pour lesquelles:

1. Coût élevé La raison la plus évidente contre l'obtention d'un prêt d'anticipation de remboursement est le prix exigé par ce prêt. Le coût total minimum semble être de l'ordre de 30%, en fonction du temps nécessaire à votre prêteur pour recevoir votre remboursement.
2. Motivation contraire à l'éthique . La fraude fiscale est un problème sérieux. La rémunération de votre fournisseur de prêt d'anticipation de remboursement est liée à la taille de votre remboursement. En demandant à votre spécialiste en déclarations de vous accorder un prêt en fonction du montant estimé de votre remboursement, vous incitez le contribuable à trouver plus de déductions fiscales que la loi le permet ou à prendre plus de risques dans votre déclaration. Aucun d'entre nous ne veut que l'IRS revienne dans quelques années, demandant un chèque pour compenser les erreurs de déclaration de revenus et les erreurs. Et il y a quelques déductions qui augmentent considérablement le risque d'une vérification fiscale IRS.
3. Indicateur de problèmes sérieux . Si vous êtes si désespéré pour votre remboursement d'impôt que vous êtes prêt à payer de 30% à 50% d'intérêt pour obtenir cet argent dans votre main, vous avez besoin d'aide, simplement et simplement. Vous devez faire un budget, déterminer les raisons de vos problèmes d'endettement et peut-être même trouver un deuxième emploi. En d'autres termes, votre vie financière est en sérieuse difficulté et il est temps de prendre des mesures drastiques pour l'améliorer.

Les RAL sont-elles toujours une bonne idée?

La réponse est simple: non, les prêts d'anticipation de remboursement ne sont jamais une bonne idée. Cela dit, ils peuvent être le moindre de deux maux.

Par exemple, si vous envisagez sérieusement de contracter un prêt sur salaire ou un prêt anticipé, optez plutôt pour un RAL. Pourquoi? Lorsque vous contractez un prêt sur salaire, vous empruntez au-delà de vos moyens, ce qui signifie que vous empruntez directement sur votre flux de trésorerie normal. En conséquence, les prêts sur salaire - ainsi que leurs taux d'intérêt extrêmement élevés - peuvent causer un cercle vicieux qui peut finalement vous laisser dans une situation financière désastreuse.

D'autre part, les RAL sont simplement des avancements sur l'argent que vous êtes dû par l'IRS. Ainsi, vous ne serez pas nécessairement endetté, même après avoir payé des frais élevés ou des taux d'intérêt élevés. Par exemple, si vous attendez un remboursement d'impôt de 3 000 $ et que vous payez 200 $ en frais, vous obtenez encore 2 800 $ sans avoir de dettes. Bien sûr, si vous aviez juste attendu votre remboursement, cela aurait pu être une somme totale de 3 000 $ - mais, au moins, vous êtes toujours net positif.

Dernier mot

Bref, n'obtenez pas de prêt d'anticipation de remboursement, car il s'agit d'une gratification immédiate dans la forme la plus extrême. La législation est envisagée dans de nombreux États et même au niveau fédéral, ce qui restreindrait ou interdirait les prêts d'anticipation de remboursement. C'est ainsi que de nombreux responsables gouvernementaux voient cette stratégie financière.

Mais vous n'avez pas besoin du gouvernement pour vous dire qu'un prêt d'anticipation de remboursement est quelque chose à éviter, n'est-ce pas? N'attendez pas que les législateurs agissent. Au lieu de cela, prenez des mesures pour vous assurer que vous ne dépendez pas financièrement de votre remboursement d'impôt. Ou, ajustez vos exemptions de retenue d'impôt fédéral sur le revenu afin que votre remboursement ne soit pas si élevé.

Si vous avez besoin de l'argent plus tôt que prévu, envoyez un fichier électronique avec l'un des nombreux logiciels et services gratuits de préparation de déclarations de revenus en ligne et demandez à ce que votre remboursement soit déposé directement dans votre compte. Vous devrez peut-être attendre quelques jours de plus, mais à la fin, vous aurez tous les sous que vous méritez.

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