9 types de frais bancaires coûteux et comment les éviter

Quand j'étais gamin, j'étais tellement excité d'avoir mon premier compte en banque. Au lieu de simplement conserver mon allocation dans une tirelire, je pourrais la mettre à la banque et gagner des intérêts chaque mois. Même si le solde n'était que de quelques centaines de dollars, ce fut un plaisir de le voir croître d'un dollar ou deux avec les déclarations de chaque mois.

Bien sûr, c'était dans les années 1980. Si vous avez ouvert un compte avec une petite somme d'argent aujourd'hui, non seulement l'intérêt sur votre relevé mensuel équivaudrait à de simples sous, mais vous seriez probablement giflé avec des frais de plusieurs dollars chaque mois pour ne pas répondre à votre le solde minimum de la banque. Donc, au lieu de regarder votre solde augmenter lentement au fil du temps, vous verriez en fait baisser les frais.

Les frais d'exigence de solde minimum sont seulement l'un des nombreux frais que les banques peuvent vous facturer. Des frais vous sont facturés si vous surfez sur votre compte, et vous pouvez vous faire payer des frais pour avoir déposé un chèque qui rebondit. Vous payez des frais pour utiliser le guichet automatique d'une autre banque, pour faire trop de transactions ou pour ne faire aucune transaction. En fait, une étude réalisée en 2013 par WalletHub a révélé que le compte de chèque moyen comporte 30 frais différents, et environ une banque sur cinq ne les divulgue pas sur son site Web.

Alors qu'il peut sembler que vous feriez mieux de garder votre argent dans une tirelire, il n'y a pas besoin d'aller à cet extrême. Si vous êtes intelligent et prudent, il est possible d'éviter la plupart des frais bancaires, ou du moins de les réduire au minimum.

1. Frais de découvert

Supposons que vous vous arrêtiez à l'épicerie pour quelques articles sur le chemin du retour. Au registre, votre facture est de 32 $, alors vous remettez votre carte de débit - ne réalisant pas qu'il ne reste que 30 $ dans votre compte courant. Si vous n'avez pas de protection de découvert sur votre compte bancaire, le paiement ne sera pas effectué.

Toutefois, si vous avez décidé d'opter pour la protection contre les découverts lorsque vous avez ouvert le compte, le paiement se déroulera comme si de rien n'était. Même si l'on vous épargnerait l'embarras d'avoir votre carte refusée, vous paieriez plus tard lorsque la banque vous facturera des frais de découvert de 35 $ pour avoir dépensé 2 $ de plus que ce que vous aviez dans votre compte.

Ce n'est peut-être pas la fin de tout cela non plus. Si vous faites un deuxième arrêt à la pharmacie pour aller chercher une ordonnance, votre quote-part de 5 $ entraînera un deuxième frais de 35 $. Et si vous vous arrêtez pour une tasse de café rapide par la suite, cette transaction de 2 $ entraînerait encore une autre taxe. Au moment où vous quittez le magasin, vous seriez 114 $ dans le rouge - même si vous avez seulement passé le solde de votre compte d'un total de 7 $. Beaucoup de grandes banques limitent le nombre de frais de découvert que vous pouvez payer en une seule journée à trois ou six, mais à 35 $ par personne, c'est encore beaucoup d'argent à perdre en un jour.

Le coût des frais de découvert

Les frais de découvert - également connus sous le nom de frais NSF, pour «fonds insuffisants» - sont l'un des frais les plus élevés facturés par les banques. Selon le Consumer Financial Protection Bureau, les frais de découvert médian en 2014 étaient de 34 $. Pour ajouter l'insulte à l'injure, la plupart des transactions qui entraînent des frais de découvert sont inférieures à 24 $, ce qui est 10 $ de moins que le montant des frais eux-mêmes. Pour mettre les choses en perspective, si vous avez emprunté 24 $ à votre banque pendant trois jours et payé 34 $ d'intérêts, cela équivaudrait à un taux annuel de 17 000%.

Certaines banques manipulent même votre compte dans le but de vous toucher avec autant de frais de découvert que possible. Si vous effectuez plusieurs transactions le même jour, le tout dans des montants différents, la banque place délibérément les frais les plus élevés en premier - même si c'était en fait le dernier achat que vous avez effectué ce jour-là. Par exemple, si vous avez payé l'ordonnance de 3 $ et le café de 2 $ avant d'acheter votre article de ménage de 32 $ (et donc suffisamment de fonds pour acheter l'ordonnance et le café), la banque vous facture encore 32 $. premier. De cette façon, il peut vous facturer trois frais de découvert distincts pour les trois transactions, plutôt qu'un seul.

Les banques peuvent également modifier le moment de vos dépôts. Par exemple, supposons que vous saviez que votre solde était bas, alors vous êtes allé à la banque et déposé 60 $ sur votre compte avant de faire vos achats. Cependant, au lieu de créditer le dépôt de 60 $ à votre compte immédiatement, la banque s'y est tenue pendant une journée - tout en débitant vos paiements immédiatement.

Au moment où le dépôt de 60 $ est crédité sur votre compte, il est trop tard. Vous avez déjà été facturé plus de 100 $ de frais - et même avec le dépôt de 60 $, vous êtes toujours à découvert.

Comment éviter les frais de découvert

En théorie, éviter les frais de découvert est simple: assurez-vous de ne jamais mettre votre compte à découvert. Mais lorsque vous utilisez une carte de débit pour tous vos achats, il peut être difficile de toujours savoir combien d'argent vous avez disponible.

Voici plusieurs étapes qui peuvent aider:

• Ne pas activer la protection contre les découvert . Une loi adoptée en 2010 interdit aux banques de facturer des frais de découvert sans votre consentement. Cependant, si on vous demande si vous souhaitez opter pour la protection contre les découvertes lors de l'ouverture d'un compte, vous pourriez vous tromper en pensant que ce service vous protégera contre le paiement de frais de découvert, alors qu'en fait, c'est le contraire. Par conséquent, la baisse de la protection contre les découverts est le meilleur choix, même si cela signifie parfois que votre carte est refusée parce que vous n'avez pas assez d'argent dans votre compte.
• Surveillez votre solde . La désactivation de la protection contre les découverts ne garantit pas que vous ne serez jamais facturé de frais NSF. Parfois, lorsque vous effectuez un achat, il ne s'affiche pas immédiatement sur votre compte. Ainsi, au moment où il passe, votre solde peut être inférieur au montant de la charge, entraînant des frais pour la transaction que vous avez déjà effectuée. Pour éviter ce problème, essayez de garder en permanence un coussin d'argent suffisamment important dans votre compte courant pour couvrir vos achats quotidiens, et surveillez de près votre solde si vous craignez qu'il ne baisse.
• Configurer les alertes de l'application mobile Vous pouvez configurer l'application mobile de votre banque pour qu'elle envoie une alerte de texte lorsque vous tentez d'effectuer une transaction qui entraînerait une surcharge de votre compte. De cette façon, si possible, vous pouvez transférer de l'argent de votre compte d'épargne alors que la transaction est toujours en cours - ou annuler la transaction tout à fait autrement. Vous pouvez également configurer l'application pour vous avertir lorsque le solde de votre compte tombe en dessous d'un certain niveau.
• Lien vers un autre compte . Il y a plus d'un type de protection de découvert. Le terme «couverture de découvert» signifie essentiellement que vous recevez un prêt bancaire chaque fois que vous surfez sur votre compte - et payez des frais à chaque fois. En revanche, le «transfert de découvert» signifie que vous liez votre compte chèque à un compte épargne ou monétaire auprès de la même banque, donc si vous retirez trop d'argent de la vérification, la banque transfère automatiquement l'argent de l'autre compte . Certaines banques facturent des frais pour ces transferts, mais c'est souvent autour de 10 $ - beaucoup moins que la moyenne des frais de découvert.
• Lien vers votre carte de crédit Si vous n'avez pas de compte d'épargne à lier, vous pouvez relier votre compte chèque à votre carte de crédit ou à votre marge de crédit. Ensuite, si vous surfez sur votre compte bancaire, la partie du paiement que vous ne pouvez pas couvrir est débité de votre carte de crédit. Encore une fois, vous devrez payer des frais pour le transfert, mais il ne devrait pas être près de 35 $.

2. Frais ATM

Dites que vous êtes avec des amis dans une partie inconnue de la ville et vous êtes à court d'argent. Vous ne savez pas où trouver une succursale de votre banque, alors vous vous arrêtez à une autre banque pour utiliser l'ATM. Mais parce que vous n'êtes pas un client, vous devez payer des frais de 2, 50 $. Plus tard dans le mois, vous examinez votre relevé de compte bancaire pour constater que votre propre banque a facturé 1, 50 $ de plus pour l'utilisation d'un guichet automatique hors réseau. Un retrait de 50 $ vous coûtera finalement 4 $ de plus.

Les frais de guichet automatique sont l'un des frais bancaires les plus courants et aussi l'un des plus élevés. Selon une enquête Bankrate des plus grandes banques de 25 grandes villes, les banques qui paient les non-clients pour l'utilisation de leurs guichets automatiques sont passées de 0, 89 $ en 1998 à 2, 77 $ en 2014. En outre, les banques facturent en moyenne 1, 58 $ à leurs clients. pour utiliser le guichet automatique d'une autre banque - tout compte fait, un seul retrait peut vous coûter 4, 35 $.

Heureusement, les frais de guichet automatique sont aussi l'un des frais les plus faciles à éviter:

• Stick à votre propre banque . Tant que vous faites tous vos retraits des guichets automatiques de votre propre banque, vous n'avez pas à vous soucier des frais. Vous pouvez utiliser le site Web ou l'application mobile de votre banque pour trouver des distributeurs automatiques de billets en réseau lorsque vous n'êtes pas chez vous. Ou, planifiez à l'avance et arrêtez-vous chez votre banque pour retirer de l'argent lorsque vous prévoyez en avoir besoin.
• Obtenez une remise en argent . Si vous ne pouvez pas trouver un guichet automatique qui appartient à votre banque, vous pouvez obtenir votre argent dans un magasin. Faites simplement un petit achat avec votre carte de débit et demandez une remise en argent. De nombreux magasins ne facturent pas de frais pour ce service.
• Banque en ligne . Si vous ouvrez un compte dans une banque en ligne, cela peut couvrir vos frais de guichet automatique. Les banques en ligne n'ont pas de guichets automatiques ni de succursales, et la plupart d'entre elles remboursent aux titulaires de compte les frais facturés lors de l'utilisation des guichets automatiques d'autres banques.

3. Frais d'entretien

De tous les frais des banques, peut-être le plus ennuyeux est la taxe d'entretien. C'est une taxe que vous devez payer pour garder votre compte ouvert - en effet, payer la banque pour vous permettre de garder votre argent avec elle. Cela n'a pas beaucoup de sens, puisque les banques veulent que vous gardiez votre argent avec elles afin qu'elles puissent le prêter à d'autres clients. Après tout, c'est comme ça qu'ils gagnent leur argent - ou du moins, c'était le cas auparavant.

Cependant, avec des taux d'intérêt si bas de nos jours, les banques ne font pas beaucoup d'argent sur les prêts. Par conséquent, beaucoup de points sur les frais supplémentaires pour compenser la différence. En conséquence, les comptes de chèques vraiment gratuits sont devenus assez rares. Selon Bankrate, seulement 4% des comptes de chèques rémunérés et 38% des comptes sans intérêts sont en réalité gratuits, sans frais de maintenance ou autres exigences.

Selon Bankrate, les frais de maintenance moyens pour un compte courant sont de 14, 76 $ par mois, soit 177, 12 $ par année. Cependant, avec 97% de tous les comptes, il est possible d'éviter ces frais en remplissant une ou plusieurs conditions spéciales, telles que:

• Maintenir un solde minimum . De nombreuses banques renoncent à vos frais de maintenance si vous conservez un solde minimum dans votre compte. Bankrate dit que le solde minimum moyen pour éviter des frais est de 7 211 $.
• Utilisation du dépôt direct . Certaines banques renoncent aux frais de maintenance si vous effectuez un certain nombre de dépôts directs sur votre compte chaque mois. D'autres banques exigent que vous déposiez un montant minimum en dollars.
• Utiliser votre carte de débit Faire un certain nombre de transactions chaque mois avec votre carte de débit peut être une autre façon d'éviter les frais de maintenance.
• Être étudiant . Certains comptes sont exempts de frais d'entretien pour les étudiants à temps plein.

Des moyens supplémentaires pour éviter les frais d'entretien

Pour vous assurer que votre compte «gratuit» est vraiment gratuit, lisez les petits caractères sur votre contrat de compte et assurez-vous de répondre aux exigences de la banque tous les mois. Mais gardez à l'esprit que votre banque peut changer ses règles à tout moment tant qu'elle vous informe du changement de rédaction. Par conséquent, pour garder une trace de ce que vous devez faire pour éviter les frais, vous devez lire les notifications que la banque envoie concernant les modifications de ses termes et conditions.

Si vous avez un compte de chèques portant intérêt, vérifiez si vous pouvez éviter les frais en passant à un compte sans intérêt. Avec les faibles taux d'intérêt d'aujourd'hui, l'intérêt que vous sacrifiez ne vaut pas grand-chose. Vous pouvez également ouvrir un compte auprès d'une banque en ligne ou d'une coopérative de crédit, qui est moins susceptible de facturer des frais de maintenance.

4. Frais de dépôt retournés

Les banques ne vous facturent pas seulement des frais pour ce que vous faites - parfois, elles facturent des frais pour ce que les autres font pour vous. Par exemple, supposons que votre colocataire vous donne un chèque pour payer sa moitié de la facture d'électricité, mais elle n'a pas assez d'argent dans son compte pour le couvrir. Le chèque rebondit lorsque vous essayez de le déposer, et alors que votre colocataire est facturé des frais NSF, vous devez payer un dépôt de frais de retour - également connu sous le nom de «frais de vérification rebondi» - pour déposer un chèque qui n'est pas bon. Selon le Wallethub, le montant maximum que les banques peuvent vous facturer pour un dépôt qui ne va pas de 20 $ à 40 $, selon l'endroit où vous vivez.

Comment éviter les problèmes et les frais avec les dépôts retournés

Vous pouvez éviter de mettre quelqu'un d'autre dans cette situation en suivant les mêmes étapes que vous suivrez pour éviter les frais de découvert: Gardez un œil sur le solde de votre compte, maintenez un coussin et utilisez les transferts automatiques. Cependant, il est un peu plus difficile d'éviter d'être coincé avec un chèque sans provision de quelqu'un d'autre. Cependant, vous pouvez prendre plusieurs mesures pour vous protéger:

• Attendez que les chèques soient effacés . Il faut parfois des jours, voire des semaines, à votre banque pour vous aviser qu'un chèque a été retourné. Si vous supposez pendant ce temps que l'argent du chèque est déjà dans votre compte, cela pourrait vous amener à surévaluer votre compte par erreur - de sorte que vous pourriez être bloqué avec des frais de découvert en plus des frais de dépôt retournés. Alors attendez toujours jusqu'à ce qu'un chèque soit effacé et que l'argent apparaisse dans le solde de votre compte avant d'essayer de l'utiliser.
• Attention aux fausses vérifications . Si vous recevez un chèque de quelqu'un que vous ne connaissez pas bien, examinez-le attentivement. Une vérification qui n'a aucune perforation sur ses bords, a une brillance brillante, ou manque le nom de la banque et l'adresse est susceptible d'être contrefaite. Vous devriez également examiner le numéro de la Federal Reserve en haut du chèque pour vous assurer que les trois ou quatre derniers chiffres correspondent aux trois ou quatre premiers chiffres du numéro de routage bancaire en bas. Enfin, faites attention aux chèques personnels dont les numéros se situent entre 101 et 500, ou aux chèques d'affaires entre 1000 et 1500. Ces chiffres faibles indiquent que le chèque provient d'un nouveau compte et environ 90% des chèques contrefaits proviennent de nouveaux comptes., selon Wallethub.
• Vérifiez sur le chèque . Si vous recevez un chèque dont vous n'êtes pas sûr, apportez-le à la banque où le compte est déposé avant de le déposer ou de l'encaisser. La banque peut vous dire s'il y a assez d'argent dans le compte pour couvrir le chèque.
• Utilisez une petite banque . La plupart des grandes banques facturent des frais de dépôt, mais ce n'est pas le cas de nombreuses petites banques et coopératives de crédit. Si vous avez l'impression de faire régulièrement des chèques sans provision, examinez la possibilité de transférer votre compte à une banque qui ne facture pas ces frais.

5. Frais de carte perdus

Avoir volé votre portefeuille est un gros problème. En plus de perdre tout l'argent que vous portiez, vous devez vous efforcer d'annuler et de remplacer toutes vos cartes de crédit et de débit. Et pour empirer les choses, certaines banques facturent des frais pour remplacer votre carte de débit perdue. Par exemple, Bank of America facture 5 $ pour une nouvelle carte de débit et PNC Bank facture 7, 50 $.

Heureusement, la plupart des grandes banques nationales ne facturent pas de carte de débit de remplacement. Cependant, si vous avez besoin de votre nouvelle carte à la hâte, presque toutes les banques facturent la livraison urgente. MyBankTracker signale que les frais pour ce service peuvent varier de 5 $ à 30 $.

En plus de garder un œil sur votre porte-monnaie, le meilleur moyen d'éviter les frais de carte perdus est de choisir une banque qui ne facture pas. Pour éviter de payer les frais d'urgence, rendez-vous à la succursale bancaire la plus proche et retirez suffisamment d'argent pour que votre nouvelle carte arrive.

6. Frais de transaction à l'étranger

Dépenser de l'argent tout en voyageant à l'étranger était beaucoup de travail. Puisque vous ne pouviez pas accéder à votre compte bancaire américain à l'extérieur du pays, il était nécessaire de faire provision de chèques de voyage. Mais puisque ceux-ci ne sont pas acceptés partout, vous avez dû transporter de l'argent aussi, nécessitant un voyage dans un bureau de change.

Les guichets automatiques et les cartes de débit simplifient énormément les choses: vous pouvez maintenant utiliser des guichets automatiques étrangers pour récupérer de l'argent sur votre propre compte bancaire, ou glisser votre carte de débit et entrer un code PIN pour effectuer un achat.

Mais cette commodité a un coût: Chaque fois que vous utilisez votre carte de débit, vous payez des frais pour convertir vos dollars en monnaie locale. Selon CreditCards.com, la plupart des banques facturent des frais fixes de 1, 50 $ à 5 $ pour les retraits de guichets automatiques étrangers, et certains frais de transaction étrangère supplémentaire entre 1% et 3% du montant retiré.

Il y a plusieurs banques américaines qui ne facturent pas de frais pour les transactions à l'étranger. Il s'agit notamment de Charles Schwab et de la banque en ligne Capital One 360. Certaines coopératives de crédit vous permettent également de faire des retraits à l'étranger sans frais. D'autres banques, comme Bank of America, ont des partenariats avec certaines banques étrangères, de sorte que vous pouvez utiliser les guichets automatiques de ces banques à l'étranger sans payer de frais.

Vous pouvez également éviter de payer des frais sur les achats en laissant la carte de débit dans votre portefeuille et en utilisant une carte de crédit qui ne facture pas de frais de transaction à l'étranger. De nombreuses cartes de crédit pour récompenses voyages, notamment Chase Sapphire Preferred, BankAmericard Travel Rewards, Capital One Venture et Discover it Miles, entrent dans cette catégorie.

7. Frais de relevés papier

Personnellement, je préfère recevoir mon relevé bancaire mensuel par voie électronique plutôt que par courrier postal. Il m'atteint plus rapidement, élimine l'encombrement et est plus facile à localiser si nécessaire dans le futur.

Cependant, pour ceux qui préfèrent recevoir leur déclaration sous forme papier, il y a quelques mauvaises nouvelles: Certaines banques exigent maintenant des frais, souvent 1 $ ou 2 $, pour vous poster votre relevé.

Malheureusement, vous ne pouvez pas faire grand-chose à propos de ces frais, sauf accepter et vous inscrire à des relevés électroniques. En outre, le fait de passer au papier est l'option la plus verte, car elle réduit le nombre d'arbres abattus pour fabriquer tout ce papier. Et si vous préférez vraiment lire votre relevé bancaire sur papier, vous pouvez toujours en imprimer une copie chez vous.

8. Frais d'inactivité

Il peut être surprenant d'apprendre que certaines banques facturent des frais d'inactivité - parfois appelés «frais de dormance» - pour maintenir un compte que vous n'utilisez pas. Les banques facturent ces frais parce que les comptes abandonnés sont soumis à une réglementation gouvernementale stricte, ce qui cause des problèmes administratifs majeurs. Toutes les banques ne facturent pas les frais d'inactivité des comptes, mais pour ceux qui le font, les frais sont généralement compris entre 10 et 20 dollars par mois.

Généralement, un compte doit rester intact de six mois à un an avant que les frais d'inactivité entrent en jeu. Certaines banques fournissent un avertissement préalable, mais d'autres commencent simplement à drainer l'argent de votre compte. Si vous ne lisez pas attentivement vos relevés, vous risquez de ne pas vous rendre compte que des frais vous sont facturés jusqu'à ce que la banque vous informe que votre compte a un solde de 0 $ et sera bientôt fermé.

Vous êtes le plus susceptible d'être frappé par des frais d'inactivité sur un compte d'épargne que vous utilisez rarement, comme un compte que vous avez ouvert il y a longtemps dans votre ancienne banque et que vous avez oublié de fermer. Pour éviter ces frais, tout ce que vous avez à faire est de garder votre compte actif en effectuant au moins un dépôt ou un retrait chaque mois. Si vous avez un compte que vous n'utilisez pas pour vos activités quotidiennes, vous pouvez configurer un transfert mensuel automatique en déposant ou en retirant de l'argent du compte pour éviter toute inactivité. Ou, fermez simplement le compte.

9. Frais d'activité excédentaires

Certaines banques facturent des frais si vous ne faites aucune transaction de compte d'épargne - mais si vous effectuez trop de transactions, elles facturent des frais pour cela.

Les banques reprochent cette taxe au règlement fédéral D, une loi régissant les banques qui définit un compte d'épargne comme un compte dans lequel les déposants font "pas plus de six transferts et retraits ... par mois civil ou cycle de déclaration." Si un déposant dépasse le nombre autorisé de transferts et retraits, la banque peut soit refuser d'effectuer la transaction, soit simplement avertir le client de ne plus le faire.

La loi n'exige pas réellement que les banques facturent des frais aux clients - mais de nombreuses banques le font. Un frais d'activité excédentaire typique est dans la gamme de 10 $ à 15 $.

Heureusement, il s'agit d'un autre frais évité facilement - il suffit de respecter ces règles:

• Utilisez votre compte de vérification . Les frais d'activité excédentaires s'appliquent uniquement aux comptes d'épargne et non aux comptes de chèques. Donc, pour tous les paiements et les transferts que vous effectuez régulièrement, utilisez toujours votre compte courant.
• Planifiez à l'avance . Parfois, il est nécessaire de transférer de l'argent de votre compte d'épargne à votre compte chèque, ou vice versa. Cependant, le faire trop souvent en un mois peut entraîner des frais d'activité excédentaires. Pour éviter ce problème, planifiez à l'avance. Créer un budget personnel pour déterminer combien d'argent vous aurez besoin pour passer à travers le mois, puis transférer le montant total à votre compte en un seul versement au lieu de faire plusieurs transferts tout au long du mois.
• Visitez la banque . Le règlement fédéral D limite seulement certains types de transactions, y compris les transferts et les retraits effectués par chèque, carte de débit ou par téléphone, ou transferts automatiques. Vous pouvez toujours effectuer autant de transactions par mois que vous le souhaitez au guichet ou au guichet automatique. Donc, si vous avez besoin de faire un transfert dans ou hors de l'épargne qui vous mettrait au-dessus de la limite mensuelle, faites-le à la banque.

Dernier mot

Bien qu'il soit souvent possible d'éviter les frais bancaires, il arrive parfois que des erreurs se produisent. Si vous ouvrez votre relevé de compte bancaire et réalisez que vous avez glissé et que vous avez reçu des frais, ne supposez pas que votre seule option est de l'avaler. Souvent, les banques sont disposées à retirer des frais de votre compte si vous appelez et demandez poliment. Un sondage effectué par Credit.com a révélé que 44% des clients des banques avaient réussi à faire annuler les frais bancaires, y compris les frais de découvert, les frais de dépôt et les frais d'équilibre.

Cela ne peut pas faire de mal de demander. Le pire, un guichetier peut dire non, et si cela se produit, vous n'êtes pas pire que vous étiez avant.

Votre banque vous a-t-elle déjà facturé des frais? Comment avez-vous répondu?

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