Si vous avez eu des dettes dans le passé vous ne pouviez pas payer, certains de ces comptes peuvent avoir été radiés comme «irrécouvrables». En d'autres termes, l'entreprise peut avoir cessé d'essayer de percevoir parce qu'ils étaient incapables de vous faire payer ou pour vous joindre du tout.
Cependant, au cours des dernières années, une nouvelle race de collecteurs de dettes a commencé à acheter ces anciennes dettes et tente de les recouvrer à nouveau.
Compte tenu de leur propension à sortir de la tombe, ces dettes sont connues sous le nom de «dette zombie».
Quand une personne ne peut pas ou ne veut pas payer une dette, le prêteur a un certain nombre de méthodes différentes pour récupérer leur argent. Ceux-ci comprennent généralement des appels téléphoniques harcelants, des lettres et peut-être même une saisie-arrêt de salaire.
Dans de nombreuses situations, cependant, le débiteur a déménagé et ne peut pas être trouvé, ou simplement n'a pas d'argent. Après un certain temps, il n'est pas rentable pour le prêteur de continuer les tentatives de recouvrement et les comptes sont ainsi «imputés» et retirés des livres du prêteur. La plupart des prêteurs cesseront d'essayer de percevoir entièrement une fois que la dette aura six ans parce qu'à ce moment-là , elle a passé le délai de prescription, et le débiteur n'est plus légalement tenu de le payer.
Cependant, ces vieilles dettes ont encore une certaine valeur, et bien que le prêteur initial ne trouve plus la peine d'essayer de percevoir, d'autres compagnies le font. Les créances irrécouvrables sont souvent vendues pour un faible pourcentage de leur valeur nominale initiale à d'autres sociétés de recouvrement de créances, même si le délai de prescription pour le recouvrement de la dette a expiré.
Depuis la société de recouvrement de la dette de zombie paie si peu pour les dettes qu'ils acquièrent, se faire payer sur une fraction des prêts, même pour un modèle d'affaires rentable. La plupart des entreprises qui achètent des créances irrécouvrables paient environ 3% de la valeur nominale du prêt. Autrement dit, si la dette initiale était de 1 000 $, le nouveau créancier paiera environ 30 $ pour cela. Si cette société peut obtenir une seule personne pour rembourser une dette de 1 000 $ en totalité, cela couvre les coûts d'achat de plus de trente prêts similaires.
La plupart du temps, cependant, une telle dette date d'il y a plusieurs années, le débiteur ne s'en souviendra pas, et il se peut même que cela n'apparaisse plus sur son rapport de solvabilité. Ou, peut-être, le débiteur a déclaré faillite, mais a oublié d'inclure cette dette dans la pétition de la faillite. Peu importe, si la dette est assez vieux, le débiteur peut ne pas être légalement tenu de le régler. La plupart des États ont un délai de prescription sur combien de temps un prêteur peut tenter de percevoir sur une dette. Bien que la dette soit toujours considérée valide, même après que le délai de prescription est passé, vous n'êtes pas légalement tenu de le payer.
Suivez les étapes ci-dessous pour comprendre vos droits et vous protéger si quelqu'un tente de percevoir une dette de zombie de votre part.
Une fois que vous recevez les informations sur la dette, vous serez en mesure de déterminer si le délai de prescription a passé ou si c'est même votre dette du tout. Dans certains cas, la dette de zombie peut être le résultat d'une usurpation d'identité, d'une erreur informatique ou d'une tentative frauduleuse d'obtenir de l'argent de votre part pour une dette qui n'existe pas.
Si la dette faisait partie d'une faillite que vous avez déposée (et qui aurait donc dû être pardonnée), le prêteur initial peut ne pas avoir reçu l'ordre de libération ou l'avoir mal traité. Vous pouvez obtenir une copie de l'ordonnance de libération du tribunal de la faillite et la renvoyer à nouveau.
Le délai de prescription commence à la dernière date où il y a eu «activité» sur la dette. Habituellement, c'est le dernier paiement. En vertu de la FDCPA, un débiteur ne peut pas être poursuivi en justice pour recouvrer la dette après six ans. Après sept ans, la dette doit être retiré des rapports de crédit. Les États individuels ont souvent un délai de prescription encore plus court sur les dettes.
Si vous avez décidé de ne prendre aucune mesure sur une dette de zombies, mais continuez à être contacté par l'agence de recouvrement, écrivez-leur une autre lettre (vous pouvez utiliser des modèles pour les fabriquer). Dans cette lettre, informez-les qu'ils ne peuvent pas vous contacter à moins que ce soit par écrit ou s'ils vont vous poursuivre en justice. Étant donné que la plupart des dettes de zombies sont au-delà du délai de prescription, l'agence de recouvrement de créances ne sera probablement pas en mesure de poursuivre un recours juridique.
Il n'y a pratiquement aucun scénario dans lequel vous bénéficierez en payant une dette qui est au-delà du délai de prescription. La dette de Zombie est si bon marché précisément parce qu'elle est irrécouvrable. L'agence de recouvrement profite des débiteurs qu'elle peut convaincre de payer, même si ces débiteurs ne sont pas légalement tenus de payer.
Beaucoup d'agences de recouvrement de dettes motivent les débiteurs à payer en utilisant la culpabilité, le manque de connaissances du débiteur ou en suscitant la peur. Mais si la dette est au-delà du délai de prescription, qui peut varier considérablement selon l'état et la nature de la dette, vous n'êtes pas tenu de payer quoi que ce soit.
Parfois, l'agence de recouvrement peut vous dire que vous pouvez régler la dette pour moins que ce que vous devez. Mais cela peut être la pire des choses à faire! À moins qu'ils ne soient disposés à vous offrir une offre formelle en compromis par écrit, le paiement de toute somme sur la dette peut vous rendre responsable de la dette. Plus précisément, tout montant que vous payez redémarre le délai de prescription.
En d'autres termes, ce n'est plus une dette de zombies et elle est tout aussi valable que la dette que vous devez sur vos cartes de crédit ou hypothèques actuelles. Pour cette raison, la dette devient légalement recouvrable, et le percepteur sera plus motivé à vous poursuivre. Il peut apparaître sur votre rapport de crédit aussi bien. En fait, même si vous payez complètement la dette de zombies, elle apparaîtra sur votre rapport de crédit. Cela peut gravement nuire à votre pointage de crédit, car il va raviver une créance irrécouvrable et ajouter des paiements en retard à votre rapport.
Si vous voulez rembourser la dette, vous avez certainement le droit de le faire, mais assurez-vous de savoir qui en profite. L'argent ne va pas aller au prêteur initial, mais plutôt à l'agence de recouvrement de la dette. Par exemple, si vous voulez rembourser une dette à votre médecin de famille afin de recommencer à consulter ce médecin, sachez que la pratique du médecin a probablement vendu la dette il y a longtemps. Dans cette situation, vous pourriez envisager de contacter le prêteur initial et d'offrir de les payer directement.
La Loi prévoit plusieurs mesures importantes pour protéger les consommateurs contre le harcèlement lorsqu'une entreprise tente de recouvrer des dettes. Il établit également des règles strictes sur les pratiques de recouvrement de la dette. Le plus important est l'application d'une prescription sur la collecte des anciennes dettes.
La dette de zombies est une affaire rentable, donc vous pouvez compter sur ces dettes «s'élevant de la tombe». Cependant, vous avez des droits légaux qui vous permettent de vérifier la dette et d'arrêter le harcèlement. Rappelez-vous, vous feriez mieux de ne pas payer la dette si elle est trop vieille pour poursuivre légalement. Découvrez ce que le délai de prescription est dans votre état et voir si la dette apparaît sur un rapport de crédit en cours.
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