Quand j'étais plus jeune, j'ai essayé de fermer mes comptes de carte de crédit inutilisés pour augmenter mon pointage de crédit. Je n'ai jamais eu d'équilibre, mais je pensais que si j'avais trop de cartes de crédit, je n'aurais pas droit à de nouvelles lignes de crédit. Des années plus tard, j'ai découvert que cette croyance était erronée et que la vérité était beaucoup plus compliquée.
Pour comprendre comment fermer un compte de carte de crédit peut nuire à votre pointage de crédit, il est utile de savoir comment le score est calculé. Les entreprises avaient l' habitude d'examiner vos antécédents de crédit pour déterminer votre solvabilité, puis de décider ou non de vous accorder une marge de crédit. Aujourd'hui, les bureaux de crédit ont fait bouillir votre historique de crédit à un seul numéro, le pointage de crédit.
Ce score est composé de plusieurs facteurs:
Lorsque vous fermez une carte de crédit, vous réduisez l'âge moyen de tous vos comptes, de sorte que la fermeture des anciens comptes nuit à votre pointage de crédit. Fermeture d'un compte de carte de crédit et encourir plus de dettes ont le même impact négatif sur votre pointage de crédit.
La fermeture d'un compte affecte également votre taux d'utilisation du crédit. Le taux d'utilisation du crédit est le pourcentage du crédit disponible que vous utilisez réellement. Par exemple, si vous avez une carte de crédit avec une limite de 5 000 $ et que vous avez un solde de 2 500 $ sur la carte, votre utilisation du crédit est de 50%. Un ratio plus élevé a un impact négatif sur votre pointage de crédit.
Avoir plusieurs comptes ouverts aide réellement votre pointage de crédit, de sorte que vous n'avez pas besoin de fermer systématiquement les comptes inutilisés. En fait, de nombreux conseillers en crédit recommandent d'avoir quatre à six comptes de carte de crédit ouverts.
Si vous devez annuler certaines de vos cartes, utilisez ces conseils pour fermer vos comptes:
1. Ne fermez que les nouveaux comptes
Lorsque vous devez fermer un compte de carte de crédit, ne fermez pas votre carte de crédit la plus ancienne. Le compte ayant le plus d'historique de paiement et d'utilisation doit rester ouvert, dans la mesure du possible. Focus sur la fermeture de nouveaux comptes, à la place.
2. Annuler les cartes avec des frais annuels
Ne conservez pas les cartes de crédit non utilisées qui facturent des frais annuels, mais attendez que les frais soient dus avant d'annuler les cartes de crédit. Appelez les sociétés émettrices de cartes de crédit et demandez que les frais soient annulés. Vous pouvez également demander que les comptes soient remplacés par des cartes similaires, sans frais annuels. Cependant, assurez-vous que la compagnie de carte de crédit ne ferme pas votre compte et rouvre-en une nouvelle, car cela va à l'encontre du but de conserver le compte pour votre historique de crédit.
3. Fermer les comptes qui ne tirent pas leur poids
Alors que vous devriez vous limiter à quatre ou six cartes, vous pouvez constater que l'obtention de la carte idéale signifie l'abandon de certaines de vos cartes moins optimales. Une fois que vous avez les cartes que vous voulez, fermez une ou deux des cartes dont vous n'avez plus besoin.
4. Si vous devez fermer plusieurs comptes, faites-le graduellement
Ne fermez pas tous vos comptes inutilisés en même temps. Cette action a un impact négatif sur votre taux d'utilisation du crédit et vos antécédents de crédit. Si vous avez besoin d'une transformation de carte de crédit, fermez les cartes une à la fois, sur une période aussi longue que possible. Ouvrez de nouveaux comptes progressivement, car le nombre d'applications récentes peut également avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.
5. Ne pas fermer les comptes avant de demander un prêt
Si vous savez que vous demanderez une hypothèque ou un autre prêt important dans les mois à venir, reportez la clôture de vos comptes. Les dommages causés par la fermeture des comptes n'auront qu'un impact minime sur votre pointage de crédit, mais chaque détail de la diligence raisonnable compte, en particulier lors de la demande d'un prêt important.
6. Assurez- vous de fermer le compte
Si vous avez des problèmes avec l'un de vos comptes, faites de votre mieux pour rembourser ou transférer le solde avant que la banque ne ferme le compte. Les comptes fermés par les banques ont un impact négatif sur votre pointage de crédit.
7. Gardez un œil sur les récompenses
Selon les termes de nombreuses cartes de crédit de remboursement et de cartes de crédit de récompenses de voyage, les clients perdent leurs remises en argent, points, ou miles quand ils ferment leurs comptes. Par exemple, les clients ne reçoivent de l'argent de la carte American Express Costco True Earnings (un partenaire Money Crashers) une fois par an. Si vous annulez cette carte avant de recevoir votre chèque de récompense, vous n'obtiendrez rien. Les programmes de récompenses ne sont souvent disponibles que pour les clients disposant d'un compte ouvert. Ainsi, avant d'annuler une carte de récompenses, vous devez échanger tout l'argent ou les points que vous avez gagnés.
8. Ne leur donnez pas votre histoire de vie
Le représentant de votre compagnie de carte de crédit vous demandera pourquoi vous fermez le compte. Sauf si vous voulez qu'ils vous offrent quelque chose en retour, vous n'avez pas besoin de répondre à cette question. Déclarez simplement que vous fermez le compte, et que vous n'avez pas le temps de discuter de votre raisonnement ou d'entrer dans les détails.
Si vous souhaitez éviter l'impact négatif sur votre pointage de crédit, ne fermez pas les cartes de crédit à moins que cela ne soit nécessaire. Si vous ne pouvez absolument pas conserver une marge de crédit, fermez le compte. Après tout, faire des paiements à temps et réduire ou éliminer la dette a beaucoup plus d'impact sur votre pointage de crédit que de fermer une ligne de crédit. Si vous utilisez les cartes de crédit et les récompenses à bon escient, un compte fermé aura un impact minime sur votre pointage de crédit.
Avez-vous déjà fait l'erreur de fermer un compte de carte de crédit? Comment cela a-t-il affecté votre pointage de crédit?
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