La meilleure attaque est souvent une bonne défense. Peu importe à quel point vous êtes un homme d'affaires, ou comment vous êtes un investisseur, ou si vous avez de la chance avec vos billets de loterie, cela ne sert à rien si vous laissez vos biens suspendus comme de la viande pour les avocats. à enfoncer ses dents dans.
Regardons les choses en face: l'Amérique devient de plus en plus litigieuse, et plus les gens pensent que vous avez d'actifs, plus vous serez tentés de vous attaquer à des poursuites frivoles.
Menaces possibles
Responsabilité professionnelle
Si vous êtes un professionnel ou si vous possédez une entreprise, vous pourriez être touché par l'une des situations suivantes:
- Procès en contrefaçon de marque . Vous pourriez penser que vous êtes en train de parodier une chanson bien connue, ou vous pourriez penser que ce n'est pas grave de peindre des personnages de Disney sur le mur de la garderie que vous possédez et exploitez. Le propriétaire de la marque originale peut être en désaccord - et poursuivre en dommages-intérêts.
- Accusations de harcèlement sexuel . Ce n'est pas parce que vous croyez que la poursuite est sans fondement que le demandeur n'ira pas de l'avant avec l'affaire.
- Discrimination d'emploi . Encore une fois, une poursuite pourrait être justifiée ou injustifiée. Un gestionnaire d'embauche bien intentionné pourrait vous exposer à un procès de discrimination juste en demandant à une femme enceinte, "Quand le bébé sera-t-il dû?" Vous devrez également prendre soin de congédier un employé légalement.
- Produits défectueux . Vous pourriez fabriquer une chaise, et quelqu'un pourrait lui faire mal au dos quand il s'effondre sous lui. Les tribunaux peuvent vous trouver responsable des dommages.
- Revendications de faute professionnelle . Ce ne sont pas seulement pour les médecins et les avocats. Un conseiller financier pourrait être accusé de vendre un placement inadéquat et être tenu personnellement responsable.
- Violation des réclamations contractuelles . Si vous faites affaire sous les termes d'un contrat et ne respectez pas ces conditions, la contrepartie pourrait être économiquement endommagée par votre échec. Qu'il soit intentionnel, involontaire ou dû à la négligence, un jury peut vous tenir responsable.
- Accidents de véhicule liés au travail . Vous possédez une pizzeria. Votre chauffeur court sur un piéton en livrant une pizza en votre nom. Il est en faute - mais c'est toi qui as les poches profondes. Les avocats de la victime viendront après vous ou votre compagnie d'assurance.
- Incidents d'indemnisation des travailleurs . Le même employé revient au travail le lendemain ... et coupe son doigt en coupant une tarte. Encore une fois, vous devez payer pour le traitement et la réadaptation, bien que les lois sur l'assurance contre les accidents du travail exigent généralement que vous ayez une assurance pour protéger votre entreprise et votre travailleur.
- Accidents "Slip-and-Fall" . Le même employé obtient son doigt rafistolé et revient au travail. Il nettoie le sol de la salle à manger. Une cliente glisse et tombe, et se casse la hanche. Encore une fois, ses avocats peuvent vous cibler en tant que partie responsable, et venir après vous et votre entreprise.
Responsabilité personelle
Votre entreprise n'est pas la seule source de responsabilité potentielle. Considérez les possibilités suivantes:
- Divorce Le divorce peut constituer une menace majeure pour vos finances pour un certain nombre de raisons. Tout d'abord, votre ex-conjoint a probablement une connaissance plus détaillée de vos finances totales que la plupart des créanciers. Contrairement à d'autres créanciers, votre conjoint peut rompre un régime de retraite en vertu d'une ordonnance de relations familiales qualifiée obtenue par les tribunaux et, en outre, vous ne pouvez pas rembourser votre pension alimentaire ou votre pension alimentaire en cas de faillite. tribunaux d'homologation. Enfin, contrairement à vos autres créanciers, votre ex-conjoint peut potentiellement vous jeter en prison pour avoir omis de payer une pension alimentaire pour enfants. Une autre circonstance difficile survient lorsqu'un ancien conjoint reçoit un certain nombre d'actions dans une société que vous possédez avec lui. Dans ce cas, votre ex aura un accès complet à vos livres, et a droit à un dividende chaque fois que vous tirez de l'argent de la société pour vous-même - en dépit de ne plus rien apporter de valeur à l'entreprise. Pour se prémunir contre cette situation potentielle, envisagez un contrat prénuptial ou un autre contrat d'achat-vente pour vous assurer que les deux parties peuvent être satisfaites et que l'entreprise ne soit pas encombrée.
- Accidents automobiles Vous ne devez pas être celui dans une épave pour être tenu responsable. Par exemple, dites que votre adolescent non assuré ou sous-assuré provoque une épave - même si votre adolescent est assuré, vous pourriez être tenu responsable si votre assurance automobile n'est pas adéquate. Vérifiez votre propre couverture pour être sûr que c'est suffisant aussi. Votre état aura des exigences minimales de responsabilité, mais avec les jurys d'aujourd'hui, les récompenses de plusieurs millions de dollars ne sont pas en dehors du domaine de la possibilité.
- Responsabilité de l'hôte social . Cela s'applique si vous faites la fête, servez de l'alcool et qu'un invité cause un accident ou une blessure après votre départ. Alternativement, vos enfants pourraient faire une fête pendant que vous êtes hors de la ville, boire quelques bières sur votre terrasse, et vous exposer à la responsabilité, même si vous n'étiez même pas dans le même état à ce moment-là .
- Responsabilité indirecte Si votre partenaire d'affaires ou votre employé tombe dans un accident, oui, vous pourriez être poursuivi en justice.
- Actions des employés . Si votre employé cause des dommages, cela pourrait entraîner une responsabilité envers l'entreprise. Cette responsabilité pourrait vous concerner personnellement si vous ne prenez pas de mesures spécifiques pour protéger vos biens personnels contre les dettes d'entreprise.
- Dette Cela se produit si vous perdez votre emploi et par défaut sur les dettes, conduisant à la faillite éventuelle.
- Problèmes médicaux Si vous avez un problème médical grave et que vous ne pouvez pas payer vos factures, vous pourriez être tenu responsable. Après tout, si vous ne pouvez pas travailler pendant un certain temps, vous perdrez une partie ou la totalité de votre revenu, même si vous avez souscrit une assurance invalidité. Même si vous avez une bonne couverture, vous pourriez prendre un coup de dépenses non couvertes, telles que la coassurance, conduisant à nouveau à la faillite.
- Un prêt rachetable . Dans certains cas, les prêteurs se réservent le droit de «demander» un prêt, exigeant un remboursement immédiat. Cela signifie que vous devrez refinancer rapidement la dette (si vous en avez les moyens) ou vendre l'actif pour augmenter l'argent. Si vous ne pouvez pas faire non plus, la faillite pourrait être le résultat.
- Forclusion . Si vous êtes en retard sur vos paiements hypothécaires, la banque pourrait saisir la propriété dans un processus appelé forclusion. La loi fédérale limite la responsabilité de la dette garantie par votre résidence personnelle. Cependant, il n'y a pas de telles restrictions sur les prêts commerciaux, et une forclusion commerciale pourrait mettre en danger d'autres actifs, sauf si vous prenez des mesures à l'avance pour contenir le risque.
Comment se protéger
Ne vous méprenez pas - de mauvaises choses arrivent tout le temps à de bonnes personnes. Vous ne devez pas être irresponsable ou négligent pour être poursuivi. Pour protéger ce que vous avez, il est essentiel de prendre des mesures défensives, de rendre plus difficile pour les créanciers de saisir vos actifs dans le cas où vous perdez une poursuite, un jugement contre vous, ou sont contraints à la faillite.
1. Utiliser les entités commerciales
Si vous êtes un entrepreneur de toute sorte, il est important de séparer vos actifs personnels de ceux de votre entreprise. Si vous négligez de prendre des mesures juridiques spécifiques pour créer une entité commerciale distincte, telle qu'une société, une société à responsabilité limitée (SARL) ou une société en commandite, un simple conflit d'affaires pourrait vous coûter tout ce que vous possédez.
Il y a un certain nombre d'entités commerciales à considérer:
- Propriétaires uniques . Les entreprises individuelles n'offrent aucune limite à la responsabilité personnelle. Une erreur pourrait vous coûter votre maison, selon votre état.
- Partenariats généraux . Les partenariats généraux sont les pires. Si votre partenaire commercial a un différend personnel qui n'a rien à voir avec vous et qu'il ou elle perd un procès, vous êtes tous les deux rejoints à la hanche. Techniquement, les avocats peuvent venir après vous à cause des actions de votre partenaire, qu'il s'agisse de l'entreprise ou de sa vie personnelle.
- Partenariats limités . Les sociétés en commandite peuvent vous aider à limiter votre responsabilité. Si vous investissez en tant que commanditaire dans un partenariat, vous ne pouvez pas être poursuivi en justice pour quelque chose de plus que ce que vous avez investi dans l'entreprise. Le pire qui puisse arriver est que votre investissement soit anéanti. Mais les avocats ne peuvent pas venir après vous personnellement pour faire valoir une réclamation contre l'entreprise. Voici le piège: Vous ne pouvez pas jouer un rôle actif dans la gestion de l'entreprise. Si vous le faites, vous êtes un partenaire général, et vos atouts sont justes.
- Corporations . Les sociétés offrent une excellente protection des actifs à leurs propriétaires. À l'exception des cas de fraude flagrante - comme si vous ne payez pas les impôts sur les salaires à l'IRS, ou si vous ne traitez pas votre société comme une entité distincte de vous-même - vos biens personnels ne peuvent pas vous être retirés entreprise perd un procès. Il existe deux types de sociétés: les sociétés S et les sociétés C. Ils sont imposés différemment et ont des restrictions différentes sur la propriété, mais les deux fournissent une protection des actifs similaires pour leurs propriétaires.
- Sociétés à responsabilité limitée . Sociétés à responsabilité limitée fournissent également une protection des actifs contre les poursuites commerciales pour leurs propriétaires, mais avec moins de restrictions à la propriété que les sociétés S. Ils permettent également à leurs propriétaires de choisir de déposer des impôts fédéraux en tant que société ou en tant que société de personnes. Dans certaines juridictions, il existe un avantage majeur: la protection des ordres de paiement. Si votre société perd un procès, un juge pourrait attribuer un certain nombre d'actions de l'entreprise au créancier. Cela leur donne accès à vos livres. Avec une LLC, même si le demandeur obtient une participation, il ne peut pas forcer une distribution d'argent, mais il est toujours taxé comme s'il l'avait reçu. Cette «pilule empoisonnée» peut vous aider à prévenir une poursuite ou à régler à des conditions favorables.
2. Propre assurance
Certaines professions génèrent plus d'exposition à la responsabilité que d'autres. Si vous êtes un conseiller financier, un gynécologue, un agent immobilier ou un professionnel dans un autre domaine qui engendre de nombreuses poursuites pour faute professionnelle, gardez votre assurance erreurs et omissions payée et, si vous pouvez vous le permettre, investissez dans couverture supplémentaire ou étendue. Mais ne vous arrêtez pas là - vous devez également adopter ce type de couverture:
- Assurance des propriétaires . L'assurance habitation aide à vous couvrir si quelqu'un est blessé sur votre propriété. Choisissez une franchise que vous pouvez couvrir avec votre épargne, et assurez-vous que la couverture de responsabilité est adéquate au cas où quelqu'un se blesse sur votre propriété et décide de vous poursuivre en justice.
- Assurance responsabilité commerciale . Ce type d'assurance protège votre entreprise si quelqu'un se blesse sur les lieux, ou est blessé à la suite d'une action par un employé.
- Assurance contre les accidents du travail . Ceci est obligatoire dans la plupart des juridictions. La rémunération des travailleurs vous protège, vous et vos travailleurs, en veillant à ce qu'il y ait suffisamment de liquidités en place pour prendre soin de tout employé qui se blesse au travail et que les dépenses ne viennent pas de votre poche.
- Assurance Auto . Ne vous contentez pas de la couverture de responsabilité civile minimale - une couverture supplémentaire est généralement abordable. Achetez suffisamment de protection additionnelle pour votre assurance auto afin d'avoir une protection efficace dans le cas où votre véhicule est impliqué dans un accident et génère une poursuite. En règle générale, assurez-vous que votre couverture de responsabilité totale est au moins égale à votre actif total.
- Couverture de parapluie . La couverture Umbrella est une assurance de secours qui peut être utilisée dans le cas où vos autres couvertures sont insuffisantes. Dans l'éventualité où vos protections d'assurance automobile, habitation ou autres sont épuisées, la couverture parapluie verse des prestations jusqu'à concurrence de la limite de la police. Par exemple, si vous avez un passif automobile de 1 million de dollars et que vous êtes frappé d'un jugement de 2 millions de dollars, votre police d'assurance collective touchera la couverture additionnelle de 1 million de dollars. Sinon, les demandeurs pourraient commencer à venir après vous pour saisir des actifs pour les dommages. Habituellement, ces polices sont souscrites pour une valeur nominale de 1 à 5 millions de dollars. C'est généralement très abordable.
- Assurance de soins de longue durée . L'assurance soins de longue durée vous protège contre les coûts financièrement dévastateurs des soins à domicile ou en soins infirmiers pour des maladies chroniques telles que la démence, la maladie d'Alzheimer, les accidents vasculaires cérébraux, la paralysie, la sclérose en plaques, les lésions de la moelle épinière et autres. L'assurance-maladie ne fournit pas beaucoup de couverture pour ces afflictions, et la plupart des polices d'assurance médicale majeure n'en fournissent pas. Sans assurance de soins de longue durée, vous pourriez avoir à payer plus de 200 $ par jour en frais de soins infirmiers - jusqu'à ce que les frais vous conduisent dans la pauvreté afin que vous puissiez vous qualifier pour Medicaid. Plus vous attendez, plus les primes sont élevées. De plus, vous pourriez développer une maladie qui vous empêcherait d'obtenir une couverture, ou du moins la rendre trop chère. Sinon, envisagez d'acheter une assurance soins de longue durée pour vos parents si vous êtes autrement obligé de payer cette dépense.
3. Utiliser les comptes de retraite
La loi fédérale prévoit une protection illimitée des actifs pour les plans de retraite qualifiés ERISA, et jusqu'à 1 million de dollars d'actifs dans un IRA en cas de faillite. Certains États offrent encore plus de protection aux IRA, même si certains États ont choisi de ne pas appliquer les exemptions de faillite fédérales de la Loi de 2005 sur la faillite et d'en exempter un montant moindre.
Vérifiez les lois dans votre état pour voir quelle protection est accordée aux fonds dans ces comptes. Parlez à un avocat familier avec les lois dans votre état pour déterminer si les créanciers peuvent choisir entre les montants d'exemption de l'État et fédéral.
Si votre état a une exemption généreuse, envisagez de déplacer des espèces dont vous n'avez pas besoin jusqu'à ce que vous atteignez au moins 59 ans et demi dans l'une de ces entités protégées. Gardez à l'esprit que vous serez limité par une limite de cotisation annuelle, qui varie selon le type de régime de retraite. Si vous dépassez cette limite ou si vous retirez des fonds avant l'âge de 59 ans et demi, vous pourriez recevoir une pénalité. Les comptes de retraite sont d'excellents moyens de protéger l'épargne à long terme et procurent des avantages fiscaux substantiels, mais ils doivent être bien compris et utilisés avec soin.
4. Exemptions Homestead
Certains États offrent une grande protection à la valeur nette de la maison, ce qui signifie que si vous déclarez faillite, la loi interdit aux tribunaux d'accorder des capitaux propres aux créanciers. Dans certains États, y compris le Texas et la Floride, la loi de l'État protège un montant illimité de la valeur nette de la maison. D'autres États offrent relativement peu de protection à la valeur nette de la maison en cas de faillite.
Vérifiez les lois dans votre état - si votre état fournit une exemption de propriété généreuse, envisager de contribuer principal supplémentaire aux paiements hypothécaires pour protéger ces fonds. Principales contributions aux aléas du marché du logement sont soumis à des risques, dans le sens où vous perdrez l'accès à l'équité et l'argent si les valeurs immobilières tombent.
Alternativement, si votre état fournit une exemption de propriété familiale minimale, accélérer les paiements hypothécaires ou rembourser le capital peut ne pas avoir de sens si vous cherchez à protéger les actifs contre les créanciers.
5. Titrage
Examiner comment votre maison est intitulée. Si vous êtes propriétaire de votre maison avec votre conjoint en tant que locataires, vous et votre conjoint possédez un intérêt indivisible dans la maison. Si un seul d'entre vous est nommé dans une poursuite, les créanciers ne peuvent forcer l'autre conjoint à vendre son intérêt dans la maison. Parce que l'intérêt est indivisible, cela peut vous aider à protéger l'équité en matière de propriété lorsque la loi de l'État ne prévoit pas une exemption de propriété familiale suffisante.
Cette option n'est disponible que dans certains états et s'applique uniquement à votre résidence personnelle et non à vos biens d'investissement. Les autres formes de titularisation comprennent la location en commun: les locataires conjoints avec droits de survie.
La façon dont vous avez une propriété titrée peut avoir des ramifications profondes dans l'éventualité où un créancier tente de s'en emparer. Parlez à un avocat autorisé dans votre état pour des détails concernant votre situation.
6. Rentes et assurance-vie
Certains États offrent une protection importante aux soldes de rentes et aux actifs dans des polices d'assurance-vie en espèces. Par exemple, la Floride offre une protection illimitée à ces actifs, tandis que l'Oregon offre une protection allant jusqu'à 500 $ par mois en revenu de rente. Chaque état a ses propres lois, alors vérifiez auprès d'un avocat agréé dans votre état pour des exemptions spécifiques.
7. Débarrassez-vous de cela
Les créanciers ne peuvent pas saisir les actifs que vous ne possédez plus. Par conséquent, envisager de transférer la propriété à des fiducies irrévocables, à partir de laquelle les membres de la famille peuvent être en mesure de tirer un revenu ou de donner les actifs aux membres de la famille pure et simple, dans le cadre d'un programme stratégique de dons. À compter de 2012, vous pouvez donner jusqu'à 13 000 $ par personne sans encourir un impôt sur le don, sous réserve d'une exclusion de 5 millions de dollars de l'impôt sur les donations à vie.
Si vous êtes dans une profession à haut risque, envisagez de transférer les actifs à vos héritiers plus tôt - appelez cela une «avance sur votre volonté». Si vous ne prévoyez pas avoir besoin de l'argent pendant votre vie, vous pourriez bénéficier de les regarder profiter de l'héritage.
8. N'attendez pas pour vous protéger
Vous ne pouvez pas attendre que le procès soit imminent avant de faire ces mouvements. Si vous le faites, les tribunaux pourraient décider que votre transfert de fonds dans une catégorie protégée est un moyen de transport frauduleux et interdire le transfert, laissant ces biens exposés.
Surtout, ne devenez pas une cible alléchante et évitez les étalages de consommation ostentatoire. Cela pourrait attirer les avocats du procès et les amener à prendre le cas d'un demandeur où ils le transmettraient autrement.
Dernier mot
Cet article n'est en aucun cas un guide complet sur les mesures et stratégies de protection des actifs. Chaque cas est différent, et le domaine de la planification financière et juridique est étroitement lié aux lois des États. Ceci est juste un aperçu de certains des principaux problèmes et facteurs de risque impliqués, et il n'y a pas de substitut pour travailler avec un professionnel qualifié et expérimenté autorisé dans votre état.
La meilleure attaque est souvent une bonne défense. Peu importe à quel point vous êtes un homme d'affaires, ou comment vous êtes un investisseur, ou si vous avez de la chance avec vos billets de loterie, cela ne sert à rien si vous laissez vos biens suspendus comme de la viande pour les avocats. à enfoncer ses dents dans.
