De nombreux experts financiers rapportent que le ménage moyen transporte au moins 10 000 $ en dette de carte de crédit. En plus de cette dette, beaucoup de gens prennent des prêts automobiles à l'envers et se surchargent sur les achats de maisons. Alors que la dette est généralement une partie malheureuse de la vie, si vous décidez d'acheter une maison ou une voiture, il ne devrait pas être une excuse pour accumuler d'énormes factures de carte de crédit ou de prendre des prêts inutiles.
Prendre le contrôle de votre dette implique de reconnaître tous les problèmes que vous pourriez avoir: Considérez-vous la dette comme un mode de vie? Avez-vous facilement souscrire des prêts pour financer de gros achats, tels que les téléviseurs à écran plat, les appareils ménagers et autres appareils électroniques? Si oui, cela peut indiquer un problème de dette sous-jacente. Cependant, plus tôt vous reconnaîtrez les signes révélateurs, plus tôt vous pourrez prendre des mesures pour modifier vos dépenses.
1. Tout votre argent va vers la dette
Prenez une minute pour calculer combien vous dépensez sur les paiements de la dette chaque semaine. Retirez vos relevés de carte de crédit et autres rapports financiers, décomptez vos paiements de la dette minimum, puis comparez ce chiffre à votre revenu mensuel. Dans un monde parfait, les paiements de la dette ne doivent pas dépasser 36% de votre revenu mensuel brut. Mais si vous dépensez 50% ou plus des paiements de la dette chaque mois, il est temps de faire quelques ajustements financiers.
Travailler simplement pour rembourser votre dette est épuisant et peut mener à l'épuisement professionnel. Alors que vous ne pouvez rien faire pour se débarrasser de la dette de carte de crédit du jour au lendemain, vous pouvez prendre des mesures pour éliminer les autres dettes. Par exemple, vous pouvez louer un appartement moins cher, ou obtenir un colocataire pour réduire vos dépenses. Il y a aussi la possibilité de vendre votre voiture et de réduire le paiement de votre voiture. Avez-vous un timeshare? Si oui, envisagez de laisser la propriété aller à réduire vos paiements de la dette.
2. Vous ne pouvez vous permettre que des paiements minimums
Si vous pouvez à peine payer le paiement minimum sur vos cartes de crédit, vous avez probablement trop de dettes. Obtenez sur le téléphone et plaider avec les compagnies de carte de crédit pour abaisser vos taux d'intérêt. Si vous avez payé à temps et vous avez un bon historique avec le créancier, l'entreprise travaillera probablement avec vous.
Sinon, transférez les soldes vers une carte avec un taux d'introduction bas. Dans ce scénario, il est idéal de rembourser votre dette - ou autant que vous le pouvez - pendant la période APR intro avant de l'ajuster au TAP standard plus élevé. Bien qu'une baisse de taux réduira votre paiement minimum actuel, si vous continuez à payer le minimum initial, vous diminuerez la dette plus rapidement.
3. Vous souffrez d'effets secondaires physiques
Trop de dettes se traduit souvent par des cartes de crédit qui sont presque au maximum. En outre, les créanciers peuvent appeler à plusieurs reprises votre téléphone à la maison ou votre téléphone portable si vous êtes en retard sur les paiements. Le stress de ne pas être en mesure de suivre les paiements peut affecter votre routine de sommeil, votre bonheur, votre appétit et votre niveau d'anxiété. Si vous pensez constamment à votre dette - ou si vous vous souvenez de votre dette avec des appels de recouvrement - vous en avez probablement trop.
4. Vous avez été refusé pour un nouveau crédit
Le montant de la dette que vous devez affecter votre pointage de crédit. Plus vous avez de dettes, plus il est difficile d'obtenir de nouveaux crédits. Votre série d'approbations de crédit peut rapidement prendre fin à mesure que les prêteurs et les créanciers examinent vos demandes et décident que vous êtes surchargé.
Les créanciers et les prêteurs envoient des lettres de refus après avoir refusé les demandes de crédit, et ces lettres expliquent souvent les raisons d'un rejet. Raisons communes comprennent un faible pointage de crédit, pas d'antécédents de crédit, des soldes élevés, et, parfois, trop de crédit.
5. Il n'y a rien dans votre compte d'épargne
Un pécule confortable est un signe de bonne gestion des finances personnelles. Cela fournit un revenu après une perte d'emploi et de l'argent pour d'autres urgences. Cependant, si vous dépensez tout votre argent sur les paiements de la dette, il reste probablement peu d'économies.
Gagner un revenu supplémentaire d'un emploi secondaire ou une augmentation de salaire ne doit pas exclure l'achat d'une plus grande maison ou une meilleure voiture. Jetez un oeil à vos comptes d'épargne personnels: Combien avez-vous dans les fonds liquides? Avez-vous au moins six mois de revenu dans une réserve de liquidités? L'absence d'un compte d'épargne peut indiquer un énorme problème - surtout si vous êtes constamment en train d'acheter et d'accumuler de nouveaux créanciers.
6. Vous payez vos factures en retard
Lorsque vous avez trop de dettes, il peut être difficile de suivre vos paiements mensuels. Vous pouvez oublier les créanciers et les dates d'échéance, ou envoyer des paiements en retard. En raison de trop peut nuire à votre pointage de crédit, et si vous commencez à envoyer des paiements en retard, votre score prend un autre coup majeur.
Une fois que vous reconnaissez un problème de dette possible, l'étape suivante consiste à élaborer un plan d'élimination de la dette. Vous avez besoin d'un revenu disponible pour s'attaquer à la dette - ce qui peut être difficile à obtenir. Options pour générer un revenu supplémentaire comprennent la vente de vos biens en ligne et de mettre le produit de la dette. Vous pouvez postuler pour un emploi temporaire à temps partiel, ou discuter du règlement de la dette avec vos créanciers. Sociétés de règlement de la dette et la faillite sont d'autres options qui devraient être explorées qu'en dernier recours.
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