Revue directe de la FNBO - No Frills, compte de vérification en ligne à haut rendement

FNBO Direct est la branche bancaire en ligne de First National Bank of Omaha, elle-même une filiale du conglomérat financier First National of Nebraska. Alors que les succursales physiques et les titulaires de compte de la First National Bank of Omaha sont confinés dans plusieurs États du centre du pays, les comptes directs de la FNBO sont accessibles à toute personne ayant une adresse aux États-Unis.

FNBO se distingue par un compte chèque à rendement élevé qui ne comporte pas de solde quotidien minimum, pas de frais récurrents et un dépôt d'ouverture nominal de seulement 1 $. Il dispose également d'un compte d'épargne et de plusieurs CD, qui ont tous des rendements décents mais pas spectaculaires, et qui sont tous assortis d'une assurance FDIC jusqu'à concurrence de 250 000 $ par compte.

Les avantages supplémentaires incluent les transferts de personne à personne via Popmoney, la fonctionnalité Apple Pay et une carte de crédit Visa récompenses en espèces exclusive aux titulaires de compte (mais dépend de la qualification).

Principales caractéristiques

Compte épargne

Le compte d'épargne en ligne de la FNBO rapporte 1, 15% sur tous les soldes, exige un dépôt d'ouverture minimal de seulement 1 $ et n'exige pas de solde minimum par la suite. Il n'y a pas de frais d'entretien mensuel. Selon la loi fédérale, vous êtes limité à six retraits de compte d'épargne par mois.

Compte de vérification d'intérêts

Le compte de chèques portant intérêt rapporte 0, 65% sur tous les soldes et est livré avec une carte ATM. Comme le compte d'épargne, son dépôt d'ouverture requis est seulement 1 $, et il n'y a pas de solde minimum par la suite.

Le compte de chèques d'intérêts de la FNBO ne comporte pas de frais de maintenance mensuels ni de frais de guichet automatique, bien que la FNBO ne rembourse pas les frais de guichet automatique hors réseau. Le solde maximum pour chaque compte est de 1 million de dollars, ce qui devrait être suffisant pour la plupart des clients. Bien que le compte ne soit pas livré avec des chèques papier, vous pouvez utiliser le système de facturation gratuit de FNBO pour effectuer des paiements entre 5 et 10 000 $.

Options de CD multiples

FNBO Direct offre huit CD distincts, qui exigent tous un dépôt d'ouverture minimum et un solde de 500 $, ainsi qu'un dépôt et un solde maximum de 1 million de dollars. Les termes et rendements sont:

• Six mois (0, 16%)
• Neuf mois (0, 26%)
• 12 mois (0.31%)
• 18 mois (0.41%)
• 24 mois (0, 50%)
• 36 mois (0, 70%)
• 48 mois (0.90%)
• 60 mois (1, 15%)

Les CD d'une durée comprise entre six et douze mois comportent une pénalité de retrait anticipé correspondant à trois mois d'intérêt, alors que tous les autres CD comportent une pénalité équivalant à six mois d'intérêt.

À l'échéance, tous les CD se renouvellent automatiquement après une période de grâce de 10 jours au cours de laquelle vous pouvez demander le retrait de vos fonds.

529 Régimes d'épargne-études

Si vous vivez au Nebraska, vous pouvez créer un compte NEST (Nebraska's Educational Savings Trust) auprès de la FNBO. NEST est un régime d'épargne-études 529 fiscalement avantageux qui offre des options de placement flexibles, sans minimum de compte et sans frais continus. Si vous habitez à l'extérieur du Nebraska, vous ne pouvez pas profiter du compte NEST.

Fonds tributaires

Les clients de FNBO Direct peuvent investir dans les Tributary Funds, un groupe de fonds communs de placement géré par la filiale de First National Bank, Tributary Capital Management. Il y a six fonds disponibles:

• Fonds équilibré (FOBAX), une option d'allocation modérée
• Growth Opportunities Fund (FOGRX), un fonds de croissance à moyenne capitalisation
• Small Company Fund (FOSCX), un petit fonds mixte
• Fonds de revenu (FOINX), un fonds obligataire à moyen terme
• Short-Intermediate Bond Fund (FOSIX), un fonds obligataire à court terme
• Fonds sans taxes du Nebraska (FONPX), qui offre une exposition longue aux fonds d'obligations municipales non imposables du Nebraska

Comparé aux fonds indiciels à faible coût utilisés par les conseillers virtuels et les conseillers financiers à honoraires seulement, les ratios de dépenses de ces fonds sont plutôt élevés. Du point de vue du risque, ils vont de conservateur à modérément agressif. Vous voudrez consulter un conseiller financier ou, au minimum, lire attentivement chaque prospectus avant d'investir.

Si vous choisissez d'investir dans les fonds tributaires, vous pouvez rationaliser votre expérience avec une option de placement automatique (qui comprend le rééquilibrage et l'investissement automatique) à partir de 50 $ par mois. Le montant minimum d'investissement est de 1 000 $ pour chaque fonds. Vous pouvez investir directement en ouvrant un compte auprès de Tributary, travailler avec un conseiller financier First National en tant qu'intermédiaire (probablement l'option la plus coûteuse), ou utiliser une plateforme de courtage en ligne.

Carte Visa ExtraEarnings

Tous les titulaires d'un compte FNBO Direct peuvent demander la carte Visa ExtraEarnings de la banque, une carte de crédit sans frais, tant qu'ils possèdent un compte FNBO ou un compte d'épargne.

Avec le Visa ExtraEarnings, tous les achats admissibles accumulent des points au taux d'un par dollar dépensé, sans plafonnement des gains ou catégories de primes, tournantes ou permanentes. Au cours des 12 premiers cycles de facturation (mois), les points s'accumulent au double du taux normal - 2 points par dollar - sans plafond. Une fois que vous avez accumulé 2 500 points, soit l'équivalent de 25 $ en espèces, vous pouvez les échanger contre un crédit ou un dépôt en espèces sur le compte FNBO de votre choix.

Il est important de noter que le fait d'avoir un compte FNBO ne vous donne pas automatiquement droit à la carte ExtraEarnings. Pour obtenir l'approbation, votre historique de crédit et votre pointage doivent respecter les normes de la FNBO, que la banque ne révèle pas publiquement.

Paiements de personne à personne via Popmoney

FNBO Direct soutient les paiements de personne à personne et les transferts via Popmoney, une application mobile-friendly qui vous permet de transférer des fonds entre vos comptes de chèques ou d'épargne et d'autres comptes bancaires américains. Vous êtes toutefois limité par la loi à six transferts d'épargne à l'étranger par mois.

Popmoney est similaire à PayPal: Vous n'avez pas besoin d'échanger des informations de compte bancaire avec d'autres personnes transférées, juste une adresse e-mail et un numéro de téléphone. Le programme vous permet d'initier des transferts sortants et de demander des virements entrants (paiements), les deux étant gratuits. Les transferts prennent généralement de deux à trois jours ouvrables, mais vous pouvez opter pour des virements le jour ouvrable suivant pour 10 $ par transaction.

Accès à Apple Pay

Le compte courant de FNBO Direct est compatible avec Apple Pay, un système de paiement mobile qui vous permet de faire des achats directement depuis votre téléphone. Pour synchroniser votre compte FNB avec Apple Pay, vous devez ouvrir un compte Apple Pay et prendre une photo de votre carte de débit FNBO ou saisir manuellement les informations de votre compte. Vous ne pouvez utiliser Apple Pay que chez les commerçants qui se sont inscrits au service. Recherchez le logo Apple Pay dans la fenêtre de la vitrine ou dans la zone de paiement.

Les services bancaires mobiles

FNBO Direct propose des applications Android et iOS de haut niveau disponibles en téléchargement. Cependant, le site web lui-même manque cruellement au département mobile, donc si vous avez l'habitude d'accéder à vos comptes bancaires depuis votre smartphone, vous devrez télécharger l'application.

Protection de découvert

FNBO Direct a un programme de protection en cas de découvert autorisé qui évalue des frais ponctuels de 33 $ par transaction, jusqu'à un maximum de quatre transactions par jour (pour un montant maximum de découvert quotidien de 132 $). La banque renonce à ces frais pour votre premier découvert dans une année civile donnée. Si vous choisissez de ne pas adhérer au programme, toute transaction qui entraînerait normalement un découvert (y compris les achats par carte de débit et les retraits de DAB) échouera tout simplement.

Service client

FNBO Direct offre plusieurs types de soutien à la clientèle: une section FAQ complète, une adresse courriel pour le service à la clientèle et une ligne téléphonique 24 heures sur 24 avec des représentants en direct à l'autre extrémité. Les temps d'attente par téléphone sont généralement minimes, bien que les choses puissent être sauvegardées pendant les périodes de pointe, comme les soirées en semaine.

Avantages

1. La vérification des comptes offre une flexibilité attrayante et un rendement supérieur à la moyenne . Le compte-chèques de FNBO Direct est sans doute son produit le plus distinctif. Avec un APY de 0, 65%, pas d'exigence de solde minimum, pratiquement pas de dépôt minimum requis et pas de taux d'intérêt à plusieurs niveaux, c'est plus simple que de nombreux comptes concurrents qui utilisent des gimmicks pour mieux apparaître sur papier. Par exemple, le compte de chèques à rendement élevé d'EverBank a un rendement supérieur, mais nécessite un dépôt à l'ouverture de 5 000 $ et un solde minimum. Les comptes de chèques d'intérêts d'Ally Bank et de Capital One 360 ​​ont tous les deux des rendements inférieurs, surtout sur les soldes plus petits.
2. Dépôts et soldes d'ouverture faibles ou inexistants . Les comptes de chèques et d'épargne de FNBO Direct ont tous les deux un dépôt minimal d'ouverture nominal de 1 $, et aucun solde minimum par la suite. Les CD de la banque ont un dépôt minimum d'ouverture assez bas et un solde minimum requis de 500 $ pour les deux chefs d'accusation. Cela se compare favorablement à d'autres banques en ligne, y compris EverBank (dépôt d'ouverture minimum de 1500 $ sur tous les comptes) et Bank of Internet USA (solde minimum de 100 $ requis pour gagner des intérêts).
3. Les transferts Popmoney sont gratuits dans les deux directions . Les transferts de personne à personne de Popmoney sont libres d'envoyer et de recevoir. Ce n'est pas toujours le cas avec d'autres banques partenaires de Popmoney.
4. Bonus impressionnant sur la carte de crédit Rewards . Bien qu'il ne suffise pas d'avoir un compte FNBO pour vous qualifier pour une carte Visa ExtraEarnings, vous devez en faire la demande. De nombreux clients FNBO, en fonction du pointage de crédit et des antécédents de crédit, peuvent s'attendre à être approuvés. Le système de récompenses ExtraEarnings 'one-point-1-spent' n'est pas destructif, mais le bonus d'introduction (2 points par dollar dépensé) équivaut à 2% de remise sur tous les achats, quelle que soit la catégorie d'achat. Comme il ne vient pas avec un plafond sur le nombre de points bonus que vous pouvez gagner, cela pourrait être une alternative supérieure aux cartes de récompenses avec des catégories de bonus tournantes et plafonnées. Par exemple, Chase Freedom offre 5% de remise sur les achats dans des catégories - les épiceries, par exemple - qui tournent tous les trimestres, mais plafonne le bonus à 1500 $ dans les achats de la catégorie totale (75 $ en argent comptant). Si vous êtes un grand dépensier, ExtraEarnings est une meilleure affaire.
5. Compatibilité Apple Pay est un bon bonus . FNBO Direct est compatible avec Apple Pay, ce qui permet aux clients de payer facilement leurs achats chez les marchands participants sans avoir à passer une carte de débit ou à transporter de l'argent. Bien qu'Apple Pay augmente sa portée, de nombreuses banques en ligne populaires ne sont pas encore synchronisées avec le service.
6. Réactif, service à la clientèle 24/7 . FNBO Direct dispose d'un solide service de soutien à la clientèle qui comprend une assistance téléphonique en direct, 24 heures sur 24 et des réponses rapides aux demandes envoyées par courriel. Cependant, contrairement à certaines banques en ligne (notamment Ally Bank), la FNBO ne comptabilise pas les temps d'attente des centres d'appels en ligne. Mais son offre de service à la clientèle est loin devant beaucoup d'autres concurrents: l'équipe téléphonique de Bank5 Connect est principalement disponible pendant les heures d'ouverture en semaine et quelques heures de week-end limitées, tandis que Bank of Internet USA est disponible uniquement en semaine.

Désavantages

1. Aucun prêt ou financement commercial . En dehors de la carte Visa ExtraEarnings, les offres de crédit de FNBO Direct sont inexistantes. La société n'offre pas de prêts automobiles, résidentiels ou commerciaux, ni n'offre de lignes de crédit sécurisées, comme les lignes de crédit hypothécaire. Cela se compare défavorablement avec Ally Bank, qui offre des prêts automobiles et du financement commercial, et Capital One 360, qui fournit des prêts hypothécaires.
2. Le rendement de l'épargne est faible . Le compte d'épargne de FNBO Direct rapporte 1, 15% sur tous les soldes. Bien que ce soit beaucoup mieux que les taux d'épargne de nombreuses banques traditionnelles, qui peuvent être aussi bas que 0, 05%, il ne correspond pas aux concurrents en ligne populaires - dont beaucoup cèdent au nord de 1, 25%.
3. Les rendements des CD se comparent défavorablement à certains concurrents . Les offres de CD de FNBO Direct sont également quelque peu terne. Le CD de 60 mois de la société rapporte 1, 15%. En revanche, le produit de 60 mois d'EverBank cède 2, 30%. Compte tenu de cet écart, il est logique de conserver un compte de chèques à rendement relativement élevé auprès de FNBO Direct et de conserver des économies à long terme dans un CD avec EverBank, qui impose des minimums élevés pour ses comptes chèques à rendement élevé.
4. Les frais de découvert sont élevés . Les honoraires pour le plan de protection contre les découverts opt-in de FNBO Direct sont certainement élevés. La banque facture 33 $ par transaction de découvert, jusqu'à un maximum de 132 $ par jour, ou quatre découverts. C'est beaucoup plus que ce que facturent de nombreuses banques concurrentes, y compris Ally Bank (9 $ par transaction) et TIAA Direct (25 $ par transaction, jusqu'à concurrence de 75 $ par jour).
5. Pas d'options de retraite . Bien qu'il compte 529 régimes pour les résidents du Nebraska et les fonds communs de placement du Fonds Tributaire pour tous les clients, FNBO Direct n'offre aucune option interne aux épargnants ou aux épargnants retraités. Alors que la majorité des banques en ligne n'ont pas de maison de courtage interne, beaucoup permettent aux clients de structurer les CD, les marchés monétaires, et même les comptes d'épargne en comptes de retraite protégés par l'impôt - notamment Traditionnel, Roth et (occasionnellement) SEP IRA. Les banques populaires qui offrent des options de retraite comprennent Ally Bank et Optimizer Plus de Synchrony Bank.
6. Aucun bonus d'ouverture de compte . Bien que ces choses soient sujettes à changement avec des promotions et des incitations temporaires, FNBO Direct n'offre pas de primes d'ouverture de compte et n'a pas été connu dans le passé. Ceci est un inconvénient pour les clients qui veulent remplir leurs dépôts d'ouverture avec une partie de l'argent de leur nouvelle banque. D'autres banques en ligne offrent des incitations généreuses pour les nouveaux clients - vérifiez ce lien souvent, car les offres changent fréquemment.

Dernier mot

Fidèle à ses racines, FNBO Direct est une banque en ligne simple qui repose sur des valeurs simples et universelles: un excellent service, des comptes pratiques et des fonctionnalités supérieures à la moyenne. Un site facile à utiliser mais visuellement fade incarne l'aspect pratique et l'humilité de la banque.

Cependant, FNBO Direct n'est pas parfait - aucune banque en ligne ne l'est. Il manque plusieurs fonctionnalités qui seraient nécessaires pour qu'il serve de véritable guichet unique pour les clients ayant des besoins complexes. Vous ne trouverez pas de courtage, d'options de retraite, de prêts personnels ou de financement commercial ici.

Compte tenu du rendement de vérification supérieur à la moyenne et de la carte de crédit Visa Rewards étonnamment attrayante, FNBO Direct est idéal pour vos besoins quotidiens en matière de gestion des dépenses et de l'argent. Pour des économies à long terme, des options supérieures sont à portée de clic.

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