Nous avons tous nos conforts de créature - ces habitudes que, pour le meilleur ou pour le pire, nous nous livrons tous les jours. Cependant, même si un latte ordinaire ou une nouvelle paire de chaussures semblent inoffensifs, vous devez considérer leur effet sur vos résultats. Un dollar ici et un dollar s'accumulent avec le temps - et, malgré vos efforts dans d'autres domaines, ils pourraient être l'une des nombreuses raisons pour lesquelles vous êtes encore endetté.
Ceux d'entre nous qui éprouvons des problèmes d'endettement chroniques partagent souvent des comportements et des habitudes financières similaires. Si vous les attrapez assez tôt, vous pouvez éviter les problèmes. Mais même si vous êtes déjà dans le rouge, la reconnaissance et l'ajustement de ces comportements peuvent vous aider à vous remettre sur les rails.
Selon les données recueillies par le US Census Bureau et la Réserve fédérale, la dette moyenne par carte de crédit des ménages en 2014 était de 15 191 $, les Américains devant plus de 854 milliards de dollars à leurs fournisseurs de cartes de crédit. C'est un ensemble d'habitudes cohérentes qui distingue ceux qui sont enclins à la dette de ceux qui restent dans le noir. En surveillant les comportements suivants, vous pourriez être en mesure d'arrêter certaines de ces mauvaises habitudes dans leur parcours et de réévaluer la façon dont vous pensez et appréhendez la dette.
Ceux qui sont constamment endettés sont souvent le type à saisir quelque chose, que ce soit en vente ou non - même si l'achat n'était pas exactement prévu. Cependant, l'achat impulsif peut entraîner une série de comportements de dépenses dangereuses:
Alors qu'un achat impulsif ici ou là ne peut laisser une impression durable sur vos finances, en faire une habitude peut sérieusement faire dérailler vos objectifs. Développer un plan qui vous aide à faire face à cette démangeaison irritante à dépenser sans y penser.
Julian Ford, professeur de psychiatrie à l'école de médecine de l'Université du Connecticut, suggère de trouver un mantra pour que vous vous souveniez de vos objectifs - par exemple, "je n'achète que ce dont j'ai besoin." votre mantra, et partez. Si c'est quelque chose dont vous avez vraiment besoin, il sera toujours là dans quelques jours.
Toutes les cartes de crédit récompenses ne sont pas mauvaises. En fait, lorsqu'ils sont utilisés de manière responsable, certains ont définitivement leur place dans votre portefeuille. Cependant, il y a une raison pour laquelle les sociétés de cartes de crédit offrent ces récompenses, et ce n'est certainement pas par la bonté de leur cœur. Les récompenses vous encouragent à dépenser plus, simplement et simplement.
Une étude de 2010 présentée lors d'une réunion de l'American Economic Association a révélé que la simple utilisation d'une carte de crédit basée sur des points ou des récompenses avec un taux de rendement de 1% augmentait les dépenses mensuelles de 68 $ et de 115 $ par mois. Soudain, cette quête de points ne semble pas si savante.
Alors que vous pourriez marquer un peu de remise sur cet achat, de nombreuses cartes imposent de lourdes restrictions. Des plafonds annuels, à des taux de remboursement plus élevés seulement pour les achats limités (comme le gaz et l'épicerie), vous pourriez ne pas revenir autant que vous le pensez. Aller plus loin dans la dette à la poursuite du point de carte de crédit tout-puissant ne vaut tout simplement pas la peine.
Les agents immobiliers disent souvent qu'il vaut mieux être la pire maison de la meilleure rue que la meilleure maison de la pire rue. Cependant, quand vos voisins semblent avoir tout cela, la volonté d'être la meilleure maison dans la meilleure rue peut éclipser votre sens des dépenses. La compétition est un déclencheur psychologique qui peut entraîner des dépenses, et le fait de rester avec les Jones - ou de rivaliser avec des membres de la famille, des voisins ou des amis - peut vous amener à trop dépenser.
Alors que certaines personnes ne se soucient pas de se mesurer aux autres, cela peut représenter un véritable défi pour certaines familles. Quand un ami achète un nouveau véhicule ou une nouvelle maison, prend des vacances coûteuses, ou porte même des bijoux coûteux, il peut déclencher un comportement concurrentiel qui mène à de mauvaises décisions de dépenses.
Il est important de se rappeler que le succès est difficile à mesurer de l'extérieur. Quand vous voyez un voisin s'arrêter dans une voiture neuve et brillante, rappelez-vous vos priorités et vos objectifs. Personne ne peut voir votre solde de compte de retraite, mais vous savez que vous travaillez pour assurer un avenir confortable en y contribuant, au lieu de cette nouvelle montre.
Levez la main si vous avez déjà eu une frénésie de dépenses basée sur l'humeur. Si vous avez, vous n'êtes pas seul. Shopping peut effectivement libérer des endorphines dans le cerveau, semblable à d'autres activités telles que l'exercice, le sexe, et même manger du chocolat. Malheureusement, comme ces trois choses, dépenser de l'argent pour se sentir bien peut réellement devenir une dépendance. Shopping pour stimuler votre humeur crée un lien entre le bonheur et l'achat de biens matériels - et c'est un lien qui peut être très difficile à briser.
Ryan T. Howell, professeur adjoint de psychologie à l'Université d'État de San Francisco, suggère de vérifier vos émotions avant de les acheter comme un moyen d'arrêter les achats émotionnels. Avant de remettre votre carte de crédit, réfléchissez à la raison pour laquelle vous faites l'achat - parce que vous en avez vraiment besoin ou parce que vous espérez relancer la mauvaise humeur?
Bien sûr, si vous ne pouvez maîtriser vos dépenses émotionnelles, vous pourriez avoir besoin d'une aide professionnelle. La dépendance au shopping est réelle et peut être difficile à rompre, mais avec l'aide d'un professionnel de la santé mentale dédié, vous pouvez apprendre vos déclencheurs et trouver des mécanismes d'adaptation pour vous aider à vous endetter.
Souvent, les gens qui sont constamment dans la dette croient à tort que redresser leurs finances prendrait un miracle d'argent. Cependant, vous ne pourrez jamais vous endetter en gagnant à la loterie, en obtenant une aubaine d'un parent riche ou en faisant simplement tomber l'emploi le mieux rémunéré au monde sur vos genoux.
Ce qui rend cette façon de penser si dangereuse, c'est qu'elle vous éloigne d'une position de contrôle. Lorsque vous espérez que quelqu'un d'autre se lance à l'intérieur et vous sauve de vos mauvaises habitudes, vous remettez le volant financier et vous vous coupez émotionnellement de votre dette. Bien sûr, nous savons tous que votre crédit, votre dette et votre style de vie n'appartiennent qu'à vous - et vous seul pouvez résoudre le problème.
Au lieu d'attendre un miracle, commencez à ouvrir vos factures et prenez le temps de faire un budget. Mettre en place des accords de paiement pour rester à jour, payer toutes les nouvelles factures à temps, et rappelez-vous que vous êtes celui qui est affecté lorsque vous êtes coincé dans la dette.
En vieillissant, vous vous attendez probablement à obtenir un meilleur statut financier que celui que vous aviez en tant que jeune adulte. Un meilleur travail, une augmentation, et même une inflation économique naturelle peuvent tous affecter votre pouvoir d'achat. Cependant, la différence entre ceux qui sont toujours endettés et ceux qui restent maîtres de leurs finances est que les débiteurs perpétuels achètent plus qu'ils ne peuvent se permettre.
Il est tentant de mettre cette augmentation au travail pour acheter une nouvelle maison, prendre des vacances, ou simplement augmenter vos frais de subsistance, mais cela pourrait vous ramener à la case départ. Par exemple: Si Bill gagne 60 000 $ par année et dépense 45 000 $, mais Jeff gagne 150 000 $ et dépense 175 000 $, qui est vraiment dans une meilleure situation financière? Bien que Bill gagne moins, les gains ne sont pas le seul facteur quand il s'agit de rester hors de la dette. C'est comme ça que vous gérez votre argent.
L'inflation du style de vie est une partie naturelle de gagner plus et de remonter la chaîne au travail - mais c'est seulement acceptable si vous dépensez selon vos moyens. Dès que vous commencez à vous endetter pour vous offrir un certain mode de vie, cela devient problématique. Assurez-vous de ne dépenser que ce que vous pouvez vous permettre et de conserver votre précieuse liberté financière.
Lorsque vous mettez vos doigts dans vos oreilles pendant la conversation sur la dette, vous vous engagez dans un comportement risqué qui pourrait vous plonger encore plus profondément dans le rouge. Ceux qui ont tendance à ignorer leur dette peuvent adopter les comportements suivants:
Se faire frapper avec des frais de retard et de non-paiement, traiter avec des collections, et tomber plus profondément dans la dette que vous avez réalisé sont toutes les conséquences d'adopter une attitude «hors de vue, loin du cœur» envers ce que vous devez. C'est dangereux et perpétue simplement votre mauvais comportement.
Vous n'avez pas à aimer votre dette, mais vous devez le reconnaître. Prenez l'habitude d'ouvrir votre courrier lorsque vous vous sentez calme et prêt. Plus vous en savez sur votre dette, mieux vous pouvez être prêt à y faire face.
Une fois que vous savez combien vous devez, élaborer des plans de paiement. Si vous devez beaucoup à plusieurs créanciers différents, payez d'abord votre facture d'électricité et vos factures fixes, puis concentrez-vous sur le compte dont le solde est le moins élevé. Cela peut sembler plus réalisable, et le payer peut vous donner la motivation dont vous avez besoin pour passer à l'équilibre suivant.
Ce sont de petites étapes, mais ils peuvent faire une grande différence dans la façon dont vous percevez la dette: comme un obstacle surmontable, plutôt que comme un ennemi imbattable.
Comme les cartes de crédit qui offrent des points et des récompenses, les magasins qui offrent des prêts sans intérêt ne font que leurrer les débiteurs potentiels et les incitent à dépenser plus qu'ils ne peuvent. Le plus triste est que beaucoup de gens qui mordent sur ces offres ne rembourseront pas leurs prêts avant la fin de la période sans intérêt, après quoi ils sont souvent claqués avec des frais et même des intérêts rétroactifs de ce soi-disant "sans intérêt" période.
Toujours lire les petits caractères, et rappelez-vous: Sauf si vous êtes certain que vous pouvez rembourser avant la fin de la période de grâce, les prêts sans intérêt sont tout sauf.
Payer le minimum chaque mois ne signifie pas que vous vous libérez de vos dettes - en fait, les paiements minimums sont souvent calculés entre 4% et 6% de votre solde, ce qui peut signifier que vous n'êtes pas seulement endetté, mais en fait accumuler plus d'intérêt. Lorsque vous ouvrez votre relevé de carte de crédit, n'oubliez pas que vous devez le solde - pas seulement le montant indiqué sous «paiement minimum».
Je pensais que s'endetter n'était pas une grosse affaire: je rembourserais plus tard. Cette mauvaise habitude m'a rattrapé quand je me suis retrouvé avec plusieurs créanciers, qui voulaient tous payer en même temps. J'étais complètement débordé.
J'ai finalement été sage et ai créé un plan - j'ai envoyé tous les excédents budgétaires à mes dettes, en commençant par le plus petit équilibre d'abord. Bien sûr, cela signifiait aussi de suivre les paiements minimums jusqu'à ce que je puisse faire face à chaque solde. Avec un plan en place, attaquer vos dettes devient beaucoup moins écrasante. Je pouvais voir mes soldes baisser et les comptes fermés, ce qui m'a motivé à continuer.
Rembourser sa dette, c'est bien, mais essayer de le faire sans un plan en place peut vous laisser jeter les mains en l'air et revenir à vos mauvaises habitudes. Vous devez planifier à l'avance et savoir où va chaque dollar si vous voulez abandonner votre comportement nuisible et recommencer à neuf.
Évidemment, les solutions à chacune de ces mauvaises habitudes varient d'une personne à l'autre. Quelqu'un pourrait avoir besoin de prendre de la randonnée pour remplacer les propriétés stimulant l'humeur du shopping, tandis qu'un autre devrait probablement couper cette carte de remboursement pour réduire la tentation.
Cependant, comme pour toutes les mauvaises habitudes, la première étape consiste à reconnaître que votre comportement doit changer. Si vous vous trouvez saboter chroniquement votre stabilité financière, il est temps de faire une pause et de faire le point sur vous-même. Sachant que vous blessez vos propres chances de liberté pourrait bien être le coup de pied dont vous avez besoin pour enfin sortir du rouge.
Avez-vous des habitudes qui sabotent votre liberté financière?
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