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6 clés pour une retraite confortable et heureuse


Gene Perret, le comédien pour des émissions télévisées populaires comme "All in the Family", "Three's Company" et "The Carol Burnett Show", a dit une fois de sa retraite: "C'est bien de sortir de la course effrénée, mais vous »Presque tout le monde attend avec impatience ce moment où ils peuvent dormir aussi tard qu'ils le veulent, passer leurs journées à voyager ou à jouer au golf, et se prononcer sur l'état de la civilisation.

Mais la responsabilité d'une retraite confortable repose presque entièrement sur les épaules du travailleur individuel. Les programmes gouvernementaux comme la sécurité sociale et l'assurance-maladie fournissent un niveau minimum de revenu et de coûts de soins de santé aux bénéficiaires, car ces prestations sont destinées à être complétées par des prestations de l'employeur et de l'épargne privée.

N'ayant pas réussi à épargner suffisamment au cours de leurs années de revenu ou étant victimes de mauvaises décisions d'investissement, de nombreux aînés découvrent que la retraite qu'ils attendaient est hors de leur portée. En conséquence, ils travaillent plus longtemps, réduisant leurs dépenses et renonçant à certains de leurs rêves. Mais heureusement, tout n'est pas perdu, même pour ceux dont les rêves de retraite semblent déçus.

Les clés de la retraite que vous avez toujours voulu

Malgré les publicités de l'industrie du voyage montrant des personnes âgées marchant sur le sable sur des plages exotiques ou dansant toute la nuit dans une croisière dans les Caraïbes, moins d'un travailleur sur cinq est «très» confiant de pouvoir se retirer confortablement. . Seulement un retraité sur quatre est «très» confiant qu'il aura suffisamment d'argent pour vivre confortablement tout au long de sa retraite.

Même si les perspectives de votre retraite peuvent être troubles, vous pouvez prendre des mesures pour améliorer votre situation financière et votre bonheur pendant vos années de retraite.

1. Maximiser le flux de revenu

Peu de retraités continuent d'avoir le même niveau de revenu que lorsqu'ils travaillent. Néanmoins, il existe des options disponibles pour augmenter votre revenu:

  • Prestations de sécurité sociale . Il existe un certain nombre d'options de retrait disponibles pour les bénéficiaires de la sécurité sociale qui peuvent influer sur vos prestations mensuelles. Dans la mesure du possible, évitez de prendre des distributions avant l'âge normal de la retraite (67 ans si vous êtes né en 1960 ou après). Continuer de travailler jusqu'à l'âge de 70 ans vous permettra de reporter et de faire croître le montant de vos prestations de 8% pour chaque année de report. De plus, si vous êtes marié (e), il existe un certain nombre de stratégies concernant les prestations de conjoint qui peuvent représenter des milliers de dollars de revenu supplémentaire au cours de vos années de retraite. Explorez le site Web de l'Administration de la sécurité sociale pour plus d'informations et des brochures qui détaillent les options de retrait pour les individus et les conjoints.
  • Avantages de l'entreprise . Si vous êtes couvert par le régime à prestations déterminées d'un employeur, déterminez quelles options de paiement vous procureront le plus de revenu au cours de votre espérance de vie prévue. Ne pas oublier d'inclure votre conjoint et comment il ou elle pourrait être affecté. Si vous avez un régime à cotisations définies, tel qu'un 401k, tenez compte de la composition de vos placements pour refléter votre âge et votre profil de risque. À mesure que vous approcherez de la retraite, réduisez votre exposition à la volatilité du marché et comprenez vos options de retrait et la façon dont elles pourraient influer sur votre revenu imposable. Le moment du revenu est tout, une fois que vous êtes à la retraite pour minimiser la ponction fiscale.
  • Épargne personnelle Si vous avez des IRA traditionnels ou Roth (ou d'autres régimes à imposition différée) ainsi que des comptes d'épargne, considérez vos placements dans leur ensemble, comme s'il s'agissait d'un seul portefeuille. Apportez les modifications nécessaires pour mieux correspondre à vos objectifs d'investissement et à votre profil de risque. Si vous investissez dans des fonds gérés - tels que des fonds communs de placement - tenez compte des coûts des commissions et des frais de gestion en fonction du rendement. De nombreux investisseurs se tournent vers les fonds négociés en bourse (FNB) à faible coût au lieu de fonds gérés, car ils peuvent réduire de 1% ou plus les dépenses de portefeuille.
  • Polices d'assurance vie entière . Si vous avez une police d'assurance vie entière entièrement payée ou presque entièrement payée, envisagez d'emprunter contre la valeur de rachat et d'investir le solde dans un compte à revenu plus élevé. Le but de l'assurance est de fournir une sécurité à vos bénéficiaires si vous avez un décès prématuré. Au moment où vous atteignez l'âge de la retraite, la plupart des obligations telles que l'achat d'une maison et les études collégiales pour les enfants ont été remplies. Évaluer la possibilité d'utiliser l'assurance temporaire plutôt que la vie entière si vous avez besoin d'assurance pour la liquidité de la succession.
  • Hypothèque inversée . Pour les personnes âgées de 62 ans ou plus ayant une valeur nette dans leur maison, l'hypothèque inversée peut être un moyen avantageux de libérer les capitaux propres de votre maison et d'arrêter les dépenses liées aux paiements futurs. Ce véhicule vous permet de puiser dans l'équité accumulée dans votre maison sans avoir besoin de vendre. Alors que l'obligation financière demeure de payer les impôts fonciers, de maintenir l'assurance habitation en vigueur et de maintenir la maison bien entretenue, les propriétaires conservent le droit de rester chez eux aussi longtemps qu'ils vivent.

2. Minimiser les sorties de fonds

Vivre maigre est un choix de mode de vie qui paiera des avantages tout au long de votre vie. Lorsqu'ils sont jeunes, les revenus excédentaires peuvent être investis dans la sécurité de la retraite. Une fois à la retraite, garder le contrôle des dépenses aide vos revenus à aller plus loin.

Il y a deux éléments de maigre vivant:

  1. Achetez intelligent . Comprenez la différence entre les «désirs» et les «besoins». Avant d'acheter quoi que ce soit, prenez le temps d'examiner si et comment l'achat vous rendra la vie plus sûre, plus facile ou plus heureuse. Profitez des réductions pour les voyages, les repas et les restaurants. Si vous aimez voyager, envisagez des visites de groupe, des visites hors saison et des échanges de maison avec des organisations telles que Home Exchange. Achetez une automobile de deux ou trois ans plutôt qu'une neuve et conduisez votre voiture à 100 000 milles ou plus. Joignez-vous à une coopérative d'alimentation ou à une ASC pour économiser de l'argent sur les courses, joignez-vous aux clubs de voyage pour obtenir des rabais et envisagez d'acheter des laissez-passer pour la saison des stations et des musées que vous utiliserez plusieurs fois. Enfin, achetez des expériences, plutôt que des choses. Les photographies provoquent des souvenirs aussi bien que, sinon mieux, des bibelots coûteux qui prennent de la place et ramassent de la poussière.
  2. Évitez la dette . Avoir une dette nécessite de payer des intérêts - peut-être aussi élevés que 21% par an sur les cartes de crédit - pour le privilège d'emprunter tandis que le remboursement est une réclamation sur vos revenus futurs. L'argent que vous utilisez pour rembourser la dette ne sera pas disponible pour couvrir d'autres dépenses. De plus, les aînés sont généralement limités dans les augmentations de revenu futures, ce qui rend leur revenu fixe plus vulnérable à l'inflation - cela signifie que le revenu achètera moins de services chaque année. Être libre de toute dette assure que vous avez un contrôle total sur votre revenu total et où il est dépensé tout en évitant le stress qui accompagne habituellement l'emprunt.

La combinaison de la maximisation de vos revenus tout en minimisant vos dépenses réduit votre besoin de réduire vos investissements pour payer les frais de subsistance, vous offrant ainsi plus de sécurité et de tranquillité d'esprit.

3. Amusez-vous

La vie est plus que la nourriture que nous mangeons, la maison dans laquelle nous vivons et les responsabilités que nous devons assumer. Se sentir bien dans sa peau, rire, être avec d'autres personnes et s'engager dans des activités que nous apprécions sont essentiels au bonheur et à la satisfaction.

Quand vous êtes à la retraite, vous avez gagné la course, attrapé l'anneau d'or, et lutté l'ours. Vous avez le droit d'être un peu égoïste et de vous faire dorloter, que ce soit pour dormir une heure de plus ou éviter ce dîner avec des gens que vous n'avez rien en commun. Demandez-vous: «Que ferais-je si je devais plaire à personne d'autre qu'à moi-même?

Développer et se livrer à un sens de l'humour. Un vieux cow-boy aurait dit: «Nous arriverons tous à la grange un jour. Certaines personnes ont juste plus de plaisir à y arriver que d'autres. "Soyez moins critique, surtout de vous-même. Essayez d'être ouvert au bonheur et au rire. N'attends pas la joie de te trouver - cherche-la.

Beaucoup de personnes se retrouvent totalement dépendantes des prestations de retraite de la Sécurité Sociale, mais sont quand même des personnes heureuses. Si votre vision de la retraite voyage autour du monde - mais vous n'avez pas les moyens financiers d'aller dans des endroits exotiques - recherchez l'expérience à travers des livres, des films et des conférences. Si vous aimez les repas gastronomiques, mais que vous n'avez pas les moyens de vous rendre dans les meilleurs restaurants, apprenez à cuisiner et à créer un club de restauration à la maison avec d'autres personnes qui ont le même intérêt.

Acheter un animal de compagnie. Commencez un nouveau passe-temps. Donnez votre temps à d'autres dans le besoin plus grand que vous-même. Bénéficiez de votre temps pour vous faire de nouveaux amis, demeurez alerte mentalement et actif physiquement, ajoutez des années à votre vie et vous sentez important et satisfait. Rappelez-vous qu'une retraite confortable n'est pas une question de valeur financière, mais votre propre sentiment d'estime de soi.

4. Restez en bonne santé

Selon le Dr Robert Waldinger, psychiatre au Massachusetts General Hospital à Waltham, au Massachusetts, «l'exercice est le numéro un des tickets à avoir pour assurer une vie longue et heureuse. Il protège votre cœur et prévient l'invalidité plus tard dans la vie. »Bon nombre des pièges du vieillissement peuvent être évités ou retardés par une combinaison de saine alimentation et d'exercice. Vous êtes moins susceptible d'avoir une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral si vous abaissez votre tension artérielle, votre cholestérol et votre poids. L'exercice contribue même à retarder la détérioration cognitive, une maladie courante en vieillissant.

Vous n'avez pas besoin d'être un accro de l'entraînement et de passer des heures à la gym sur le tapis roulant ou de soulever des poids. Des études ont montré que 10 minutes de marche trois fois par jour sont presque aussi bénéfiques qu'un entraînement intense de 30 minutes.

Dan Buettner, un auteur à succès du New York Times, National Geographic Fellow, et partenaire de l'Association américaine des personnes retraitées, a déclaré dans un entretien TED 2009 que les habitants les plus sains de la terre sont des bergers en Sardaigne, en Italie. Leur secret: Marcher cinq miles par jour sur les collines. C'est un rythme équivalent à un mile 96 minutes, beaucoup plus lent que le rythme de la personne moyenne.

5. Renforcer les liens familiaux

L'évêque Desmond Tutu a appelé la famille «don de Dieu pour vous, comme vous êtes à eux», tandis que le philosophe George Santayana a déclaré que la famille était «un chef-d'œuvre de la nature». .

Une étude réalisée en 2013 par Merrill Lynch Wealth Management avec Age Wave a révélé que plus de la moitié des personnes de plus de 50 ans ont des petits-enfants, ayant en moyenne cinq petits-enfants chacun. Puisque «s'amuser ensemble» (grands-parents et petits-enfants) et «enseigner et transmettre les valeurs familiales» ont été considérés comme les deux meilleurs indicateurs de bons parents, le temps libre qui accompagne la retraite est essentiel au degré de bonheur découlant de la relation.

Malheureusement, selon Joshua Coleman, coprésident du Council on Contemporary Families, l'éloignement des parents et des enfants adultes est une «épidémie silencieuse». Cependant, la plupart des conseillers familiaux croient que peu importe la gravité de l'aliénation (sauf en cas d'abus), les enfants adultes peuvent éventuellement venir pardonner à leurs parents. Les clés pour le faire sont l'humilité, la persévérance et la capacité de laisser partir la colère. Susan Kuczmarski, spécialiste des relations familiales à la Kellogg School of Management de la Northwestern University, recommande: «N'abandonnez jamais votre enfant. La prochaine communication peut être celle qui mène à la réconciliation. "

Alors que les relations familiales harmonieuses et aimantes sont la clé du bonheur personnel, les membres de la famille âgés - en particulier ceux dont la situation financière est précaire - devraient éviter de devenir la banque financière de la famille. La même étude de 2013 a révélé que 6 personnes âgées de 50 ans et plus sur 10 offrent un soutien financier aux membres de la famille, soit de façon ponctuelle soit en cours. De plus, l'aide est souvent fournie sans espoir de remboursement. Les personnes dont les actifs à investir sont inférieurs à 250 000 $ gagnent en moyenne 9 200 $ en aide financière totale à la famille.

Bien qu'un tel soutien puisse être louable, les dépenses peuvent nuire au sentiment de sécurité financière des aînés et accroître le stress entre les membres de la famille. De plus, devenir un fardeau pour sa famille est l'une des plus grandes peurs d'une personne âgée. Donner des actifs ou de l'argent qui sera nécessaire en cours de route est une stratégie à courte vue (et souvent inefficace) pour renforcer les relations familiales.

6. Accepter la réalité

L'un des mythes de la vie est que tout finit par s'arranger pour le mieux. La vérité est que chaque personne récolte ce qu'elle sème.

Si vous êtes un dépensier ou un joueur et ne parvenez pas à épargner pour la retraite, il est probable que vous aurez des problèmes financiers à la retraite. Si vous fumez, buvez à l'excès et que vous avez été une pomme de terre persistante tout au long de votre vie, vous avez plus de risques de souffrir de problèmes de santé que les personnes âgées qui ont essayé de vivre en santé. Si vous avez été égoïste, égoïste et intolérant, vous risquez de vous retrouver seul dans vos années de retraite, même si vous êtes financièrement en sécurité.

C'est la réalité. Mais la réalité est aussi qu'il n'est jamais trop tard pour changer vos habitudes et vos manières, ou pour compenser vos erreurs.

Dernier mot

Perret a raison: Même si vous devez vous débrouiller avec moins de «fromage», la liberté de faire ce que vous voulez, quand vous voulez, est un cadeau que peu d'humains connaissent. Dans un monde idéal, tout le monde accumulerait d'importants soldes de fonds de retraite - mais la plupart d'entre nous ne le font pas.

Cela ne signifie pas que la plupart d'entre nous passera nos 20 ou 30 dernières années stressés par l'inquiétude, incapables de profiter de n'importe quel aspect de la vie. Considérez tous les aspects de votre vie, faites les ajustements où vous le pouvez, acceptez la réalité là où vous n'avez pas d'options, et passez à autre chose. Comme l'a reconnu Abraham Lincoln il y a plus d'un siècle et demi, «la plupart des gens sont aussi heureux qu'ils se décident à l'être».

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