Le principal problème qui décourage la plupart des gens de déclarer faillite est l'effet néfaste sur leur crédit. Il est vrai qu'une faillite peut rester sur votre rapport de crédit jusqu'à dix ans et il blesse gravement votre pointage de crédit. Cependant, ne pas déclarer faillite et permettre à vos dettes d'aller à la collection aura également un impact négatif sur votre crédit.
Selon le type de faillite que vous produisez, faillite du chapitre 7 contre chapitre 13, votre pointage de crédit va diminuer de 160 à 220 points. Cela suffit pour donner une bonne cote de crédit à un bon ou un mauvais. Puisque la plupart des prêteurs décident de prolonger ou non votre crédit en fonction de votre pointage de crédit, une faillite rendra beaucoup plus difficile de vous qualifier pour un prêt auto ou habitation ou des cartes de crédit.
Le principal remède pour cela est le temps, mais il existe des mesures supplémentaires que vous pouvez prendre pour améliorer positivement votre rapport de crédit et le score. En fin de compte, si vous gérez bien vos nouvelles dettes, votre score augmentera graduellement, et avec le temps, vous serez en mesure de mener votre vie financière avec succès, même si la faillite n'a pas encore déposé votre rapport.
La faillite elle-même et les dettes associées à la faillite seront affichées différemment sur votre dossier de crédit. Une faillite terminée chapitre 13 restera sur votre rapport jusqu'à sept ans, et les dettes libérées resteront également sur le rapport jusqu'à sept ans après leur libération. Puisque de nombreuses dettes resteront actives dans une faillite du chapitre 13 jusqu'à la fin d'un plan de paiement de trois à cinq ans, les dettes qui ont été libérées pourraient effectivement rester sur le rapport plus longtemps que la faillite elle-même.
Une faillite du chapitre 7 complété restera sur votre rapport de crédit pour jusqu'à dix ans. De plus, étant donné que toutes les dettes associées à une faillite au titre du chapitre 7 sont acquittées dans les quelques mois suivant le dépôt, elles doivent déposer le rapport quelques années avant la faillite elle-même. En général, les dettes acquittées ne sont plus créditées après 7 ans.
Fondamentalement, comme les éléments de votre rapport associés à la faillite vieillissent, ils auront de moins en moins d'effet sur votre pointage de crédit. Cela, en passant, peut parler de la rapidité du dépôt de bilan plutôt que de laisser les comptes de collections s'attarder et ensuite déposer plus tard.
Il est important que tout le monde vérifie régulièrement leur dossier de crédit, mais il est essentiel pour ceux qui ont récemment fait faillite. Maintenir une liste des dettes incluses dans votre faillite et vérifier leur statut quelques mois après que vos dettes soient déchargées. Si vous avez déposé le chapitre 7, ces dettes devraient afficher un solde de 0 $ et ne plus être inscrites comme délinquantes. Si quelque chose n'est pas rapporté correctement, demandez à l'émetteur du rapport de crédit de faire le changement et vérifiez auprès du prêteur d'origine.
Selon que vous déposez le chapitre 7 ou le chapitre 13, la faillite tombera de votre rapport dans dix ou sept ans. Cependant, si aucun de vos comptes n'a plus de dix ans, une faillite peut vous mettre au même endroit qu'un jeune de 18 ans sans antécédents de crédit. Sinon, cela pourrait créer un «trou» virtuel dans votre rapport, ou une longue période au cours de laquelle il semble que vous n'aviez aucun crédit.
Par conséquent, il est important de demander un crédit peu après la faillite est libérée afin de rétablir un historique de crédit et reconstruire votre score. En dépit d'un rapport de crédit entaché, il existe plusieurs façons de commencer ce processus:
Une chose qui déroute beaucoup de gens qui font faillite, c'est qu'ils reçoivent plusieurs offres de carte de crédit juste après que leur faillite est terminée. On pourrait penser qu'une nouvelle faillite serait un puissant moyen de dissuasion pour les prêteurs.
Cependant, les banques savent que vous ne pourrez pas déposer de nouveau pendant plusieurs années, donc vous êtes en réalité un meilleur risque que vous étiez auparavant. Assurez-vous de lire les petits caractères sur toute nouvelle dette que vous demandez, car de nombreuses entreprises s'attaquent intentionnellement aux personnes qui ont récemment fait faillite en offrant de nouvelles lignes de crédit remplies de frais, des paiements minimums et des taux d'intérêt extrêmement élevés.
Au fil du temps, les rapports de ces dettes vont commencer à augmenter votre pointage de crédit, à condition que vous utilisez des cartes de crédit et des récompenses à bon escient en payant à la date d'échéance et en totalité chaque mois. Au départ, les seuls prêteurs à vous accorder du crédit seront probablement les petites banques et les coopératives de crédit. Mais, dans quelques années, vous pourriez être en mesure d'obtenir l'approbation des banques nationales, ce qui est important parce que les grands noms sur un rapport de crédit peuvent potentiellement influencer les futures décisions de crédit comme un prêt hypothécaire en votre faveur.
Le passage du temps seul augmentera votre score. De plus, tant que votre rapport n'est rempli que de notes A +, vous devriez avoir un pointage de crédit décent dans quelques années, et même un bon score au moment où la faillite tombe de votre rapport.
Puisque beaucoup de gens qui déclarent faillite avaient déjà un bon crédit, les anciens articles de leur rapport peuvent aider leurs résultats de crédit même s'ils déclarent plus tard faillite. Le facteur «durée de crédit», qui représente environ 15% de votre pointage, n'est généralement pas affecté par la déclaration de faillite. En d'autres termes, gardez ces anciens comptes actifs et dans la mesure du possible autant que possible pour maintenir la durée de vos antécédents de crédit.
Environ 10% de votre pointage de crédit est déterminé par si vous avez récemment demandé de nouveaux comptes. Alors que vous devrez demander un nouveau crédit pour commencer à reconstruire votre score, gardez les comptes à un minimum et étalez vos applications au fil du temps.
Cela est particulièrement vrai si vous appliquez pour un prêt important comme un prêt hypothécaire ou automobile. Les entreprises de notation de crédit considèrent comme un mauvais signe si vous appliquez pour beaucoup de nouveau crédit tout à la fois. Une autre raison de limiter le nombre de comptes de crédit auxquels vous postulez est que vous pouvez gérer ceux que vous avez de manière efficace et responsable.
Bien qu'une faillite sur votre rapport de crédit abaisse considérablement votre score au début, au fil du temps, il deviendra moins important, surtout si vous commencez à établir de nouveaux crédits et de bonnes habitudes financières dès que possible. En fait, les personnes qui sont responsables de leur dette et qui surveillent activement leur dossier de crédit pourront présenter une demande et se qualifier pour la plupart des dettes dans les deux à quatre ans suivant la fin de la faillite.
En d'autres termes, ils peuvent demander des prêts hypothécaires, des prêts automobiles et de nouvelles cartes de crédit de la même manière que toute autre personne ayant un pointage de crédit similaire, peu importe la faillite. Rappelez-vous, la faillite finira par déposer votre rapport comme toutes vos anciennes dettes. Si vous avez un très mauvais pointage de crédit en raison de plusieurs paiements manqués, des comptes dans les collections, ou des limites réduites, un dépôt de bilan pourrait effectivement être moins préjudiciable à votre crédit que de rester dans votre situation actuelle.
Avez-vous déjà déposé une demande de faillite? Quel impact a-t-il eu sur votre pointage de crédit et quelles mesures avez-vous prises pour vous remettre sur les rails?
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