Savez-vous combien vous payez en frais chaque année avec votre plan 401K? La plupart des investisseurs ne le font pas. Je n'ai certainement pas toujours connu cette information. Mais au cours des dernières années, j'ai découvert que les frais 401K peuvent être assez importants, et peuvent varier considérablement en fonction de l'administrateur 401K et les investissements individuels que vous utilisez.
Quelle est l'importance? Eh bien, si vos frais 401K sont juste un point de pourcentage de plus, cela pourrait littéralement signifier des centaines de milliers de dollars de différence dans le rendement total généré par votre compte de retraite. Cela s'applique également à vous si vous gérez votre propre petite entreprise et essayez de trouver un plan de petite entreprise 401K pour vous et vos employés. Il est important de savoir ce que vous payez. Mais avant de nous plonger dans le calcul de vos frais 401K, regardons pourquoi ces frais sont si difficiles à cerner.
En termes simples, les administrateurs de 401K font qu'il est difficile de trouver des frais. Et avant que vous pensiez que je choisis 401K, il s'applique à Roth IRA et les frais traditionnels IRA aussi bien. Lorsque vous allez d'abord chercher vos frais de plan 401K, il peut être très frustrant. Ce n'est pas comme si votre administrateur 401K ou votre employeur vous envoyait une facture à la fin de l'année qui indique combien vous nous devez pour gérer votre retraite. Ce ne serait pas bien s'ils nous traitaient de cette façon? Mais ils ne le font pas. Mon opinion est que cette configuration est le résultat de la transition des fonds de pension contrôlés par l'employeur vers les régimes 401K dirigés par les employés.
À l'époque où il n'y avait pas de plans 401K, il y avait des fonds de pension. Les employeurs contrôlaient tout en ce qui concerne vos actifs de retraite. Lorsque la 401K a été créée, les sociétés d'investissement se sont mobilisées pour combler le déficit en tant qu'administrateurs. Ils établissent, avec l'entreprise, les règles sur la façon de vous communiquer des informations. Malheureusement, cela signifiait faire des dépenses après coup dans leurs communications avec les employés. Et tant qu'ils (les employés) ne le demandaient pas, les employeurs et les administrateurs ne parlaient pas des dépenses.
Allons-y. Vous devriez être en mesure de calculer vos frais 401K en quelques minutes. Il y a en fait deux types de frais généraux que vous devrez calculer: les frais d'administration et d'investissement. Les frais administratifs sont les plus difficiles à localiser et les moins bien compris. Les frais d'investissement sont basés sur les fonds individuels ou les investissements que vous avez dans le plan.
Figure Votre part des coûts administratifs du régime
Il en coûte de l'argent pour exécuter le plan 401K. Parfois, ces dépenses vous sont transmises. Pour trouver les frais, commencez par trouver le rapport annuel sommaire de votre régime. Sur ce rapport, vous verrez une section des états financiers de base. Ici, vous devrez trouver deux chiffres: les dépenses totales du régime et les prestations versées. Soustrayez les prestations versées des dépenses totales du régime.
Ensuite, vous diviserez ce nombre par la valeur totale du plan. Le nombre résultant est le pourcentage des coûts administratifs de votre plan. Multipliez le pourcentage multiplié par la valeur totale de vos avoirs dans le plan pour obtenir le montant des frais administratifs que vous avez payés au cours de l'année.
Calculez vos frais de placement individuels
Si vos placements sont gérés par un professionnel des placements ou un conseiller financier (comme la plupart des fonds communs de placement le sont), cette personne doit être payée pour ses efforts. Pour trouver ces coûts, trouvez le ratio des frais du fonds dans le dernier prospectus du fonds. Multipliez ce ratio de dépenses par le montant total que vous avez investi dans ce fonds. Faites ce même calcul pour tous vos fonds. Enfin, additionnez toutes ces dépenses et c'est le total des frais d'investissement pour l'année.
Malheureusement, lorsque vous avez des frais élevés dans votre régime de retraite, vous ne pouvez pas faire grand-chose immédiatement. Mais la simple connaissance de vos frais vous aidera à répondre à des questions telles que:
Heureusement, le vent tourne, et nous voyons de nouvelles pressions de la part des législateurs américains pour rendre ces informations plus claires. Des sites comme BrightScope font également un bon travail d'exposer la vérité sur le plan de la société 401K.
Ce billet d'invité provient de PT Money: Personal Finance. Suivez ce qui se passe pendant que PT discute des choses comme les meilleurs endroits pour stocker votre argent à court terme, comment dépenser votre argent à bon escient, et les meilleures cartes de crédit cash back pour gagner plus d'argent sur vos dépenses.
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