3 Politiques d'assurance pour aider à la planification successorale

Quand il s'agit de la planification successorale, l'accent est généralement mis sur les méthodes pour éviter les cour d'homologation et minimiser les évaluations fiscales sur votre succession. Les autres priorités sont les suivantes: vous assurer que vos biens sont distribués conformément à vos souhaits, et déterminer qui prendra les décisions médicales si vous êtes inapte.

Cependant, il y a d'autres éléments de planification successorale qui, s'ils ne sont pas pris en compte, pourraient endommager des plans autrement bien conçus à tel point qu'une propriété autrefois importante pourrait être entièrement épuisée.

Outils clés de planification successorale

1. Politique d'assurance invalidité

Si vous êtes suffisamment riche pour remplacer votre revenu mensuel par de l'épargne et des placements pendant de longues périodes, vous n'avez peut-être pas besoin d'une police d'assurance-invalidité, car vous seriez considéré comme auto-assuré. Mais la plupart des gens n'ont pas de tels fonds et n'auraient aucun revenu s'ils étaient atteints d'une maladie grave ou d'un accident.

Les polices d'invalidité remplacent 70% à 80% de votre revenu mensuel si vous devenez invalide et ne pouvez pas travailler. Selon la politique, ils peuvent couvrir des périodes à court ou à long terme.

Il est important de reconnaître que la planification successorale commence avant que vous ayez construit votre succession, pendant que vous travaillez encore. Et vous ne pouvez pas construire une succession si vous n'avez pas de revenu, et vous ne pouvez pas construire une succession si vous devez épuiser l'épargne et les investissements pour payer vos factures pendant que vous êtes invalide. C'est pourquoi une police d'assurance invalidité est un outil clé de planification successorale.

2. Politique d'assurance des soins critiques

Une politique de soins critiques est un outil d'assurance qui paie une somme forfaitaire si vous avez un problème médical critique, comme une crise cardiaque ou un cancer, ou une maladie débilitante comme la dystrophie musculaire. Ces polices sont très populaires en Angleterre et en Australie, mais relativement peu connues aux États-Unis. En fait, seules quelques sociétés au pays les vendent, y compris Combined Insurance, American General et Assurity Life Insurance.

Comment fonctionne une politique de soins critiques
Étant donné que la médecine moderne peut aider les gens à survivre à des urgences médicales majeures, vous devez prévoir de payer les soins nécessaires pour vous remettre de ces événements. C'est là qu'une politique de soins intensifs ou d'autres politiques avec des composantes de soins critiques sont extrêmement bénéfiques. Considérez l'exemple suivant:

• Un homme est diagnostiqué avec un cancer, mais les médecins l'attrapent tôt. Il a subi une chirurgie et commence une chimiothérapie.
• Son assurance maladie couvre la plus grande partie du coût de la chirurgie et une partie de la chimiothérapie. Il ne couvre pas la quote-part ou la coassurance, de sorte que la somme doit être retirée des investissements. S'il a une assurance invalidité, il peut l'activer et toucher jusqu'à 80% de son revenu mensuel pour une période déterminée.
• Le problème est que sa famille a besoin de plus de 80% de ses revenus antérieurs pour payer toutes les factures. La différence viendra donc des investissements et des économies.
• Cependant, s'il avait une politique de soins intensifs, il recevrait une somme forfaitaire qui pourrait être utilisée pour combler les écarts entre ses régimes d'assurance-maladie et d'invalidité, lui permettant ainsi de garder intacte la majeure partie de ses économies.

Soins intensifs en tant que coureur d'assurance-vie
Un avenant pour une maladie catastrophique sur une police d'assurance-vie vous permettra également de prendre une somme forfaitaire pour un tel événement - mais il le fera généralement au détriment de la couverture de la vie. De plus, vous devez souvent être proche de la mort pour activer le coureur. Par exemple, un médecin peut avoir besoin de confirmer que vous n'avez plus que 6 ou 12 mois à vivre pour activer le coureur. Bien qu'un tel cavalier puisse être une option décente pour quelqu'un qui ne peut pas se permettre une politique de soins intensifs autonome, ce n'est pas idéal.

3. Couverture des soins de longue durée

Les coûts des soins de longue durée représentent le plus grand danger financier pour les personnes de plus de 50 ans. En outre, 40% de tous les cas de soins de longue durée concernent des personnes de moins de 50 ans. Le coût moyen d'un séjour en maison de retraite est de 70 000 $ par an et le coût moyen des soins à domicile est de 30 000 $ par année. Étant donné que la plupart des gens restent dans un établissement de soins de longue durée pendant plus d'un an, ces coûts s'accumulent rapidement et peuvent entraîner l'endettement des familles.

Par exemple, un patient atteint de la maladie d'Alzheimer peut vivre 10 ans ou plus après le diagnostic. 70 000 $ par année pendant 10 ans est de 700 000 $, ce qui laisserait un trou béant dans votre pécule. Autrement dit, peu de choses vont ronger le fonds de retraite plus rapidement qu'un séjour en foyer de soins.

Quelles couvertures de soins de longue durée
La plupart des politiques de soins de longue durée couvrent les coûts des maisons de soins infirmiers, des soins de santé à domicile et des garderies pour adultes. Vous pouvez choisir le montant de la couverture quotidienne, le nombre d'années pour lesquelles vous serez couvert et le temps que vous devez payer pour vos propres soins avant l'activation de la couverture. Tous ces facteurs vous permettent de personnaliser une politique en fonction de vos besoins et de votre budget.

Soins de longue durée en tant qu'assureur d'assurance-vie
Comme pour les soins intensifs, vous pouvez acheter un avenant de soins de longue durée pour certaines polices d'assurance-vie ou un avenant couvrant les soins de longue durée et les soins intensifs. Selon les circonstances, qui peuvent varier selon l'assureur, vous pouvez obtenir un certain pourcentage de votre couverture d'assurance-vie sous la forme d'un montant forfaitaire pour payer les soins de longue durée. Cependant, cela annule généralement votre politique.

Si vous avez une assurance-vie pour couvrir le revenu de votre conjoint survivant, payer des impôts successoraux, ou laisser un fonds collégial pour vos petits-enfants, le combiner avec une politique de soins de longue durée n'est probablement pas une bonne idée. En fait, dans la plupart des cas, il est préférable d'acheter une police distincte, car elle offre généralement une couverture plus étendue.

Quand acheter des soins de longue durée
Il est préférable d'avoir une politique de soins de longue durée quand vous êtes plus jeune. Cela vous coûtera moins cher, et vous aurez beaucoup plus de chances de vous qualifier. Par exemple, si vous demandez une couverture de soins de longue durée une fois que vous avez déjà diagnostiqué les premiers signes d'une maladie terminale, vous pouvez parier qu'aucun assureur ne sera enclin à vous couvrir pour quelque montant que ce soit. Cherchez une couverture pendant que vous êtes encore en bonne santé.

Medicaid
Enfin, évitez les stratégies de planification complexes de Medicaid. Ceux-ci impliquent généralement l'aide de fiducies, dons, et d'autres outils financiers pour réduire la valeur de votre succession afin que vous puissiez obtenir le plan Medicaid de votre état pour payer les coûts de votre maison de soins infirmiers. Non seulement elles sont complexes et potentiellement contraires à l'éthique, mais vous limiterez vos options en matière de soins et vous devrez peut-être choisir parmi des établissements qui n'offrent pas le niveau de soins ou les commodités que vous désirez.

Dernier mot

Pensez à votre succession en quatre phases: l'accumuler, la protéger, y accéder pour obtenir un revenu pendant la retraite et la transférer à vos héritiers, tout en minimisant les taxes et les frais d'homologation. Alors que les planificateurs financiers et les avocats ont la plupart de ce processus vers le bas, ils ont tendance à négliger la deuxième étape: la protection. Mais c'est crucial, car laisser votre succession à vos héritiers ne se produit que si vous avez quelque chose à laisser. Une maison bien construite sur le sable va disparaître un jour, et un plan successoral n'est pas différent. Cependant, les outils immobiliers mentionnés ici préviendront les trous dans votre plan et fourniront une base solide.

Quels autres outils utilisez-vous pour la planification successorale?

(Crédit photo: Bigstock)

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