Lorsque les gens traversent une période difficile, ils réagissent à leur nouvelle réalité en adoptant une approche beaucoup plus prudente de leurs finances personnelles, ce qui implique de se tourner vers d'autres méthodes de paiement pour leurs dépenses quotidiennes. Bien que de nombreuses personnes comptent sur les cartes de crédit, les recherches indiquent une diminution de l'utilisation des cartes de crédit. Les raisons pour lesquelles une personne peut cesser d'utiliser des cartes de crédit varient, mais une dette prolongée et un surplus d'information sur les taux d'intérêt des cartes de crédit peuvent contribuer à la baisse de l'utilisation des cartes de crédit.
La Loi sur les cartes de crédit de 2009 (Responsabilité et divulgation de la responsabilité des cartes de crédit de 2009) a ajouté de la transparence aux relevés de carte de crédit, permettant aux titulaires de carte d'accéder facilement aux informations sur les taux d'intérêt, les frais et les pénalités. Comme les titulaires de carte ont commencé à réaliser le vrai coût des cartes de crédit, beaucoup ont commencé à faire des efforts déterminés pour réduire ou éliminer complètement leurs cartes de crédit.
Raisons pour lesquelles plus d'Américains disent «non» aux cartes de crédit
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les gens coupent leurs cartes de crédit ou renoncent totalement aux cartes de crédit. Ce sont les mêmes raisons pour lesquelles la plupart des Américains ne devraient pas utiliser les cartes de crédit:
- Risque de dette . Lorsqu'elles sont utilisées comme moyen de paiement, les cartes de crédit offrent commodité, sécurité, enregistrement de vos dépenses et récompenses potentiellement précieuses (par exemple, comment utiliser une carte de crédit et récompenser judicieusement). Cependant, lorsqu'il est utilisé comme une méthode de financement, l'utilisation des cartes de crédit peut être désastreuse. Les titulaires de carte peuvent d'abord constater qu'ils peuvent imputer des dépenses importantes à leurs comptes, en ne payant qu'une petite redevance mensuelle. À mesure que les nouveaux achats et les frais d'intérêt continuent d'augmenter leur solde, ils se retrouvent rapidement incapables de payer leur solde minimum et se rapprochent du défaut. Qu'ils aient atteint l'objectif difficile de rembourser leur dette de carte de crédit ou qu'ils aient subi un douloureux processus de faillite, de nombreuses personnes traitent les cartes de crédit comme des substances addictives et les évitent entièrement.
- Augmentation des taux d'intérêt . Les titulaires de carte devraient garder le contrôle de leur dette et, si possible, rembourser le solde de leurs cartes de crédit chaque mois. Cependant, de nombreux titulaires de cartes ne peuvent pas rembourser leurs soldes tous les mois et les paiements d'intérêts s'accumulent rapidement. Si les titulaires de carte font des paiements en retard ou dépassent leur limite de dépenses, ils peuvent être soumis à des taux d'intérêt majorés en plus d'autres frais ou pénalités.
- Accès réduit au crédit . Certains Américains ont moins accès au crédit. Ils peuvent avoir manqué à leurs obligations hypothécaires, avoir été licenciés ou avoir éprouvé d'autres difficultés financières. Cela peut entraîner ne plus être admissible à de nouvelles cartes de crédit.
- Attentes plus faibles de crédit . Beaucoup de personnes qui ont éprouvé des difficultés financières supposent qu'elles ne peuvent pas recevoir une nouvelle carte. Leur incertitude, combinée à leur nouvelle aversion au risque, peut les amener à ignorer la possibilité d'obtenir une nouvelle carte, même si elles pourraient être admissibles.
- Nouvelles alternatives au crédit . Les cartes de débit et autres nouveaux instruments financiers qui éliminent le risque de dette continuent d'inonder le marché des cartes de crédit. Les cartes à valeur stockée, offertes par de nombreuses banques, offrent de nombreuses commodités de cartes de débit. PayPal a également capturé une grande partie du marché des transactions Internet.
- Fatigue de carte de crédit . Certains titulaires de cartes sont frustrés par leurs cartes de crédit. Beaucoup de gens paient des frais de retard et des pénalités exorbitants, ou deviennent victimes de fraude par carte de crédit. Certaines familles trouvent que le suivi de leurs frais, et le paiement de chaque facture de carte de crédit, prend trop de temps. D'autres anciens détenteurs de cartes se plaignent d'expériences négatives avec le service clientèle de leur banque.
- Simplicité budgétaire . Certaines personnes préfèrent payer pour les achats avec des espèces ou des cartes de débit. Cela aide à éliminer le risque de dette et simplifie la budgétisation. En outre, l'utilisation de l'argent au lieu de cartes de crédit permet aux gens de rester sur le budget (en utilisant le système de budgétisation de l'enveloppe), et de garder un œil sur les dépenses.
- Frais de transaction à l'étranger . Les voyageurs internationaux peuvent trouver que de nombreuses cartes de crédit facturent des frais de transaction étrangers pour l'utilisation de cartes de crédit en dehors des États-Unis. Les frais, souvent aussi élevés que 3%, rendent l'utilisation des cartes de crédit coûteuse dans d'autres pays.
- Réduction du risque de vol d'identité . Les personnes qui n'ont pas de carte de crédit peuvent réduire le risque de vol d'identité.
Quand les cartes de crédit peuvent être la meilleure méthode de paiement
Malgré tous les points négatifs, les cartes de crédit, lorsqu'elles sont utilisées de manière responsable, présentent un certain nombre d'avantages:
- Sécurité de refacturation . Les titulaires de carte ont le droit de demander un rejet de débit par carte de crédit lorsqu'ils n'ont pas reçu de biens ou de services payés avec une carte. Les rétrofacturations s'appliquent également lorsque les articles reçus ne sont pas tels que décrits ou lorsque les articles sont endommagés. Cette protection d'achat élimine pratiquement les activités frauduleuses. Lorsque vous payez pour une marchandise avec un autre mode de paiement, vous ne recevez pas ce niveau de fraude et de protection des achats.
- Réservations d'hôtel . De nombreux hôtels ne peuvent pas garantir une réservation de chambre sans carte de crédit. Les hôtels qui acceptent d'autres options de paiement font que le paiement de la chambre est un processus difficile et fastidieux, et ces hôtels peuvent exiger un dépôt en espèces substantiel. La plupart des hôtels exigent également que les clients laisser une carte de crédit sur le fichier à la réception lors de l'enregistrement, en cas de dommages ou d'autres dépenses.
- Louer une voiture Très peu de sociétés de location de voitures permettent aux clients de louer des voitures sans carte de crédit majeure. Les entreprises de location de voitures qui acceptent les espèces exigent que les clients passent une vérification de crédit et versent un dépôt en espèces au cas où la voiture serait endommagée, perdue ou volée.
- Assurer une voiture de location . Presque toutes les cartes de crédit offrent une assurance auto de location. Cette assurance n'est pas parfaite, mais la protection est gratuite avec votre carte. L'achat d'assurance auprès de la compagnie de location de voiture peut facilement coûter plus cher que le prix de la location.
- Protection contre le vol et les erreurs . L'argent peut être volé, et les transactions par carte de débit peuvent épuiser un compte bancaire lorsqu'il est entré incorrectement. D'autre part, vous avez la possibilité de surveiller et de corriger les problèmes avec votre relevé de carte de crédit avant de devoir payer votre facture. Les banques appliquent rapidement les débits des cartes de débit, des chèques et des espèces à votre compte chèque, parfois dans les minutes qui suivent une transaction complétée. Lorsque vous utilisez une carte de crédit, vous bénéficiez d'une couverture contre les frais frauduleux, y compris le vol. Vous pouvez signaler des frais non autorisés et demander à la société émettrice de carte de crédit d'examiner votre compte de carte de crédit pour supprimer les frais non autorisés. Le vol d'une carte de débit doit être signalé à une banque dans les deux jours, pour s'assurer que le propriétaire du compte n'est pas responsable de plus de 50 $. Le vol de carte de crédit peut être signalé à tout moment, et les clients ne sont pas tenus responsables des frais non autorisés.
- Fonds d'urgence Les cartes de crédit peuvent être utiles en cas d'urgence. Si votre voiture tombe en panne loin de chez vous, vous devrez peut-être payer une dépanneuse, des réparations et une voiture de location avec votre carte de crédit. Si vous devez voyager à la dernière minute en raison d'une urgence médicale ou si vous devez assister à des funérailles, les cartes de crédit peuvent également vous être utiles. Certaines entreprises n'acceptent pas les cartes de débit ou les chèques, et dans une situation d'urgence, une carte de crédit peut être la seule option disponible.
- Crédit de construction . Les cartes de crédit peuvent vous aider à établir votre marge de crédit. Établir un modèle cohérent de paiement peut grandement améliorer votre pointage de crédit, de sorte que vous pouvez obtenir des prêts hypothécaires à domicile à faible taux d'intérêt et des prêts automobiles, et de meilleurs taux d'assurance. Certaines entreprises commandent également des rapports de crédit pour les employés potentiels.
- Récompenses et achats à prix réduit . Les cartes de crédit Rewards offrent 2% ou plus de récompenses sur les dépenses par carte de crédit (p. Ex. Les meilleures cartes de crédit en espèces). En payant votre solde en entier chaque mois, vous pouvez empocher la totalité des récompenses de carte de crédit, en recevant essentiellement un rabais sur tous vos achats.
- Commodité Tous les matins, je fais du vélo pour aller travailler sans mon porte-monnaie ni même d'argent. Je mets une seule carte de crédit dans mon sac de vélo, et c'est tout ce dont j'ai besoin. Je peux utiliser ma carte pour faire des achats en ligne, acheter un repas et acheter tout ce dont j'ai besoin au cours de la journée. Le transport d'espèces, de chèques ou d'autres moyens de paiement semble fastidieux et peu pratique.
Dernier mot
Beaucoup d'Américains ont commencé à s'attaquer à leurs problèmes avec la dette personnelle. Certaines personnes ont décidé d'abandonner les cartes de crédit pour gérer leurs finances. D'autres utilisent leurs cartes moins souvent. Alors que la plupart des Américains ne devraient pas utiliser les cartes de crédit (basées sur des statistiques et des tendances sur les habitudes de dépenses), il est important de peser les risques de l'utilisation des cartes de crédit et de leurs avantages avant de décider.
Avez-vous abandonné vos cartes de crédit? Pourquoi ou pourquoi pas? Quels sont les avantages qui vous manquent le plus?
