Vous avez peut-être entendu dire que vous devriez vérifier vos piles de détecteur de fumée lorsque vous changez vos horloges à l'heure d'été. Donc, dans l'esprit de prévenir une catastrophe, pourquoi ne pas vérifier votre dossier de crédit?
Vérification de votre rapport de crédit devrait être un élément régulier sur votre liste de choses à faire, car il peut vous montrer comment les autres voir votre solvabilité et vous alerter des erreurs de rapport de crédit potentiel ou le vol d'identité. Nous parlerons de la raison pour laquelle votre rapport de crédit est important, quand vous devriez envisager de le vérifier, et comment vous pouvez obtenir votre rapport de crédit gratuit via AnnualCreditReport.com.
Trois agences différentes collectent des informations pour votre rapport de crédit: Experian, TransUnion et Equifax. Ils détaillent tous vos prêts passés et présents, tels que les prêts automobiles, les prêts hypothécaires et les prêts étudiants, ainsi que toutes les lignes de crédit ouvertes que vous avez, comme les cartes de crédit (même si vous n'avez pas de solde).
Ils énumèrent également des informations concernant les comptes qui sont allés aux collections ainsi que les dossiers publics, tels que la faillite ou la forclusion. En outre, ils énumèrent qui a demandé au sujet de votre crédit au cours des deux dernières années, comme une société de carte de crédit ou un autre prêteur.
Chaque agence combine ensuite ces informations dans un rapport complet et calcule votre pointage de crédit. Ce nombre unique, qui varie légèrement entre les entreprises, agit comme un résumé instantané de votre solvabilité. Il permet aux prêteurs potentiels de voir comment vous avez géré le crédit dans le passé et de déterminer s'ils devraient ou non vous accorder un crédit et à quel taux d'intérêt.
Si vous payez vos factures religieusement et que vous faites attention à vos renseignements personnels, vous pourriez ne pas penser que vous devez vérifier votre dossier de crédit. Mais vous auriez tort. Idéalement, votre rapport de crédit tiendra exactement ce que vous attendez. Mais trop souvent, ce n'est pas le cas.
Il est important de s'assurer qu'aucun article n'est rapporté de manière incorrecte et que toutes les dettes et tous les comptes vous appartiennent. Vous pourriez, par exemple, découvrir que vous êtes toujours un utilisateur autorisé de la carte de crédit de Mom, qui a été créée il y a dix ans et qui n'a jamais été fermée. Bien que cela puisse avoir aidé votre crédit alors, il pourrait faire mal maintenant.
De plus, il peut y avoir des inexactitudes dans votre rapport, par exemple si une carte de crédit fermée est déclarée ouverte ou si la limite de votre carte de crédit est inférieure à ce qu'elle est réellement. Erreurs de rapport de crédit comme ceux-ci peuvent avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit, mais peuvent être fixés gratuitement. Cependant, si vous ne vérifiez pas périodiquement votre dossier de crédit, vous ne saurez pas s'il y a des erreurs.
En plus des erreurs possibles, la vérification de votre dossier de crédit peut vous avertir d'une fraude potentielle. Vous ne savez peut-être même pas que vous avez été victime d'un vol d'identité jusqu'à ce que vous récupériez votre dossier de crédit et que vous trouviez quelque chose qui ne devrait pas s'y trouver. En fait, si vous ne vérifiez pas votre dossier de crédit, vous pourriez vous renseigner sur la fraude lorsque vous commencerez à recevoir des appels téléphoniques au sujet d'une dette qui n'est même pas la vôtre.
Les voleurs d'identité profitent du fait que relativement peu de gens gardent un œil sur leur crédit. Par exemple, une carte de crédit pourrait être ouverte à votre nom par quelqu'un d'autre qui encaisse un solde important mais paie le minimum mensuel afin de ne pas vous alerter de la fraude. Dans cette situation, la dette pourrait littéralement exister pendant des années sans que vous soyez le plus sage.
Sachez qu'un grand nombre de vols d'identité sont commis par des amis, des membres de votre famille et des connaissances qui ont directement accès à vos documents personnels. Ce type de vol dure habituellement pendant une longue période avec des montants d'endettement excessifs.
Le déchiquetage de documents sensibles et la prise d'autres mesures préventives sont certainement utiles, mais il est presque impossible d'être protégé à 100%. Si vous récupérez régulièrement tous vos rapports de solvabilité, vous avez de bonnes chances d'attraper les erreurs ou les activités frauduleuses de façon anticipée, ce qui vous permet de geler votre crédit afin d'éviter tout dommage supplémentaire.
Le moment le plus important pour tirer votre rapport de crédit est de quelques mois avant de demander une nouvelle dette importante, comme un prêt hypothécaire ou automobile. C'est ainsi que s'il y a des inexactitudes sur votre rapport ou des contradictions entre les rapports des différents bureaux, vous serez en mesure de résoudre les problèmes avant que votre prêteur les voit.
Un autre bon moment pour demander un rapport de crédit est si vous avez récemment demandé une carte de crédit, un prêt, un emploi ou une assurance, et ont été refusés en fonction de l'information dans votre rapport de crédit. En vertu de la Fair Credit Reporting Act (FCRA), vous avez droit à une copie gratuite dans ces circonstances.
Cependant, vous pouvez seulement obtenir un rapport de l'agence qui l'a fourni au prêteur qui a rejeté votre demande. Vous avez 60 jours après réception de votre lettre de refus pour demander ce rapport et la lettre de refus donnera généralement des instructions spécifiques sur la façon de demander à cette agence. Vous êtes également admissible à un rapport gratuit si vous êtes au chômage et à la recherche d'un emploi, si vous bénéficiez de l'aide sociale, ou si votre rapport est inexact en raison d'une fraude ou d'un vol d'identité.
Cela dit, indépendamment de votre situation, vous devriez tirer votre rapport de crédit au moins une fois par an.
Le meilleur endroit pour obtenir un rapport de crédit vraiment gratuit est en ligne à AnnualCreditReport.com. C'est un service fourni par le gouvernement fédéral. En vertu de la Loi sur les opérations de crédit justes et précises (FACT Act), chaque personne est légalement autorisée à obtenir un rapport de crédit gratuit une fois par an de chacune des trois sociétés de crédit. D'autres sites Web peuvent vous demander de vous inscrire à un «essai gratuit» pour un service de surveillance du crédit afin de recevoir votre rapport. Bien que ces services puissent être utiles, sachez qu'il n'est pas nécessaire que vous vous inscriviez pour en voir un pour voir votre dossier de crédit.
Lorsque vous passez par AnnualCreditReport.com, il vous sera demandé de choisir votre état, d'entrer des informations personnelles de base, puis de choisir l'une des trois sociétés à travers lesquelles vous pourrez générer votre rapport. Vous pouvez recevoir un rapport de chaque entreprise tous les 12 mois.
Après avoir choisi une entreprise, vous serez redirigé vers leur site Web pour compléter votre demande. Vous devrez fournir des informations permettant de vérifier votre identité, telles que le nom d'une rue dans laquelle vous viviez auparavant ou d'une société qui détenait un compte spécifique dans le passé. Ces questions visent à empêcher les autres d'accéder illégalement à votre dossier de crédit.
Une fois que vous passez par le processus, vous choisissez de visualiser et d'imprimer votre rapport de crédit en ligne ou de vous l'envoyer par la poste. Si vous demandez une copie par courrier, cela peut prendre jusqu'à trois semaines. N'oubliez pas de conserver votre rapport de crédit dans un endroit sûr, tel qu'un classeur verrouillé ou un coffre-fort, si vous décidez de garder une copie sur papier. Si vous stockez une copie sur votre disque dur, assurez-vous que votre ordinateur est protégé par mot de passe et qu'une suite de sécurité solide est installée contre les pirates informatiques et les virus.
Vous ne voulez pas une mauvaise surprise lorsque vous demandez un prêt sur la voiture parfaite ou la maison de vos rêves. Vous ne voulez pas non plus découvrir que quelqu'un avec le même nom a apprécié et détérioré votre bon crédit pendant des années. Donc, assurez-vous de savoir ce qu'il y a sur votre rapport de crédit et que tout ce qu'il y a là -bas est exact. Même les plus petites erreurs pourraient se transformer en gros problèmes sur la route.
À quand remonte la dernière fois que vous avez vérifié votre dossier de crédit? Avez-vous déjà trouvé des erreurs ou des comptes frauduleux?
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