USDA prêts hypothécaires à domicile pour le développement rural - Conditions d'admissibilité

Une fois que vous avez décidé d'acheter une maison plutôt que de louer, vous devez obtenir une hypothèque. Ensuite, vous devez passer par un processus de souscription de plusieurs semaines qui atteint son paroxysme le jour de la fermeture - le jour où votre maison de rêve devient officiellement votre maison.

L'ampleur du processus d'achat d'une maison ne peut pas être surestimée. Statistiquement parlant, votre maison est susceptible d'être l'achat le plus important et le plus coûteux que vous ayez jamais fait. C'est dans votre intérêt de le faire de la bonne façon.

Cela commence avec le bon prêt hypothécaire. Les options bien connues abondent, des prêts hypothécaires conventionnels qui exigent traditionnellement 20% de baisse, aux prêts hypothécaires FHA qui exigent aussi peu que 3, 5% de moins, aux prêts immobiliers VA pour les militaires et leurs familles. Des millions d'acheteurs se qualifient pour l'une de ces trois grandes catégories de prêts immobiliers.

Qu'en est-il des options moins communes? Ceux-là existent aussi. L'une des options les plus excitantes et lucratives de prêt à domicile est le prêt de l'USDA, un type de produit hypothécaire réservé principalement aux résidents des communautés rurales. Prêts de l'USDA destinés à l'achat ou au refinancement de «logements adéquats, modestes, décents, sûrs et hygiéniques comme résidence principale dans les zones rurales admissibles».

Administré par le Département de l'agriculture des États-Unis, le programme de prêts de l'USDA est officiellement connu sous le nom de Programme de prêt au logement garanti pour le développement rural de l'USDA. Les prêts à l'achat de l'USDA sont parfois appelés prêts en vertu de l'article 502. Les prêts de réparation et les subventions de l'USDA sont parfois appelés prêts ou subventions en vertu de l'article 504.

Si vous soupesez vos options hypothécaires et croyez que vous pourriez être admissible à un prêt de l'USDA, continuez à lire. Dans les paragraphes suivants, nous examinerons les différents types de prêts et de garanties de l'USDA, les paramètres et les conditions d'éligibilité de base, les coûts de clôture communs et les principales différences entre l'USDA et les prêts conventionnels.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire USDA?

Les prêts de l'USDA sont destinés aux acheteurs d'habitations à revenu faible ou modeste et aux propriétaires résidant dans des régions admissibles, que l'USDA définit comme des «régions rurales de moins de 35 000 habitants». Pour déterminer si la région est admissible, Consultez la carte d'admissibilité du programme de développement rural de l'USDA.

La restriction géographique est prépondérante: Même si vous remplissez tous les autres critères d'admissibilité, vous ne pouvez pas obtenir un prêt de l'USDA si vous achetez (ou fixez) une maison occupée par le propriétaire en dehors du territoire admissible. Bien que la vaste majorité de la superficie des États-Unis soit admissible à l'USDA, la plupart de ces terres sont peu habitées, de sorte que la plupart des Américains ne sont pas admissibles.

Les prêts de l'USDA peuvent provenir de prêteurs privés et être garantis par l'USDA (prêts garantis), ou être créés par l'USDA lui-même (prêts directs). Les subventions de l'USDA sont décaissées à partir des fonds de l'USDA.

Les prêts de l'USDA ont des exigences de paiement extrêmement laxistes. Dans la plupart des cas, aucun acompte n'est requis, bien que la mise de fonds puisse bien sûr réduire le coût à long terme du prêt.

Les prêts de l'USDA ont également des normes laxistes pour les acheteurs avec un crédit imparfait: les scores FICO inférieurs à 580 ne sont pas nécessairement disqualifiants. Pour les acheteurs ayant des antécédents de crédit limités ou inexistants, il existe d'autres méthodes de souscription (sans crédit), comme la vérification de paiements de loyer ou de services publics opportuns et cohérents.

Ces caractéristiques font des prêts de l'USDA l'idéal pour les acheteurs et les propriétaires à faible revenu, les acheteurs avec un crédit moins que parfait, les premiers acheteurs, et les acheteurs et les propriétaires avec des économies personnelles minimes. Cependant, au-delà des restrictions géographiques, les prêts de l'USDA ont des inconvénients majeurs. Notamment, ils exigent des acheteurs d'avoir une assurance hypothécaire coûteuse.

Types de prêts hypothécaires USDA

Les prêts de l'USDA viennent en trois grandes saveurs en fonction du revenu de votre ménage, la situation de vie actuelle et les besoins de logement.

Tous sont conçus pour les propriétaires-occupants. Ils ne peuvent pas être utilisés par les propriétaires ou les propriétaires de résidences secondaires. Tous ont des taux fixes - il n'y a pas une telle chose comme un prêt hypothécaire USDA à taux variable. Les taux hypothécaires de l'USDA ont tendance à être plus bas (parfois jusqu'à un point de pourcentage) que les taux hypothécaires conventionnels comparables. Ils sont à peu près en ligne avec les taux sur les prêts immobiliers VA et VA refinancer les prêts de refinancement.

Les prêts garantis de logement unifamilial sont émis par des prêteurs privés. Ils sont supposés, ce qui signifie qu'ils peuvent être transférés des vendeurs aux acheteurs avec une modification minime de leurs conditions.

Jusqu'à 90% du capital est garanti par l'USDA, et jusqu'à 100% du prix d'achat peut être financé. Il n'y a pas de limite de prêt rigide pour les prêts garantis. Dans la plupart des cas, la taille du prêt est liée à des considérations de souscription telles que le ratio de logement et le ratio d'endettement.

Les prêts garantis peuvent être utilisés pour:

• L'achat d'une maison neuve ou existante
• L'achat d'un site sur lequel une nouvelle maison doit être construite
• L'achat et la rénovation ou la réhabilitation subséquente d'une maison existante
• Le refinancement de l'hypothèque admissible d'une maison existante
• Certains travaux de préparation de site
• Certaines mises à niveau de propriété (y compris l'Internet à large bande et les mises à niveau éconergétiques).

Pour être admissible, vous devez entrer à ou au-dessous du seuil de «revenu modéré» pour votre région. Dans la plupart des régions, ce seuil se situe entre 75 000 $ et 80 000 $ du revenu total du ménage, mais il peut être plus élevé pour les ménages plus importants et dans les régions à coûts plus élevés, comme l'Alaska et Hawaï. Consultez le tableau sur la limite de revenu des logements garantis pour le développement rural pour obtenir des renseignements sur votre coin de pays.

Les prêts hypothécaires directs à l' intention des ménages unifamiliaux sont conçus pour les familles à faible et à très faible revenu qui sont «incapables d'obtenir un prêt auprès d'autres ressources à des conditions qu'ils peuvent raisonnablement s'attendre à rencontrer». l'USDA et peut financer jusqu'à 100% du prix d'achat, plus les frais de clôture admissibles si la maison estime pour plus que le prix de vente.

Comme les prêts garantis, ils sont assumables. Contrairement aux prêts garantis, les prêts directs ne peuvent être utilisés pour refinancer des prêts existants. Sinon, les utilisations éligibles sont globalement similaires aux prêts garantis par l'USDA.

Les prêts directs sont également soumis à des limites de prêt difficiles et rapides. Ces limites varient d'un comté à l'autre, en fonction des prix locaux du logement, et peuvent changer d'année en année. Dans les régions rurales à faible coût, les limites peuvent atteindre entre 115 000 $ et 120 000 $. Dans les régions plus coûteuses d'États coûteux comme la Californie, l'Alaska et Hawaï, les limites peuvent dépasser 500 000 $. Pour des informations spécifiques sur votre pays, consultez la carte de limite de prêt de la zone de développement rural.

Les maisons financées par des prêts directs de l'USDA doivent répondre à certains critères de «modestie», notamment:

• Superficie habitable de 2 000 pieds carrés ou moins (à quelques exceptions près)
• Valeur marchande inférieure à la limite de prêt de la zone applicable
• Pas de piscines creusées
• Non conçu ou équipé pour des activités génératrices de revenus (comme des ateliers ou des fermes d'agrément)

En plus des configurations sans escompte et des coûts de clôture financés, les prêts directs de l'USDA s'accompagnent souvent de subventions de paiement qui aident les emprunteurs à très faible revenu à payer leurs mensualités. Pour les emprunteurs les plus démunis, ces subventions peuvent réduire considérablement les taux d'intérêt - jusqu'à 1%, dans certains cas. Cependant, ces subventions ne sont pas pardonnables - elles doivent être remboursées progressivement, pendant la durée du prêt.

Heureusement, les prêts directs de l'USDA ont des fenêtres de remboursement longues. Les prêts consentis aux emprunteurs les plus démunis peuvent durer jusqu'à 38 ans.

Les prêts et subventions pour la réparation de logements unifamiliaux, accordés en vertu du Programme de réparations résidentielles de la section 504, se divisent en deux grandes catégories: «prêts aux propriétaires à très faible revenu pour réparer, améliorer ou moderniser leurs maisons» et «subventions aux personnes âgées très faibles». propriétaires à revenu pour éliminer les risques pour la santé et la sécurité. "

Les taux d'intérêt des prêts de réparation sont fixés à 1% sur 20 ans, avec un capital maximum de 20 000 $. Les subventions sont plafonnées à 7 500 $ par instance. Ils n'ont pas besoin d'être remboursés à moins que le concessionnaire vend la maison dans les trois ans. Les prêts et les subventions sont réservés aux propriétaires ayant un revenu inférieur à 50% de la médiane locale. Les subventions sont réservées aux propriétaires âgés de plus de 62 ans.

Exigences générales d'admissibilité

En plus des exigences spécifiques au produit décrites ci-dessus, il y a quelques autres facteurs qui influent sur l'admissibilité:

• Lieu : Pour bénéficier d'un prêt USDA, un acheteur ou un propriétaire doit chercher à acheter (ou déjà vivre) dans une zone éligible à l'USDA - communautés rurales typiques et les régions exurbaines éloignées sur les bords des grandes villes. Si vous habitez à une distance de trajet facile des principales villes-pivots, comme San Francisco, Chicago ou Boston, vous n'êtes probablement pas admissible.
• Citoyenneté ou statut de résidence : Les propriétaires et les emprunteurs admissibles à l'USDA doivent être des citoyens américains ou des résidents permanents, ou détenir certains visas à long terme.
• Admissibilité au programme fédéral : Les bénéficiaires de prêts et de subventions de l'USDA ne peuvent être «suspendus ou exclus de la participation à des programmes fédéraux» en raison de condamnations criminelles ou d'activités frauduleuses antérieures.
• Risque de crédit : L'emprunteur de l'USDA idéal a un score FICO supérieur à 640. Les emprunteurs ayant des scores plus faibles peuvent avoir besoin de fournir des informations supplémentaires avant de se qualifier et sont susceptibles de faire face à des taux d'intérêt plus élevés. La probabilité de qualification diminue considérablement à mesure que le risque de crédit augmente. Les arriérés récents (12 mois ou moins) peuvent sérieusement compromettre les demandes des emprunteurs. Cependant, en fonction des politiques des prêteurs, les emprunteurs avec un crédit médiocre ou limité peuvent parfois se qualifier en démontrant des modèles de paiement en temps opportun pour des obligations telles que le loyer et les services publics.
• Revenu stable : Les emprunteurs idéaux peuvent démontrer un revenu stable sur de longues périodes - deux ans ou plus. Cependant, des exceptions peuvent être faites pour les emprunteurs impliqués dans des activités imprévisibles ou en plein boom, comme l'agriculture.
• Ratio du logement : Si vous avez un crédit passable à bon, vous devez généralement garder votre ratio de logement inférieur à 29%. Cela signifie que votre paiement mensuel total (capital, intérêts, assurance habitation, assurance protection des paiements hypothécaires, taxes) ne peut dépasser 29% de votre revenu. Si vous avez un excellent crédit, la plupart des prêteurs renonceront à la règle des 29%, à condition qu'ils jugent votre ratio de logement raisonnable.
• Ratio d'endettement : Le ratio d'endettement de votre ménage - la part totale de vos dettes obligataires en pourcentage de votre revenu - ne peut généralement pas dépasser 41%. Encore une fois, des exceptions peuvent être faites pour les emprunteurs ayant un excellent crédit.

Ce que vous devez qualifier

Au cours du processus de demande de prêt de l'USDA, vous devrez fournir:

• Un permis de conduire, un passeport, une pièce d'identité militaire ou toute autre pièce d'identité approuvée par le gouvernement
• Payer les talons (ou des copies) pour au moins deux mois avant
• Les déclarations de revenus, y compris les formulaires W-2 et les formulaires 1099, remontant à trois années d'imposition
• Preuve de revenus bancaires et de placements (relevés) datant d'au moins deux mois
• Preuve d'au moins deux années de travail régulier (les formulaires d'impôt devraient suffire)
• Si vous êtes travailleur indépendant, un état des profits et des pertes pour l'année d'imposition en cours (à présenter)

En fonction de votre situation personnelle, des antécédents de crédit, du prêt pour lequel vous postulez et d'autres facteurs, des documents supplémentaires peuvent être nécessaires.

Frais de clôture

Comme la plupart des prêts hypothécaires, les prêts USDA portent une série de coûts de clôture. Les puces ci-dessous sont uniquement destinées à servir de guide général. Les coûts peuvent varier considérablement selon l'emplacement, les conditions du marché, la taille de l'acompte (le cas échéant) et les politiques des prêteurs. Cependant, vous devez vous préparer à payer une partie ou la totalité des frais de clôture suivants sur votre prêt USDA:

• Assurance hypothécaire : Les prêts de l'USDA exigent une prime d'assurance initiale égale à 1, 00% du montant financé - par exemple, 2 000 $ sur un prêt de 200 000 $. Des primes d'assurance hypothécaire annuelles permanentes équivalant à 0, 35% du montant financé sont alors requises pour la durée du prêt. La prime initiale peut être intégrée dans le prêt à la clôture.
• Impôts fonciers prépayés : Vous devez généralement payer par anticipation les taxes foncières qui doivent être accumulées entre votre date de clôture et la date d'échéance de la taxe foncière suivante. En fonction de la fermeture des chutes, de la valeur de la maison et du taux d'imposition local, cela peut représenter des centaines, voire des milliers de dollars.
• Assurance des risques prépayés : Vous devez habituellement payer d'avance les primes d'assurance de votre première année. Selon la valeur et l'emplacement de votre maison, cela peut aller de quelques centaines à quelques milliers de dollars. Il est de coutume de payer cet article en dehors de la fermeture, avant le jour de fermeture.
• Enquête sur les biens : Vous pourriez être tenu de commander une enquête sur la propriété. Dans la plupart des cas, l'enquête sera ce qu'on appelle une enquête hypothécaire, qui est un exercice relativement superficiel qui couvre l'histoire des descriptions de propriété pour la preuve d'inexactitudes et de réclamations défavorables. Dans certaines circonstances, une enquête de localisation est requise. Il s'agit d'un sondage sur place qui permet de localiser la position précise des bâtiments, des servitudes, des bornes d'arpentage et d'autres caractéristiques importantes. Lorsque la transaction implique une nouvelle maison de construction ou une subdivision récente, une étude des limites plus complète est requise. Les relevés de limites sont des examens sur place qui permettent de cartographier avec précision les contours et les paramètres de la propriété tout en identifiant les signes potentiels d'utilisation ou d'empiètement défavorables. Les enquêtes hypothécaires coûtent généralement moins de 500 $. Les enquêtes sur les limites peuvent coûter plusieurs milliers de dollars - mais, encore une fois, elles ne sont généralement pas nécessaires.
• Évaluation de la propriété : Avant d'accepter un prêt, les prêteurs exigent des évaluations de propriété pour vérifier que la maison vaut le prix demandé par le vendeur et pour réduire le risque de perte en cas de forclusion. Pour les prêts directs de l'USDA, l'USDA commande l'évaluation pour son propre compte. Les évaluations coûtent généralement moins de 500 $.
• Inspection de maison : Bien que techniquement facultatif, les inspections à la maison sont fortement recommandées, particulièrement pour des acheteurs des maisons plus vieilles. Les inspecteurs examinent minutieusement toutes les structures habitables sur la propriété, y compris la maison principale et les dépendances, afin d'identifier les dangers potentiels pour la sécurité et les éléments nécessitant une réparation immédiate. Les inspections coûtent généralement moins de 500 $, même si elles peuvent être plus cher pour les grandes maisons et les propriétés avec plusieurs dépendances.
• Recherche de titre : Une recherche de titre examine la chaîne de propriété (propriété) de la propriété depuis son plissage initial ou sa subdivision jusqu'à présent. Cela garantit que le vendeur est dans leurs droits d'inscrire la propriété à vendre et réduit le risque d'une réclamation contre la propriété à l'avenir. Les recherches de titres coûtent généralement moins de 400 $.
• Assurance titres : L'assurance titres, qui peut couvrir le coût d'une recherche de titre, offre une protection financière contre les problèmes mis au jour par la recherche de titre, tels que les anciens privilèges et les engagements oubliés. Il fournit également une protection continue contre les réclamations sur la propriété. Le coût de l'assurance de titres peut varier considérablement, mais il est judicieux de prévoir au moins 1 000 $ (une fois, payé à la clôture) pour la dépense.
• Enregistrement et transfert : La vente n'est pas officielle tant qu'elle n'est pas enregistrée auprès des autorités compétentes - généralement le service du logement de la ville ou du comté. Cela implique généralement deux frais distincts: les frais d'enregistrement et les timbres de transfert. Ensemble, ces articles coûtent généralement quelques centaines de dollars, bien que le montant précis puisse varier considérablement selon l'emplacement et la valeur de la propriété.
• Déterminations d'inondations et évaluations environnementales : Même si vous ne vivez pas dans une zone présentant un risque d'inondation évident, comme la rive d'une rivière, vous devrez effectuer une détermination d'inondation à faible coût pour trouver votre maison sur les cartes actuelles des zones inondables. et déterminer si une assurance contre les inondations est nécessaire. Cela coûte généralement moins de 100 $, mais la surveillance continue des inondations (et, si nécessaire, l'assurance contre les inondations) peut ajouter au coût à long terme. D'autres types d'évaluations environnementales sont nécessaires dans certaines régions - par exemple, les évaluations des risques d'incendie dans certaines parties de l'ouest des États-Unis.
• Frais d'origination : Certains prêteurs exigent des frais d'origination pour simplifier la série de frais minimes et les frais qui accompagnent souvent la clôture: les frais d'avocat, les frais de documents, les frais de messagerie, les frais d'entiercement, et bien plus encore. Les frais d'origination dépassent parfois 1% du prix d'achat, mais il existe des limites légales et coutumières quant à leur taille et leur composition. En cas de doute, demandez à votre prêteur d'expliquer en détail ce qui est inclus dans vos frais de départ. N'ayez pas peur de les appeler sur des éléments de ligne douteux.

Éviter les coûts de clôture hors de poche
De nombreux emprunteurs de l'USDA peuvent réduire ou éliminer entièrement les frais de clôture. Certaines méthodes de réduction ou d'élimination des coûts sont uniques au programme de prêts de l'USDA, tandis que d'autres sont disponibles pour de larges segments de la population acheteuse d'habitations:

• Rouler dans le prêt : Si votre maison estime pour plus que son prix de vente, le programme de prêt USDA vous permet de financer vos frais de clôture - en d'autres termes, de les rouler dans le capital de votre prêt. Vous ne pouvez financer que la différence entre le prix de vente de votre maison et sa valeur estimée. Par exemple, si vous offrez une offre de 150 000 $ et que la maison évalue à 155 000 $, vous pouvez financer les frais de clôture jusqu'à concurrence de 5 000 $. Tout surplus doit encore être payé de sa poche.
• Demander au vendeur de payer : Le vendeur est autorisé à payer jusqu'à 6% du prix de vente de la maison pour les frais de clôture - jusqu'à 12 000 $ sur une maison de 200 000 $, par exemple. C'est généralement plus que suffisant pour couvrir les coûts de clôture. Cette tactique est particulièrement courante sur les marchés des acheteurs, où les vendeurs désespérés sont prêts à se séparer de milliers de dollars pour assurer la vente. Dans les marchés plus chauds, les vendeurs sont généralement moins disposés à jouer le jeu.
• Obtenez un cadeau de vos amis ou de votre famille : Vous n'êtes pas autorisé à emprunter de l'argent pour couvrir vos frais de clôture. Cependant, vous pouvez accepter un cadeau qui n'a pas besoin d'être remboursé. Ces cadeaux proviennent généralement d'amis ou de membres de la famille et ne peuvent pas accumuler d'intérêt.
• Obtenir un crédit prêteur : Le prêteur crédite parfois une partie du prix d'achat à l'acheteur via des points d'escompte, qui sont de petites tranches du principal du prêt (généralement 1%, mais les points d'escompte peuvent être divisés en points moitié et quart) . Selon la façon dont ils sont utilisés, les points d'escompte peuvent compenser une partie ou la totalité des coûts de clôture du prêt. Cependant, il y a un compromis: chaque point d'escompte augmente le taux du prêt de 0, 25%, produisant des paiements mensuels plus élevés et augmentant le coût à long terme du prêt. C'est une bonne option si vous êtes à court d'argent en ce moment, mais attendez-vous à ce que votre revenu augmente au fil du temps ou refinancer votre prêt relativement rapidement.

Différences clés entre l'USDA et les prêts hypothécaires conventionnels

1. Exigences de crédit relativement lâches

Les prêts de l'USDA ont des exigences de souscription plus souples que les prêts hypothécaires conventionnels. Alors que les emprunteurs avec un excellent crédit (scores FICO au nord d'environ 720) obtiennent incontestablement les meilleurs taux et conditions sur ces prêts, les candidats ayant des scores FICO aussi bas que 580 ont de bonnes chances d'approbation. Et le crédit ponctuel n'est pas une disqualification automatique, car les candidats peuvent se tourner vers des méthodes de vérification sans crédit, comme les historiques de paiement des loyers et des services publics. Ce type de recours n'est généralement pas disponible pour les demandeurs de prêts conventionnels.

2. Disponible uniquement dans les zones rurales et semi-rurales

Les prêts de l'USDA sont destinés aux résidents des zones rurales et semi-rurales, loin des grands centres urbains. En d'autres termes, alors que la vaste majorité de la superficie des États-Unis est couverte par le programme de prêts de l'USDA, seule une fraction des habitants du pays est éligible. Les prêts conventionnels ne sont pas limités par la géographie.

3. Faible ou aucun acompte requis

La plupart des emprunteurs éligibles à l'USDA peuvent partir sans mettre d'argent - en d'autres termes, en finançant 100% du prix d'achat. On pourrait demander aux emprunteurs ayant des actifs plus élevés de mettre de l'argent de côté, mais loin d'atteindre l'indice de référence historique de 20% pour les prêts hypothécaires conventionnels. Inutile de dire, c'est une affaire énorme pour les emprunteurs à faible actif qui ne peuvent tout simplement pas se permettre des acomptes de prêts conventionnels.

4. Assurance hypothécaire potentiellement coûteuse

Les prêts d'achat et de refinancement de l'USDA nécessitent une assurance hypothécaire. Indépendamment de l'acompte ou de la valeur de la maison, la prime initiale (qui peut être incorporée dans le prêt) est fixée à 1% du prix de vente ou de la valeur de la maison. La prime annuelle en cours est fixée à 0, 35% du capital restant. Les hypothèques conventionnelles ne nécessitent pas d'assurance hypothécaire à moins que l'acheteur n'invalide moins de 20%.

5. Les taux d'intérêt sont généralement plus bas

Les taux d'intérêt des prêts de l'USDA sont presque toujours inférieurs à ceux des prêts conventionnels. Selon le crédit de l'emprunteur et d'autres facteurs, cette différence peut atteindre un point de pourcentage et parfois même plus.

6. Les frais de clôture peuvent être inclus dans le prêt

Les emprunteurs éligibles à l'USDA peuvent intégrer leurs coûts de clôture dans leurs prêts, ce qui réduit considérablement ou élimine entièrement leurs dépenses. Tout comme la fonction de non-versement initial, il s'agit d'une affaire énorme pour les emprunteurs à faible actif qui ne peuvent pas se permettre de débourser des milliers à la clôture. Il est possible de transformer les coûts de clôture en un prêt conventionnel en prenant des points de réduction. Cependant, cela augmente le taux d'intérêt du prêt et augmente ses coûts à long terme.

7. Les prêts peuvent être assumés par des acheteurs qualifiés

Les prêts directs et garantis de l'USDA sont supposés. Lorsqu'une maison financée par l'USDA est vendue, le prêt peut être transféré du vendeur à l'acheteur avec un minimum de modifications de ses tarifs et conditions. Bien sûr, les acheteurs doivent passer par des vérifications de crédit et de revenu, et le bureau de développement rural de l'USDA doit approuver chaque hypothèse. Les acheteurs peuvent aussi avoir besoin de financement supplémentaire. Pourtant, la simple possibilité de prise en charge est un gros avantage par rapport aux prêts classiques, qui ne sont généralement pas pris en charge.

8. Aucun refinancement d'encaissement autorisé

Les programmes de prêts garantis et directs de l'USDA ne permettent pas de refinancer l'encaissement. Si vous voulez emprunter contre la valeur de votre maison adossée à l'USDA, vous devez attendre jusqu'à ce que vous ayez accumulé des capitaux propres suffisants et souscrire une ligne de crédit sur valeur domiciliaire. En revanche, les prêts de refinancement conventionnels vous permettent d'emprunter (extraire des liquidités) contre la valeur de votre maison avec un prêt de refinancement, à condition que le prêt n'excède pas les limites du prêteur ou du gouvernement (généralement entre 80% et 100%). la valeur actuelle de la maison ou le prix d'achat initial, selon le programme de prêteur et de prêt).

9. Unifamiliale, logement occupé par le propriétaire seulement

Le programme de prêt de l'USDA est conçu pour les propriétaires occupants de maisons unifamiliales. Bien que le logement multifamilial soit plus rare dans les régions rurales que dans les centres urbains, il s'agit toujours d'un inconvénient potentiel pour les personnes qui cherchent à acheter des duplex ou des condos dans les petites villes. Les prêts hypothécaires conventionnels peuvent être utilisés pour acheter une plus grande variété de types de logements et ont des restrictions d'occupation beaucoup plus lâches.

Dernier mot

Le prêt hypothécaire de l'USDA est un produit de niche. La plupart des familles ne sont pas admissibles. La bonne nouvelle pour les citadins et les habitants des banlieues: il y a beaucoup d'autres options pour les acheteurs de maisons à faible revenu qui n'ont pas les moyens de réduire leurs dépenses de 20%. Choisir l'option qui correspond le mieux à vos besoins pourrait ne pas être aussi excitant que de choisir la maison de vos rêves, mais cela pourrait vous faire économiser des milliers (ou des dizaines de milliers) à long terme.

Si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire de l'USDA, comptez vos bénédictions. Votre inclusion dans l'un des sous-groupes les plus chanceux des acheteurs américains est entièrement attribuable à l'endroit où vous avez choisi de vivre, et non aux périls militaires ou personnels que vous avez engagés dans le cadre du corps de réservistes du pays. Certains citadins croient sans doute que vivre dans le pays est un sacrifice en soi, mais si votre amour des grands espaces et des sourires amicaux l'emporte sur votre envie d'être au centre de tout cela, qui se soucie de ce qu'ils pensent?

Êtes-vous admissible à un prêt hypothécaire de l'USDA?

Est-ce que l'assurance vétérinaire pour animaux de compagnie en vaut la peine? - Comparaison et coûts

J'ai récemment emmené mon chien chez un nouveau vétérinaire. Comme je partais, le vétérinaire m'a remis une feuille énumérant les coûts de tous ses services. Alors que l'examen de bien-être, la médication du cœur et les vaccinations semblaient plus qu'équilibrés, mon cœur a cessé de battre pendant une seconde quand je suis arrivé au bas de la liste: chirurgie, radiographies, IRM et traitements chroniques. payer confortab

(Argent et affaires)

LivingSocial Review - Meilleures offres quotidiennes en ligne, juste là où vous vivez

LivingSocial est un site Web dédié à vous donner la meilleure affaire sur une variété de différents restaurants et activités, tout droit dans votre propre quartier.Le site Web est organisé par emplacement géographique, donc si vous vous inscrivez pour obtenir leurs offres, vous recevrez seulement des opportunités de réductions près de chez vous.Comment ça

(Argent et affaires)