Qu'est-ce que le conseil en crédit - Comment fonctionnent les plans de gestion de la dette

Il y a un certain nombre de raisons pour lesquelles les gens s'endettent. Qu'il s'agisse de revenus insuffisants et de factures croissantes depuis des années, ou de faire face à un nouveau défi inattendu comme une grosse dépense médicale ou un emploi perdu, il peut être frustrant de voir l'intérêt s'accumuler sur vos obligations non payées - et de vous demander comment vous allez joindre les deux bouts chaque mois.

Une industrie d'un milliard de dollars, dirigée par des organismes sans but lucratif et gouvernementaux ainsi que des sociétés à but lucratif, existe pour aider les Américains à résoudre leurs problèmes d'endettement. Certains des services disponibles aux personnes qui luttent avec la dette incluent le refinancement de prêt, les prêts de consolidation de dette, les services de règlement de dette, et le conseil de crédit.

Plans de gestion de la dette: le service de base du conseiller en crédit

De nombreuses organisations offrent des services de conseil en crédit. Beaucoup, mais pas tous, ont un statut public ou à but non lucratif. Ils peuvent être des agences autonomes qui n'offrent que des services de conseil en crédit ou des divisions d'entités plus importantes, telles que les coopératives de crédit, les universités et les bases militaires. Certaines banques à but lucratif offrent également des services de conseil en crédit.

Beaucoup de gens viennent à des agences de conseil de crédit pour établir un plan de gestion de dette (DMP) pour rembourser la dette ingérable. Bien que ce ne soit pas recommandé pour tout le monde, cela peut être une fonction de conseil en crédit utile.

Un DPM est un accord écrit et contraignant entre vous et votre conseiller en crédit pour rembourser une partie ou la totalité de vos dettes dans un délai précis. Une fois que vous vous inscrivez, votre agence de conseil agira en tant qu'intermédiaire entre vous et les créanciers inclus dans le plan. L'agence de conseil peut négocier des réductions de taux d'intérêt ou de pénalités avec certains ou tous vos créanciers, bien que cela ne soit pas garanti. Vous devez faire un dépôt mensuel régulier dans un compte séquestre, que votre cabinet de conseil en crédit puise pour payer vos créanciers.

Combien ça coûte?

Les DMP sont assortis de frais, tels que les frais initiaux et les frais de maintenance mensuels. Par exemple, l'agence sans but lucratif GreenPath Debt Solutions facture des frais d'installation de 50 $ et des frais mensuels moyens de 36 $. (Votre paiement mensuel dépend de la taille de vos dettes et du nombre de créanciers impliqués dans le plan). Ces frais ne peuvent pas être perçus légalement tant que vous n'avez pas effectué au moins un paiement à un créancier participant.

Avantages et inconvénients

Selon la taille de vos dettes et votre capacité de payer, votre DPM pourrait prendre de deux à cinq ans. Bien que votre rapport de crédit notera qu'une agence de conseil en crédit paie des dettes en votre nom, le simple fait que vous êtes inscrit dans un DMP n'aura pas d'incidence directe sur votre pointage FICO.

Cependant, la plupart des agences de conseil en crédit exigent que vous annuliez les cartes de crédit participantes, à l'exception d'une carte d'urgence et d'autres comptes de dettes. Cela risque de faire chuter votre score. Il est impossible de dire à quel point l'effet sera sérieux ou combien de temps cela va durer. Mais puisque la durée de votre historique de crédit détermine 15% de votre score FICO, avec un historique plus long se traduisant par un score plus élevé, le coup sera plus douloureux si vous êtes obligé de fermer des comptes plus anciens.

En outre, de nombreux plans vous interdisent de demander de nouveaux prêts ou cartes de crédit pour la durée. Et tous les DMP exigent des paiements mensuels lourds sans interruption. Comme avec d'autres dettes, le retard sur vos paiements DMP peut avoir un effet plus dramatique sur votre pointage de crédit.

Considérations en cours

Avant de commencer votre DMP, vous devez accepter ses termes dans un contrat juridiquement contraignant. Ne signez rien sans avoir confirmé ce qui suit:

Une fois que votre DMP commence, surveillez de près ses progrès. Assurez-vous que chaque créancier a accepté de participer avant d'arrêter de les payer directement et de commencer à faire vos dépôts mensuels DMP. Continuez à vérifier avec vos créanciers tous les mois pour vous assurer que votre agence de counseling les paie à temps. Et vérifier les déclarations de votre agence de conseil de crédit contre vos créanciers »pour confirmer que les réductions de taux d'intérêt alléguées ou les exonérations de frais sont réels.

Autres services offerts par les agences de conseils en crédit

Contrairement à la faillite, qui est appliquée par un tribunal et devient un dossier public, un DMP est à la fois confidentiel et volontaire pour vous et vos créanciers. Mais même si vous faites face à une dette sérieuse, vous devriez épuiser les options qui n'affecteront pas votre pointage de crédit et vous soumettre à une évaluation financière approfondie avant de commencer le processus. Si votre conseiller en crédit vous pousse à vous inscrire avant d'offrir d'autres options, y compris un budget familial personnalisé, soyez sceptique.

En plus des plans de gestion de la dette, les organismes de conseil en crédit offrent plusieurs autres services:

• Information initiale et consultation . Lorsque vous les contactez, les organisations de conseil en crédit légitimes vous envoient généralement des informations gratuites sur leurs services. Une fois que vous aurez fourni des informations générales sur votre situation, ils organiseront également une consultation gratuite pour examiner de plus près vos finances. Soyez sceptique envers les organisations qui n'offrent pas ces services gratuitement.
• Soutien à la budgétisation Les conseils sur la budgétisation et la gestion de l'argent sont des caractéristiques du conseil en crédit. De nombreuses organisations de conseil offrent ce soutien via des consultations individuelles avec un représentant, des séminaires de groupe et des ateliers (qui peuvent nécessiter des frais supplémentaires), et du matériel éducatif imprimé ou numérique. Vous devriez également avoir accès à un budget mensuel personnalisé, généralement établi par un représentant certifié en étroite consultation avec vous. En général, votre agence de conseil en crédit devrait vous donner une meilleure compréhension des concepts de base de la budgétisation et des finances personnelles.

Les organisations réputées devraient vous encourager à essayer d'autres services avant de vous inscrire à un plan de gestion de la dette. Les organismes accrédités par la National Foundation for Credit Counselling (NFCC), un arbitre de services de conseil en crédit à but non lucratif, offrent généralement ces services gratuitement. Ceux qui ne sont pas accrédités, y compris les organismes à but lucratif, peuvent facturer certains services de counseling. Par exemple, Hummingbird Credit Counselling & Education en Caroline du Nord facture 34, 99 $ pour une séance de conseil avant la faillite.

Déterminer si un plan de gestion de la dette vous convient

Les plans de gestion de la dette ne sont pas recommandés pour tout le monde. Mais les conseils de budgétisation fournis par des agences de conseil en crédit réputées sont largement applicables, même si vous n'avez pas de dettes sérieuses. Juste s'asseoir et parler avec quelqu'un qui comprend des finances personnelles peut être extrêmement utile si vous vivez chèque de paie, mais ne sont pas descendus dans un cercle vicieux d'obligations non payées.

Si vous répondez «oui» aux questions suivantes, vous devriez vous en tenir à des services de conseil en matière de crédit non-DMP ou chercher une alternative plus appropriée à un plan de gestion de la dette.

1. Pouvez-vous le faire vous-même?

Un plan de gestion de la dette n'est pas une solution miracle. Bien qu'il puisse être utile de consolider vos obligations disparates en un seul paiement mensuel et de mettre un peu de distance entre vous et vos créanciers, un plan de gestion de la dette nécessite des paiements mensuels et pourrait nuire à votre pointage de crédit. Si vous êtes confiant que vous pouvez créer un budget durable, rembourser vos dettes de carte de crédit, reconstruire votre cote de crédit, et créer un plan pour les futures urgences financières par vous-même, un DMP n'est probablement pas nécessaire.

2. Êtes-vous incapable de s'engager dans un long processus?

Pour être vraiment efficace, un plan de gestion de la dette vous oblige à s'engager et à maintenir la discipline. Lorsque votre conseiller vous présente un budget personnalisé pour rembourser vos dettes et commencer à épargner pour l'avenir, vous ne pouvez pas le suivre pendant quelques semaines et ensuite revenir à de vieilles habitudes.

Sortir de la dette prend du temps et exige des sacrifices, tels que:

Avec la discipline, ces changements ne doivent pas être permanents - mais ils peuvent être essentiels pour résoudre vos problèmes d'endettement immédiats.

3. Une alternative vous conviendrait-elle mieux?

Même si vous avez des dettes ingérables, un plan de gestion de la dette pourrait ne pas être la meilleure solution. Si une hypothèque écrasante, un prêt automobile ou toute autre obligation garantie est la principale question, parlez directement à votre prêteur des options de refinancement qui pourraient réduire vos paiements mensuels sans vous pousser en cas de défaut.

Alternativement, profitez simplement des services de budgétisation et de planification de votre conseiller en crédit. Ils ne peuvent pas rembourser vos dettes pour vous, mais ils pourraient vous donner un nouveau regard sur vos finances personnelles.

Cependant, il est important de reconnaître quand un DMP est la meilleure alternative. Si vous êtes en retard sur plusieurs paiements par carte de crédit, vous ne pouvez pas trouver plus gros pour réduire votre budget, et craindre que la faillite pourrait être dans votre avenir, le coup temporaire à votre cote de crédit et les paiements mensuels pourraient en valoir la peine.

Alternatives aux DMP et conseil en crédit

S'inscrire dans un plan de gestion de la dette est l'une des nombreuses options populaires pour les consommateurs qui luttent avec la dette. Si vous pensez que ce n'est pas bon pour vous, vous pouvez explorer un certain nombre d'autres options:

• Négocier directement avec vos créanciers . Bien qu'ils n'aiment pas le faire connaître, de nombreux créanciers négocient avec les emprunteurs. Après tout, personne n'aime prendre une perte totale sur son investissement. Vous devez initier ce processus en appelant l'équipe de service à la clientèle de votre agent de crédit ou carte de crédit.
• Prêts de consolidation de la dette . Un prêt de consolidation de la dette est un type d'outil de refinancement qui roule vos dettes existantes en un seul paquet. Cela s'apparente à un transfert de solde: Si vous avez une dette totale de 15 000 $ provenant de cinq institutions différentes, votre prêt débutera avec un solde de 15 000 $. Il peut venir avec un taux d'intérêt inférieur à vos anciennes factures de carte de crédit, bien que cela dépend de vos antécédents de crédit et si vous sécurisez le prêt avec des garanties (comme votre maison). Selon votre cote de solvabilité et votre historique de crédit, vous pourriez obtenir un prêt de consolidation de dettes auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit. Des sociétés de financement spécialisées, telles que Springleaf Financial, offrent également ces prêts. Si votre crédit n'est pas génial, un service de prêt entre pairs tel que Lending Club peut aussi être une bonne option.
• Transferts de solde . Si vous pouvez vous engager à les rembourser dans un certain délai, le transfert de soldes de cartes de crédit à taux d'intérêt élevé sur des cartes à taux d'intérêt plus bas peut réduire considérablement le coût à long terme de vos dettes. Mais si les taux augmentent sur la nouvelle carte, vous pourriez revenir là où vous avez commencé. Beaucoup de sociétés de cartes de crédit attirent les clients avec 0% APR pendant 18 à 24 mois sur les cartes nouvellement émises, avec des taux s'élevant à 15% ou 20% après la période d'introduction.
• Règlement de la dette . Les fournisseurs de règlement de la dette négocient directement avec vos créanciers pour réduire vos soldes impayés, en fournissant des comptes d'entiercement (similaires aux plans de gestion de la dette) pour que vous puissiez financer chaque règlement. Ces sociétés sont soumises aux mêmes règles que les agences de conseil en crédit, mais la plupart sont à but lucratif. Comme un plan de gestion de la dette, le règlement de la dette peut affecter sérieusement votre pointage de crédit.
• Faillite Selon la gravité de vos dettes, la faillite pourrait être votre meilleure option. Des problèmes d'endettement modérés pourraient être résolus par le chapitre 13 (réorganisation), tandis que des charges insurmontables pourraient nécessiter le chapitre 7 (liquidation). Chaque choix peut nuire à votre pointage de crédit, drainer certaines de vos économies et vous obliger à vous séparer de certains actifs.

Où trouver de l'aide

Des services de conseil en crédit, y compris des plans de gestion de la dette, sont disponibles auprès d'un large éventail de sources à but non lucratif. Comme pour toute décision financière importante, il est préférable de ne pas choisir votre agence rapidement. Rappelez-vous que le manque de plaintes passées ne garantit pas qu'une agence sera au-dessus du bord.

Voici quelques bons endroits pour commencer:

• Votre caisse populaire locale . Si vous ou un membre de la famille appartenez à une coopérative de crédit, parlez à un représentant de ses services de conseil en crédit (le cas échéant). S'il n'y a rien de disponible à l'interne, vous pouvez être référé à un organisme extérieur réputé.
• Votre base militaire . Bien que les coopératives de crédit, telles que Navy Federal, offrent des services de conseil en crédit aux militaires et à leurs familles, les bases militaires (ou les branches des forces armées en général) ne les fournissent pas directement. Cependant, les familles des militaires peuvent trouver des données fiables sur les agences locales de conseil en crédit, y compris celles qui offrent des rabais militaires ou des dispenses de frais, au bureau des services financiers de leur base.
• Votre autorité de logement . Le département américain du logement et du développement urbain (HUD) passe des contrats avec les autorités locales du logement pour fournir des services de conseil en matière de crédit gratuits ou à faible coût aux propriétaires. Les conseils et l'aide budgétaire qu'ils fournissent visent à aider les gens à éviter de prendre du retard sur leurs prêts hypothécaires et de risquer la forclusion, mais ils sont également qualifiés pour parler de questions générales de finances personnelles.
• L'Association des agences indépendantes de conseil en crédit aux consommateurs . Les membres de l'AICCCA sont des agences de conseil en crédit à but non lucratif qui ne sont pas affiliées à des coopératives de crédit, des organismes gouvernementaux ou d'autres organisations plus importantes. Ils doivent se conformer aux normes éthiques et aux meilleures pratiques de l'association, notamment en divulguant leurs sources de financement et en établissant des barèmes d'honoraires dès le départ.
• La Fondation nationale pour le conseil en crédit . Comme l'AICCCA, le NFCC maintient des normes de qualité rigoureuses pour ses membres à but non lucratif. Il est interdit aux membres du NFCC de solliciter des clients potentiels avec des offres présélectionnées (similaires aux offres de cartes de crédit présélectionnées) pour les plans de gestion de la dette, une tactique potentiellement abusive, et doivent recevoir une accréditation de l'organisation avant de se promouvoir. De plus, tous les employés membres doivent être certifiés en tant que spécialistes du conseil en crédit.
• L'Association des conseillers en crédit . Connu comme ACCPros, c'est le seul groupe de commerce de conseil en crédit qui est ouvert aux organisations à but lucratif. Bien que sa fonction principale soit le plaidoyer politique, elle peut également vous mettre en relation avec des agences de conseil en crédit qui ne font pas de publicité ailleurs.
• Bureaux d'État et de protection des consommateurs locaux . Tous les gouvernements des États, et de nombreux comtés et villes, maintiennent des bureaux de protection des consommateurs qui évaluent les agences de conseil de crédit à but lucratif et à but non lucratif. Vérifiez avec vos sites Web de gouvernement local et d'état.
• Le Bureau d'éthique commerciale . Le BBB compile les données, les antécédents de plaintes et les commentaires des clients sur les agences indépendantes de conseil en crédit du pays (à la fois pour et sans but lucratif), ainsi que les grandes organisations qui offrent des services de conseil en crédit. Vérifiez en ligne ou avec votre succursale locale pour plus d'informations sur les options locales.
• Le programme des fiduciaires des États-Unis . Une division du ministère de la Justice des États-Unis, l'USTP maintient une base de données de chaque agence de conseil en crédit à but non lucratif qui offre des services de conseil pré-faillite. Chaque entrée contient des informations de contact, des listes de services et des commentaires d'anciens clients.
• Le système de vulgarisation coopératif américain . Une division du Département américain de l'agriculture (USDA), le US Cooperative Extension System (USCES) est un réseau d'éducation financière axé sur les résidents ruraux, mais qui est accessible à tous. Ses bureaux locaux, qui existent dans tous les États, ne fournissent pas directement des services de gestion de la dette, mais ils peuvent vous mettre en contact avec des organisations de bonne réputation qui le font.

Conseils pour éviter les escroqueries

En tant que pourvoyeurs de soutien budgétaire, de services de planification financière et de conseils sur la dette, la plupart des services de conseil en crédit sont réputés et bien intentionnés. Mais les plans de gestion de la dette offerts par de nombreux conseillers en crédit peuvent avoir une incidence négative sur votre cote de crédit. Et le statut à but non lucratif ne confère pas automatiquement la respectabilité - certaines agences peuvent utiliser des tactiques sournoises pour extraire plus d'argent de leurs clients.

Pour éviter de tomber dans une arnaque, gardez ces conseils à l'esprit:

• Ne payez pour rien à l'avance . Ne travaillez pas avec des agences qui vous demandent de payer pour une évaluation financière avant de recevoir des informations sur ses services. Conseillers en crédit respectables fournissent des informations sur ce qu'ils font - et comment gérer votre argent - avant de facturer des frais ou de soumettre les clients à des évaluations envahissantes. De plus, les conseillers en crédit qui vendent des services par téléphone ne sont pas autorisés à percevoir les frais du plan de gestion de la dette, y compris les frais de démarrage et d'entretien mensuel, jusqu'à ce qu'ils aient négocié avec tous les créanciers participants. Faire autrement est illégal en vertu de la règle de vente par télémarketing de la Federal Trade Commission.
• Obtenez un barème de frais . De nombreux organismes de conseil en crédit offrent une aide budgétaire gratuite à tous les participants, et certains subventionnent également des ateliers, des cours et des consultations individuelles. Ils peuvent également réduire les frais du plan de gestion de la dette pour les clients qui font face à des difficultés. Évitez les organisations qui ne sont pas au courant de ce qu'ils facturent, et avant de vous inscrire à un plan de gestion de la dette, assurez-vous par écrit que vous n'aurez jamais à payer plus d'un certain montant par mois.
• Confirmez qu'ils sont accrédités et transparents . Soyez sceptique vis-à-vis des agences qui ne sont pas certifiées par une organisation extérieure comme l'AICCCA ou le NFCC. Assurez-vous que leurs employés sont certifiés par ces organisations ou ont également une formation financière appropriée. Et confirmez toujours la source du financement d'une agence - les membres de la NFCC, qui reçoivent la majeure partie de leur financement des créanciers qui participent aux programmes de gestion de la dette, sont tenus de divulguer cette information.
• Demandez une garantie écrite de confidentialité et de sécurité . Ne travaillez pas avec des agences qui n'accepteront pas de garder vos informations financières et personnelles sécurisées et confidentielles.
• Enquêter sur l'indemnisation des employés . Méfiez-vous de travailler avec des agences qui incitent leurs employés par des commissions à vendre des plans de gestion de la dette ou d'autres services. Les employés horaires ou salariés sont plus susceptibles d'avoir vos meilleurs intérêts à l'esprit.
• Les plans de gestion de la dette ne sont pas la seule réponse . Si votre agence de conseil en crédit choisie essaie de vous pousser dans un plan de gestion de la dette sans fournir d'autres services en premier, parlez à d'autres agences et voyez si elles font la même chose. Un DMP est le service le plus lucratif pour les agences, donc les conseillers en crédit trop insistants peuvent être à la recherche de leurs propres résultats, pas les vôtres.
• Soyez sceptique à l'égard des revendications générales . Évitez les organisations qui prétendent être en mesure de réparer votre pointage de crédit immédiatement, se débarrasser de vos dettes dans quelques mois, ou conserver des informations sur les problèmes de crédit passés (tels que les retards de paiement ou de reprise) des futurs créanciers. Ces choses ne sont pas possibles.

Dernier mot

Avant de vous inscrire, parlez à plusieurs agences de conseil en crédit - et à d'autres professionnels de la finance, si possible - pour vous assurer qu'un DMP vous convient. Vous devriez également créer un budget personnel économe mais durable et vous engager à le suivre. Cela peut impliquer certains sacrifices, tels que la réduction des vacances ou des repas au restaurant, mais cela en vaudra la peine. Et si vous êtes déjà en retard sur plusieurs cartes de crédit ou autres dettes, il est préférable de demander l'aide d'un DMP maintenant - plutôt que d'attendre que vous ayez besoin de prendre des mesures encore plus drastiques, comme le dépôt de bilan - budget une fois que vous êtes déjà inscrit.

Est-ce que vous ou un membre de votre famille avez déjà utilisé un service de conseil en crédit à but non lucratif? Recommanderiez-vous l'expérience, ou vaut-il mieux s'attaquer à la dette par d'autres moyens?

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