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Qu'est-ce que le chapitre 13 sur la faillite? Règles de dépôt et information


Dépôt de la faillite du chapitre 13 peut arrêter le harcèlement des créanciers, les taux d'intérêt et les frais, et peut vous fournir un plan structuré pour rembourser votre dette. Il est parfois appelé une faillite de «réorganisation» parce qu'il réorganise vos dettes afin que vous puissiez vous permettre de les payer.

Contrairement à une faillite du chapitre 7, il ne libère pas complètement vos dettes, mais vous fournit plutôt la structure pour les rembourser en utilisant votre revenu. Les gens qui pourraient bénéficier de la faillite du chapitre 13 ont un revenu régulier, mais ne sont pas en mesure de payer leurs dettes et leurs frais de subsistance. Généralement, en vertu d'une faillite du chapitre 13, un plan de paiement de trois à cinq ans est établi et une fois que tous les paiements en vertu du plan ont été effectués, toute dette restante est éliminée.

L'un des principaux avantages du chapitre 13 sur la faillite du chapitre 7 est que vous n'êtes pas obligé de vendre vos actifs. C'est parce que les dettes sont remboursées avec le revenu actuel, par opposition au produit de la vente de vos actifs.

Exigences de dépôt

Dans votre demande de faillite, vous devrez fournir une liste de toutes vos dettes, que vous soyez en retard de paiement ou non, ainsi que des détails sur vos revenus, vos biens et vos frais de subsistance. Vous devrez également créer et déposer un plan pour rembourser vos dettes sur une période de temps déterminée. Vous devez avoir un revenu régulier et également documenter ce revenu au cours des dernières années afin de soutenir votre capacité à effectuer des paiements de la dette.

Bien qu'il n'y ait aucune limite à la dette que vous pouvez avoir à déposer pour la faillite du chapitre 7, il existe des limites pour la faillite du chapitre 13 pour les dettes garanties et non garanties. Ces limites augmentent chaque année en raison de l'inflation, alors faites des recherches sur les niveaux actuels avant de déposer votre demande. Ils sont mis en place pour le rendre plus probable que vous pouvez rembourser la dette par l'intermédiaire d'un plan de paiement plutôt que de vous permettre de décrocher des dettes importantes.

En outre, vous devez suivre un cours de counselling financier pour vous aider à préparer votre demande de faillite et pour discuter des solutions de rechange en matière de faillite. Le conseil vise également à vous aider à comprendre quel comportement a créé votre situation difficile en premier lieu, et comment modifier votre comportement à l'avenir.

Le plan de paiement

Votre plan de paiement doit accomplir au moins l'un des éléments suivants:

  • Rembourser toutes vos dettes dans les délais appropriés,
  • Consacrez tout votre revenu disponible (tel que défini ci-dessous) dans le délai imparti pour rembourser vos dettes, ou
  • Être accepté par vos créanciers si le plan ne répond pas à l'une ou l'autre des deux premières conditions.

En outre, votre plan de paiement doit rembourser au moins le même montant ou plus de votre dette que si vous aviez déposé une faillite du chapitre 7 et que vous deviez vendre vos actifs. Si vous avez beaucoup d'actifs mais un faible revenu, vous ne pourrez peut-être pas accomplir cela. En d'autres termes, vous pourriez être obligé de vendre des actifs même si vous produisez pour le chapitre 13.

Durée

Selon votre revenu, vous aurez trois ou cinq ans pour compléter votre plan de paiement. En règle générale, vous ne serez assujetti au régime de paiement que pour trois ans si vous avez moins que le revenu médian de votre région (c'est-à-dire le test des moyens) ou cinq ans si vous n'avez pas réussi le test des moyens. De la même manière, vous devez mettre tout votre revenu disponible, tel que défini ci-dessous, dans le plan de paiement.

Le plan de paiement fera également des provisions pour que vous continuiez les paiements mensuels complets sur la dette garantie, comme un prêt de voiture ou une hypothèque, pendant et après que le plan de paiement soit complet si le terme de paiement sur ces dettes s'étend aussi longtemps. Cependant, quelle que soit la dette non garantie est laissé après que le plan de paiement est terminé sera pardonné.

Dettes prioritaires

Votre plan de paiement doit prioriser certaines dettes afin de les payer intégralement pendant son cours. Ceux-ci sont appelés «dettes prioritaires» et comprennent:

  • Frais de dépôt de faillite payés à la cour, si vous ne les avez pas payés en totalité lors du dépôt.
  • Les honoraires d'avocat pour le dépôt de la faillite.
  • Retour de la pension alimentaire et des pensions alimentaires pour enfants.
  • Tout paiement rétroactif dû sur votre prêt hypothécaire, votre prêt automobile ou toute autre dette garantie, ainsi que tous les frais ou pénalités résultant de paiements manquants. Ceux-ci sont considérés comme prioritaires uniquement si vous souhaitez conserver la maison, la voiture ou toute autre dette garantie à laquelle la garantie est attachée.
  • La plupart des dettes fiscales, même si certaines anciennes dettes d'impôt sur le revenu peuvent être pardonnées.

Les dettes réaffirmées sont également payées intégralement chaque mois dans le cadre du plan de paiement. Cependant, ils ne doivent pas être remboursés intégralement à la fin du plan de paiement, tant que le calendrier de paiement de la dette réaffirmée est conservé.

Revenu disponible

Le revenu disponible, tel que défini par les lois fédérales sur la faillite, se réfère au revenu qui reste après avoir payé plusieurs dépenses dans leur intégralité chaque mois, qui comprennent:

  • Les frais de subsistance, y compris la nourriture, le loyer ou l'hypothèque, les services publics, le transport, les frais médicaux et toute autre pension alimentaire ou pension alimentaire pour enfants.
  • Paiements courants pour des dettes garanties, comme votre voiture ou votre maison, que vous aimeriez conserver.

Pour déterminer votre revenu disponible, soustrayez vos frais de subsistance et vos paiements de dettes garanties de votre revenu mensuel. Ensuite, soustrayez vos paiements mensuels pour les dettes prioritaires, que vous devrez répartir sur les trois ou cinq années requises pour votre régime. Le montant restant est votre revenu mensuel disponible, et sera le montant sur lequel la commission du syndic est calculée.

Votre syndic de faillite devrait être en mesure de fournir le niveau de commission actuel (habituellement entre 3% et 11%). Divisez ce qui reste après avoir retiré la commission du syndic parmi vos autres dettes, proportionnellement à leur taille. Alors que vous devez rembourser autant que vous le pouvez, il est également prévu que vous ne serez pas en mesure de rembourser toutes vos dettes. Tout montant de dette non prioritaire laissé après la conclusion de votre plan sera libéré ou éliminé.

Contrairement à une faillite du chapitre 7, une faillite du chapitre 13 vous permet de payer la dette en utilisant le revenu courant au lieu de liquider vos actifs. Toutefois, les prêteurs peuvent s'opposer à un plan de paiement si vos actifs sont suffisants pour rembourser votre dette et que vous demandez peu de revenu disponible. Autrement dit, si vous avez beaucoup d'actifs mais peu de revenus, ce qui signifie que votre plan de paiement ne remboursera qu'une fraction de votre dette, les prêteurs peuvent demander au tribunal de vous forcer à vendre certains de vos actifs.

Commission du syndic

Lorsque vous faites faillite, votre syndic de faillite s'occupe de beaucoup de paperasse, de questions judiciaires et de négociations avec les créanciers. Le syndic de faillite est un entrepreneur indépendant nommé par le gouvernement et n'est pas un employé du gouvernement. Ils ont aussi un bureau et ont généralement du personnel pour les aider.

En paiement de ces services, le tribunal des faillites permet au syndic de percevoir une commission, qui est calculée en pourcentage de votre revenu disponible. La commission du syndic est considérée comme une «dette prioritaire» et doit être payée pour que la faillite soit complétée. Cette commission s'ajoute aux frais de dépôt ou aux frais judiciaires.

Les commissions du syndic varient de 3% à 11% selon votre juridiction, le fiduciaire individuel et la façon dont les commissions sont calculées. Le syndic reçoit leur commission chaque mois. Vous devrez simplement envoyer au fiduciaire le montant total de votre revenu disponible, et il soustraira la commission et enverra les paiements aux prêteurs, le reste étant basé sur votre plan de paiement.

Étude de cas

Disons que Tim est en faillite en vertu du chapitre 13 et a un revenu de 1600 $ par mois. Ses frais de subsistance, tels que la nourriture, les paiements de services publics, les frais de transport et l'hypothèque, sont de 1 200 $ par mois. Il a donc 400 $ par mois de revenu disponible. Tim a aussi les dettes suivantes:

  • Deux paiements d'hypothèque manqués: 1 200 $
  • Dette de carte de crédit: 15 000 $
  • Frais médicaux: 10 000 $
  • Facture d'impôt sur le revenu de l'an dernier: 3 000 $
  • Commission du syndic: 1 440 $ à une commission de 10%. Ceci est calculé comme 10% du revenu disponible disponible dans un plan de trois ans, qui est calculé en multipliant 400 $ par 36 mois pour un total de 14 440 $, et en prenant 10% de ce montant.

Si Tim se qualifie pour le plan de trois ans, il aura 36 paiements mensuels à effectuer. Chacune de ses dettes prioritaires - ses paiements hypothécaires manqués et sa facture d'impôt sur le revenu - doit être remboursée dans les trois ans. Il devra également payer la commission du syndic. Ensuite, tout ce qui reste du revenu disponible après avoir payé ces dettes prioritaires sera réparti entre les autres dettes proportionnellement à leur taille.

Dans cet exemple, chaque mois, Tim paiera 34 $ pour les paiements hypothécaires manqués, 84 $ pour la facture d'impôt sur le revenu et 40 $ pour la commission du syndic. Cela lui laissera 242 $ par mois pour la carte de crédit et les frais médicaux, qui sont les dettes non prioritaires. Basé sur leur pourcentage de la dette restante totale, il paiera 97 $ par mois pour les frais médicaux et 145 $ par mois pour la dette de carte de crédit.

À la fin de son plan de paiement, Tim aura entièrement remboursé les paiements hypothécaires manqués et la facture d'impôt sur le revenu. Il aura payé 3 485 $ des frais médicaux et 5 227 $ de la dette de carte de crédit. Le reste des factures médicales et de la dette de carte de crédit de Tim sera libéré.

Notez que Tim effectuera des paiements directement au syndic supervisant son dossier de faillite, qui retirera la commission, puis s'assurera que ses créanciers soient payés.

Traitement de la propriété avec des prêts

Les prêts garantis par la propriété doivent être payés en totalité chaque mois afin de conserver la propriété, sauf si une modification du prêt est approuvée par le prêteur. Si les paiements mensuels d'une dette garantie ne sont pas payés intégralement au cours du plan de paiement ou s'il y a encore des paiements manqués qui n'ont pas été effectués après l'achèvement du plan de paiement, le prêteur a le droit de saisir la propriété ou d'exclure dessus. Rappelez-vous que les paiements manqués sont considérés comme une dette prioritaire concernant votre plan de paiement et doivent être remboursés pour compléter le plan avec succès.

La seule note à garder à l'esprit est que bien que les paiements doivent être effectués, le prêt ne doit pas être payé intégralement à la fin du plan de paiement si la durée du prêt est plus longue que le plan de paiement, par exemple .

Le séjour automatique

Si vous considérez la faillite, vous avez probablement reçu beaucoup d'attention non désirée de vos créanciers, et les procédures de forclusion ont peut-être déjà commencé sur votre maison. Une fois que vous faites faillite, une mesure de «suspension automatique» est activée, ce qui oblige tous les prêteurs à cesser immédiatement leurs tentatives de recouvrement jusqu'à ce que le tribunal décide comment procéder.

Cependant, les prêteurs peuvent faire appel pour procéder à une forclusion dans certains cas, comme si l'un était déjà en cours. Mais ils doivent le faire avec la permission du tribunal.

Traitement de la dette

Payer des dettes sécurisées

L'hypothèque sur votre maison principale, ainsi que d'autres dettes garanties comme un prêt automobile, seront traités différemment des dettes non garanties dans une faillite du chapitre 13. En règle générale, vous devrez compenser les paiements manqués antérieurs et les pénalités sur vos dettes garanties au cours de trois ou cinq ans, tout en effectuant les paiements mensuels requis en vertu de vos conditions de prêt initial.

Si la période de prêt est plus longue que votre plan de paiement, vous devrez continuer à le payer après que le plan soit terminé afin de garder la propriété sécurisant le prêt. Autrement dit, les dettes garanties ne seront pas pardonnées une fois que vous avez terminé votre plan de paiement.

Payer une dette non garantie

Les paiements sur la dette non garantie, qui n'a pas de garantie attachée à elle, seront payés à partir de votre revenu disponible pendant le plan de paiement. Mais, contrairement à la dette garantie, toute dette non garantie reste à la fin de votre plan de paiement sera pardonné.

Dette non-déductible

Même les procédures de faillite ne peuvent pas s'acquitter de certains types de dettes, y compris, mais sans s'y limiter, la dette de prêt étudiant, la pension alimentaire pour enfants, la pension alimentaire et les amendes imposées pour une activité criminelle.

Modification de Cram-Down

Dans de rares circonstances, les prêteurs peuvent être contraints par le tribunal de la faillite de modifier un prêt s'il vaut actuellement plus que la propriété qui le protège. C'est ce qu'on appelle une modification cram-down. Cela se produit généralement avec les voitures qui ont perdu de la valeur plus rapidement que le prêt a été remboursé (c.-à-d. Prêt de voiture à l'envers).

Cependant, une modification en dégrèvement ne peut être effectuée que sur un prêt automobile qui a été souscrit plus de 30 mois avant la demande de mise en faillite, ou sur d'autres biens personnels lorsque le prêt a été souscrit plus de 12 mois auparavant. Il est possible, mais très difficile de faire une modification cram-down sur l'hypothèque pour votre résidence principale.

Déshabillement

Si votre maison ne vaut pas autant que les dettes que vous avez, vous pourriez être en mesure d'avoir des hypothèques de deuxième rang, des prêts sur valeur domiciliaire ou des marges de crédit «dépouillées». Autrement dit, le tribunal des faillites recatégorise ces prêts comme non garantis et enlève leur réclamation à votre maison en garantie. Ensuite, seule votre hypothèque principale demeure une dette garantie attachée à votre maison.

Les prêts sur valeur domiciliaire ou les marges de crédit sont ensuite remboursés dans votre plan de paiement comme les autres dettes non garanties, comme les cartes de crédit et les frais médicaux, c'est-à-dire probablement pas entièrement ou peut-être pas du tout. Pour certaines personnes, cette stratégie peut les aider à rembourser leur prêt hypothécaire initial.

Réaffirmer une dette

Si vous avez des dettes que vous aimeriez continuer à payer après la fin de votre plan de paiement, vous pouvez demander au syndic de vous permettre de «réaffirmer» cette dette. Cela signifie que vous acceptez de continuer à payer sur la dette. Les dettes réaffirmées sont souvent celles que vous auriez pu acquitter lors de la faillite, mais que vous aimeriez rembourser. Ou, les dettes peuvent être réaffirmées sur la propriété que vous souhaitez conserver, comme votre voiture ou votre maison.

Réaffirmer une dette nécessite l'accord du fiduciaire et du prêteur. Lorsque vous réaffirmez une dette, vous continuez à la payer comme convenu dans le contrat précédent. Par exemple, si vous voulez conserver votre maison et son hypothèque, vous devez compenser tous les paiements manqués par le biais de votre plan de paiement et, à l'avenir, être à l'heure avec les paiements courants. Vous pouvez également réaffirmer une dette qui est personnellement importante pour vous.

Par exemple, si vous avez une facture médicale spécifique que vous voulez payer pour maintenir votre relation avec ce médecin, assurez-vous de la réaffirmer. Sinon, il sera effacé. Vous devez aviser le fiduciaire que vous souhaitez réaffirmer la dette avant que votre plan de paiement ne soit terminé.

Prêts de régimes de retraite

Si vous avez contracté un prêt auprès de votre 401k ou d'un autre régime de retraite et que vous avez de la difficulté à le rembourser, vous pouvez inclure ce prêt de 401k dans votre liste de dettes. Vous serez tenu de faire des paiements sur le prêt 401k comme s'il s'agissait d'une dette non garantie, et quel que soit le montant de la dette qui reste après que vous avez terminé votre plan de paiement sera libéré. Ceci est très différent d'une faillite du chapitre 7, où les prêts de régime de retraite ne peuvent pas être libérés.

Dernier mot

Le chapitre 13 de la faillite est une opportunité pour ceux qui ont un revenu régulier de rembourser leurs dettes sur quelques années à des taux d'intérêt bas ou nul tout en conservant leurs actifs. Cependant, puisque presque chaque cent qui n'est pas utilisé pour les frais de subsistance sera dirigé vers le paiement de la dette, ce n'est en aucun cas un moyen facile de se désendetter et aura des répercussions à long terme sur votre crédit. Si vous envisagez une faillite, explorez toutes vos options et comprenez les effets que la faillite aura sur votre qualité de vie pendant et après le processus.

Que pensez-vous de la faillite du chapitre 13? Est-ce quelque chose que vous envisageriez de déposer?


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