Le refinancement hypothécaire n'est pas un concept nouveau, mais chaque fois qu'il y a une baisse importante des taux hypothécaires, il n'est pas inhabituel pour les prêteurs hypothécaires de recevoir un afflux de demandes. Le refinancement est le processus d'obtention d'une nouvelle hypothèque pour rembourser une hypothèque existante. La nouvelle hypothèque vient avec des termes entièrement nouveaux, qui sont généralement meilleurs pour le propriétaire.
Il y a de bonnes raisons de refinancer un prêt hypothécaire. Peut-être que vous êtes à court d'argent et avez désespérément besoin de réduire votre paiement mensuel pour éviter la forclusion. Ou peut-être que vous avez accepté un mauvais prêt hypothécaire et que vous voulez acquérir de meilleures conditions.
Cependant, malgré les nombreux avantages, le refinancement a ses défauts. Familiarisez-vous avec les avantages et les inconvénients du refinancement, puis décidez s'il est temps de souscrire une nouvelle hypothèque.
Le processus hypothécaire n'a pas été bon la première fois? Un refinancement peut annuler une mauvaise affaire hypothécaire et vous aider à acquérir les conditions hypothécaires les plus favorables.
1. Taux d'intérêt inférieur
La possibilité d'obtenir un taux d'intérêt plus bas est une des principales raisons de refinancer un prêt hypothécaire. Pour les propriétaires à court d'argent, c'est une solution qui peut les garder dans leur maison et préserver leur crédit, comme un refinancement peut non seulement réduire le taux d'intérêt sur un prêt hypothécaire, mais aussi le paiement de l'hypothèque.
Par exemple, la différence mensuelle sur un prêt hypothécaire de 250 000 $ avec un taux d'intérêt de 6% et un taux d'intérêt de 4% est de près de 300 $ par mois. Pour toute personne qui éprouve des difficultés financières, une réduction de 300 $ de l'hypothèque peut être la pause dont elle a besoin pour rester chez elle.
2. Convertir une hypothèque à taux variable en un taux fixe
Les prêts hypothécaires à taux variable (ARM) comportent généralement des taux inférieurs pour les premières années de la durée du prêt hypothécaire que les prêts hypothécaires à taux fixe, ce qui explique pourquoi ils sont un choix populaire parmi certains acheteurs de maison. Par exemple, vous pouvez avoir un ARM avec une période fixe d'un an ou dix ans, période au cours de laquelle le taux d'intérêt ne changera pas. Cependant, le taux d'intérêt change lorsque la période fixe initiale expire. Il s'ajuste en fonction d'un indice de référence, tel que le LIBOR, qui peut déclencher une hausse des taux d'intérêt et un versement hypothécaire plus élevé.
Les bras sont idéaux pour les personnes qui prévoient vivre dans leurs maisons pour une courte période. Mais si vous prévoyez de rester pendant plusieurs années, un taux fixe est votre meilleur pari. Des paiements prévisibles jumelés à des taux historiquement bas font du refinancement dans un prêt hypothécaire à taux fixe une excellente affaire pour de nombreuses personnes.
3. Encaissez votre capital
L'équité est la différence entre la valeur de votre maison et ce que vous devez au prêteur hypothécaire, et la vente de votre maison est une façon d'exploiter votre équité. Mais si vous n'êtes pas prêt à déménager, une autre option est un refinancement d'encaissement. Vous empruntez essentiellement sur votre capital et refinancer pour plus que le solde actuel du capital de votre maison. Ensuite, utilisez l'argent supplémentaire pour rembourser votre dette, apporter des améliorations à la maison, démarrer une entreprise, ou mettre vers les frais de scolarité de vos enfants.
Bien sûr, cela peut aussi être un inconvénient, car il vous endette davantage et peut augmenter votre paiement hypothécaire. De plus, la négociation de carte de crédit et d'autres dettes non garanties pour la dette garantie par votre maison pourrait conduire à vous perdre votre maison dans le cas où vous ne pouvez pas effectuer des paiements hypothécaires. Ce ne serait pas nécessairement le cas si vous par défaut sur votre dette de carte de crédit.
Inconvénients du refinancement de votre prêt hypothécaire Un refinancement peut avoir un bon sens financier, mais le processus n'est pas toujours aussi clair.
1. Demander une nouvelle hypothèque
Vous pourriez demander avec enthousiasme pour un refinancement avec l'espoir de réduire votre taux hypothécaire et d'économiser de l'argent sur votre prêt immobilier chaque mois. Mais s'il y a eu un changement à votre revenu ou votre crédit depuis la demande de votre hypothèque initiale, cela peut arrêter un refinancement dans ses voies.
Votre revenu et votre crédit sont plus importants que jamais. Les prêteurs hypothécaires sont prudents et scruteront votre rapport de crédit et vos informations financières, et ne vous approuveront pas - ou vous approuveront à un taux plus élevé - si votre pointage de crédit a chuté ou si vous avez récemment subi une perte d'emploi ou une réduction de salaire. Sachez que le fait d'avoir une hypothèque existante ne garantit pas une approbation de refinancement. Votre prêteur peut demander des copies des déclarations de revenus et des talons de chèque de paie récents pour vérifier votre revenu.
2. Coûts de refinancement
Le coût d'un nouveau prêt est l'un des plus grands obstacles au refinancement. Certains propriétaires sont pris au dépourvu quand ils sont tenus de payer les frais de clôture, qui varient entre 3% et 6% du solde du prêt. Les frais comprennent l'évaluation de la maison, les frais de demande, la recherche de titre, les frais de rapport de crédit, les points d'escompte, et les frais d'origination de prêt.
Les frais liés à l'hypothèque sont déboursés à la clôture, mais certains prêteurs incluent ces frais dans le solde de votre prêt. De plus, si vous refinancez un prêt FHA, par exemple, vous devrez payer des frais initiaux pour l'assurance hypothécaire.
3. Évaluation de la balle basse
Les évaluations à domicile estiment la valeur d'une propriété, et elles sont inévitables lors du refinancement. L'évaluateur utilise des ventes comparables récentes dans la communauté pour évaluer la valeur d'une maison, et les résultats d'une évaluation peuvent faire ou défaire la transaction. Il existe des programmes de refinancement du gouvernement pour aider les emprunteurs à l'envers, dans lequel ils peuvent refinancer sans équité. Mais si vous demandez un refinancement traditionnel, de nombreux prêteurs exigent une certaine équité.
Dans ce cas, une évaluation à faible coût peut détruire toutes les chances d'acquérir une nouvelle hypothèque et de meilleures conditions. L'évaluateur peut conclure qu'une propriété vaut beaucoup moins que ce qui est dû, ce qui incite un prêteur à refuser une demande de refinancement.
Dans certains cas, les évaluateurs doivent utiliser les propriétés saisies dans la région pour faire des comparaisons lors de la détermination de la valeur d'une maison. Dans cette situation, il peut être logique pour les propriétaires de reporter le refinancement jusqu'à ce qu'ils acquièrent des capitaux propres supplémentaires ou jusqu'à ce que la valeur du logement se rétablisse.
Bien que le refinancement d'un prêt hypothécaire ne soit pas le processus le plus simple et que les exigences du prêteur hypothécaire soient spécifiques, il s'agit de l'une des meilleures façons de verrouiller un taux fixe bas et de réduire potentiellement votre versement hypothécaire. Si vous êtes à jour sur votre hypothèque existante et d'autres dettes, ayez un pointage de crédit d'au moins 680 (620 pour un refinancement d'hypothèque de FHA), ayez l'argent comptant pour les dépenses de prêt hypothécaire, et pouvez vérifier votre revenu, maintenant peut être le bon temps prendre un nouveau prêt hypothécaire.
Selon vous, quels sont les plus grands avantages ou désavantages à refinancer une hypothèque?
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